陳巧丹　李馨超

摘要：文章結(jié)合浙江省金華市農(nóng)村居民的特點(diǎn)，針對(duì)農(nóng)村居民商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有效需求進(jìn)行分析，并對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在農(nóng)村市場(chǎng)的推行提出意見(jiàn)和建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村居民；商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)；需求意愿

一、引言

1980年至今計(jì)劃生育政策已經(jīng)實(shí)施了35年，中國(guó)的人口形勢(shì)發(fā)生了歷史性轉(zhuǎn)變，相比當(dāng)初的“人口爆炸”，現(xiàn)如今中國(guó)面臨的是生育率過(guò)低、人口老齡化、青年占比下將等問(wèn)題。十八屆五中全會(huì)決定，全面放開(kāi)二胎政策平緩我國(guó)人口老齡化的定勢(shì)。而現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度尚未完善，不能滿足農(nóng)村居民的養(yǎng)老需求。本文通過(guò)投保意愿和支付能力兩方面闡述農(nóng)村居民對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的有效需求，論證在農(nóng)村推行商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的可行性，促使保險(xiǎn)公司進(jìn)一步推廣農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，切實(shí)保障農(nóng)村居民的利益，并結(jié)合金華市地區(qū)特色提出構(gòu)建多層次農(nóng)村居民商業(yè)養(yǎng)老保障體系的建議。

二、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)需求意愿分析

（一）金華市人口老齡化形式嚴(yán)峻

國(guó)際上將60歲以上老年人口占總?cè)丝诒戎爻^(guò)10%的社會(huì)稱(chēng)為老齡化社會(huì)。《金華市2014年統(tǒng)計(jì)年鑒》記載金華市人口總數(shù)為475.07萬(wàn)人，其中農(nóng)業(yè)人口為365.14萬(wàn)人，農(nóng)業(yè)人口占總?cè)藬?shù)的76.86%，其中60歲以上人口49.4萬(wàn)，占總?cè)丝诘?9.32%，從以上數(shù)據(jù)可以看出農(nóng)村老年人口將成為老年人口的主體。2014年金華市新生人數(shù)49622人，占比1.04%，金華市老齡化形式嚴(yán)峻。農(nóng)村居民的人口老齡化會(huì)加重家庭及社會(huì)的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)，家庭養(yǎng)老成本增加，對(duì)金華地區(qū)的發(fā)展產(chǎn)生一定的影響，面對(duì)嚴(yán)峻的人口老齡化形式，金華市需要一種新的養(yǎng)老模式來(lái)保障農(nóng)村老年居民的生活。

（二）家庭養(yǎng)老這一傳統(tǒng)模式弱化

隨著計(jì)劃生育開(kāi)展，我國(guó)人口出生率大幅度下降，第六次人口普查，中國(guó)當(dāng)年生育率為1.18，遠(yuǎn)低于世界2.5的世界平均水平。即使放開(kāi)計(jì)劃生育政策，現(xiàn)今社會(huì)城由于撫養(yǎng)壓力，晚婚各種各樣的原因，實(shí)際上中國(guó)生育率還會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于2的水平。如果出生率保持在1.3、1.4的水平，每一代人要減少30%到40%，現(xiàn)在家庭構(gòu)架趨向于“4-2-1”的結(jié)構(gòu)模式，亦即一對(duì)夫妻要負(fù)責(zé)照顧四個(gè)老人及一個(gè)孩子，經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)沉重，獨(dú)生子女的養(yǎng)老保障能力很低，面對(duì)嚴(yán)峻的養(yǎng)老形式，農(nóng)村居民迫切需要一種養(yǎng)老模式來(lái)保障老年生活。

（三）社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)保障能力有限

金華市農(nóng)村居民參加社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，可按規(guī)定可以自行選擇繳費(fèi)檔次，目前分別為每年100元、200元、300元、400元、500元、700元、900元七個(gè)繳費(fèi)檔次，多繳多得。同時(shí)政府則根據(jù)檔次給予政府補(bǔ)貼，選擇900元檔的，補(bǔ)貼40元，其它檔次的也都給予30元補(bǔ)貼。待60周歲后可以享受的待遇由基礎(chǔ)養(yǎng)老金，個(gè)人賬戶養(yǎng)老金和繳費(fèi)年限養(yǎng)老金三部分組成，基礎(chǔ)養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)為60元/月，今后將適時(shí)調(diào)整基礎(chǔ)養(yǎng)老金發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)；個(gè)人賬戶養(yǎng)老金月標(biāo)準(zhǔn)為個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額除以139；繳費(fèi)年限養(yǎng)老金月標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)長(zhǎng)繳多得的原則，按繳費(fèi)年限分段計(jì)發(fā)。按900檔繳費(fèi)，農(nóng)村居民60周歲后每月最多可以領(lǐng)取四百元的養(yǎng)老金。

從表1中可以看出金華市2014年農(nóng)村住戶家庭人均生活消費(fèi)支出為13520元，包括食品煙酒、衣著、居住、生活用品及服務(wù)、交通通信、教育文化娛樂(lè)、醫(yī)療保健及其他共八項(xiàng)支出，其中食品煙酒和住宿占的比重最大，食品煙酒達(dá)到4261元占全部支出的31.52%，住宿支出2903元，占全部支出的21.47%。農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)保障功能有限，只能滿足農(nóng)村居民人均食品煙酒的支出，保障農(nóng)村居民的基本生活，農(nóng)村老年居民需要一種新的養(yǎng)老模式來(lái)更好的保障老年生活。

三、農(nóng)村居民購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的支付能力分析

（一）收入水平增加

從表2以看出，金華市農(nóng)村居民家庭人均純收入從2010年到2014年間一直處于增長(zhǎng)狀態(tài)，從2010年的10201元漲到2014年的16459元，增長(zhǎng)了1.61倍。家庭人均純收入的增長(zhǎng)意味著有更多的剩余資金可以用以消費(fèi)，農(nóng)村居民的收入和消費(fèi)往往呈現(xiàn)正比例關(guān)系，收入越高，農(nóng)村居民可自由支配的資金就越多，對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求就越大。

（二）收入結(jié)構(gòu)多元化

農(nóng)村居民收入的多元化降低了其對(duì)未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)的抵御能力，居民收入結(jié)構(gòu)將決定其收入的穩(wěn)定性。工資性收入主要受到勞動(dòng)力市場(chǎng)供需狀況的影響，市場(chǎng)需求大于供給，工資性收入增加，反之則減少；經(jīng)營(yíng)性收入主要指農(nóng)植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，由于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)受自然環(huán)境影響較大，且具有生產(chǎn)周期長(zhǎng)，季節(jié)性突出等特點(diǎn)，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)性收入的自然風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)較高；財(cái)產(chǎn)性收入受固定資產(chǎn)的市場(chǎng)供求狀況影響較多；轉(zhuǎn)移性收入主要受政治風(fēng)險(xiǎn)影響。表3顯示金華市農(nóng)村居民人均收入中工資性收入和經(jīng)營(yíng)性收入所占比重最大，工資性收入占全部收入的57.54%，財(cái)產(chǎn)性收入最少，僅占收入比重的5.27%。農(nóng)村居民收入來(lái)源的多元化有利于分散風(fēng)險(xiǎn)，降低收入的不確定性，保障農(nóng)村居民收入的穩(wěn)定性，提高農(nóng)村居民收入的預(yù)期，增加農(nóng)村居民收入對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求。

四、結(jié)論及建議

隨著我國(guó)城鎮(zhèn)化進(jìn)程的加快，農(nóng)村居民收入水平也在不斷的提升，收入來(lái)源趨于多元化，收入的結(jié)構(gòu)日益均衡，居民的剩余可支配財(cái)產(chǎn)逐漸增加，說(shuō)明對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的支付能力增加。在金華市人口老齡化形式日益嚴(yán)峻，家庭養(yǎng)老保障模式弱化及新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)無(wú)法滿足農(nóng)村居民多層次養(yǎng)老需求的背景下，在金華市農(nóng)村居民具備良好的經(jīng)濟(jì)能力的前提下，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在金華市農(nóng)村具有非?？捎^的潛在需求。如何將金華市農(nóng)村居民對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的潛在有效需求轉(zhuǎn)化為實(shí)際的消費(fèi)是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在農(nóng)村開(kāi)展的關(guān)鍵。首先保險(xiǎn)公司應(yīng)加大宣傳力度，進(jìn)一步提高農(nóng)村居民的參保意識(shí)，政府開(kāi)展的新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)已經(jīng)使農(nóng)村居民有了一定的保險(xiǎn)意識(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)深入農(nóng)村，廣泛開(kāi)展宣傳工作，樹(shù)立正確的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，讓農(nóng)村居民改變傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老模式，了解和接受商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。同時(shí)保險(xiǎn)公司應(yīng)加大對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)力度，針對(duì)金華市農(nóng)村居民的特點(diǎn)，從金華市農(nóng)村居民對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求出發(fā)，開(kāi)發(fā)出一系列與金華市農(nóng)村居民收入相匹配且能夠保障農(nóng)村居民需求的多樣化，多層次的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，構(gòu)建農(nóng)村地區(qū)多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)體系。（作者單位：浙江橫店影視職業(yè)學(xué)院）

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