文/ 麻盼盼 武漢科技大學

隨著信息技術的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融模式逐漸興起，并得到迅速發(fā)展。本文從互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究出發(fā)，對互聯(lián)網(wǎng)金融模式進行深入分析，研究互聯(lián)網(wǎng)金融模式的特點，組成部分以及對我國社會經(jīng)濟發(fā)展的影響。

互聯(lián)網(wǎng)金融/互聯(lián)網(wǎng)金融特點/互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念表述

互聯(lián)網(wǎng)金融的概念是指以互聯(lián)網(wǎng)”開放、平等、協(xié)作、分享”的精神為依托，將互聯(lián)網(wǎng)這種新技術融入到傳統(tǒng)的金融業(yè)務中的一種新興的現(xiàn)代金融服務業(yè)務，相比于傳統(tǒng)金融業(yè)的區(qū)別一是業(yè)務采用的媒介不同，二是互聯(lián)網(wǎng)使傳統(tǒng)金融業(yè)務具備透明度更強、參與度更高、協(xié)作性性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特點和優(yōu)勢。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點介紹

（一）互聯(lián)網(wǎng)使交易效率大大提高

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的金融相比有很大的不同，新興互聯(lián)網(wǎng)金融是完全以互聯(lián)網(wǎng)的強大數(shù)據(jù)支持和便捷的運算能力為依托的，其最主要的功能是使客戶能夠在互聯(lián)網(wǎng)上找到豐富金融資源來滿足自己的金融需求，因此這在很大程度上打破了傳統(tǒng)金融業(yè)在時間和空間上的束縛，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使辦事效率得到了很大的提高，以此滿足廣大客戶的需求。

（二）覆蓋范圍廣，可獲得性強

互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，金融資源龐大且豐富，客戶能夠突破時間，空間和地域的限制，在短時間高效率的前提下尋找出最需要的金融資源。這在很大程度上擴寬了金融業(yè)務，增大了客戶群體，從而加速了互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷向前發(fā)展。

（三）交易信息相對對稱，交易成本低

在傳統(tǒng)的融資模式下，金融機構要想獲得更多的投資企業(yè)，特別是小型微型企業(yè)的信息成本比較高，這就造成了收益與成本的不相匹配?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)在很大程度上降低了這一成本，互聯(lián)網(wǎng)金融是通過社交網(wǎng)絡生成信息和傳播信息的，其使任何企業(yè)和個人的信息都會與其他主體發(fā)生聯(lián)系?；ヂ?lián)網(wǎng)的開放，平等等特征，使其信息透明度高，數(shù)據(jù)龐大，因此其降低了交易的成本和資源。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式

通過幾年的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)歷了第三方支付、P2P網(wǎng)路借貸平臺、在線資金理財模式、供應鏈金融模式、金融機構信息化模式以及眾籌平臺模式。具體來說，互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要有以下幾個方面：

（一）第三方支付模式

互聯(lián)網(wǎng)金融模式最早衍生出來的便是第三方支付模式，第三方支付是指那些信譽好，具有較強保障能力的第三方機構，它們能夠很好的與銀行達成協(xié)議，在互聯(lián)網(wǎng)上進行銷售等一系列業(yè)務活動，并以第三方的身份收取付款方支付的款項，是在滿足一定交易條件的情況下支付給收款方的業(yè)務模式，第三方支付采用支付結(jié)算方式。

（二）P2P網(wǎng)絡借貸平臺運營模式

P2P是peer-to-peer的縮寫，即點對點信貸，也稱個人對個人信貸。P2P網(wǎng)絡借貸平臺就是為個人對個人借貸行為而創(chuàng)造條件的網(wǎng)絡化架構。在P2P在線借貸的平臺上，借貸模式一般是，借款人在網(wǎng)上掛出需要借款的需求，并且借款人列明借款的用途、借款的金額以及還款的利率等方面的要求，然后由出借人的一方在搜索到和瀏覽借款人借款需求的信息后，出借人以貸款利率為標準進行網(wǎng)上投標。最后出借人是在網(wǎng)絡這一平臺的集中撮合的制度下，由貸款利率最低的出借人獲得勝出，得到出借款的機會。如果借款人在限定的時間內(nèi)，總的投標金額達到了列表的金額，這樣一筆新的貸款就成功的產(chǎn)生了。當借貸關系產(chǎn)生并確定后，借款人依照借款約定，進行分期還款一直到還款結(jié)束。這就構成了一條完整的業(yè)務流程鏈條，保證金融業(yè)務高效有序的進行下去。

（三）在線基金理財模式

在線基金理財，顧名思義就是以互聯(lián)網(wǎng)為依托，進而進行銷售與操作平臺的在線基金理財產(chǎn)品。在線基金理財比傳統(tǒng)的基金理財產(chǎn)品更具有明顯的優(yōu)勢，在線基金理財其優(yōu)勢主要集中體現(xiàn)在使業(yè)務操作更方便和更快捷，在線基金理財可以使數(shù)據(jù)信息得公開更加透明，能更好的降低交易的成本和銷售期產(chǎn)品的成本，達到節(jié)約成本的效果，另一方面還在于在線基金的受眾面很廣，它不單單的局限于專業(yè)的投資者，其可以是跟多的人群產(chǎn)于到其中等等諸多方面。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融運行存在的風險

互聯(lián)網(wǎng)金融具有雙重風險，即金融風險和互聯(lián)網(wǎng)風險。但即使加入了新元素，互聯(lián)網(wǎng)金融依然還是以金融為核心，而互聯(lián)網(wǎng)僅僅是其的依托，是其使用的手段和方法，所以互聯(lián)網(wǎng)金融也將會面臨與傳統(tǒng)金融所面臨一樣的風險，或是比傳統(tǒng)金融更高的風險。傳統(tǒng)金融風險所具有的系統(tǒng)性風險、流動性風險、信用風險，以及技術風險和操作性風險等等一系列的風險，互聯(lián)網(wǎng)金融都會遇到的。因為互聯(lián)網(wǎng)技術和業(yè)務的超前性，互聯(lián)網(wǎng)金融本身也具備獨特的風險特點。

五、關于我國互聯(lián)網(wǎng)金融運行存在的問題以及解決的措施

一個新興行業(yè)在其發(fā)展道路上必然會遇到一些問題，而我國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)由于正處于其發(fā)展的初期階段，其涉及的領域在不斷拓寬，系統(tǒng)也在逐漸形成，所以互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在發(fā)展中所遇到的主要問題有：

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)面臨的問題

1、網(wǎng)絡安全隱患問題

近些年來互聯(lián)網(wǎng)的安全問題非常嚴重，在互聯(lián)網(wǎng)中的犯罪事件時有發(fā)生，互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展也受到網(wǎng)絡安全問題的極大威脅和挑戰(zhàn)，有報道顯示，近幾年來，在我國不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)進行犯罪的案件在快速增長，并且其犯罪數(shù)額和犯罪的危害性也在不斷地擴大。而在互聯(lián)網(wǎng)金融中其任何業(yè)務都需要借助網(wǎng)絡的平臺才能完成。如果網(wǎng)絡平臺一旦爆發(fā)問題，則互聯(lián)網(wǎng)金融的正常活動也就無法進行下去。在一般的金融活動交易中，金融活動通常會涉及巨額的資金流轉(zhuǎn)和龐大的個人信息以及企業(yè)的隱私數(shù)據(jù)庫，這關系到人民群眾的財產(chǎn)和隱私安全問題，因此網(wǎng)絡安全問題不容小視，廣大互聯(lián)網(wǎng)用戶提高安全的警惕。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融與政策法規(guī)的不協(xié)調(diào)

互聯(lián)網(wǎng)金融近幾年興起并發(fā)展，導致沒有相應的法律法規(guī)相匹配，具體表現(xiàn)在定義不明，行業(yè)壁壘不明以及金融行業(yè)中出現(xiàn)的各種虛假行業(yè)，這些使得互聯(lián)網(wǎng)金融存在一定的操作和實施的風險。

（二）就互聯(lián)網(wǎng)金融存在問題提出的對策和措施

為解決互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題，政府和各金融部門應在法律，監(jiān)管，教務等方面進行相應的工作，具體建議如下：第一是出臺相關的法律法規(guī)約束；沒有規(guī)矩不能成方圓，國家和政府應就互聯(lián)網(wǎng)金融這一新型行業(yè)出臺相應的政策，對行業(yè)壁壘，業(yè)務規(guī)則進行有效的約束，使互聯(lián)網(wǎng)金融機構在運行過程中有法可依，違法必究。讓法治觀念深入互聯(lián)網(wǎng)金融中，時時警惕違法現(xiàn)象，是客戶受到法律的保護。第二是監(jiān)管與自律齊頭并進；外界的監(jiān)管對于互聯(lián)網(wǎng)金融的平穩(wěn)且有序的發(fā)展有著非常重要的作用，尤其是新媒體下的社會輿論，對互聯(lián)網(wǎng)金融才能有效進行防微杜漸；最后，行業(yè)自律尤其重要，這關系到一個行業(yè)的穩(wěn)定和快速發(fā)展，所以各金融部門應加強行業(yè)自律。

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