羅葛妹

外賣小哥、滴滴司機(jī)等2億靈活就業(yè)人員的養(yǎng)老保障難題有望得到解決！

近日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的通知》（下稱《通知》），同時(shí)配發(fā)《專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方案》（下稱《方案》），宣布自2021年6月1日起，由6家人身險(xiǎn)公司在浙江?。ê瑢幉ㄊ校┖椭貞c市開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。試點(diǎn)期限暫定一年。

清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心研究總監(jiān)朱俊生向記者表示，《通知》對(duì)推動(dòng)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)加快發(fā)展，更好地服務(wù)多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建設(shè)，滿足人民群眾多樣化養(yǎng)老保障需求有重要意義。“同時(shí)也對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)能力，尤其是投資能力提出了更高要求”。

醫(yī)療戰(zhàn)略咨詢公司Latitude Health創(chuàng)始人趙衡在接受采訪時(shí)也認(rèn)為，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)主要面向外賣員、滴滴司機(jī)等新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和各種靈活就業(yè)人員，這一創(chuàng)新產(chǎn)品的落地，對(duì)解決該群體的養(yǎng)老保障難題有積極作用。

中國(guó)太保壽險(xiǎn)有關(guān)負(fù)責(zé)人向記者透露，公司根據(jù)《方案》要求，正在開發(fā)相關(guān)產(chǎn)品。

浙江、重慶6月啟動(dòng)試點(diǎn)

《通知》規(guī)定，自2021年6月1日起，在浙江?。ê瑢幉ㄊ校┖椭貞c市開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。試點(diǎn)期限暫定一年。

參與試點(diǎn)的保險(xiǎn)公司包括中國(guó)人民人壽保險(xiǎn)股份有限公司、中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司、太平人壽保險(xiǎn)有限公司、中國(guó)太平洋人壽保險(xiǎn)股份有限公司、泰康人壽保險(xiǎn)有限責(zé)任公司、新華人壽保險(xiǎn)股份有限公司。

首批試點(diǎn)為何選擇了浙江和重慶？又為何選擇上述6家壽險(xiǎn)公司，而非專業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司？

趙衡認(rèn)為，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)主要針對(duì)的就是新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和各種靈活就業(yè)人員，而浙江和重慶兩個(gè)地區(qū)不僅是東、西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的省市，且其民營(yíng)經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)，靈活就業(yè)人群也相應(yīng)較多。因此對(duì)試點(diǎn)地區(qū)的平臺(tái)企業(yè)來說，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的推出非常有價(jià)值。

在朱俊生看來，參與試點(diǎn)的6家公司均為人身險(xiǎn)頭部企業(yè)，分支機(jī)構(gòu)較全，銷售網(wǎng)絡(luò)健全，有條件也有能力去承接試點(diǎn)。而專業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司主要是承接企業(yè)端、政府端的相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而且其主要依托于集團(tuán)，分支機(jī)構(gòu)也有限。但未來不排除消費(fèi)者端產(chǎn)品向?qū)I(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司開放，畢竟其可在專業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品上做更多專業(yè)化經(jīng)營(yíng)。

為2億靈活就業(yè)人員專屬定制

《方案》對(duì)專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品交費(fèi)方式、積累期和領(lǐng)取期設(shè)計(jì)、保險(xiǎn)責(zé)任、退保規(guī)則、信息披露、產(chǎn)品管理等作出了規(guī)范，并明確了在權(quán)益類資產(chǎn)配置比例、最低資本要求等方面的監(jiān)管支持政策。鼓勵(lì)試點(diǎn)保險(xiǎn)公司創(chuàng)新開發(fā)投保簡(jiǎn)便、交費(fèi)靈活、收益穩(wěn)健的專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品，積極探索滿足新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和各種靈活就業(yè)人員養(yǎng)老需求，探索建立符合長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)要求的銷售激勵(lì)、風(fēng)險(xiǎn)管控和投資考核機(jī)制。試點(diǎn)將堅(jiān)持依法合規(guī)、突出養(yǎng)老功能、保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的基本原則，對(duì)試點(diǎn)情況將密切關(guān)注并及時(shí)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，推動(dòng)專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)平穩(wěn)有序發(fā)展。

據(jù)人社部副部長(zhǎng)李忠在去年政策例行吹風(fēng)會(huì)上透露的數(shù)據(jù)，我國(guó)靈活就業(yè)從業(yè)人員規(guī)模達(dá)2億左右，在解決勞動(dòng)者生計(jì)同時(shí)，緩解了城鎮(zhèn)就業(yè)壓力，成為吸納就業(yè)蓄水池。

趙衡指出，如果試點(diǎn)能成功拓展至全國(guó)，讓2億人受益，一方面將為保險(xiǎn)市場(chǎng)提供新的增量，另一方面也會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司提出全新的挑戰(zhàn)。

上述太保壽險(xiǎn)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，目前我國(guó)老齡化趨勢(shì)進(jìn)一步加劇，根據(jù)最新第7次人口普查，65歲及以上人口占比持續(xù)呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，至13.5%，未來養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)具有較大的需求空間。另外，根據(jù)我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)三支柱發(fā)展的情況看，第一支柱占主要地位，第三支柱的發(fā)展嚴(yán)重不足，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為第三支柱商業(yè)保險(xiǎn)的典型試點(diǎn)產(chǎn)品，將會(huì)引領(lǐng)第三支柱的發(fā)展。

與此同時(shí)，該負(fù)責(zé)人表示，公司也面臨產(chǎn)品、負(fù)債、投資等方面的挑戰(zhàn)：一是如何精準(zhǔn)挖掘不同客戶的養(yǎng)老保險(xiǎn)需求，需要公司設(shè)定對(duì)應(yīng)銷售策略與銷售模式;二是養(yǎng)老保險(xiǎn)資金積累期較長(zhǎng)，受低利率環(huán)境的影響，如何保持養(yǎng)老資金的持續(xù)增值，對(duì)公司投資管理能力提出了更高的要求;三是養(yǎng)老保險(xiǎn)保險(xiǎn)期間較長(zhǎng)，隨著人口平均壽命的延長(zhǎng)，未來養(yǎng)老金給付成本將增加，如何合理應(yīng)對(duì)潛在的長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)等。

朱俊生直言，根據(jù)《方案》，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的推出，對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)能力尤其是投資能力提出了較高要求。他分析稱，養(yǎng)老保險(xiǎn)是長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄，因此未來整個(gè)投資端顯得非常重要。如果保險(xiǎn)公司不能解決長(zhǎng)期資金的有效投資問題，或者說如果在一個(gè)比較長(zhǎng)的時(shí)間段不能帶來相對(duì)比較穩(wěn)健的投資回報(bào)的話，那么該產(chǎn)品是缺乏吸引力的。

“等第三支柱出來后，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)面臨的將是全業(yè)態(tài)的競(jìng)爭(zhēng)，如何尋找自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)很重要。”朱俊生補(bǔ)充道，目前人社部、財(cái)政部已在制定第三支柱規(guī)則，規(guī)則出來后，更多的是選擇賬戶制，這也意味著消費(fèi)者可以在賬戶里購(gòu)買到不同的養(yǎng)老產(chǎn)品，都有可能享受到稅收優(yōu)惠。保險(xiǎn)公司如何提升自身競(jìng)爭(zhēng)力，去應(yīng)對(duì)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，以及來自銀行、基金等機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)，將是重要課題。

摘自《國(guó)際金融報(bào)》