陸文龍

（上海師范大學(xué)，中國(guó) 上海 200234）

鴉片戰(zhàn)爭(zhēng)以來，列強(qiáng)不斷對(duì)華進(jìn)行經(jīng)濟(jì)沖擊。西方的近代保險(xiǎn)思想也伴隨著傳入中國(guó)，許多進(jìn)步之士都提出自己對(duì)于社會(huì)保險(xiǎn)的觀點(diǎn)和看法。但大多止于只言片語，更沒有付諸實(shí)踐。徐潤(rùn)根據(jù)自己從事買辦的經(jīng)歷逐漸形成自己的近代保險(xiǎn)思想并付諸實(shí)踐，最終辦成了中國(guó)人自己的第一家保險(xiǎn)公司——仁和水險(xiǎn)公司，開中國(guó)近代保險(xiǎn)業(yè)之先河。

就目前而言，學(xué)術(shù)界對(duì)徐潤(rùn)的研究相對(duì)較少，對(duì)于徐潤(rùn)和中國(guó)近代保險(xiǎn)業(yè)的研究關(guān)注更少。①為此，本文試圖對(duì)徐潤(rùn)和他的近代社會(huì)保險(xiǎn)思想與實(shí)踐進(jìn)行了嘗試性分析。

1 開辦社會(huì)保險(xiǎn)的背景

1.1 中國(guó)傳統(tǒng)社會(huì)保險(xiǎn)思想的發(fā)展

中華民族是有著憂患意識(shí)的民族。中國(guó)古代就有“積蓄備荒”“善藏其余”等社會(huì)保險(xiǎn)思想的萌芽，也有設(shè)置常平倉(cāng)、義倉(cāng)等倉(cāng)儲(chǔ)措施和開辦鏢局、船會(huì)等提供社會(huì)保險(xiǎn)的組織的實(shí)踐?？鬃拥摹袄嫌兴K，壯有所養(yǎng)”，墨子的“寒者得衣，勞者得息”，李悝的平糴法等無不蘊(yùn)含著古代的社會(huì)保險(xiǎn)思想。但真正意義上的社會(huì)保險(xiǎn)思想無疑是伴隨鴉片戰(zhàn)爭(zhēng)以來，西方對(duì)中國(guó)的通商貿(mào)易和經(jīng)濟(jì)侵略開始的。

1.2 西方近代社會(huì)保險(xiǎn)思想的傳入

西方近代社會(huì)保險(xiǎn)思想起源很早，在海外殖民貿(mào)易和工業(yè)革命的推動(dòng)下，保險(xiǎn)事業(yè)蓬勃發(fā)展，部分國(guó)家國(guó)內(nèi)甚至都形成了較大實(shí)力的保險(xiǎn)市場(chǎng)。而當(dāng)時(shí)的中國(guó)人沒有近代保險(xiǎn)的思想和理念。因?yàn)榻ｋU(xiǎn)思想的優(yōu)點(diǎn)，很快傳播到各地。當(dāng)時(shí)人謂之“西人保險(xiǎn)之法為獨(dú)出冠時(shí)推行于五大洲無所阻滯②”。當(dāng)西方的洋行在中國(guó)本土逐漸變多時(shí)，這些來華的西方人也將輪船和保險(xiǎn)的概念帶入中國(guó)，西方的保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)很快受到當(dāng)時(shí)國(guó)人的關(guān)注。

2 徐潤(rùn)的社會(huì)保險(xiǎn)思想內(nèi)容

徐潤(rùn)在吸收中國(guó)傳統(tǒng)的保險(xiǎn)思想基礎(chǔ)上，借鑒西方的近代保險(xiǎn)模式，形成了他自己的近代社會(huì)保險(xiǎn)思想，并且把它付諸實(shí)踐。

2.1 打破壟斷，引入保險(xiǎn)

1805年，隨著外國(guó)公司在華第一家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的設(shè)立，當(dāng)時(shí)中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)很大程度上為外國(guó)所把持。而外國(guó)的保險(xiǎn)公司對(duì)中國(guó)的投保企業(yè)十分刁難，經(jīng)常有拒保和趁機(jī)抬價(jià)的事情發(fā)生。而后更發(fā)生了因?yàn)槟承┹喆居弥袊?guó)廣東人做船長(zhǎng)，而洋商不給提供保險(xiǎn)的事情的發(fā)生。徐潤(rùn)因此“集股五十萬兩，續(xù)創(chuàng)濟(jì)和水火險(xiǎn)公司③36”。這就從某種程度上打破了外商對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的把持，有利于中國(guó)民族企業(yè)的發(fā)展和近代保險(xiǎn)事業(yè)的起步。其成立也“深受國(guó)人和輿論界的贊許”[4]。

2.2 籌集資金，補(bǔ)濟(jì)工業(yè)

徐潤(rùn)在經(jīng)過認(rèn)真的市場(chǎng)分析后，認(rèn)為意外事件的發(fā)生是不可預(yù)期?！懊磕昝看ｋU(xiǎn)費(fèi)萬余兩，局中之船日多，保險(xiǎn)因之亦多”，保險(xiǎn)金額卻是非?？捎^。以至于到1884年，“實(shí)存保險(xiǎn)公積銀四十五萬余兩；商局事事順手，由此而起”③107。而在徐潤(rùn)六十歲即光緒二十三年時(shí)候，“此項(xiàng)公積應(yīng)有銀三四百萬兩矣”。無疑這起到了集合國(guó)人的資金，集中眾人之力量辦事的效果。而這種“以西法經(jīng)營(yíng)之，又得國(guó)人之信任”[3]74的保險(xiǎn)事業(yè)也為徐潤(rùn)和招商局帶來了客觀的利潤(rùn)。仁濟(jì)和保險(xiǎn)公司又是附于輪船招商局之中的，其很多資金都存入輪船招商局和投資開平礦物局。這無疑是一種類似于現(xiàn)代的融資，對(duì)中國(guó)工業(yè)的發(fā)展也起到了一定的作用。

2.3 中外合作，保障航運(yùn)

1875年仁和水險(xiǎn)公司成立初期，面臨經(jīng)費(fèi)不足的問題。輪船招商局的很多船只還是由外國(guó)的保險(xiǎn)公司提供相關(guān)服務(wù)。因此，徐潤(rùn)采取了先和洋商合作分保，等到經(jīng)費(fèi)籌集再全部自保船險(xiǎn)。當(dāng)時(shí)“每船先有保二萬兩至四萬兩，后再由洋商與仁和、濟(jì)和分保，以輕仔肩”，等到保船險(xiǎn)項(xiàng)獲得公積銀二十余萬后，“遂全行自保船險(xiǎn)③107”。在獲得充足的資金后，徐潤(rùn)開始放棄與外國(guó)保險(xiǎn)公司的合作，自行承保。三年后，徐潤(rùn)又成立了濟(jì)和水火險(xiǎn)公司，擴(kuò)大了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的覆蓋范圍。1886年，徐潤(rùn)在之前成立的兩家基礎(chǔ)上創(chuàng)立仁濟(jì)和保險(xiǎn)有限公司。這些無疑對(duì)民族企業(yè)起了保障作用，可以將投保的企業(yè)因?yàn)橐馔馐鹿十a(chǎn)生的損失減到最低。

3 形成原因

3.1 擔(dān)任買辦的經(jīng)歷

徐潤(rùn)最初對(duì)保險(xiǎn)的接觸來自于他從事買辦的經(jīng)歷。他在擔(dān)任寶順洋行和怡和洋行期間都涉及到了洋行的保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)，尤其對(duì)輪船保險(xiǎn)業(yè)的相關(guān)情況有了一定的了解，這為他開辦中國(guó)第一家社會(huì)保險(xiǎn)公司打下了良好的基礎(chǔ)。

3.2 籌措資金

徐潤(rùn)入主輪船招商局后，很重要的一件事情就是要招募商股，籌集資金。為此，倡議成立保險(xiǎn)局，想要集股1500 份，每股規(guī)銀100 兩，加起來一共是本銀150 萬兩?？梢哉f創(chuàng)辦保險(xiǎn)業(yè)的某部分動(dòng)機(jī)是出于籌措資金考慮的，這也是從事商業(yè)的本能，無可厚非。

3.3 福生輪等事件的影響

1875年2月17日。招商局的“福生”號(hào)輪船與怡和行澳順輪船相撞沉沒。當(dāng)時(shí)因?yàn)榇耸掠鲭y的人達(dá)到六十多人，也損失了很多船上的物資。徐潤(rùn)在自敘年譜中記載了此事。他“聞此警報(bào)，慘不忍言，一面派船探其存亡，一面具稟請(qǐng)恤，且與澳順涉訴”，“然澳順尚思狡辯冀圖翻案，幸理直在我，終歸無效”。③32無疑這件突發(fā)事件及其處理對(duì)徐潤(rùn)影響和觸動(dòng)很大。加上1875年4月19日，徐潤(rùn)的好友唐廷樞乘船從天津回上海，中途遇險(xiǎn)。徐潤(rùn)聽說后“先是愕然，后又感慨”⑤76。這使得他開始思考由中國(guó)人自己創(chuàng)辦保險(xiǎn)事業(yè)，從而使因?yàn)橐馔馐录斐傻膿p失降低到最小。

3.4 他人的影響

西方的保險(xiǎn)思想傳到中國(guó)，很多人曾經(jīng)想過辦保險(xiǎn)業(yè)，但是大多無疾而終。魏源和王韜等中國(guó)的著名人士就曾提到對(duì)西方社會(huì)保險(xiǎn)的看法。魏源認(rèn)為保險(xiǎn)公司的好處在于能保證遠(yuǎn)洋航行的船只的利益。即使“全船沉溺”，“則會(huì)中即償其半”⑥。

而當(dāng)時(shí)有名的早期維新派代表王韜曾對(duì)保險(xiǎn)評(píng)價(jià)說：“于百中取二三，無事則公司得權(quán)微利，有失則商人有所藉手”⑦。王韜對(duì)保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)無疑是推崇有加，認(rèn)為這是一個(gè)可行的好辦法。

4 結(jié)語

馬克思指出：“一旦資本主義生產(chǎn)和與之相連的保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展起來，風(fēng)險(xiǎn)對(duì)一切生產(chǎn)部門來說實(shí)際上都一樣了”。在此馬克思清楚地看到了保險(xiǎn)事業(yè)在資本主義化時(shí)代的不可或缺。而中國(guó)的保險(xiǎn)事業(yè)的真正起步無疑是在徐潤(rùn)等愛國(guó)實(shí)業(yè)家手中開始的。

徐潤(rùn)是“一個(gè)由買辦向民族實(shí)業(yè)家轉(zhuǎn)變的典范”，盡管徐潤(rùn)等開創(chuàng)的中國(guó)近代保險(xiǎn)業(yè)仍然存在管理問題和制度建設(shè)的缺失等種種問題，但徐潤(rùn)等近代的愛國(guó)官紳為了打破外國(guó)壟斷，篳路藍(lán)縷地創(chuàng)立了中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)，無論在主觀還是客觀方面都起到了抵御外國(guó)對(duì)華經(jīng)濟(jì)侵略的作用，是值得稱道和研究的。

注釋：

①有關(guān)徐潤(rùn)的研究，缺乏專著專論，零星的幾篇論文大多涉及徐潤(rùn)與近代航運(yùn)業(yè)，徐潤(rùn)的房地產(chǎn)投資于1883年金融風(fēng)潮，以及徐潤(rùn)的早期經(jīng)濟(jì)活動(dòng).

②保險(xiǎn)有益說[N].益聞報(bào)，1894(1344).

③徐潤(rùn).徐愚齋自敘年譜[M].梁文生，校注.江西：江西人民出版社，2012.

④《中國(guó)保險(xiǎn)史》編審委員會(huì).中國(guó)保險(xiǎn)史[M].北京：中國(guó)金融出版社，1998.

⑤劉志強(qiáng)，趙鳳蓮.徐潤(rùn)年譜長(zhǎng)編[M].北京：北京師范大學(xué)出版社，2011：76.

⑥[清]魏源.海國(guó)圖志[M].北京：中州古籍出版社，1999：449-450.

⑦[清]王韜.弢園文錄外編(醒獅叢書)[M].中州古藉出版社，1998：370.