鮑燁童

銀行業(yè)下一步改革重點(diǎn)是要合理打造一個(gè)金融生態(tài)環(huán)境。銀行要支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，就需要投放更多的貸款，改善服務(wù)，引導(dǎo)支持企業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。

“金融業(yè)改革未有窮期?！?/p>

2015年6月13日，在北京大學(xué)國家發(fā)展研究院舉辦的“朗潤·格致”學(xué)術(shù)論壇上，銀監(jiān)會(huì)特邀顧問、工行前行長(zhǎng)楊凱生對(duì)我國銀行業(yè)改革進(jìn)程做了簡(jiǎn)單的回顧，重點(diǎn)談到了他對(duì)金融業(yè)改革的看法。

2012年1月，第四次全國金融工作會(huì)議召開，布置了八項(xiàng)工作，提高更多優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，深化金融機(jī)構(gòu)改革，加強(qiáng)改進(jìn)金融監(jiān)管，防范化解地方政府債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)資本市場(chǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)建設(shè)，完善金融宏觀調(diào)控體系，擴(kuò)大金融對(duì)外開放，加強(qiáng)金融基礎(chǔ)建設(shè)。

楊凱生認(rèn)為，下一步的改革是要加快銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展。

資產(chǎn)轉(zhuǎn)型調(diào)整任務(wù)依然很重

“很多人把銀行的轉(zhuǎn)型理解為從實(shí)體性的，過去大量的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)向互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型，這可以理解為渠道的轉(zhuǎn)型。實(shí)際上轉(zhuǎn)型的任務(wù)很多，如果說過去的成功在于轉(zhuǎn)型，今后的繼續(xù)發(fā)展也要在于轉(zhuǎn)型，比如說資產(chǎn)結(jié)構(gòu)要進(jìn)一步調(diào)整，盈利結(jié)構(gòu)要進(jìn)一步調(diào)整，渠道也要調(diào)整轉(zhuǎn)型?！?/p>

談到資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，楊凱生談到，五大行在2014年的信貸資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比重是61%多，后來下降到50%多，這是個(gè)好的調(diào)整趨勢(shì)。這深層次地反映了中國的資本市場(chǎng)發(fā)育還不夠，直接融資不多，還是以間接融資為主，靠銀行貸款。

“現(xiàn)在銀行一年貸款的增加量，相當(dāng)于九十年代整個(gè)十年的貸款總量之和還要多。所以信貸資產(chǎn)的占比，總資產(chǎn)在擴(kuò)大，但是占比在提高，說明漲得比較快。從全世界比較來看，我們五大行的信貸資產(chǎn)占比與世界上比較著名的美國銀行、富國銀行、匯豐銀行、花旗銀行等去比，僅僅低于西班牙桑坦德銀行的60%，其他銀行信貸占比明顯比我國銀行低。這說明銀行資產(chǎn)轉(zhuǎn)型調(diào)整的任務(wù)還是很重?！?/p>

在盈利結(jié)構(gòu)的調(diào)整方面，有數(shù)據(jù)顯示，1995年至2015年，五大行信貸利差收入大概占68%?，F(xiàn)在大概是60%。關(guān)于手續(xù)費(fèi)、傭金收入等問題，摩根大通42.23%，法國農(nóng)行29.23%，匯豐24.45%，比中國的19%要高。

收入結(jié)構(gòu)調(diào)整要做規(guī)范

銀行的收入結(jié)構(gòu)下一步還會(huì)發(fā)生變化。

“過去有句老話經(jīng)常批評(píng)銀行：中國的銀行只會(huì)靠存貸利差吃飯，收費(fèi)多了就是亂收費(fèi)。我認(rèn)為關(guān)鍵是銀行有沒有提高與收費(fèi)有關(guān)的相應(yīng)的銀行服務(wù)，服務(wù)必須有服務(wù)的內(nèi)容，這些內(nèi)容應(yīng)該是可記載、可檢查的，收費(fèi)必須有依據(jù)、有合同，特別是銀行不要去搞無謂的息轉(zhuǎn)費(fèi)。貸款利率早就放開了，你決定定9，你就定9，小銀行定12，定18的都有，你定9就定9，沒有人說你什么。但是有的銀行經(jīng)營指導(dǎo)思想不是很單純，手續(xù)費(fèi)多了，說明我現(xiàn)代化了，有這個(gè)趨勢(shì)。因此怎么辦？銀行就與企業(yè)說，這個(gè)貸款我本來收你9不算貴，我今天不收你9了，我收你6+3，3算咨詢顧問費(fèi)，6算貸款利率費(fèi)，企業(yè)一想這也行，就這樣，這叫息轉(zhuǎn)費(fèi)。我的觀點(diǎn)是該多少就是多少。”

“中國很奇怪，提前授信是不收費(fèi)的，我給你企業(yè)10個(gè)億，咱們雙方好像都是說說而已，實(shí)際上國外如果授信，理由是我要提前給你安排資金，我損失其他的機(jī)會(huì)收益，而且授信了以后，按照資本資產(chǎn)管理辦法收費(fèi)是應(yīng)該的。但是我們收不了費(fèi)，我覺得也是不合理的。一個(gè)企業(yè)如果在社會(huì)是中上水平，在同行也是中上水平，他可以對(duì)金融機(jī)構(gòu)說，我在某某銀行的融資資本是6，這無形當(dāng)中成為它的一種信用標(biāo)準(zhǔn)，他比照其他機(jī)構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)際上是6+3，那個(gè)3看不見。企業(yè)變成9以后，市場(chǎng)上相當(dāng)于承認(rèn)了這個(gè)定價(jià)的標(biāo)準(zhǔn)。從一定意義上上說，這對(duì)企業(yè)也是有影響的。話說回來，不能因?yàn)檫@個(gè)就去搞不規(guī)范。實(shí)際上我們對(duì)腦力勞動(dòng)的價(jià)值，特別對(duì)咨詢勞動(dòng)的價(jià)值是不理解的，這個(gè)房子要花錢蓋起來可以理解，要設(shè)計(jì)需要畫兩張圖，恐怕不僅僅是這樣。當(dāng)然銀行自身要做規(guī)范，收費(fèi)要公開透明，不能隨意，社會(huì)公眾也要增加對(duì)這方面的理解。”

加快海外發(fā)展的步伐

“有關(guān)區(qū)域結(jié)構(gòu)的調(diào)整，現(xiàn)在我國銀行在海外有338家機(jī)構(gòu)，在全世界將近60個(gè)國家可以直接辦理業(yè)務(wù)，這個(gè)變化是很大的。以工商銀行為例，銀行的海外資產(chǎn)，從十年多前的100多億美元，到現(xiàn)在已經(jīng)近2400億元，已經(jīng)進(jìn)入了世界一百家大銀行之列。在此領(lǐng)域，建設(shè)銀行這兩年也加快了海外發(fā)展的步伐，所以，幾大銀行在海外發(fā)展也是很快的。但是，與花旗、匯豐等銀行相比，我們還是有差距?；ㄆ煦y行海外機(jī)構(gòu)有三千多家，我們的銀行的7%的資產(chǎn)是海外資產(chǎn)，而匯豐在亞洲、歐洲、北美洲的資產(chǎn)幾乎是平均分配的，所以在金融危機(jī)當(dāng)中，匯豐銀行可以東方不亮西方亮，起到了一個(gè)很好的互相彌補(bǔ)的作用?！?/p>

連續(xù)十五年投入網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)新

渠道結(jié)構(gòu)也要進(jìn)行調(diào)整。

這些年來，我國銀行電子業(yè)務(wù)的占比，通過手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融等電子渠道辦理業(yè)務(wù)的占比，已經(jīng)占到了87.5%。而在十來年前，只有百分之十幾?！鞍俜种耸畮住辈粌H提高了效益，方便了客戶，更重要的是有效地控制了成本。

“如今，銀行一筆電子業(yè)務(wù)渠道的成本不到四毛錢，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理一筆業(yè)務(wù)需要兩元錢，貴出好幾倍。所以銀行的成本收入比一直在連續(xù)下降，優(yōu)于其他同行，其中有一個(gè)原因是電子渠道占比在不斷增加。電子銀行的交易額，從2000年只有兩萬億，到2014年是456萬億，年復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)到47.2%?，F(xiàn)在我們每秒鐘的業(yè)務(wù)超過兩千筆，特別是旺季，比如春節(jié)、節(jié)假日，會(huì)更高。如果沒有一個(gè)龐大的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，沒有一個(gè)健全的網(wǎng)絡(luò)支撐，是不可以想象的。我國銀行從1999年開始，到去年為止，每年在這方面的投資，連續(xù)15年平均每年超過50億。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融，一年投入50億，已經(jīng)連續(xù)投入了十五年了?！?/p>

合理打造金融生態(tài)環(huán)境

“現(xiàn)在我們?cè)诖罅Πl(fā)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，建設(shè)電商平臺(tái)、開放式網(wǎng)絡(luò)的平臺(tái)，即時(shí)服務(wù)平臺(tái)和建立基于互聯(lián)網(wǎng)的支付、融資、投資理財(cái)三大產(chǎn)品體系，構(gòu)建線上線下一體化的金融服務(wù)體系，建立健全大數(shù)據(jù)應(yīng)用體系。所以大數(shù)據(jù)的應(yīng)用體系是非常重要的?！?/p>

“不少人認(rèn)為，利率市場(chǎng)化之后，銀行的利差會(huì)縮短，貸款人的成本進(jìn)一步下降。我覺得可以這樣說，但是這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該簡(jiǎn)單化一點(diǎn)，比如從各國利率市場(chǎng)化進(jìn)展來看，有的銀行在利率市場(chǎng)化以后，經(jīng)過了初期階段，馬上利差水平又?jǐn)U大了；有的銀行，甚至有的市場(chǎng)，有的國家，有的經(jīng)濟(jì)體，就一直沒能上去。比如說2014年我們五大銀行的利率，凈利差工行是2.66，交行是2.36，美國的富國銀行是3.11，美國銀行2.25%，他們都已經(jīng)利率市場(chǎng)化。同樣日本和我國的臺(tái)灣，也進(jìn)行了利率市場(chǎng)化。所以，利差水平和利率市場(chǎng)化固然相關(guān)，與市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)，以及銀行的管理水平等都有關(guān)系，關(guān)鍵看銀行負(fù)債結(jié)構(gòu)能不能妥善地調(diào)整，風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)水平能否真正有效地提高，銀行在市場(chǎng)上被客戶接受的程度如何。這些都是相關(guān)因素。”

楊凱生指出，銀行業(yè)下一步改革重點(diǎn)是要合理打造一個(gè)金融生態(tài)環(huán)境。

首先，銀行是上市公司，屬于企業(yè)，要講究盈利，要自主經(jīng)營。

另外，對(duì)銀行與實(shí)體經(jīng)濟(jì)關(guān)系的認(rèn)識(shí)也要進(jìn)一步理清。他認(rèn)為，銀行也是實(shí)體經(jīng)濟(jì)一個(gè)重要的組成部分。銀行與企業(yè)，包括與生產(chǎn)企業(yè)、流動(dòng)企業(yè)的關(guān)系，以及與整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)的關(guān)系，應(yīng)該是血液和肌肉、骨骼的關(guān)系，所以它不是相對(duì)應(yīng)，更不是相對(duì)立的關(guān)系。銀行要支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，就需要投放更多的貸款，改善服務(wù)，引導(dǎo)支持企業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。