吳東紅

摘 要：隨著我國市場經(jīng)濟的快速發(fā)展，我國消費信用市場也快速發(fā)展起來，這幾年我國電子商務的興起更是對其發(fā)展起到了推波助瀾的作用。但是我們同時應該認清信用風險對信用經(jīng)濟的威脅。對此，我國應加快建立健全我國的個人信用管理體系，傳播消費信用知識，發(fā)揚誠實守信的良好精神，健全社會保障制度。本文通過描述我國消費信用發(fā)展狀況，并且對消費信用存在的風險進行分析，提出了完善我國消費信用市場的對策。

關鍵詞：消費信用；信用風險；個人信用管理體系

一、引言

隨著國民經(jīng)濟的發(fā)展，消費信用越來越成為提高人民生活質(zhì)量、促進工商企業(yè)快速發(fā)展、調(diào)整商業(yè)銀行信貸結構的有生力量，隨之產(chǎn)生的消費信用風險呈現(xiàn)出多樣化、復雜化的特點，個人信用管理體系越來越成為防范消費信用風險的關鍵，亟待建立我國的個人信用管理體系，健全相關法律制度，保障消費信用市場健康地發(fā)展下去。

二、我國消費信用發(fā)展狀況

消費信用的發(fā)展是與一國國民經(jīng)濟水平和廣大居民的生活水平是相伴隨發(fā)展的，我國的消費信用開始于上個世紀的50年代，后來處于完全停滯的狀態(tài)，直到80年代，那時住房條件緊張，住房信貸逐漸發(fā)展，隨之社會消費信用開始起步。目前我國消費信用還處于起步發(fā)展和探索階段，與西方發(fā)達國家成熟的社會消費信用相比，我國的消費信用要走的路還有很長，當然發(fā)展的空間很大，可以合理的推測，隨著我國國民經(jīng)濟的快速發(fā)展，消費信用的發(fā)展趨勢會越來越明朗，發(fā)展速度會越來越快，消費信用規(guī)模會迅速擴大。

1.消費信用市場快速增長

近年來，我國國民經(jīng)濟快速發(fā)展，人民的物質(zhì)消費需求顯著提升，比如對于汽車等高檔耐用消費品的需求十分巨大，而且社會思想觀念不斷轉變，尤其是年輕一代，對于消費信用理念持支持態(tài)度，這對于我國未來消費信用的發(fā)展無疑是創(chuàng)造了良好的社會環(huán)境。1997年，我國的消費信貸余額為172億元，占全部金融機構貸款余額比重僅僅為0.3%，占當年GDP比例為0.2%；2000年消費信貸余額為4235億元，占全部金融機構貸款余額的比例為4.3%，占當年GDP比例的4.7%；而到了2005年，我國消費信貸余額已經(jīng)超過了22000億元人民幣，是全部的金融機構各項貸款比重的11%，比1997年增加了21828億元，增長了127倍。由此看出，我國消費信用市場發(fā)展迅速，可開拓空間巨大。從消費信用貸款的領域上看，消費信用發(fā)展到住房信貸、汽車信貸、耐用消費品信貸、助學信貸等領域。從消費信貸的工具上看，發(fā)展到存單質(zhì)押，信用卡，國庫券質(zhì)押張等方式。

2.地區(qū)分布不均衡

消費信用在我國東部地區(qū)發(fā)展較快，東部地區(qū)的消費信貸余額占全國消費信貸總額達70%以上，而中部、西部及東北地區(qū)消費信用市場發(fā)展較慢，消費信貸余額較小。分地區(qū)來看，東部地區(qū)居民生活水平高，消費能力相對中西部地區(qū)的居民來說比較強，因此東部地區(qū)的消費信用市場迅速發(fā)展，其中，上海、北京、廣東、浙江、江蘇等省區(qū)或直轄市的個人消費貸款余額已超過1000億元，廣東以3600億元位居第一，上海緊隨其后，超過2800億元，但中部、西部和東北地區(qū)消費信貸市場規(guī)模相對較小，大多數(shù)省份個人消費貸款在人民幣貸款中的比重不到10%。

3.信用卡消費市場增速驚人

信用卡業(yè)務是國內(nèi)開展的主要的短期消費信貸業(yè)務之一，近幾年我國信用卡發(fā)卡量持續(xù)快速增長。中國人民銀行的數(shù)據(jù)顯示，到2013年末，我國信用卡發(fā)卡量保持在3.91億張，比2012年年末增長了18.03%，全國人均信用卡持有量達到了0.29張，幾乎等于每個家庭擁有一張信用卡。2013年末，全國信用卡授信總額為4.57萬億元，卡均授信額度達到了1.17萬元。根據(jù)2013年的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，在發(fā)卡銀行方面，工商銀行憑借著接近9000萬張的發(fā)卡量成為行業(yè)老大，建設銀行發(fā)卡量為5200萬張，位居第二位。

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展，信用卡業(yè)務辦理也越來越方便了，消費者可以通過網(wǎng)絡渠道申請信用卡辦理業(yè)務，省去了繁瑣的網(wǎng)點辦理程序，中國銀行、招商銀行、中信銀行、民生銀行等銀行更是推出了專有的手機平臺信用卡服務APP，這也成為推動信用卡持卡量快速增長的一個重要因素。

4.出現(xiàn)以電子商務為代表的消費信用新的增長點

近年來中國電子商務發(fā)展迅猛，短期看點燃了中國消費者的消費熱情，人們購買需要的物品更加的方便、快捷，而且目前大多數(shù)電子商務平臺對于賒銷、分期付款等消費形式持積極的支持態(tài)度，這更加快了中國消費信用市場的發(fā)展。分期付款給消費者帶來便利的同時，能夠極大地刺激消費，激發(fā)潛在的消費能力。例如，電子商務巨頭阿里巴巴旗下的天貓商城就很早就支持分期付款，從幾千元到幾萬元不等。有些產(chǎn)品甚至零手續(xù)費，最多可以分11期，即一天的花費可以用一年的時間來還。蘇寧易購、京東商城、國美在線也都開通了分期付款，多數(shù)需綁定信用卡。蘇寧易購的分期付款主要針對大家電和數(shù)碼商品，最長還款期可以延至24個月，即一次消費可用兩年時間來還。

三、消費信用存在的風險分析

消費信用市場快速發(fā)展，伴隨而來的是消費信用風險問題。消費信用作為一種經(jīng)濟活動，是市場經(jīng)濟的組成部分之一，必然會產(chǎn)生風險，這是由經(jīng)濟活動的本質(zhì)決定的。隨著我國消費信用經(jīng)濟的發(fā)展，市場規(guī)模不斷擴大，存在的風險逐漸暴露了出來。

1.消費者收入波動風險

由于消費者收入波動，導致的消費貸款難以償還，是消費信用風險的一個來源，因為消費者消費和償還貸款的時間不一致，如果消費者在進行大額消費后，在償還貸款過程中如果存在收入下降，很容易導致其無力償還。

2.不可估量的市場風險

受利率、匯率波動影響，市場價格具有不確定性，有可能導致抵押物貶值，使銀行等消費信貸機構處于市場風險之下。如果抵押物價值下降低于貸款額度，消費者還款的意愿降低，違約風險會上升。

3.產(chǎn)生道德風險

如果沒有建立一套對消費者信用行為進行監(jiān)督和制約的制度，消費者不完全承擔風險后果，再加上信息不對稱性，消費者就會采取盡可能對自己有利的行為，由此產(chǎn)生道德風險。

四、完善我國消費信用市場的對策研究

1.建立和完善我國個人信用管理體系

建立和健全個人信用管理體系是消費信用風險管理的極其重要的一環(huán)，對于消費信用的促進作用是毋庸置疑的，個人信用管理體系能夠為授信人查驗消費者歷史信用狀況提供依據(jù)，依據(jù)已發(fā)生的信用行為做出有詳實數(shù)據(jù)的信用報告，進而做出客觀判斷，減小信用違約風險。個人信用管理體系的包含的一系列法規(guī)、制度還能規(guī)范信用活動當事人的信用行為，提高守信意識，極大的降低消費信用風險，減少銀行等消費信貸機構的信貸呆賬、壞賬，為建立良好的市場經(jīng)濟運行秩序提供完善的制度性保障。

（1）加快個人信用征信機構建設的步伐

采取政府推動與市場運作相結合的模式，大力建立我國的個人信用征信機構，構建全國性的信息網(wǎng)絡通道，建設信息共享機制。目前已經(jīng)有一些個人信用中介機構開展相關的征信活動，如大公國際資信評估有限公司、中誠信國際資信評估有限公司等等，此外，鄧白氏、惠譽、科法斯等國外信用機構也在積極拓展中國信用市場。

（2）廣泛開展個人征信業(yè)務

目前個人征信行業(yè)流行的業(yè)務模式是依靠巨型的個人征信數(shù)據(jù)庫，對一個城市或國家的所有居民進行征信服務，幫助每一位居民建立個人信用檔案。征信機構接到調(diào)查委托時，從巨型數(shù)據(jù)庫里調(diào)出被調(diào)查對象的信用資料，經(jīng)過收集匯總形成個人信用報告，交給合法的報告用戶來使用。

（3）充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的作用

個人信用管理行業(yè)協(xié)會是個人信用管理體系中的重要組成部分，對于促進個人信用制度的建立和運行起著重要的作用。美國等具有成熟的信用管理體系的西方發(fā)達國家，都存在著各種個人信用管理行業(yè)組織以及民間機構，如美國全國信用管理協(xié)會，美國收賬協(xié)會、信用報告協(xié)會。我國在建立個人信用管理體系的過程中，同樣要重視發(fā)揮個人信用管理協(xié)會的作用。行業(yè)協(xié)會主要是調(diào)查研究個人信用市場，推進個人信用的市場化，并對相關立法工作提出專業(yè)性的意見和建議；制定行業(yè)規(guī)劃和行業(yè)標準，推動個人信用行業(yè)規(guī)范化發(fā)展。

（4）推動建立消費信用信息共享系統(tǒng)，進一步完善個人儲蓄存款實名制

建立個人財產(chǎn)申報制度，保證個人財務數(shù)據(jù)的完整、真實；建立個人破除制度，允許個人在一定情況下進入破產(chǎn)程序，免除剩余債務，保障個人信用制度的良好運轉。

（5）建立健全失信懲戒制度

嚴厲的懲戒制度，將加大消費者的失信成本，保護守信者。因此應該建立健全失信懲戒制度，對失信行為予以相應的處罰。建立快速收到有關失信行為的舉報機制。根據(jù)失信的程度，把個人的不良信用記錄根據(jù)時間長短不同分別記錄于各個相應的數(shù)據(jù)庫中，以此制約失信者未來消費行為，對失信者做出相應的懲罰。

（6）加快個人信用立法步伐

我國關于個人信用的采集與發(fā)布的依據(jù)只是零星的體現(xiàn)在《商業(yè)銀行法》、《銀行卡業(yè)務管理辦法》、《個人消費信貸管理辦法》、《個人住房貸款管理辦法》以及《汽車消費信貸管理辦法》等法規(guī)中，還缺乏專門規(guī)范征信行業(yè)的法規(guī)。我國還沒有出臺相關的個人破產(chǎn)制度、個人財產(chǎn)申報制度、個人賬戶制度、社會保障制度等的申報制度，由此導致個人和家庭的收入情況不夠透明，成為制約我國消費信用快速發(fā)展的瓶頸。政府應該積極制定有關政策法規(guī)，規(guī)范信用資料的公開、合法、正當?shù)氖占褂?；制定有關法規(guī)，強制有關行政機構及相關社會部門通過法律途徑將個人的征信數(shù)據(jù)向個人信用中介機構或者金融機構開放，可以是以商業(yè)化或者義務的形式開放。

2.加強思想道德教育和法制宣傳，普及消費信用知識，傳播誠信觀念

通過在家庭、學校和社會的廣泛宣傳教育，向公眾普及消費信用知識，轉變消費觀念，傳播誠實守信的優(yōu)秀品質(zhì)，提高廣大普通消費者參與進來的積極性。傳統(tǒng)的消費觀已經(jīng)成為消費信用發(fā)展的制約因素之一，因此消費者必須積極破除傳統(tǒng)的消費觀念的束縛，使自身的現(xiàn)實經(jīng)濟需求能夠和消費信用積極恰當?shù)慕Y合起來，給自己的消費方式帶來更多選擇的同時，能夠方便的解決生活中存在的經(jīng)濟問題。

3.建立和健全社會保障制度

消費者做出消費決策不僅受到現(xiàn)期的收入和支出情況影響，還要受到未來收入預期的影響。社會經(jīng)濟在調(diào)整時期，居民收入不穩(wěn)定，考慮到未來收入預期，又沒有健全的社會保障制度解除后顧之憂，消費者首先考慮的會是量入為出，而不是超前消費，所以要建立和健全社會保障制度，包括完善職工基本養(yǎng)老保險制度，進一步推進醫(yī)療保險制度，全面實施最低生活保障制度，完善社會救助制度。

參考文獻：

[1]殷慧芬.消費信用與消費者破產(chǎn)制度的建立[J].河北法學，2009（9）：27.

[2]2014中國信用卡報告[R].網(wǎng)易財經(jīng)，2014.

[3]孫森.信用管理[M].中國金融出版社，2011：225.

[4]李紅艷.信用管理概論[M].復旦大學出版社，2012：214.