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        規(guī)范是網(wǎng)絡支付創(chuàng)新發(fā)展聲的基礎和起點中國支付清算協(xié)會有關負責人解讀《非銀行支付機構網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法(征求意見稿)》

        2015-10-19 03:28:05
        金融周刊 2015年29期
        關鍵詞:安全級別限額負責人

        近日,中國人民銀行按照《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的指導意見》的精神,組織制定并向社會發(fā)布了《非銀行支付機構網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法(征求意見稿)》(以下簡稱《辦法》)。網(wǎng)絡支付是當前使用最廣泛、創(chuàng)新最活躍、關注度比較高的業(yè)務?!掇k法》發(fā)布后,引起了社會廣泛關注。

        該負責人介紹說,在組織制定《辦法》的這一過程中,協(xié)會積極組織會員單位,對《辦法》進行了討論研究,提出修改意見,及時向監(jiān)管部門進行了反饋。協(xié)會認為,從整體看,《辦法》兼顧了支付行業(yè)創(chuàng)新、規(guī)范、發(fā)展,并對支付賬戶的性質和功能、網(wǎng)絡支付業(yè)務邊界、支付機構與銀行之間權責利的認定、風險機制的建設及客戶權益保障等方面均做出了明確的規(guī)定,有利于防范支付風險,規(guī)范網(wǎng)絡支付業(yè)務的健康有序發(fā)展,進一步提高支付安全和消費者權益保障水平。

        近年來,依托電子商務的繁榮和移動互聯(lián)的快速發(fā)展,在監(jiān)管部門的支持和市場各方的共同努力下,以第三方支付為代表的新興行業(yè)主體的網(wǎng)絡支付業(yè)務呈現(xiàn)爆發(fā)式增長態(tài)勢。相關數(shù)據(jù)顯示,2014年,支付機構累計發(fā)生網(wǎng)絡支付業(yè)務374.22億筆,金額24.72萬億元,同比分別增長93.43%和137.6%,給百姓的消費支付和金融業(yè)務辦理帶來極大的便利。不過,隨著第三方網(wǎng)絡支付業(yè)務與各類電商模式、互聯(lián)網(wǎng)金融的深度融合,行業(yè)快速發(fā)展中暴露出一些風險及隱患,對消費者資金安全形成現(xiàn)實和潛在的威脅。該負責人認為,客觀上行業(yè)進入了一個需要進行規(guī)范并加以調整和制度梳理的階段。

        該負責人表示,人民銀行廣泛、公開征求并吸收各方意見,有利于最大范圍地收集行業(yè)及公眾建議,尋求最大公約數(shù),積極爭取各方理解和支持,更好地凝聚力量推動行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。同時我們也注意到,在《辦法》公開進行征求意見后,在機構和消費者之中引發(fā)了廣泛討論,媒體也進行了多方面的報道,其中一些觀點對《辦法》的具體規(guī)定表達了擔憂并存在部分誤讀。協(xié)會認真了解并研究了市場中的主要意見和疑慮,從行業(yè)層面提出以下看法和意見,希望社會公眾能夠更好地理解政策內容,更好地享受到安全、高效和便捷的支付服務。

        在談到對支付賬戶的支付進行分類并采取限額管理時,該負責人表示,這種管理模式能夠滿足絕大部分客戶網(wǎng)購支付需求?!皩χЦ顿~戶支付的限額設定,大家總覺得受到約束,擔心無法滿足網(wǎng)購支付的需求,這也是廣大消費者最為關注的?!掇k法》對綜合類、消費類支付賬戶分別規(guī)定年累計20萬元、10萬元限額,對不同安全級別的支付指令驗證方式分別設置為單日付款不超過5000元、1000元的限額。這些限額的設定是經過數(shù)據(jù)測算,能夠滿足絕大部分消費者通過支付賬戶進行支付的需求?!痹撠撠熑吮硎?。

        該負責人還指出,極小部分超出上述年度和單日付款限額的客戶,可以選擇支付機構提供的跳轉銀行網(wǎng)關或快捷支付方式,用本人的銀行卡(銀行賬戶)完成對外付款。同時需強調的是,對于支付賬戶單日累計金額6000元或1000元的限制性規(guī)定,僅適用于消費者支付賬戶內的資金扣款,而非針對銀行賬戶。上述的限額管理對那些使用快捷支付和網(wǎng)關支付的消費者基本沒有影響。

        其次,對于支付賬戶根據(jù)不同驗證類型采取不同限額規(guī)定,該負責人認為,這符合風險管理的要求。為保證交易的安全性,確保身份的真實性,防止不法分子盜用賬戶資金,采取嚴格的安全措施是各國金融監(jiān)管及實踐的通行做法。根據(jù)支付指令驗證方式的安全級別,對個人客戶使用支付賬戶余額付款的交易進行限額管理,目的在于引導支付機構提高支付指令驗證方式的安全級別,加強對客戶資金安全的保護。

        根據(jù)《辦法》規(guī)定,支付機構如采用不少于兩類驗證要素,且其中包括安全級別較高的數(shù)字證書或電子簽名,則可以與客戶通過協(xié)議自主確定支付賬戶的消費額度。采用包括數(shù)字證書和電子簽名在內的兩類驗證信息驗證的交易,代表著最高的安全級別,所以從監(jiān)管角度對于這種身份驗證方式下的支付交易不作額度限制。而支付機構若采用兩種以上驗證要素,但不含數(shù)字證書、電子簽名的,從支付賬戶安全性角度視為中檔級別賬戶,則參照商業(yè)銀行、銀行卡清算機構的相關監(jiān)管要求,相應對賬戶余額的消費限定為5000元??紤]到小額支付場景下對支付速度的客觀需要,最大程度保障客戶資金安全,《辦法》允許支付機構在小額支付業(yè)務中簡化支付指令的驗證方式,僅采取一類驗證要素甚至不采取驗證要素,但前提必須是支付賬戶單日累計交易金額限定為1000元以內,且支付機構須對交易產生的風險損失無條件承擔全額賠付責任。從PayPal等國際支付機構的業(yè)務實踐來看,在未對支付賬戶進行“關聯(lián)信用卡”或“關聯(lián)銀行賬戶”認證的情況下,付款額度也有相應限制。

        再次,《辦法》通過加強規(guī)范,有利于營造促進行業(yè)發(fā)展的基礎環(huán)境。有觀點認為,《辦法》的出臺可能會影響業(yè)務拓展,遏制市場創(chuàng)新。就此,該負責人表示,在創(chuàng)新和規(guī)范的關系處理上,需要有一個綜合平衡。在不同的發(fā)展階段,發(fā)展的側重點也有所不同。我們認為,規(guī)范是創(chuàng)新的基礎和起點,不建立在風控基礎上的創(chuàng)新反而會帶來新的風險。只有在規(guī)范和公平競爭的環(huán)境中,市場主體才能心無旁騖,一方面將更多的精力投入到創(chuàng)新中,能提供更優(yōu)質的服務;另一方面,開展更為充分的合作,形成優(yōu)勢互補,發(fā)展共贏的局面。同時,對于部分有價值的金融創(chuàng)新,可通過監(jiān)管和自律加以推動和引導。

        該負責人還指出,在《辦法》意見征求階段,協(xié)會將做好宣傳解釋工作,組織召開座談會,集中征求會員單位意見和建議,并通過多種渠道聽取和匯總消費者的意見,及時向監(jiān)管部門反饋,供監(jiān)管部門決策參考,不斷完善政策法規(guī)和制度辦法,優(yōu)化市場管理,支持支付機構業(yè)務創(chuàng)新和服務提升,促進行業(yè)健康發(fā)展和增進消費者的福祉。

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