張向磊 閆美如 楊佳璘

（中國汽車技術研究中心）

1 汽車保險等級評價

機動車保險是一種起源于英國發(fā)展于近代的保險品種。英國法律事故保險公司于1896年就創(chuàng)辦了汽車保險業(yè)務，成為汽車保險領域的先行者[1]。1903年，在英國創(chuàng)立了世界上首家專業(yè)經(jīng)營機動車保險的保險公司：汽車共用保險公司[1]。1927年，美國馬薩諸塞州制定的強制汽車（責任）保險法的頒布與實施，表明了汽車第三者責任保險開始由資源保險方式向法定強制保險方式轉變。此后，汽車第三者責任法定保險很快波及到世界各地。車損險、盜竊險、貨運險等業(yè)務也隨之發(fā)展起來。從1903年起，汽車保險逐步在多個國家生根開花，汽車保險公司承保方式和費率等也開始嘗試施行標準化。其中，汽車保險等級評價作為核定保費的重要依據(jù)被歐盟、美國、日本等大部分國家所運用。汽車保險等級評價是將不同品牌、類型的汽車分為不同的投保等級。汽車保險等級是核定保險賠償率的重要依據(jù)之一，其中，汽車的安全程度與前后低速碰撞之后的維修費用是汽車保險等級的重要參考指標。

2 發(fā)達國家汽車保險等級評價對保險費率厘定方式的影響

2.1 美國汽車保險等級評價對保險費率厘定方式的影響及相關機構

2.1.1 汽車保險等級評價對保險費率厘定方式的影響

美國大部分保險公司在厘定車險費用時，依據(jù)被保人、車的資料找出主要費率系數(shù)和次要費率系數(shù)，從而得出承保的費率系數(shù)。其中主要費率系數(shù)主要考慮“人的因素”[2]。例如：被保人的年齡、學歷、婚姻狀況、性別和子女情況等。而次要費率系數(shù)其中大部分則是考慮“車的因素”[2]。例如：汽車的性能。在美國汽車的性能評價中分為：標準性能、中等性能、高等性能和跑車。汽車性能越高其投保費率相對越高。同時，是否安裝汽車安全系統(tǒng)也是要考慮的因素。通常安裝了汽車安全系統(tǒng)，比如汽車報警系統(tǒng)、全球定位系統(tǒng)等安全裝置的車輛保險費率會低一些。

2.1.2 汽車保險等級評價相關機構

美國公路安全保險協(xié)會（IIHS）是世界安全標準組織的重要組成部分，是美國兩大NCAP機構之一。它是由80多家美國財產(chǎn)保險公司組建的汽車安全試驗機構，同時也是世界上最權威、標準最嚴格的第三方安全檢測機構。

美國公路安全保險協(xié)會每年會對市場在售車輛進行一系列的數(shù)據(jù)統(tǒng)計以及安全測試。其測試的項目不僅包括40%正面偏置碰撞、側面碰撞、車頂強度測試、頭部約束測試還包括了翻滾和后部碰撞（被追尾）測試。通過這些測試來評估乘員保護能力和車輛可修復性。美國車輛保險費率與IIHS測試結果直接掛鉤，根據(jù)這些測試得出的結果及時修改人身傷害險（PIP）以及醫(yī)療賠付保險（Med Pay）相關政策。

2.2 德國汽車保險等級評價對保險費率厘定方式的影響及相關機構

2.2.1 汽車保險等級評價對保險費率厘定方式的影響

德國汽車保險定價參數(shù)分為基本參數(shù)和附加參數(shù)[3]。其中車型是在眾多參數(shù)中最重要的定價參數(shù)，變化幅度最高可以達到2 700%[3]。德國根據(jù)等級厘定機動車保險費率的方式對車型因素進行考察。一般來說，車輛的等級越高，則車輛出險的概率越低，保險公司賠償?shù)臋C會就越少。舉例來說，中低檔汽車保險等級一般低于中級車保險等級，保險費用也低于中級車所需保險費用。以大眾POLO為例，根據(jù)德國汽車工業(yè)聯(lián)合會和保險公司的評價，這款車的保險等級定位10級，每年只交700馬克保險費用而同類級別的車一般為13級或14級，要交1 300～1 400馬克。所以根據(jù)上述而定的汽車品牌保險等級在德國已經(jīng)成為消費者選購汽車的重要標準之一。為了保證品牌的市場占有率，提高自己產(chǎn)品的保險等級，世界各大汽車企業(yè)紛紛把這些問題作為技術課題。

2.2.2 汽車保險等級評價相關機構

設在慕尼黑市近郊的安聯(lián)技術中心從屬于德國安聯(lián)保險公司，其前身是1932年成立的“損傷研究設備檢測中心”（AZT）。安聯(lián)技術中心是從事工業(yè)事故預防和機動車安全性改良的專業(yè)研究機構，每年要撞掉數(shù)10臺汽車作為安聯(lián)保險劃分汽車保險等級的權威試驗，其結果直接影響車輛的保險等級。在歐洲，如果車輛屬于較高的保險等級，就意味著顧客在同等條件下要多支付保費。因此，歐洲各大汽車公司開發(fā)的車型會充分考慮并盡力減少碰撞造成的維修費用，以此來避免被AZT升高保險等級。

2.3 日本汽車保險等級評價對保險費率厘定方式的影響及相關機構

2.3.1 汽車保險等級評價對保險費率厘定方式的影響

日本汽車保險按風險細分原則，對車險費率實行等級費率制度。該制度將計算保費的風險因素劃分為9類，車險費率細分為20個等級[4]。在費率算定委員會提供的純費率基礎上，保險公司可以依據(jù)公司的經(jīng)驗數(shù)據(jù)和管理水平擬定附加費率。各公司均將風險要素作為重要依據(jù)來對基本車險費率進行相應調(diào)整，這些風險要素包括車輛用途、車型、安全裝置及駕駛者年齡等[4]。公司在進行風險細分時特別注意均等、客觀等標準，避免可能發(fā)生的降費過低或加費過高的情況。同時對實行的費率進行售后檢驗，及時消除其中的不合理因素。車險產(chǎn)品風險細化程度的提高，能為風險較低的優(yōu)質(zhì)客戶提供較為合理的折扣，還能對風險較高的客戶收取較高的費率。

2.3.2 汽車保險等級評價相關機構

由日本多家車險公司共同出資的“汽車損害研究所（The Jiken Center）”成立于1973年。以謀求汽車損傷修理所需費用的標準化為目的，同時調(diào)查研究合理適當?shù)臉藴市蘩碜鳂I(yè)，并借助調(diào)查研究成果教育訓練車險理賠人員，以提升素質(zhì)，為消費者提供更好的服務。此外，該研究所還有一套完備的汽車碰撞系統(tǒng)，由一條長100 m，寬15 m的碰撞試驗室，一個壁障和全套自動化設備所組成，可以牽引汽車互撞或與壁障相撞。汽車傷害研究所每年進行約130次的碰撞試驗，以研究所需要的不同程度車輛損壞，用于分析車輛碰撞損傷性和可修復性。其測試結果對汽車安全性能具有很高的評判價值。

2.4 其他汽車保險等級評價機構

2.4.1 全球相關組織

世界汽車修理研究理事會（RCAR）是一個以減少由機動車造成的人身損傷和經(jīng)濟損失為首要目標的國際性組織。RCAR致力于通過提高汽車的抗損性、可修復性、安全性和防盜性，從而減少保險成本，其成員都是由保險公司及其管理企業(yè)資助的研究中心。目前有25個成員，分布在19個國家。包括亞洲的澳大利亞、日本、韓國、馬來西亞；歐洲的德國、瑞士、瑞典、挪威、芬蘭、西班牙、法國、意大利、英國；北美洲的美國、加拿大、墨西哥；南美洲的阿根廷、巴西、哥倫比亞。該組織成員每年共投入5 500～6 000萬美元用于研究傷亡、車損以及盜竊等帶來的保險索賠成本。目前，主要采用RCAR正面碰撞、尾部碰撞試驗進行低速碰撞性能的評級，而汽車保險等級評價以這兩種碰撞試驗結果作為依據(jù)，再結合車輛損壞、維修工時等確定最終保險等級[5]。低速碰撞試驗示意圖，如圖1所示。

2.4.2 英國

英國新車上市前必須免費送樣車給英國保險安全修理研究中心進行測試，中心將測試結果反饋給汽車生產(chǎn)商，并提出整改意見，然后再送一輛樣車供中心測試。該中心根據(jù)測試結果確定該車型的級別，保險公司根據(jù)該級別確定基本保費。級別高的保費較高，級別低的保費就低。安全性不佳或修理費過高的車輛，即使銷售的價格較低，其交的保費也會很高。

3 我國汽車保險費用厘定方式以及存在的問題

3.1 我國汽車保險費用厘定方式

我國汽車保險費用的計算基本采用從車費率的模式，影響費率的因素主要是與車輛本身有關[6]，參考的因素主要有車輛的使用性質(zhì)、車輛的生產(chǎn)地、車輛種類與噸位和車輛價格等因素。然后綜合考慮投保種類、出險情況、安全裝置情況、投保人情況等給予一定優(yōu)惠，確定最終投保金額。

3.2 我國汽車保險等級評價現(xiàn)狀及其存在的問題

從歐盟、美國、日本等發(fā)達國家可以看出，其保險厘定方式充分考慮到車輛保險等級這一因素，尤其是保險行業(yè)發(fā)達的歐盟國家，如英國、德國等，不僅自身擁有保險等級評價機構，同時與世界汽車修理研究理事會進行長期合作，每年均有固定經(jīng)費研究?？梢钥闯鑫覈ｋU費用厘定方式中沒有對考慮汽車保險等級評價對其影響，我國保險行業(yè)的發(fā)展落后于世界發(fā)達國家。

據(jù)統(tǒng)計，車輛在保險期內(nèi)發(fā)生事故，其中有80%由碰撞引起[7]，而我國各家財產(chǎn)保險公司并沒有就車輛碰撞而引起的保險事故進行分析，沒有制定汽車保險等級評價對保險費率的影響等措施，以促使各大汽車廠家提高汽車的安全程度以及減少前后低速碰撞之后的維修費用。同時，我國目前沒有相應機構與國內(nèi)各大保險公司進行汽車保險等級評價的研究和試驗。從RCAR成員組織來說，我國并沒有和類似國際組織合作，阻礙了各類汽車車型安全性、修復性及防盜性信息和數(shù)據(jù)的獲得。

4 汽車保險等級評價的重要性

從發(fā)達國家的實例來看，汽車保險等級評價促進了汽車安全技術水平的提升。保險公司可以聯(lián)合汽車生產(chǎn)廠家、汽車維修企業(yè)投入大量的人力和財力針對汽車出險情況分析，開發(fā)汽車安全設計的新技術。將此項技術直接運用于汽車保險費率厘定中，針對汽車安全技術的匹配情況，結合其他因素，制定不同的汽車等級評價，從而促進各大汽車廠商對安全技術的重視和應用，提高汽車安全技術水平的發(fā)展。

同時，保險公司應分析不同車型的賠付情況，對各品牌和車型設置不同的風險系統(tǒng)，并與保費掛鉤，引導群眾消費低賠付的車輛。比如德國和日本均對不同車輛的安全性能和賠付狀況進行了分級，不同安全級別車輛的保險費用調(diào)整系數(shù)不同，車輛安全性能也成為影響保費的重要因素。在此背景下，為了降低本公司車輛保費水平，也為了提升汽車安全性能從而吸引更多消費者，汽車企業(yè)加大了對車輛安全技術和設計的開發(fā)力度。

5 我國實行汽車保險等級評價適用性分析

5.1 我國實行汽車保險等級評價勢在必行

從歐盟、美國及日本等發(fā)達國家汽車保險行業(yè)的發(fā)展來看，實行汽車保險等級評價，對風險數(shù)據(jù)以及費率等級進行精細化分析，調(diào)整不同修復性能及安全性能車輛的費率，制定符合國情的評價試驗，推進汽車安全技術的發(fā)展是必然趨勢。

5.2 我國具備汽車等級評價所需試驗條件

對比于美國公路安全保險協(xié)會（IIHS），我國目前具備進行汽車安全試驗的試驗條件，中國汽車技術研究中心的汽車安全試驗室軟件、硬件能力均位于國際領先地位，包括實車碰撞試驗室和模擬碰撞試驗室兩部分。實車碰撞試驗室設置8條跑道，成扇形結構，可完成實車多角度對撞試驗，同時也具備被動安全開發(fā)試驗等能力。而模擬碰撞試驗室擁有2臺液壓伺服控制的高精度加速型碰撞臺車，技術指標居于世界領先水平，可以承擔所有基于車身及零部件動態(tài)沖擊性能試驗。兩大試驗室可以完成包括RCAR測試試驗等汽車保險等級評價所需的多種試驗。我國類似于中國汽車技術研究中心的機構還有很多，均可完成汽車保險等級評價所需的多種試驗。

6 結論

1）各國汽車保險等級評價制度各有特點、各有側重，但均有一個相應的專業(yè)評價機構，用于評價車輛的安全性能與修復性能。

2）中國汽車保險行業(yè)落后于歐盟、美國、日本等發(fā)達國家，中國汽車保險行業(yè)基礎性風險數(shù)據(jù)積累和費率精算工作必須加強，應對損壞車輛的維修費用進行精細研究和測算，在此基礎上應廣泛與世界汽車修理研究理事會等組織合作，交流在汽車保險等級評價方面的技術合作與經(jīng)驗。

3）中國實行汽車保險等級評價勢在必行，應促進相關機構與保險公司合作，推動汽車保險等級評價的實行，建立相適應的汽車保險等級評價制度，同時應組織一個專業(yè)、長效的機構用于分析本國車輛的安全與維修性能，制定統(tǒng)一的車輛維修標準，和保險業(yè)一起促進中國汽車安全的不斷進步。