田治江

今年元月，央行印發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鵬元征信有限公司、中誠(chéng)信征信有限公司、中智誠(chéng)征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京華道征信有限公司等8家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，準(zhǔn)備時(shí)間為6個(gè)月。如今6個(gè)月已過，央行“欽點(diǎn)”8家機(jī)構(gòu)各亮絕招，這被業(yè)內(nèi)視為個(gè)人征信業(yè)務(wù)市場(chǎng)化的“開閘”。

所謂個(gè)人征信，對(duì)許多有過貸款經(jīng)歷的人來說并不陌生。當(dāng)個(gè)人在銀行辦理過信用卡、貸款、為他人貸款擔(dān)保等業(yè)務(wù)，其信貸交易歷史信息就會(huì)被記入個(gè)人征信系統(tǒng)，從而形成個(gè)人的信用報(bào)告。在個(gè)人申請(qǐng)信用卡或是貸款消費(fèi)時(shí)，商業(yè)銀行便會(huì)查看申請(qǐng)人的信用報(bào)告，了解申請(qǐng)人的信用記錄。

個(gè)人征信市場(chǎng)化，那么依法設(shè)立的個(gè)人信用征信機(jī)構(gòu)，將可對(duì)個(gè)人信用信息進(jìn)行采集和加工，依法向合法的信息查詢?nèi)颂峁﹤€(gè)人信用歷史記錄。個(gè)人征信市場(chǎng)化破冰，也是對(duì)貫徹落實(shí)關(guān)于推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)、建立健全社會(huì)征信體系等一系列方針政策具體落實(shí)。

在此之前，我國(guó)的個(gè)人征信體系由央行主導(dǎo)建立，可以開展個(gè)人征信服務(wù)的“正規(guī)軍”只有央行征信中心及其下屬的上海資信公司。央行的一小步，能否成為我國(guó)個(gè)人征信市場(chǎng)發(fā)展的一大步？而且個(gè)人征信業(yè)務(wù)市場(chǎng)化的“開閘”意味著什么呢？

首先，個(gè)人征信體系不再是一家獨(dú)大。個(gè)人征信體系是2006年1月由中國(guó)人民銀行征信中心建設(shè)并正式運(yùn)營(yíng)，大有一家獨(dú)大的態(tài)勢(shì)，這次“欽點(diǎn)”了8家機(jī)構(gòu)，也正說明這種現(xiàn)狀將會(huì)被改變，將來的個(gè)人征信體系可能會(huì)由多家機(jī)構(gòu)共同來完善和運(yùn)行，這對(duì)企業(yè)或個(gè)人來說都是一件好事。

其次，個(gè)人征信體系將會(huì)更加完善。央行征信系統(tǒng)主要采集的是授信機(jī)構(gòu)信貸信息，缺乏未與銀行有借貸關(guān)系的個(gè)人或企業(yè)信息，許多未被系統(tǒng)覆蓋的群體如學(xué)生、個(gè)體工商戶等難以獲得信用服務(wù)。此外，近年來我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，眾多非銀行類金融機(jī)構(gòu)，如小額貸款公司、典當(dāng)公司、P2P平臺(tái)等卻無法接入央行征信系統(tǒng)。經(jīng)過這次的開閘，這方面的信息會(huì)更加完善和全面。

再次，個(gè)人征信體系將走商業(yè)市場(chǎng)化模式。中國(guó)人民銀行征信中心建設(shè)運(yùn)營(yíng)的央行征信系統(tǒng)，截至2014年10月底，該系統(tǒng)分別為1963萬(wàn)戶企業(yè)和其他組織及8.5億自然人建立了信用檔案，企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)的查詢量分別達(dá)到8398萬(wàn)次和3.27億次?？傮w來看，中國(guó)征信機(jī)構(gòu)規(guī)模小，服務(wù)與產(chǎn)品種類少，信息獲取難度大，難以滿足社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)征信產(chǎn)品和服務(wù)的需求。隨著需求量的增大，征信機(jī)構(gòu)將向信息提供者付費(fèi)獲取信息，制作如個(gè)人信用報(bào)告及個(gè)人信用評(píng)分等個(gè)人征信產(chǎn)品，使用者需付費(fèi)獲得這些產(chǎn)品。據(jù)方正證券此前預(yù)測(cè)，考慮到我國(guó)人口基數(shù)的龐大，未來發(fā)展成熟之后個(gè)人征信市場(chǎng)空間很可能達(dá)1000億元規(guī)模，前景非常廣闊。

當(dāng)然，要實(shí)現(xiàn)成熟的個(gè)人征信商業(yè)市場(chǎng)還有很長(zhǎng)的路要走，更需要多方的共同努力。

正如評(píng)論家莫開偉所言：市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是法治經(jīng)濟(jì)，也是市場(chǎng)信息對(duì)稱和透明的經(jīng)濟(jì)。當(dāng)前，我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中仍存在著各種欺詐及坑蒙拐騙等不講誠(chéng)信的行為，其癥結(jié)在于個(gè)人信息化建設(shè)滯后，違法違規(guī)成本太低，嚴(yán)重影響了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的公平公正和順利發(fā)展。加速個(gè)人信息市場(chǎng)化建設(shè)，使信息網(wǎng)絡(luò)迅速覆蓋全體公民，可推動(dòng)誠(chéng)信市場(chǎng)化建設(shè)，提高全民誠(chéng)信意識(shí)和信用意識(shí)，推動(dòng)中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)有序發(fā)展。