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隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融模式逐漸興起，并得到迅速發(fā)展。本文從互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究出發(fā)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式進(jìn)行深入分析，研究互聯(lián)網(wǎng)金融模式的特點(diǎn)，組成部分以及對(duì)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響。

互聯(lián)網(wǎng)金融/互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)/互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念表述

互聯(lián)網(wǎng)金融的概念是指以互聯(lián)網(wǎng)”開(kāi)放、平等、協(xié)作、分享”的精神為依托，將互聯(lián)網(wǎng)這種新技術(shù)融入到傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)中的一種新興的現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)務(wù)，相比于傳統(tǒng)金融業(yè)的區(qū)別一是業(yè)務(wù)采用的媒介不同，二是互聯(lián)網(wǎng)使傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)具備透明度更強(qiáng)、參與度更高、協(xié)作性性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)介紹

（一）互聯(lián)網(wǎng)使交易效率大大提高

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的金融相比有很大的不同，新興互聯(lián)網(wǎng)金融是完全以互聯(lián)網(wǎng)的強(qiáng)大數(shù)據(jù)支持和便捷的運(yùn)算能力為依托的，其最主要的功能是使客戶(hù)能夠在互聯(lián)網(wǎng)上找到豐富金融資源來(lái)滿(mǎn)足自己的金融需求，因此這在很大程度上打破了傳統(tǒng)金融業(yè)在時(shí)間和空間上的束縛，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使辦事效率得到了很大的提高，以此滿(mǎn)足廣大客戶(hù)的需求。

（二）覆蓋范圍廣，可獲得性強(qiáng)

互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，金融資源龐大且豐富，客戶(hù)能夠突破時(shí)間，空間和地域的限制，在短時(shí)間高效率的前提下尋找出最需要的金融資源。這在很大程度上擴(kuò)寬了金融業(yè)務(wù)，增大了客戶(hù)群體，從而加速了互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷向前發(fā)展。

（三）交易信息相對(duì)對(duì)稱(chēng)，交易成本低

在傳統(tǒng)的融資模式下，金融機(jī)構(gòu)要想獲得更多的投資企業(yè)，特別是小型微型企業(yè)的信息成本比較高，這就造成了收益與成本的不相匹配。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)在很大程度上降低了這一成本，互聯(lián)網(wǎng)金融是通過(guò)社交網(wǎng)絡(luò)生成信息和傳播信息的，其使任何企業(yè)和個(gè)人的信息都會(huì)與其他主體發(fā)生聯(lián)系?；ヂ?lián)網(wǎng)的開(kāi)放，平等等特征，使其信息透明度高，數(shù)據(jù)龐大，因此其降低了交易的成本和資源。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式

通過(guò)幾年的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)歷了第三方支付、P2P網(wǎng)路借貸平臺(tái)、在線資金理財(cái)模式、供應(yīng)鏈金融模式、金融機(jī)構(gòu)信息化模式以及眾籌平臺(tái)模式。具體來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要有以下幾個(gè)方面：

（一）第三方支付模式

互聯(lián)網(wǎng)金融模式最早衍生出來(lái)的便是第三方支付模式，第三方支付是指那些信譽(yù)好，具有較強(qiáng)保障能力的第三方機(jī)構(gòu)，它們能夠很好的與銀行達(dá)成協(xié)議，在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行銷(xiāo)售等一系列業(yè)務(wù)活動(dòng)，并以第三方的身份收取付款方支付的款項(xiàng)，是在滿(mǎn)足一定交易條件的情況下支付給收款方的業(yè)務(wù)模式，第三方支付采用支付結(jié)算方式。

（二）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)模式

P2P是peer-to-peer的縮寫(xiě)，即點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信貸，也稱(chēng)個(gè)人對(duì)個(gè)人信貸。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)就是為個(gè)人對(duì)個(gè)人借貸行為而創(chuàng)造條件的網(wǎng)絡(luò)化架構(gòu)。在P2P在線借貸的平臺(tái)上，借貸模式一般是，借款人在網(wǎng)上掛出需要借款的需求，并且借款人列明借款的用途、借款的金額以及還款的利率等方面的要求，然后由出借人的一方在搜索到和瀏覽借款人借款需求的信息后，出借人以貸款利率為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行網(wǎng)上投標(biāo)。最后出借人是在網(wǎng)絡(luò)這一平臺(tái)的集中撮合的制度下，由貸款利率最低的出借人獲得勝出，得到出借款的機(jī)會(huì)。如果借款人在限定的時(shí)間內(nèi)，總的投標(biāo)金額達(dá)到了列表的金額，這樣一筆新的貸款就成功的產(chǎn)生了。當(dāng)借貸關(guān)系產(chǎn)生并確定后，借款人依照借款約定，進(jìn)行分期還款一直到還款結(jié)束。這就構(gòu)成了一條完整的業(yè)務(wù)流程鏈條，保證金融業(yè)務(wù)高效有序的進(jìn)行下去。

（三）在線基金理財(cái)模式

在線基金理財(cái)，顧名思義就是以互聯(lián)網(wǎng)為依托，進(jìn)而進(jìn)行銷(xiāo)售與操作平臺(tái)的在線基金理財(cái)產(chǎn)品。在線基金理財(cái)比傳統(tǒng)的基金理財(cái)產(chǎn)品更具有明顯的優(yōu)勢(shì)，在線基金理財(cái)其優(yōu)勢(shì)主要集中體現(xiàn)在使業(yè)務(wù)操作更方便和更快捷，在線基金理財(cái)可以使數(shù)據(jù)信息得公開(kāi)更加透明，能更好的降低交易的成本和銷(xiāo)售期產(chǎn)品的成本，達(dá)到節(jié)約成本的效果，另一方面還在于在線基金的受眾面很廣，它不單單的局限于專(zhuān)業(yè)的投資者，其可以是跟多的人群產(chǎn)于到其中等等諸多方面。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行存在的風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融具有雙重風(fēng)險(xiǎn)，即金融風(fēng)險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)。但即使加入了新元素，互聯(lián)網(wǎng)金融依然還是以金融為核心，而互聯(lián)網(wǎng)僅僅是其的依托，是其使用的手段和方法，所以互聯(lián)網(wǎng)金融也將會(huì)面臨與傳統(tǒng)金融所面臨一樣的風(fēng)險(xiǎn)，或是比傳統(tǒng)金融更高的風(fēng)險(xiǎn)。傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)所具有的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)，以及技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和操作性風(fēng)險(xiǎn)等等一系列的風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融都會(huì)遇到的。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)和業(yè)務(wù)的超前性，互聯(lián)網(wǎng)金融本身也具備獨(dú)特的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)。

五、關(guān)于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行存在的問(wèn)題以及解決的措施

一個(gè)新興行業(yè)在其發(fā)展道路上必然會(huì)遇到一些問(wèn)題，而我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)由于正處于其發(fā)展的初期階段，其涉及的領(lǐng)域在不斷拓寬，系統(tǒng)也在逐漸形成，所以互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在發(fā)展中所遇到的主要問(wèn)題有：

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)面臨的問(wèn)題

1、網(wǎng)絡(luò)安全隱患問(wèn)題

近些年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)的安全問(wèn)題非常嚴(yán)重，在互聯(lián)網(wǎng)中的犯罪事件時(shí)有發(fā)生，互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展也受到網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題的極大威脅和挑戰(zhàn)，有報(bào)道顯示，近幾年來(lái)，在我國(guó)不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行犯罪的案件在快速增長(zhǎng)，并且其犯罪數(shù)額和犯罪的危害性也在不斷地?cái)U(kuò)大。而在互聯(lián)網(wǎng)金融中其任何業(yè)務(wù)都需要借助網(wǎng)絡(luò)的平臺(tái)才能完成。如果網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)一旦爆發(fā)問(wèn)題，則互聯(lián)網(wǎng)金融的正常活動(dòng)也就無(wú)法進(jìn)行下去。在一般的金融活動(dòng)交易中，金融活動(dòng)通常會(huì)涉及巨額的資金流轉(zhuǎn)和龐大的個(gè)人信息以及企業(yè)的隱私數(shù)據(jù)庫(kù)，這關(guān)系到人民群眾的財(cái)產(chǎn)和隱私安全問(wèn)題，因此網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題不容小視，廣大互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)提高安全的警惕。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融與政策法規(guī)的不協(xié)調(diào)

互聯(lián)網(wǎng)金融近幾年興起并發(fā)展，導(dǎo)致沒(méi)有相應(yīng)的法律法規(guī)相匹配，具體表現(xiàn)在定義不明，行業(yè)壁壘不明以及金融行業(yè)中出現(xiàn)的各種虛假行業(yè)，這些使得互聯(lián)網(wǎng)金融存在一定的操作和實(shí)施的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）就互聯(lián)網(wǎng)金融存在問(wèn)題提出的對(duì)策和措施

為解決互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題，政府和各金融部門(mén)應(yīng)在法律，監(jiān)管，教務(wù)等方面進(jìn)行相應(yīng)的工作，具體建議如下：第一是出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)約束；沒(méi)有規(guī)矩不能成方圓，國(guó)家和政府應(yīng)就互聯(lián)網(wǎng)金融這一新型行業(yè)出臺(tái)相應(yīng)的政策，對(duì)行業(yè)壁壘，業(yè)務(wù)規(guī)則進(jìn)行有效的約束，使互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在運(yùn)行過(guò)程中有法可依，違法必究。讓法治觀念深入互聯(lián)網(wǎng)金融中，時(shí)時(shí)警惕違法現(xiàn)象，是客戶(hù)受到法律的保護(hù)。第二是監(jiān)管與自律齊頭并進(jìn)；外界的監(jiān)管對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的平穩(wěn)且有序的發(fā)展有著非常重要的作用，尤其是新媒體下的社會(huì)輿論，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融才能有效進(jìn)行防微杜漸；最后，行業(yè)自律尤其重要，這關(guān)系到一個(gè)行業(yè)的穩(wěn)定和快速發(fā)展，所以各金融部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)行業(yè)自律。

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