莫仲寧+張惠

傳統(tǒng)信貸與家庭農(nóng)場的不適應(yīng)性分析

家庭農(nóng)場信貸創(chuàng)新活動漸現(xiàn)新突破。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營步入高投入、高成本、高風(fēng)險的發(fā)展時期，國家出臺政策大力支持以家庭農(nóng)場為主的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信貸投放，鼓勵創(chuàng)新符合農(nóng)村特點的擔(dān)保方式和融資工具，建立多形式的農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保體系，同時要求各金融機構(gòu)合理確定農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的利率水平和額度，適當(dāng)延長貸款期限，拓寬抵質(zhì)押擔(dān)保范圍。傳統(tǒng)信貸初步建立以新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的抵押、擔(dān)保、信用體系滿足早期的小額信貸，支持著家庭農(nóng)場的孕育與誕生，為家庭農(nóng)場這一新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營組織形式的成長與壯大提供重要資金保障。截至2015年一季度末，銀行業(yè)金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款（不含票據(jù)融資）余額24.6萬億元，同比增長12.9%。

傳統(tǒng)信貸不適應(yīng)家庭農(nóng)場融資發(fā)展。不同于小農(nóng)家庭和雇工農(nóng)場，家庭農(nóng)場主要是從事農(nóng)業(yè)規(guī)?；?、集約化、產(chǎn)業(yè)化的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營體，在成長壯大過程中其融資需求逐步向規(guī)?；?、綜合化、特色化轉(zhuǎn)變，傳統(tǒng)信貸模式由于信貸準(zhǔn)入門檻高、融資配套服務(wù)體系缺失、風(fēng)險管控要求嚴(yán)等原因已經(jīng)無法滿足家庭農(nóng)場融資發(fā)展需求，家庭農(nóng)場融資需求活動遭遇傳統(tǒng)信貸制度性、機制性、主觀性等因素的嚴(yán)重制約，傳統(tǒng)信貸服務(wù)成效并不顯著。

互聯(lián)網(wǎng)金融與家庭農(nóng)場的契合性分析

家庭農(nóng)場積極融入“互聯(lián)網(wǎng)+”的變革

在互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新浪潮的推動下，互聯(lián)網(wǎng)以終端用戶為中心，以價值創(chuàng)造為主線，迅速滲透到各行各業(yè)，給傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)帶來一系列化學(xué)反應(yīng)，催生“互聯(lián)網(wǎng)+家庭農(nóng)場”的發(fā)展新機遇。

互聯(lián)網(wǎng)+新型農(nóng)業(yè)組織。互聯(lián)網(wǎng)在與農(nóng)業(yè)結(jié)合中創(chuàng)造新的價值，改變傳統(tǒng)農(nóng)戶分散、交易成本高、信息不對稱的洼地，重構(gòu)原有農(nóng)業(yè)經(jīng)營模式，改變產(chǎn)業(yè)市場者行為，倒逼農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的集中化發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)業(yè)向生產(chǎn)自動化、精準(zhǔn)化、可追溯性的家庭農(nóng)場轉(zhuǎn)型。

互聯(lián)網(wǎng)+新型產(chǎn)業(yè)鏈。家庭農(nóng)場以客戶為中心借助互聯(lián)網(wǎng)對市場、產(chǎn)品、技術(shù)、資源等信息的廣泛收集和專業(yè)分析，重塑整個農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，升級農(nóng)資銷售模式以電商模式銷售優(yōu)勢釋放市場效應(yīng)，聚集消費群體，擴(kuò)大市場規(guī)模，以優(yōu)質(zhì)的農(nóng)產(chǎn)品、低廉的銷售渠道和完善的售后服務(wù)，增加市場紅利。

互聯(lián)網(wǎng)+新型農(nóng)業(yè)金融。互聯(lián)網(wǎng)對家庭農(nóng)場新型經(jīng)營模式的生產(chǎn)、流通、交易、融資的各個環(huán)節(jié)進(jìn)行改造，以互聯(lián)網(wǎng)信息采集能力以及大數(shù)據(jù)分析能力提升生產(chǎn)運營效率，以高額流入的預(yù)期收益吸引更多的社會資本注入，形成家庭農(nóng)場的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式。

互聯(lián)網(wǎng)金融契合家庭農(nóng)場融資需求

家庭農(nóng)場經(jīng)濟(jì)組織經(jīng)營運作特征直接決定其金融需求數(shù)量、期限、用途、內(nèi)容等特點。新常態(tài)環(huán)境下，融入互聯(lián)網(wǎng)思維的融資服務(wù)新模式在目標(biāo)定位和技術(shù)條件上具有鮮明的電子化、信息化、在線化、便捷化的特征，契合家庭農(nóng)場融資需求。

資源集聚滿足規(guī)?；Y金需求。區(qū)別于自給自足的傳統(tǒng)小農(nóng)家庭，家庭農(nóng)場多是在集中租賃的土地上以專業(yè)化、規(guī)?；约皹?biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)的方式進(jìn)行大規(guī)模的生產(chǎn)經(jīng)營，規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)明顯，融資體量相對較大。受資源動員能力、經(jīng)營管理能力和風(fēng)險防范能力的限制家庭農(nóng)場往往不被傳統(tǒng)金融機構(gòu)所優(yōu)先考慮，互聯(lián)網(wǎng)金融以集聚效應(yīng)產(chǎn)生與傳統(tǒng)金融相匹敵的市場新能量。一方面，開拓服務(wù)渠道。另一方面，資源配置去中介化。

成本低廉保證周期性資金周轉(zhuǎn)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期長，農(nóng)產(chǎn)品需求彈性小，生產(chǎn)的周期性和季節(jié)性決定家庭農(nóng)場在不同的時間點上應(yīng)收應(yīng)付賬款同樣表現(xiàn)出周期性特征，承擔(dān)著高額的資金周轉(zhuǎn)成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融一定程度上代表著邊際成本遞減的趨勢。

數(shù)據(jù)技術(shù)規(guī)范多元化資金管理。市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，家庭農(nóng)場兼具農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與市場經(jīng)營的雙重主體身份，資金用途與需求內(nèi)容呈現(xiàn)出多元化需求的特點?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)應(yīng)用與信息處理技術(shù)在解決傳統(tǒng)的家庭農(nóng)場資金管理以及風(fēng)險管理上優(yōu)勢突出。在資金配置上，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)聯(lián)合電子商務(wù)平臺、第三方支付等組織，將互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)資源、搜索引擎技術(shù)與金融咨詢、在線服務(wù)等金融專業(yè)技術(shù)相互融合，通過清單式篩選準(zhǔn)確核定家庭農(nóng)場新技術(shù)的研發(fā)與新品種的投入需求，為季節(jié)性閑置資金尋找保值增值服務(wù)的短期理財業(yè)務(wù)，規(guī)范家庭農(nóng)場資金使用。在風(fēng)險管理上，互聯(lián)網(wǎng)金融借助互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，利用交易記錄、買家評價、交易價格等代表性指標(biāo)，識別不可控制性因素所引發(fā)的突發(fā)性事件以及連鎖性風(fēng)險，通過公開違約和降低評級信息等方式，增加違約成本，有效控制金融風(fēng)險。

創(chuàng)新家庭農(nóng)場互聯(lián)網(wǎng)融資模式的措施

家庭農(nóng)場是實現(xiàn)專業(yè)化生產(chǎn)、規(guī)?；?jīng)營、社會化運作、市場化競爭的新型微觀經(jīng)濟(jì)組織，其資金需求特征與融資現(xiàn)實決定有必要打通互聯(lián)網(wǎng)渠道?；诩彝マr(nóng)場的基本界定，準(zhǔn)確把握融資需求特點，利用互聯(lián)網(wǎng)思維從思維、客戶、產(chǎn)品、渠道、風(fēng)控、科研等方面推進(jìn)融資服務(wù)模式的改革創(chuàng)新，實施更直接和更具針對性的支持措施，對于突破家庭農(nóng)場融資發(fā)展瓶頸至關(guān)重要。

發(fā)散思維，開拓思路。在創(chuàng)新渠道發(fā)展的時代主題下，互聯(lián)網(wǎng)思維以其穿透力推動傳統(tǒng)金融改革，利用互聯(lián)網(wǎng)思維分析家庭農(nóng)場融資發(fā)展的內(nèi)外部環(huán)境，思考變革融資模式思路，是未來金融支持家庭農(nóng)場融資發(fā)展先導(dǎo)理念。

分類核定，框定等級。家庭農(nóng)場融資行為的市場性需要依據(jù)市場規(guī)律運作，因為發(fā)展程度參差不齊，所以首先需要厘清家庭農(nóng)場所屬的層次。根據(jù)農(nóng)業(yè)部門認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格框定準(zhǔn)入條件，按照家個體所處的行業(yè)類別、經(jīng)營規(guī)模、勞動力數(shù)量、經(jīng)營成效等有重點分層次的制定互聯(lián)網(wǎng)融資服務(wù)方案。首先，核實基本情況。其次，認(rèn)定行業(yè)類型。再次，核定經(jīng)營情況。最后，核定資金情況。

優(yōu)選客戶，提質(zhì)增量。在家庭農(nóng)場互聯(lián)網(wǎng)融資體系中客戶是維系生存發(fā)展的基礎(chǔ)與最重要的戰(zhàn)略資源，提高家庭農(nóng)場線上金融的使用率重在發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)用戶思維優(yōu)選客戶，深度挖掘農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)以及上下游潛力農(nóng)場，夯實強大的客戶基礎(chǔ)創(chuàng)造規(guī)模效應(yīng)。

線上線下，升級產(chǎn)品。在激烈競爭的同業(yè)市場上，產(chǎn)品是金融機構(gòu)參與競爭的根本命脈，根據(jù)家庭農(nóng)場所處的行業(yè)門類，線上線下同步聯(lián)動，全面升級特色金融產(chǎn)品，滿足家庭農(nóng)場生產(chǎn)設(shè)施投入高的特點。第一，以信息技術(shù)為基礎(chǔ)工具，以網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)為基本載體，加大對家庭農(nóng)場融資需求的分析研究，突破傳統(tǒng)抵質(zhì)押融資模式，開發(fā)適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融特點的線上產(chǎn)品。第二，明確區(qū)分線下融資路徑的拓展工作，按經(jīng)營規(guī)模提供大額信貸資金支持。

多重手段，管控風(fēng)險。從金融供給的角度看，金融風(fēng)險的管控必是根據(jù)具體產(chǎn)品類別的現(xiàn)狀進(jìn)行，抓住家庭農(nóng)場互聯(lián)網(wǎng)融資特點進(jìn)行風(fēng)險控制是增強穩(wěn)定性的重中之重。第一，客戶準(zhǔn)入上，加強對家庭農(nóng)場所處行業(yè)門類、產(chǎn)品質(zhì)量、價格波動、市場行情等情況的全面把握，重點審查交易流程、銷售方式、交貨方式、付款周期等，防范集中性的自然風(fēng)險、行業(yè)風(fēng)險、市場風(fēng)險等。第二，信用評價上，突破傳統(tǒng)的推薦評價，在考察單筆家庭農(nóng)場線上融資業(yè)務(wù)的自我清償力的同時還需要將融資項下資產(chǎn)、資金使用、交易對手運營狀況等指標(biāo)納入信用評價體系，防止交叉?zhèn)魅拘燥L(fēng)險。第三，操作管理上，消除傳統(tǒng)系統(tǒng)操作過程中信息推送有限的弊病，打通與龍頭企業(yè)、家庭農(nóng)場個體的信息對接端口;通過互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)收集、整理、分析包含龍頭企業(yè)上下游客戶的經(jīng)營指標(biāo)以及財務(wù)指標(biāo)，提高線上金融風(fēng)險預(yù)警能力。第四，風(fēng)險分擔(dān)上，與龍頭企業(yè)簽訂合作協(xié)議，按照比例交納保證金建立線上風(fēng)險資金池，明確補充機制以及違約責(zé)任;鼓勵融資性擔(dān)保機構(gòu)優(yōu)先為參加銀行制度保險的家庭農(nóng)場主體提供融資擔(dān)保，共擔(dān)風(fēng)險。

加大研發(fā)，推新增智。發(fā)展家庭農(nóng)場互聯(lián)網(wǎng)融資并非簡單的將傳統(tǒng)信貸嫁接于互聯(lián)網(wǎng)之上，在互聯(lián)網(wǎng)融資模式發(fā)展的潛力就在于不斷更新?lián)Q代的信息技術(shù)與研發(fā)水平。構(gòu)建家庭農(nóng)場互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系重在商業(yè)銀行、龍頭企業(yè)、家庭農(nóng)場個體、第三方平臺、政府等信息對接系統(tǒng)的配套研發(fā)開發(fā)。

加強培育，提升資質(zhì)。歸根究底，家庭農(nóng)場互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的持久發(fā)展力還是在于家庭農(nóng)場資質(zhì)的培養(yǎng)。聯(lián)合社會群體組織力量培養(yǎng)家庭農(nóng)場的市場適應(yīng)力與風(fēng)險抵御力是創(chuàng)新家庭農(nóng)場互聯(lián)網(wǎng)金融活動中不可或缺的重要部分。

（本文為廣西行政學(xué)院課題《西南地區(qū)發(fā)展現(xiàn)代家庭農(nóng)場問題研究》階段性成果）

（作者單位：廣西壯族自治區(qū)黨校，華夏銀行南京分行）