余世明

竹溪是全國扶貧開發(fā)工作重點縣、秦巴山片區(qū)連接鄂渝陜的邊貿口子縣。2014年底，全縣重點貧困村73個，建檔立卡貧困人口3.35萬戶11.1萬人，占全縣農業(yè)人口的35%。縣委、縣政府針對全縣農村貧困面大人多、貧困程度深的實際，積極探索、先行先試，以財政扶貧資金為引子，以社會資金和金融資金為核心，創(chuàng)新金融產品服務精準扶貧，初步建立了“政策引導、銀行參與、農戶貸款、政府貼息”的金融扶貧機制，貧困鄉(xiāng)村扶貧開發(fā)呈現(xiàn)出產業(yè)興旺、農民增收、體制放活、社會和諧的良好態(tài)勢。

一年來，全縣累計發(fā)放金融扶貧貸款1.9億元，惠及貧困戶1844戶，合作社、專業(yè)大戶129家，龍頭企業(yè)15家；實施扶貧搬遷、生態(tài)移民、危房改造1900戶；撬動社會資本發(fā)展農業(yè)產業(yè)基地13萬畝，培育家庭農場23家、專業(yè)合作社102家；農村常住居民人均純收入達到6818元，減少貧困人口1.3萬人。

做法與成效

針對貧困戶無抵押，政府無擔保難題，政府利用基金拉動，統(tǒng)籌安排2000萬元資金作為扶貧貸款風險基金，設立專戶，實行專戶管理、?？顚Ｓ?。擔保公司通過向上爭取、財政預算、社會募捐等辦法，每年融資不少于1億元作為扶貧貸款擔?；?。銀行分別按貧困農戶1：5、企業(yè)1：10的放大倍數(shù)發(fā)放扶貧貸款。對共同認定的不良損失扶貧貸款，政府風險基金承擔50%，銀行承擔50%。一年來，政府風險基金拉動銀行投入1.7億元，綜合效益放大了近8倍，解決了農戶“貸不到”的難題。其中，在郵儲銀行注入“互惠貸” “助農貸”“扶貧貸”等專項風險金1000萬元。農行共投放“扶貧類”貸款2713萬元，已受理待投放貸款3300萬元，該行也成為全省僅有的兩家“貧困戶”授信評級試點單位之一。

竹溪在認真落實國家扶貧貼息貸款政策的同時，把財政扶貧資金轉變?yōu)檎咝再N息、擔保資金和風險補償資金，統(tǒng)籌安排1500萬元作為扶貧貸款貼息資金，著力解決了農戶“貸不起”款的問題。按照全額貼息、差異化貼息或利率補貼等方式，對扶貧貸款利息進行補償。對貧困戶貸款額度每戶不超過10萬元，貼息年限為3年，每年分別貼息100%、90%、80%；對產業(yè)大戶、家庭農場、專業(yè)合作社貸款額度不超過50萬元，貼息年限為2年，每年貼息50%，特別注重對帶動貧困戶占比達到50%或年帶動貧困戶脫貧達到10戶以上的，給予全額貼息；對縣域龍頭企業(yè)、中小微企業(yè)和個體工商戶，貸款額度不超過500萬元，貼息年限為1年，貼息50%。近年來，通過財政貼息的扶持，在竹溪已涌現(xiàn)出一批像蔣家堰鎮(zhèn)敖勇、彭壽高，中峰鎮(zhèn)陳卓等創(chuàng)業(yè)成功人士，返鄉(xiāng)流轉土地，帶動農戶發(fā)展核桃、藥材、苗木花卉、養(yǎng)殖等致富產業(yè)，務工農民人均增收達5000元以上，真正最大限度發(fā)揮了財政貼息資金的幫扶作用。

同時，竹溪縣充分調動和發(fā)揮多方積極性，實行政府、銀行、保險聯(lián)動合作，不斷拓展保險領域，開辟保險項目，政銀聯(lián)手著力解決了銀行“不愿貸”的問題 。建立貸款保證保險、信用保險、小額人身保險、抵質抵押保險，積極探索以保險促信用、以信用促融資的保險體系，努力為銀行貸款提供“雙保險”。政府擔保鼓勵引導扶貧貸款戶積極購買房屋、農機具、農業(yè)產業(yè)等商業(yè)保險，政府按投保金50%的比例給予補貼，實行“一卡通”（一折通）直補到戶。借助政府征信平臺，解決貸款擔保難、成本高的問題，平衡政府、銀行和企業(yè)三方利益和風險。湖北雙竹生態(tài)食品開發(fā)股份有限公司2014年申請獲得金融扶貧貸款547萬元，用于支持基地發(fā)展和訂單收購優(yōu)質稻谷，在自己創(chuàng)收的同時，帶動了部分貧困戶通過種植稻谷、土地入股、返聘打工等方式增收脫貧。

嚴把“入口關”。實行由縣扶貧辦提供建檔立卡的項目農戶，由村“兩委”配合銀行、擔保中心、經信、農經、扶貧、財政，按貸款相關規(guī)定進行調查和審查，任何一方調查認為不宜放款的，此業(yè)務就被否決放貸。如郵儲銀行在發(fā)放扶貧貸款方面，賦予村“兩委”一定的推薦貸款權力，再由信貸員進行全方位的入戶摸底核實，了解項目前景，以及貸款人信用、還款能力。

嚴把“發(fā)放關”。明確銀行的貸款風險防控主體責任，當扶貧貸款不良總額達到扶貧貸款風險基金的20%，或者鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧貸款不良率超過2%時，銀行停止發(fā)放新的扶貧貸款。對超過該控制指標繼續(xù)發(fā)放扶貧貸款而造成的損失，相關銀行承擔全部責任。

嚴把“回收關”。根據(jù)扶貧貸款的特點，對逾期未還的扶貧貸款，要求參與推薦貸款的縣扶貧辦、擔保中心、鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村“兩委”積極協(xié)助貸款銀行落實監(jiān)督、清收、追償?shù)穆氊?。對因出現(xiàn)特殊情況經調查確實無償還能力的，由政府和貸款行各承擔50%扶貧貸款風險，為貸款“貸得出、收得回”提供有力保障。

經驗與啟示

許多農民脫貧致富不缺點子，也不缺能力，而是缺資金。必須解放思想，創(chuàng)新機制， 運用民間資本，采取市場化的手段，創(chuàng)造性的提出實施金融扶貧創(chuàng)新，抓住精準扶貧的“牛鼻子”，解決貧困農戶發(fā)展缺投入問題，加快了整體脫貧步伐。

同時，竹溪通過郵儲銀行、農商行、建行、農行4家銀行，立足本縣實際，積極用活用足政策，降低信貸門檻，創(chuàng)新開發(fā)實施了扶貧貸、助農貸、互惠貸、助保貸、綠滿園、富路通、小額農貸、農戶小額貸、致富牽手貸等9個金融產品，針對企業(yè)、合作社、家庭農場、能人大戶、貧困戶等不同扶貧主體量身定制，充分發(fā)揮了銀行的主體作用，極大地滿足了不同貧困戶的資金需求。

為調動金融機構放貸積極性，縣政府出臺了《關于創(chuàng)新金融扶貧工作機制的意見》，相關金融機構結合業(yè)務實際，分別制定了金融扶貧貸款業(yè)務實施辦法，進一步規(guī)范了支持對象、授信額度、利率定價、貸款審批、產品開發(fā)、擔保準入等業(yè)務操作程序，明確了各級職責。定期召開聯(lián)席會議，對金融扶貧資金實行放款集中會審和“一票否決”制度，確保了資金授信、發(fā)放、擔保、回收的規(guī)范有序。

金融扶貧創(chuàng)新是一項系統(tǒng)工程，牽動點多，涉及面廣，必須上下聯(lián)動?？h委、縣政府領導親自部署，親自研究，親自督辦，縣直部門和鄉(xiāng)鎮(zhèn)密切配合，精心設計方案，出臺管理辦法，創(chuàng)新金融扶貧機制，發(fā)揮了政府在金融扶貧中的主導作用。同時，政府通過提供擔?；?、風險基金和財政貼息，平衡了政府、銀行、保險、農戶之間的關系，形成了“政府引導，銀行參與，農戶貸款，干部幫扶”的良性互動機制，釋放了各個環(huán)節(jié)的積極性和能動性，實現(xiàn)了金融資本向貧困村、貧困戶傾斜。

問題與對策

實施金融扶貧創(chuàng)新，加快了貧困鄉(xiāng)村脫貧步伐，“溫暖”了人民群眾。但這種新的扶貧模式，在全國、全省都還處于試點探索階段，在實施過程中也存在一些薄弱環(huán)節(jié)，需要進一步改進和完善。一是政府主導作用沒有充分發(fā)揮，有的思想不夠解放，怕冒風險，怕?lián)熑?，有的缺乏?chuàng)新意識，習慣于運用行政措施，不善于運用市場手段。二是農村金融機構少，鄉(xiāng)、村兩級網點更少，金融服務農村的“最后一公里”不夠暢通，導致農民貸不到款；農業(yè)產業(yè)周期長，利潤低，風險大，導致農民不愿貸。三是部分農戶對產業(yè)發(fā)展持觀望態(tài)度，一家一戶分散發(fā)展問題較多，不少農戶脫貧致富缺乏產業(yè)支撐；部分群眾素質低，接受新事物較慢，存在等、靠、要的消極思想。四是金融扶貧機制創(chuàng)新不夠，農村信用體系建設滯后，運行機制不暢。針對這些問題，我們對實施金融扶貧創(chuàng)新提出如下對策：

一是進一步加大政策資金投入力度。政府要結合實際，制定金融扶貧的政策和措施，統(tǒng)籌和預算安排一定數(shù)量的資金建立扶貧貸款風險基金，用于風險補償和壞賬損失補助，采取政府擔保、風險補償、扶貧貼息、貸款保險等具體措施，讓貧困戶、貧困村、經濟合作組織、扶貧龍頭企業(yè)享受“兩免一貼”（免擔保、免抵押、貸款貼息）金融服務，促進金融政策與財政政策相協(xié)調，推動各類財政獎補資金整合各類補貼獎勵政策落實。銀行要出臺金融機構扶貧指導意見，通過推行與市場準入掛鉤、提高不良貸款容忍度等約束性、鼓勵性措施，不斷提高金融服務水平。整合政策資源，擴大財政扶貧貼息貸款規(guī)模，提高貸款貼息標準，延長貼息時間，更多地向貧困戶發(fā)放小額貸款，擴大對貧困戶的扶持面，解決貧困戶發(fā)展產業(yè)資金短缺的問題。積極將產業(yè)主導、金融創(chuàng)新與社區(qū)建設相結合，鼓勵和引導社會資本進入基礎產業(yè)、社會事業(yè)、特許經營等領域，進一步挖掘民間投資潛力，推進扶貧開發(fā)。

二是進一步加大金融網點覆蓋力度。各銀行、保險機構新設立的分支機構，要進一步向社區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)延伸服務網點，加快金融服務網點建設。金融機構在網點布局上要力求合理，加大在空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)規(guī)劃設置網點的工作力度，提高網點覆蓋面，積極推動網點服務升級。進一步深化銀行卡助農取款和農民工銀行卡特色服務，切實滿足農民各項支農補貼發(fā)放、小額取現(xiàn)、轉賬、余額查詢等基本服務需求。積極引導金融機構和支付機構參與農村支付服務環(huán)境建設，擴大支付服務主體，提升服務水平，推動農村支付服務環(huán)境改善工作向縱深推進。

三是進一步加大信用環(huán)境建設力度。政府要牽頭做好試點縣貧困農戶評級授信工作，深入開展“信用戶”“信用村”“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”以及“農村青年信用示范戶”創(chuàng)建活動，不斷提高農村各類經濟主體的信用意識，營造良好農村信用環(huán)境。建立健全金融生態(tài)環(huán)境建設長效機制，以地方政府為主導，金融、監(jiān)管、司法部門相互合作，對逃避金融機構債務、商業(yè)欺詐的個人和經濟組織依法進行打擊。穩(wěn)步推進農戶、家庭農場、農民合作社、農村企業(yè)等經濟主體電子信用檔案建設，多渠道整合社會信用信息，完善信用評價與共享機制。建立健全適合農村經濟主體特點的信用評價體系，加強對貧困鄉(xiāng)、貧困村和貧困農民的誠信教育，開展信用評比，營造“守信光榮、失信可恥；守信得益、失信難行”的信用環(huán)境，對貸款失信的貸款主體實行“黑名單”制。

四是進一步加大金融產品創(chuàng)新力度。政府要大力支持各銀行業(yè)金融機構創(chuàng)新組織、產品和服務，積極探索開發(fā)適合農村現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展特點的貸款專項產品和服務模式。大力發(fā)展大型農機具、林權抵押、倉單和應收賬款質押等信貸業(yè)務，重點加大對管理規(guī)范、操作合規(guī)的家庭農場、專業(yè)大戶、農民合作社、產業(yè)化龍頭企業(yè)和農村殘疾人扶貧基地等經營組織的支持力度。穩(wěn)妥開展農村土地承包經營權抵押貸款，慎重穩(wěn)妥推進農民住房財產權抵押貸款工作。結合農戶、農場、農民合作社、農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)之間相互合作、互惠互利的生產經營組織形式需求，健全“企業(yè)+農民合作社+農戶”“企業(yè)+家庭農場”“家庭農場+農民合作社”等農業(yè)產業(yè)鏈金融服務模式，提高農業(yè)金融服務集約化水平。

五是進一步加大跟蹤管理監(jiān)督力度。強化金融機構的扶貧責任，金融機構要制定金融扶貧具體辦法，對資金規(guī)模、機構網點、業(yè)務人員等資源實行傾斜配置，放寬和降低準入門檻、審批流程等。強化信貸投放與產業(yè)效益問責，防止金融部門在信貸投放上瞻前顧后、嫌貧愛富，在項目實施上不作為、亂作為，保證年度信貸投放規(guī)模、貼息額度和運行安全。完善扶貧考核機制，堅持把金融支持扶貧工作作為各級黨政領導履行扶貧工作責任制考核內容和相關部門年度績效考核重要內容，嚴格落實獎懲制度，建立權責對等的扶貧資金監(jiān)管體系。

六是進一步加大金融知識宣傳力度。加強對縣鄉(xiāng)農商行、郵儲銀行等新型農村金融機構的信貸業(yè)務骨干進行小額信貸業(yè)務和技術培訓，提升金融服務水平。對基層干部進行農村金融改革、小額信貸、農業(yè)保險、資本市場及合作經濟等方面的宣傳教育培訓，提高運用金融杠桿發(fā)展農村經濟的意識和能力。加強相關部門、金融機構、行業(yè)組織協(xié)同配合，開展對農村能人、大戶、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人士等群體的專項金融教育培訓，提高貧困農民和扶貧經濟組織參與金融扶貧的主觀能動性。加強金融消費權益保護，提高貧困地區(qū)農村金融機構從業(yè)人員素質，提升城鄉(xiāng)居民和工商企業(yè)的金融意識和運用金融工具的能力以及風險識別、自我保護意識和能力。