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香港《星島日報》近日援引香港保險業(yè)聯(lián)會的數(shù)據(jù)表示，2014年內(nèi)地客在港的新保單額244億元（港幣，下同），按年增長21%。有人說，如今名牌店搶貨的內(nèi)地客少了，在保險店前排長隊的多了。內(nèi)地人散落全國各地工作生活，卻都爭先恐后地跑到香港買保險，香港的保險魅力到底在哪兒？大老遠地跑到東方之珠去投保，真的好嗎？

英國保誠保險公司理財顧問李女士表示，內(nèi)地人赴港購買保險，是以赴港自由行啟動為節(jié)點，此后保單數(shù)量逐年猛增。如今市場依舊火熱，即使香港取消內(nèi)地投資移民，深圳居民赴港改為一周一行，都沒影響內(nèi)地赴港買保單的熱情。

“4年前，內(nèi)地人在我客戶中的比例大概是10%，現(xiàn)在能占到30%～40%，為了更好地跟客戶溝通，我跟我的同事都開始努力學說普通話，也經(jīng)常跟內(nèi)地的客戶在微信上互動?！崩钆空f。

一個突出現(xiàn)象是，除了為數(shù)眾多的白領，內(nèi)地富人也青睞香港保單。有業(yè)內(nèi)人士表示，部分到香港買保險的富人，一方面是看中香港保單性價比高功能齊全，比如生意人通常喜歡買高保額分紅型壽險；另一方面是為了配置美元或港元資產(chǎn)，出發(fā)點是為了孩子出國留學或海外置業(yè)方便，另外把錢放在香港保險公司，私密性也好。

較內(nèi)地產(chǎn)品有優(yōu)勢

業(yè)內(nèi)人士分析認為，香港保險之所以這么有吸引力，原因在于其行業(yè)歷史悠久，制度及服務更完善，保險保障的范圍更廣，同等保額資費更便宜等。據(jù)了解，目前香港的合法保險公司總數(shù)達到158家，保險中介人超過8萬，有“保險公司多過米店”的說法。它們提供種類繁多的保險和風險管理服務，部分產(chǎn)品在保障范圍和費率上的確較內(nèi)地產(chǎn)品有優(yōu)勢。

在康宏金融集團從事理財保險行業(yè)工作的吳瑞表示，內(nèi)地人來港買保險都緊盯著三類：重大疾病險、人壽險和儲蓄分紅險。

以香港某公司的“危疾終身保計劃”為例，其涵蓋了69種嚴重病況，包括原位癌在內(nèi)的17項預支賠償病況。吳瑞說，內(nèi)地一般重大疾病保險只涵蓋30～40種病況，大多數(shù)保險產(chǎn)品不涵蓋早期重大疾病以及原位癌。同等額度的保險，受保人要投的保費在香港比內(nèi)地要便宜30%左右。儲蓄分紅險也是內(nèi)地人赴港的一大目標。以某保險公司的儲蓄計劃為例，繳納3萬美元的保費，25年之后可獲得逾12萬美元現(xiàn)金回報，預期每年回報率為6.35%。相比而言，內(nèi)地的儲蓄型保險每年現(xiàn)金回報率一般也就3%左右。

此外，香港保單經(jīng)過核保生效后，無職業(yè)及生活地區(qū)限制；香港保險可投資多種不同類型的金融產(chǎn)品，為客戶作出妥善的財富分配及投資選擇。凡此種種都透露著一股誘惑力。而從內(nèi)地和香港對比來看，香港人生活環(huán)境、社會信用體系比內(nèi)地更為完善，某種程度上降低部分成本；內(nèi)地由于醫(yī)療健康信息不透明，存在騙保騙賠的現(xiàn)象，此外空氣、食品污染帶來的威脅，保險公司在精算時也會把風險計入成本，所以自然保險價格比香港要高。

多重風險不容小覷

但凡事有利必有弊，由于投資模式、法律政策等方面和內(nèi)地都有不同，內(nèi)地人“舍近求遠”赴港買保險，一定要建立在充分認知風險的基礎上，不能盲目跟風。

深圳市民熊先生2013年去香港時，買了一份東亞人壽的分紅型意外保險，該保險月繳1000元，繳費5年后現(xiàn)金價值即可與所繳保費相等，最高保額20萬元?！坝捎谖以谙愀蹧]有銀行賬戶，為了節(jié)省跨境轉(zhuǎn)賬的手續(xù)費，現(xiàn)在每個月我都要去香港交一次費，挺麻煩的?！背酥?，在港買保單，提前退保損失極大。熊先生表示，與他一同投保該險種的一位朋友，因去了北京工作，感覺繳費不便，于是選擇了退保，結(jié)果只退回1000多元，兩年繳的2萬多元保費打了水漂。

匯率的風險更是不能小覷。在香港購買保險理賠或給付時使用的都是港幣，而港幣又直接與美元掛鉤，一旦港幣相對人民幣貶值幅度過大，投資者就會出現(xiàn)現(xiàn)金縮水，遭遇投資損失。

由于香港和內(nèi)地的醫(yī)療判斷標準存在差異，購買重疾險就存在理賠風險。如果產(chǎn)生認定差異，內(nèi)地被保險人必須要到香港去協(xié)商甚至走法律程序，聘請香港律師。香港律師收費高昂，即便被保險人最后贏得官司，訴訟費用也是一筆非常大的開銷。更有甚者，如果最終理賠糾紛難以認定，則會造成賠付困難，甚至拿不到賠付。

做足功課小心陷阱

因為香港保單銷售紅火，購買時要小心一些陷阱。第一條就是不要相信某些機構(gòu)銷售宣傳的“在內(nèi)地出售的香港保險”。香港法律規(guī)定保險所有合約必須在香港本地簽約，所有保險公司對非香港居民投保均采取極為嚴格的入境文件審查和來港見證制度。一些公司營銷人員到內(nèi)地銷售、簽單，并通過偽造入境記錄讓保單生效，這樣的保單屬于“地下保單”，無效且不受法律保護。

市場快速發(fā)展帶來泥沙俱下，誤導也正在赴港買保險的內(nèi)地客人中蔓延。最明顯的案件就是香港101投連險。101投連險是需要繳費25年的長期保險產(chǎn)品，讓部分代理人誤導成繳費3年甚至18個月就可以的一款短期繳費產(chǎn)品。

實際情況是，繳費3年以后保單的收益根本頂不住保費。有業(yè)界人士形容其“基本就是騙錢”，所以在相關部門干涉下已經(jīng)停售。

有保險業(yè)人士建議，若想去香港投保，一要找專業(yè)負責的保險顧問仔細咨詢；二要按照香港保險公司的操作流程，弄清和內(nèi)地保險公司相比，投保前后有哪些區(qū)別，如付款方式、貨幣差異、術(shù)語、理賠范圍和限制情況等，免得后悔。熊先生提醒說，香港保險合同都有中英文對照，但中文表述與內(nèi)地不同，一定要看清合同，以免日后造成麻煩和損失。

*摘自人民日報