朱澤龍

國家助學(xué)貸款是國家利用金融手段完善我國普通高校資助政策體系，加大對普通高校貧困家庭學(xué)生資助的一項(xiàng)重大措施。國家助學(xué)貸款實(shí)施以來，在減輕高校財(cái)政壓力、促進(jìn)國民教育發(fā)展、保障教育公平等方面起到重要作用。然而，我國國家助學(xué)貸款政策仍處于探索發(fā)展階段，在實(shí)施過程中仍存在一些問題，尤其是助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制還不夠完善。本文針對國家助學(xué)貸款運(yùn)行中存在的主要問題，提出建議和改進(jìn)措施。

一、國家助學(xué)貸款的發(fā)展歷程

（一）試點(diǎn)階段。1999年6月，國務(wù)院在北京等8個城市正式啟動國家助學(xué)貸款工作的試點(diǎn)，家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生由向?qū)W校借款逐步轉(zhuǎn)化為向銀行貸款。

（二）推廣階段。2000年秋季，國家助學(xué)貸款在全國高校全面推廣，貸款對象擴(kuò)大到研究生和攻讀雙學(xué)位的全日制學(xué)生，并將擔(dān)保貸款改為信用貸款。

（三）第一次調(diào)整階段。2003年下半年，由于國家助學(xué)貸款出現(xiàn)了下滑現(xiàn)象，教育部等4部門對國家助學(xué)貸款政策和機(jī)制進(jìn)行了重大改革，并于2004年正式實(shí)施國家助學(xué)貸款新機(jī)制，即以“方便貸款、防范風(fēng)險(xiǎn)”為原則、以風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制為核心，完善國家助學(xué)貸款工作，國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)得到較快發(fā)展。

（四）完善階段。2006年9月，國家助學(xué)貸款代償機(jī)制初步啟動，國家助學(xué)貸款開始調(diào)整為以國家開發(fā)銀行為主導(dǎo)的政策性金融模式。2007年5月，國家大力開展生源地信用助學(xué)貸款，學(xué)生和家長（或其他法定監(jiān)護(hù)人）為共同借款人，共同承擔(dān)還款責(zé)任。2008年9月，生源地信用助學(xué)貸款覆蓋范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，生源地信用助學(xué)貸款迅速推進(jìn)。

（五）第二次調(diào)整階段。2014年，為進(jìn)一步健全普通高校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助政策體系，國家調(diào)整和完善國家助學(xué)貸款的政策措施，提高國家助學(xué)貸款資助標(biāo)準(zhǔn)、國家助學(xué)貸款資助比例，以更好地滿足學(xué)生國家助學(xué)貸款需求。

二、國家助學(xué)貸款運(yùn)行存在的問題

國家助學(xué)貸款發(fā)展歷程顯示，在國家開發(fā)銀行、金融機(jī)構(gòu)、高校和教育行政部門的協(xié)調(diào)配合中，國家助學(xué)貸款有了長足的發(fā)展，并取得了很好的社會效益。國家助學(xué)貸款制度的組織實(shí)施，較好解決了貧困學(xué)生特別是中西部地區(qū)貧困學(xué)生的上學(xué)難問題，有效促進(jìn)了教育公平，逐步形成了以政策性金融為主、商業(yè)化金融為輔的工作格局，以生源地貸款方式為主、校園地貸款方式為輔的貸款方式，基本上適應(yīng)了我國高等教育轉(zhuǎn)型的需要。然而，國家助學(xué)貸款仍存在一系列問題，主要如下：

（一）貸款存在空白區(qū)，借款學(xué)生比例相對低。政策性和商業(yè)性金融模式都存在一定的空白區(qū)，部分地方還沒有推行生源地信用助學(xué)貸款，或只選擇推行校園地或生源地助學(xué)貸款，導(dǎo)致部分跨省就讀的學(xué)生不能辦理助學(xué)貸款。而且，全國總體20%的國家助學(xué)貸款資助比例，未能充分體現(xiàn)家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生貸款需求在不同區(qū)域和高等院校間的分布差異。

（二）助學(xué)貸款擔(dān)保機(jī)制不健全，還款機(jī)制欠完善。貸款回收是具有一定風(fēng)險(xiǎn)的工作。一方面，作為一種政策性貸款，國家助學(xué)貸款的發(fā)放、貸后管理、貸款催還、償還風(fēng)險(xiǎn)等任務(wù)，主要由銀行和學(xué)校承擔(dān)。另一方面，我國助學(xué)貸款制度的還款機(jī)制不夠完善，還款要求過于單一，還款期限較短，導(dǎo)致助學(xué)貸款不良率較高，拖欠貸款現(xiàn)象較嚴(yán)重。隨著進(jìn)入還款期人數(shù)的大量增加，貸款回收的壓力將會逐年增大。

（三）貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償市場化程度低，貸后風(fēng)險(xiǎn)管理壓力大。目前，國家助學(xué)貸款以國家開發(fā)銀行主導(dǎo)的生源地貸款為主，這種模式主要由國家財(cái)政提供風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金。在實(shí)際運(yùn)行中，國家助學(xué)貸款基本上沒有市場化機(jī)構(gòu)或機(jī)制在風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償中發(fā)揮作用。若風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金不足以彌補(bǔ)貸款風(fēng)險(xiǎn)，國家開發(fā)銀行和當(dāng)?shù)卣凑找欢ū壤餐袚?dān)貸款損失，貸后風(fēng)險(xiǎn)管理壓力大。

（四）學(xué)生身份識別制度不完善，個人信用體系不健全。由于高校不完全了解每個學(xué)生的家庭經(jīng)濟(jì)情況，同時，我國還沒有建立完善的家庭收入申報(bào)制度和個人信用體系在貧困生的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)上也不完善，影響貧困生的認(rèn)定工作。

三、完善助學(xué)貸款制度的建議

（一）逐步推行生源地信用助學(xué)貸款，優(yōu)化國家助學(xué)貸款的比例。為更好地滿足貧困生的貸款需求，2014年，國家調(diào)整了國家助學(xué)貸款資助標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)一步細(xì)化了國家助學(xué)貸款資助比例。高校本?？粕鷩抑鷮W(xué)金全國平均資助比例為20%，各省份具體資助比例根據(jù)家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生分布情況確定，其中，東部地區(qū)為13%～17%.中部地區(qū)為21%～22%，西部地區(qū)為27%～29%。這比較客觀地反映不同地區(qū)學(xué)生國家助學(xué)貸款的需求，需要各地有效的落實(shí)。

（二）建全助學(xué)貸款擔(dān)保機(jī)制，建立多渠道的還款機(jī)制。我國應(yīng)健全相應(yīng)的助學(xué)貸款擔(dān)保制度，減少銀行等金融機(jī)構(gòu)所承擔(dān)的貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高金融機(jī)構(gòu)的積極性。政府、高校應(yīng)與金融機(jī)構(gòu)協(xié)商，建立多渠道的還款機(jī)制。為適應(yīng)國家發(fā)展需求，適當(dāng)放寬還款要求，根據(jù)高校學(xué)生畢業(yè)后從事職業(yè)的工作性質(zhì)、工資水平和還貸能力來確定其還款的期限與方式。同時，引入學(xué)生償還貸款的獎懲機(jī)制，對于在校期間或在規(guī)定還款期限前償還貸款者給與適度的獎勵，反之則予以相應(yīng)的制約。

（三）探索助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償市場化機(jī)制，減少貸后風(fēng)險(xiǎn)壓力。目前，一些發(fā)達(dá)地區(qū)的銀行針對國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)向保險(xiǎn)公司投保助學(xué)貸款信用保險(xiǎn)，通過貸款信用保險(xiǎn)以降低助學(xué)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)，保障助學(xué)貸款業(yè)務(wù)有序穩(wěn)定運(yùn)營。這個模式由深圳華安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司首創(chuàng)并試點(diǎn)，有效減少商業(yè)銀行助學(xué)貸款貸后風(fēng)險(xiǎn)壓力，已經(jīng)取得了一定的成功經(jīng)驗(yàn)，可以探索逐步加以推廣。

（四）完善學(xué)生身份識別制度，健全個人信用體系。政府和高校應(yīng)建立嚴(yán)格的貧困生識別制度，對貧困生的選定工作進(jìn)行規(guī)范管理，確保資助落實(shí)到貧困生。在生源地信用助學(xué)貸款資格認(rèn)定工作中，探索引入預(yù)認(rèn)定方法，即對參加高考的學(xué)生貸款資格進(jìn)行認(rèn)定，提高認(rèn)定結(jié)果準(zhǔn)確性。高校應(yīng)建立學(xué)生個人信息庫，將學(xué)生的家庭經(jīng)濟(jì)收入情況、在校學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)等各項(xiàng)開支情況等內(nèi)容納入信息庫中，并進(jìn)行系統(tǒng)分析和評估，完善學(xué)生個人信用體系，確保貧困生身份識別的公平性。另一方面，加大信用體系的宣傳，提高受助學(xué)生的還款意識與觀念。大學(xué)生是有文化、有素質(zhì)的群體，誠信是最起碼的要求，應(yīng)積極樹立誠信意識。此外，應(yīng)建立個人信用體系，由政府、高校、金融機(jī)構(gòu)等監(jiān)督還貸款。

四、結(jié)束語

通過多年的探索和實(shí)踐，我國已經(jīng)初步建立國家助學(xué)貸款工作保障機(jī)制，包括機(jī)構(gòu)保障（如各級學(xué)生資助管理中心）、財(cái)力保障（如中央財(cái)政足額安排資金）和制度與機(jī)制保障。為進(jìn)一步完善國家助學(xué)貸款機(jī)制，各地、各高校應(yīng)嚴(yán)把貧困學(xué)生資格認(rèn)定關(guān)，提高資格認(rèn)定的準(zhǔn)確性，加強(qiáng)國家助學(xué)貸款受理發(fā)放的政策宣傳，加強(qiáng)國家助學(xué)貸款誠信宣傳，建立健全助學(xué)貸款擔(dān)保和還款機(jī)制，進(jìn)一步探索和完善國家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償市場化機(jī)制。