艾爾文先生：

你好。我是一名普通的上班族，工作已經(jīng)十五年。我自認(rèn)是一個(gè)比較有理財(cái)意識(shí)的人，十年前就開(kāi)始購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，并做了詳細(xì)的長(zhǎng)線(xiàn)理財(cái)規(guī)劃。但十年過(guò)去，發(fā)現(xiàn)既定的目標(biāo)幾乎都沒(méi)實(shí)現(xiàn)。最大的原因就是每年都會(huì)不知不覺(jué)多出很多不必要的花費(fèi)。是我的理財(cái)規(guī)劃有問(wèn)題嗎？

——公司職員 藍(lán)天

藍(lán)天：

你好。能夠提前十年開(kāi)始規(guī)劃，說(shuō)明你的理財(cái)意識(shí)真不錯(cuò)。但問(wèn)題是，你只關(guān)注了大方向的理財(cái)目標(biāo)，卻忽視了眼前的短期執(zhí)行力問(wèn)題。以十年為例，如果不能把這條直線(xiàn)分割成一條一條的線(xiàn)段，隨時(shí)追蹤進(jìn)度、反省和調(diào)整，隨時(shí)都可能出現(xiàn)偏差，謬以千里。

2015年馬上開(kāi)始，在做新的年度計(jì)劃前，你應(yīng)該先對(duì)2014年理財(cái)績(jī)效進(jìn)行一番梳理。

從兩點(diǎn)檢視去年的財(cái)務(wù)狀況

1.是否有某一類(lèi)別的常態(tài)支出超出預(yù)期？如伙食費(fèi)、交通費(fèi)、購(gòu)物開(kāi)銷(xiāo)、人情禮金等。原因是什么？是否有必要？

2.檢視年中大金額的支出項(xiàng)目是否合理，若不合理，當(dāng)初為何會(huì)支出？將原因記錄下來(lái)。

理清原因和額外開(kāi)支的必要性非常重要，因?yàn)樵俸玫睦碡?cái)計(jì)劃也擋不住一顆容易沖動(dòng)消費(fèi)的心。

定期檢查你的保單，隨時(shí)做出調(diào)整

保險(xiǎn)是現(xiàn)在很多家庭的固定大額開(kāi)銷(xiāo)項(xiàng)目，但多數(shù)家庭只會(huì)在買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)仔細(xì)研究，買(mǎi)完之后就將保單束之高閣，更不會(huì)根據(jù)自身情況和當(dāng)下的家庭經(jīng)濟(jì)狀況及時(shí)調(diào)整保險(xiǎn)項(xiàng)目和保額。這就導(dǎo)致了兩種浪費(fèi)：1.買(mǎi)了當(dāng)下不需要的保險(xiǎn);2.不清楚自己的權(quán)益，保險(xiǎn)到期后少領(lǐng)了保費(fèi)。

我的一個(gè)客戶(hù)，年末在家中大掃除時(shí)“意外”發(fā)現(xiàn)了自己買(mǎi)的 20年定期壽險(xiǎn)，結(jié)果保單在兩年前就失效了。她本是想把錢(qián)存在那里用于養(yǎng)老，保險(xiǎn)公司每年直接從存折中扣費(fèi)就行，穩(wěn)妥又不費(fèi)心，結(jié)果時(shí)間一久，她把這事忘了，以至于存折上的錢(qián)不夠支付保費(fèi)，自動(dòng)停保。雖然最后成功申請(qǐng)了保單復(fù)效，她卻不得不自己承擔(dān)失效期間的滯納金、利息等多余的損失。

對(duì)上一年的財(cái)務(wù)和消費(fèi)狀況有了清楚的認(rèn)識(shí)，制訂新年計(jì)劃才有依據(jù)，避免重蹈覆轍。

1.做好大額支出計(jì)劃，控制大部分資金的流轉(zhuǎn)，避免出現(xiàn)“需要時(shí)才發(fā)現(xiàn)錢(qián)不夠用”的情況。

這些消費(fèi)支出，包括年度稅賦、年繳或季繳的保險(xiǎn)費(fèi)、小孩的教育學(xué)費(fèi)、年度旅游經(jīng)費(fèi)等。先整理成清單，預(yù)先檢視新的一年哪些月份會(huì)有大筆資金流出，如果不能一次性拿出這筆資金，那就要做好每月存錢(qián)計(jì)劃。

2.建立家庭夢(mèng)想“核心目標(biāo)”，一起執(zhí)行，互相監(jiān)督，以抵御非理智消費(fèi)沖動(dòng)。

首先，將所有跟財(cái)務(wù)相關(guān)的家庭夢(mèng)想記下來(lái)，選出最想要完成的那個(gè)為核心目標(biāo)，然后與某種“理財(cái)行動(dòng)”相結(jié)合，按階段追蹤進(jìn)度。比如家庭夢(mèng)想是在2015年末時(shí)購(gòu)買(mǎi)一套家庭影院，那就每個(gè)月存2000元，或是投資2000元到基金或股票里，每個(gè)月都要檢查和確保這個(gè)存錢(qián)行為的落實(shí)。

設(shè)立核心目標(biāo)的好處，是讓你全年都能持續(xù)聚焦在金錢(qián)管理上。就好像用力抓住一條繩子往上爬，只要持續(xù)去做，你的財(cái)務(wù)水平就會(huì)愈來(lái)愈高，甚至連其他的理財(cái)習(xí)慣也會(huì)一起改善。

最后，祝你能制訂出一個(gè)更實(shí)用的周年理財(cái)計(jì)劃。

——艾爾文

艾爾文：臺(tái)灣理財(cái)專(zhuān)家，長(zhǎng)期研究記賬、高效率存錢(qián)法及穩(wěn)健投資策略，追求能夠安心睡覺(jué)的自動(dòng)化投資理財(cái)方式。擔(dān)任臺(tái)灣多家電視與廣播節(jié)目嘉賓。2012年創(chuàng)立“富朋友理財(cái)筆記”網(wǎng)站，著有《下班后賺更多》一書(shū)。