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        降息來臨,我們怎樣理財

        2015-05-30 10:48:04何欣
        新天地 2015年11期
        關(guān)鍵詞:活期降息存款

        何欣

        10月24日,央行下調(diào)金融機構(gòu)人民幣貸款和存款基準利率。其中,一年期存款基準利率下調(diào)0.25個百分點。在不到一年時間里,我國連續(xù)6次降息,以一年期存款基準利率為例,從一年前的3%降到目前的1.5%。降息再次到來,對人們的理財造成不小壓力。

        背景:為什么要降息

        降息背景一:中國乃至全球的資本回報率進入下行通道。為此,各國紛紛下調(diào)銀行存貸款利率,降低企業(yè)借貸成本。

        降息背景二:中國經(jīng)濟亟待降低運行成本,鼓勵就業(yè)、投資和消費。

        降息背景三:與降低匯率同步,減少跟隨美元導(dǎo)致的被動升值及經(jīng)濟波動。

        其實,降息對個人財富的影響不能一概而論。

        降低存款利率的最直接影響是減少了銀行儲蓄的利息所得。相對于2%的CPI水平,更是在虧本。但僅限于一年期定期儲蓄和8月份CPI的比較。即使不論CPI存在的月度波動(2014年1月為2.5,2015年1月為0.8),也不論CPI核算體系中食品價格比重較高等代表性不足的爭議,單單設(shè)想個人將所有財富以一年期人民幣存款方式儲蓄下來,也應(yīng)該是一種非常極端的情況。

        換言之,降息與財富縮水的因果關(guān)系并不直接。一方面,個人和家庭財富的多元化已是不爭事實。如何理財,各家自有打算。實體投資、房產(chǎn)、有價證券、外匯和銀行理財?shù)韧顿Y選擇的豐富程度,已大不同于以往。降息而財富不縮水,的確已不是什么天方夜譚;另一方面,個人和家庭對長期財富的認識遠比我們想象的要深刻。中國家庭對子女的投入體現(xiàn)了家庭財富在代際間的有序分配。個人財富不同時段如何消費更有自己的規(guī)劃。降息這類對個人和家庭財富的短期影響,大多數(shù)情況會事實上的被優(yōu)化并消解。

        支招:如何讓財富不縮水

        中國進入了負利率的時代。在這種情況下,如何保衛(wèi)我們辛辛苦苦賺來的錢,讓財富不斷增值而不是縮水?

        短期備用金別再存銀行,你也試試互聯(lián)網(wǎng)活期產(chǎn)品

        在過去,很多人會把1~3個月的工資放在銀行活期或者貨幣基金里,來滿足日常生活的需要。

        不過,在負利率時代,貨基“寶寶”(即:各大電商平臺、基金銷售公司甚至銀行、證券公司都推出自己的“寶寶”,其背后都是對接貨幣基金。)的收益率能達到4%以上的也寥寥無幾,抗通脹的功能被大大削弱。

        在這種情況下,建議大家還要再配置一些流動性較強、收益率更高的P2P活期理財產(chǎn)品,對抗負利率的侵蝕。P2P活期理財產(chǎn)品的收益率一般可以達到貨幣基金的2~3倍,超過銀行活期利率20多倍,收益穩(wěn)定、存取靈活而且安全性比較高。需要注意的是,互聯(lián)網(wǎng)活期理財產(chǎn)品收益率以8%左右為宜。收益越高,面對的風(fēng)險可能也越大。

        中長期儲蓄放棄定存和銀行理財,選擇可靠替代品

        一年期利率都無法跑贏通脹,更不用提3個月、6個月了,把錢放在定期存款里,妥妥的會越存越少。

        與之相對的,互聯(lián)網(wǎng)金融越來越炙手可熱,推出的產(chǎn)品不但收益率更高,而且種類也比銀行理財豐富得多。在互聯(lián)網(wǎng)時代進行理財,除了關(guān)注收益率之外,風(fēng)險和收益能否匹配、平臺是否具有足夠?qū)嵙?,也是考察的重要標準?/p>

        絕對求穩(wěn)的長期閑置資金,可考慮大額存單、國債與美元等

        對于高凈值家庭和拿養(yǎng)老金進行理財?shù)谋J胤€(wěn)健人群來說,對于安全的需求要遠大于回報率,而對流動性要求則比較低。這類人群,可以選擇3~5年的銀行大額存單和國債進行投資。

        也有專家建議,可以配置一些美元資產(chǎn),期待進一步的升值空間。

        老百姓應(yīng)該多消費

        更有理財分析師建議,在負利率時代,老百姓應(yīng)該多消費,“在保證日常開支,以及未來養(yǎng)老、醫(yī)療、子女教育準備金的前提下,多多改善生活,包括買房、換車、出國旅游。”

        總之,在目前利率很低的情況下,盡量不要讓自己的錢躺在銀行睡大覺,要想方設(shè)法進行多元化的投資理財,以讓自己的資金增值。

        投資:需謹慎再謹慎

        進入了負利率的時代,有些老年人把目光轉(zhuǎn)向了投資其他有升值空間的高回報率產(chǎn)品。

        比如,聽說紅酒投資成為時下的熱門話題,眾多投資者中不乏公眾熟悉的明星身影。但是,近期一份來自全球最大酒交所公布的權(quán)威數(shù)據(jù)顯示:以法國拉菲為代表的高端紅酒在僅僅半年多的時間,跌幅已超過20%。

        又比如,如今,紅木的市場行情也開始搭上過山車。海南黃花梨在近10年間以超過百倍的漲幅受到普遍追捧,卻從2011年底以來,開始出現(xiàn)10%~15%的跌幅。同樣下滑的還有老撾大紅酸枝、小葉紫檀等。

        所以,您千萬別被上述投資神話給忽悠了。投資:還需需謹慎再謹慎!

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