劉曠

走遍中國廣大的農(nóng)村地區(qū)，你很少能夠見到有傳統(tǒng)銀行的支點(diǎn)或者ATM取款機(jī)的存在。有的地區(qū)農(nóng)民存錢、取錢、匯款要跑數(shù)十里路到縣城，過年回家取點(diǎn)錢就更麻煩了，回來路上擔(dān)心丟失，回到家里同樣覺得不安全。而農(nóng)村貸款、理財(cái)就更不方便了，這極大地阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，傳統(tǒng)金融在農(nóng)村市場一直都沒有發(fā)展起來，筆者認(rèn)為主要有以下幾大原因：

1，農(nóng)村地區(qū)普遍居住密度比較低，有很多地區(qū)的交通還不是很便利，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)跑到這些地方開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)一方面對于銀行來說不方便、且增加了成本，另一方面也是最為重要的，一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)每天能夠接受的業(yè)務(wù)量非常少。

2、對于廣大的農(nóng)民來說，一方面他們當(dāng)中大部分人在征信系統(tǒng)記錄中處于空白狀態(tài)，另一方面他們當(dāng)中大部分人貸款缺乏抵押物、也缺乏擔(dān)保人，為了保險(xiǎn)起見，銀行自然也就不敢把錢放貸給農(nóng)民。

3、各種不規(guī)范的民間借貸在農(nóng)村地區(qū)流行已久，但最后的結(jié)果很多時(shí)候都是借款人不了了之，很多農(nóng)民因此賠的血本無歸。農(nóng)村借款的壞賬率相當(dāng)之高，這也是很多銀行不愿意把錢放貸給農(nóng)民的主要原因之一。

4、農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民辦理金融業(yè)務(wù)主要以存取款為主，其他諸如保險(xiǎn)、證券、理財(cái)、代理繳費(fèi)等諸多業(yè)務(wù)相對來說比較少，農(nóng)民的金融理財(cái)意識(shí)還不是很強(qiáng)。

不過互聯(lián)網(wǎng)這股東風(fēng)的興起，卻煥發(fā)了農(nóng)村金融的勃勃生機(jī)，各類互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)紛紛涌向這塊還沒有完全被蠶食的巨大蛋糕。借助互聯(lián)網(wǎng)能夠突破地域的制約，農(nóng)民能夠通過互聯(lián)網(wǎng)直接進(jìn)行支付以及各類理財(cái)服務(wù)，有了這些誠信的記錄，對于農(nóng)民借貸的風(fēng)險(xiǎn)把控也就更好把握了。農(nóng)村金融未來的天下將屬于互聯(lián)網(wǎng)，這場市場爭奪戰(zhàn)早已悄然打響。

一、以阿里.京東為代表的電商平臺(tái)

說到農(nóng)村金融，目前在這個(gè)領(lǐng)域激戰(zhàn)最酣的當(dāng)屬阿里的螞蟻金服和京東金融。拿螞蟻金服的余額寶來說，短短的一年時(shí)間新增的農(nóng)村用戶就超過2000萬。而京東金融則絲毫不示弱，通過為鄉(xiāng)村推廣員試點(diǎn)授信，引入京東金融的白條、小額信貸等金融產(chǎn)品，今年3月京東鄉(xiāng)村推廣員就突破了3000人，覆蓋50個(gè)縣級(jí)以上農(nóng)村地區(qū)。

首先，信任對于互聯(lián)網(wǎng)金融打進(jìn)農(nóng)村市場來說是最先需要突破的一個(gè)障礙，螞蟻金服和京東金融分別是阿里和京東所推出的金融服務(wù)，他們在農(nóng)村地區(qū)推出的金融服務(wù)相比其它互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)更容易獲取用戶的信任。從目前的現(xiàn)狀來看，已經(jīng)有大批80后、90后成為了它們的忠實(shí)用戶。

其次，螞蟻金服可以借助淘寶、天貓走進(jìn)農(nóng)村市場的同時(shí)向農(nóng)村地區(qū)進(jìn)軍，而京東商城也同樣加快了下鄉(xiāng)的步伐，發(fā)展電商的同時(shí)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融也是他們的優(yōu)勢所在。比如阿里啟動(dòng)了千縣萬村計(jì)劃，用3到5年的時(shí)間投資100億元，建立1000個(gè)縣級(jí)運(yùn)營中心和10萬個(gè)村級(jí)服務(wù)站，以電商為站點(diǎn)帶動(dòng)金融同步發(fā)展。

其三，支付寶目前作為國內(nèi)第一大線上支付平臺(tái)，此前在農(nóng)村地區(qū)就已經(jīng)擁有了眾多的用戶，余額寶、招財(cái)寶、娛樂寶等阿里互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品借助支付寶的客戶資源能夠瞬間積累大量的農(nóng)村用戶并滲透到農(nóng)村。

其四，京東自建的物流體系目前已經(jīng)深入到廣大的農(nóng)村地區(qū)，并且覆蓋到了近2000個(gè)行政區(qū)域，京東金融所推出的鄉(xiāng)村推廣員試點(diǎn)授信能夠借助自身強(qiáng)大的物流隊(duì)伍，為連接京東金融線上線下打通閉環(huán)。

二、以材村樂為代表三農(nóng)服務(wù)商

目前深入到廣大農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)三農(nóng)服務(wù)商村村樂也殺人到了農(nóng)村金融，并推出了村村貸、村村融等保險(xiǎn)理財(cái)項(xiàng)目。通過多年為廣大的農(nóng)村地區(qū)提供服務(wù)，村村樂進(jìn)軍農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢十分明顯。

第一，村村樂所推出的墻體廣告、電影下鄉(xiāng)、農(nóng)民就業(yè)創(chuàng)業(yè)等各類農(nóng)村服務(wù)已經(jīng)深入到了全國60多萬個(gè)農(nóng)村，且擁有超過1000萬的農(nóng)村會(huì)員。村村樂在廣大的農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)擁有了強(qiáng)大的用戶資源，甚至可以說與很多農(nóng)村地區(qū)打成了一片，村村樂所推出的金融服務(wù)自然不缺少用戶，也更接地氣。

第二，村村貸所推出的惠農(nóng)貸、及時(shí)雨、幸福貸等小額放貸方式一方面解決了很多農(nóng)民在子女讀書、就醫(yī)看病等方面的資金需求，另一方面其具有放款速度快、還款周期靈活、支持分期還款等優(yōu)勢，深受農(nóng)村用戶喜愛，同時(shí)也因?yàn)橘Y金額度相對較小，在農(nóng)民的償還能力范圍內(nèi)，大幅降低了農(nóng)村金融的壞賬率。而村村融為農(nóng)民推出了的各類重大疾病保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)也深受眾多農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民的歡迎。

第三，目前村村樂在全國各地已經(jīng)擁有了將近30萬的村官，這些村官對于村村樂金融實(shí)現(xiàn)線上線下點(diǎn)對點(diǎn)的連接有著橋梁性的作用。通過村官作為線下突破口，村村樂金融能夠快速獲取村民的信任。同時(shí)相比京東的快遞推廣員，村官比他們更了解村民的家庭情況、經(jīng)濟(jì)實(shí)力等，這些都將為村村樂金融提供有力的放貸保障。

第四，村村樂正投入2億元的資金在全國1萬個(gè)村莊試點(diǎn)農(nóng)村超市，為其接入免費(fèi)的wifi和超市管理系統(tǒng)，這些超市未來將會(huì)成為村村樂互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融服務(wù)的有力承接點(diǎn)，同時(shí)，也可以借此收集農(nóng)村大數(shù)據(jù)做后端價(jià)值。

三、以宜信、翼龍貸、開鑫貸等為代囊的P2P平臺(tái)

對于各大P2P平臺(tái)來說，農(nóng)村市場是他們新的戰(zhàn)場，農(nóng)村金融巨大的市場需求吸引了宜信、翼龍貸、開鑫貸等P2P平臺(tái)爭相布局。

1、目前廣大的種植戶和養(yǎng)殖戶農(nóng)民都有著資金上的需求，向親朋好友借錢難，而通過銀行貸款又面臨著各式各樣的困難，P2P網(wǎng)貸進(jìn)軍廣大的農(nóng)村市場則在一定程度上填補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行的市場空白點(diǎn)。

2、以宜信為首的P2P平臺(tái)目前正計(jì)劃在廣大的農(nóng)村地區(qū)設(shè)立基層金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，通過以此為承接點(diǎn)，打通互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)線上線下連接。設(shè)立線下網(wǎng)絡(luò)點(diǎn)的好處一方面能夠更輕易地獲取農(nóng)民的信任與認(rèn)可，尤其是對于那些對網(wǎng)絡(luò)還不是很懂的農(nóng)民來說更是提供了一個(gè)線下入口；另一方面，通過線下能夠拓展客源為線上導(dǎo)流，起到宣傳推廣作用，同時(shí)也能增加客戶的粘性。

四、以信用社、農(nóng)業(yè)、農(nóng)商等為代表的傳統(tǒng)銀行

面對P2P、阿里、京東等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)對農(nóng)村金融的沖擊，諸多農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行等為代表的傳統(tǒng)銀行服務(wù)機(jī)構(gòu)開始感受到了巨大的威脅，他們紛紛打響了反擊戰(zhàn)。

其一，在農(nóng)村地區(qū)人員比較集中的村口地區(qū)設(shè)立ATM自動(dòng)取款機(jī)，滿足村民日常的小額取款存款服務(wù)，不過由于資金安全等方面問題的考慮，這個(gè)普及還需要一個(gè)漫長的過程。

其二，運(yùn)用第三方支付技術(shù)，通過拉卡拉等為村民提供日常生活所必需的金融服務(wù)，比如電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)、手機(jī)充值、社保繳納、機(jī)票火車票購買等業(yè)務(wù)。

其三，一改過去傳統(tǒng)的銀行金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，利用自動(dòng)化設(shè)備、遠(yuǎn)程通信技術(shù)等設(shè)立農(nóng)村服務(wù)站，每個(gè)站只需要1-2工作人員即可，借助這個(gè)服務(wù)站一方面能夠宣傳金融理財(cái)方面的知識(shí)，另一方面也能夠辦理農(nóng)民日常的基金、儲(chǔ)蓄等理財(cái)需求。

其四，推出網(wǎng)上金融店，將線上線下有力結(jié)合起來，一方面能夠讓農(nóng)民實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上業(yè)務(wù)申請，另一方面也能夠給農(nóng)民提供更為方便的生活，農(nóng)民能夠通過網(wǎng)上銀行自助繳費(fèi)、機(jī)票旅游、網(wǎng)上購物等。

模式雖不一樣，但風(fēng)險(xiǎn)是相同的

不管是互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)平臺(tái)進(jìn)攻線下農(nóng)村市場，還是傳統(tǒng)銀行借助網(wǎng)上平臺(tái)反攻線上，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融都將會(huì)面臨兩個(gè)非常大的風(fēng)險(xiǎn)：

第一個(gè)是居高不下的壞賬率，這是一個(gè)不管是傳統(tǒng)銀行還是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)都無法避免的問題。所以互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)一方面需要對貸款資金的額度做好一個(gè)嚴(yán)格的把控，另一方而對于農(nóng)民信用資質(zhì)的審核也需要加強(qiáng)，甚至還需要到該農(nóng)民家庭進(jìn)行實(shí)地考察。一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在壞賬率上不能很好把控，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融最終很可能就只會(huì)是一句空話而已。

第二個(gè)是政策監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)，目前互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)進(jìn)入到農(nóng)村地區(qū)才剛剛開始，還沒有完全深入和滲透，一旦有平臺(tái)出現(xiàn)資金等方面的問題而無法支撐下去，政策監(jiān)管就一定會(huì)到來。到時(shí)對于一些資質(zhì)等各方面不是很齊全，資金實(shí)力也不是很強(qiáng)大的平臺(tái)來說就會(huì)面臨被關(guān)閉風(fēng)險(xiǎn)。

總體看來，傳統(tǒng)銀行、信用社等金融方式已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足強(qiáng)大的農(nóng)民金融需求，互聯(lián)網(wǎng)金融由于其便利性滲透到廣大的農(nóng)村地區(qū)是農(nóng)村金融發(fā)展的必然趨勢。

以阿里、京東為首的電商平臺(tái)能夠借助其平臺(tái)優(yōu)勢實(shí)現(xiàn)金融同步發(fā)展：而以村村樂為代表的三農(nóng)服務(wù)商借助其強(qiáng)大的線下農(nóng)村資源能夠把金融服務(wù)最快滲透到廣大的農(nóng)村地區(qū)；以宜信、翼龍貸、開鑫貸等為代表的P2P平臺(tái)在互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融大局未定的時(shí)局下進(jìn)入也能占據(jù)一定的市場份額；以信用社、農(nóng)業(yè)、農(nóng)商、郵政儲(chǔ)蓄等為代表的傳統(tǒng)銀行若不能盡快推行線下服務(wù)站和線上金融店，未來必將面臨更多的農(nóng)民用戶流失。