張筠曼

改革開放以來，隨著市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，我國出現(xiàn)了很多的小微企業(yè)，小微企業(yè)的發(fā)展在我國的經(jīng)濟發(fā)展中占據(jù)著非常重要的作用。本文針對商業(yè)銀行如何開展小微企業(yè)的信貸模式進行了探究，對小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)進行了簡單的分析，對其發(fā)展現(xiàn)狀、模式、基本原則以及影響因素進行了分析。

近幾年來，我國的小微企業(yè)的數(shù)量節(jié)節(jié)攀升，小微企業(yè)的迅速發(fā)展和壯大促進了社會經(jīng)濟的發(fā)展。但是，小微企業(yè)咋發(fā)展過程中還存在著很多的阻礙，小微企業(yè)在信貸融資方面存在融資難的問題，無法直接獲得融資。目前，國家明確提出要發(fā)展小微企業(yè)，因此，商業(yè)銀行以及小微企業(yè)開始探究如何開展信貸業(yè)務(wù)，對信貸模式進行創(chuàng)新。

小微企業(yè)概述

定義以及分類標(biāo)準(zhǔn)。所謂的小微企業(yè)指的就是小型企業(yè)和微型企業(yè)，此外還包括一些以家庭作坊為基礎(chǔ)的企業(yè)以及一些個體的工商戶。針對小微企業(yè)的分類標(biāo)準(zhǔn)，政府相關(guān)部門制訂了《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》，按照各個企業(yè)的收入、員工人數(shù)以及總資產(chǎn)，依照規(guī)定將我國的中小企業(yè)分為三類，分別是中型企業(yè)、小型企業(yè)以及微型企業(yè)。按照這個規(guī)定，我國百分之九十九的私營企業(yè)中都是小微企業(yè)。

主要特點。小微企業(yè)的特點主要有四個：我國的小微企業(yè)的發(fā)展大都處于初期階段，因此企業(yè)的規(guī)模較小且商品知名度低、企業(yè)的經(jīng)營以及市場需求也不穩(wěn)定，產(chǎn)品質(zhì)量得不到保障；股權(quán)的結(jié)構(gòu)相對簡單，我國的小微企業(yè)大都是民營企業(yè)，大多是由業(yè)主的個人投資或者幾個人合資建成的，股權(quán)結(jié)構(gòu)相對簡單，決策的速度較快；組織結(jié)構(gòu)比較簡單，小微企業(yè)的員工一般都比較少，很多時候需要一個人身兼數(shù)職，管理起來比較輕松，但是管理水平也比較低，體制機制有待完善；融資的渠道單一，目前，我國的小微企業(yè)大都存在融資難的問題，因為小微企業(yè)本身的局限性，很難獲得直接融資，限制了小微企業(yè)的發(fā)展。

重要作用。小微企業(yè)的發(fā)展在推動社會經(jīng)濟發(fā)展方面起著非常重要的作用，首先，小微企業(yè)的發(fā)展推動了市場經(jīng)濟的發(fā)展，與此同時，小微企業(yè)的發(fā)展還能夠通過促進市場競爭來提高產(chǎn)品的質(zhì)量，推動行業(yè)的發(fā)展。其次，我國的小微企業(yè)大多屬于餐飲、物流、商貿(mào)等勞動力需求比較大的服務(wù)業(yè)，因此，小微企業(yè)的發(fā)展能夠創(chuàng)造更多的就業(yè)機會。最后，由于小微企業(yè)的數(shù)量眾多，因此，小微企業(yè)之間的競爭比較激烈，因此，小微企業(yè)必須要進行管理、制度以及技術(shù)上的創(chuàng)新，以創(chuàng)新推動發(fā)展。

商業(yè)銀行的小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

改革開放以來，我國的小微企業(yè)的數(shù)量不斷增加，現(xiàn)在，小微企業(yè)已經(jīng)占了我國企業(yè)總數(shù)的百分之九十九，小微企業(yè)的發(fā)展在推動社會經(jīng)濟的發(fā)展方面起著非常重要的作用。針對小微企業(yè)發(fā)展過程中出現(xiàn)的融資難的問題，我國的商業(yè)銀行也推出了相應(yīng)的信貸業(yè)務(wù)，目前，小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)占據(jù)了金融機構(gòu)業(yè)務(wù)的三分之一，商業(yè)銀行中的小微企業(yè)的信貸規(guī)模正在不斷的擴大。

小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)的特點

小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)的特點主要有以下四個：融資的渠道比較窄，由于證券公司等其他金融機構(gòu)還未建成針對小微企業(yè)的貸款渠道，因此，我國的小微企業(yè)的融資渠道主要是銀行；單個企業(yè)的需求量較小，但總量較多且頻率較高，小微企業(yè)的生產(chǎn)規(guī)模比較小，產(chǎn)品流動的比較快，因此，單個的小微企業(yè)的信貸金額較小，但是頻率比較高；信貸成本比較高，我國的小微企業(yè)大多處于創(chuàng)業(yè)初期，還沒有建立完善的管理機制，因此，內(nèi)部信息一般都不夠透明，很難通過正規(guī)的融資方式獲得融資，大多都是到貸款公司去貸款，因此，小微企業(yè)的信貸成本比較高；違約率比較高，目前，針對小微企業(yè)，商業(yè)銀行還有待完善貸款失信之后的懲罰制度，貸款失信不會對企業(yè)失信造成嚴(yán)重的影響，因此，違約率比較高。

商業(yè)銀行的小微企業(yè)的信貸模式

目前，商業(yè)銀行的小微企業(yè)的信貸模式主要分為“在行式”和“離行式”兩個模式?！霸谛惺健敝傅氖倾y行在總部和分行分別設(shè)立一級部門和專營機構(gòu)，行使?fàn)I銷審批以及風(fēng)險管理的職能，這樣一來，小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)辦理變得更加的專業(yè)化和垂直化，現(xiàn)在我國的商業(yè)銀行在開展小微企業(yè)的信貸時采用的大多是這一模式?！半x行式”具有垂直化、扁平化以及集中化等特點，“離行式”大多是采取集中審批，提高了信貸業(yè)務(wù)辦理的速度，此外，“離行式”容易復(fù)制，擴大了服務(wù)范圍。

小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)的影響因素

小微企業(yè)的信用狀況以及綜合能力。在對小微企業(yè)進行信貸融資的過程中的主要問題就是銀行以及企業(yè)之間信息的不對稱問題，銀行只有在了解了小微企業(yè)的信用狀況之后才有可能與小微企業(yè)開展信貸業(yè)務(wù)，小微企業(yè)的信用狀況不只是指小微企業(yè)的在信貸融資中要按時還款，還包括小微企業(yè)與顧客、員工以及供應(yīng)商之間的信用狀況。此外，銀行還會從經(jīng)營者、發(fā)展前景，創(chuàng)新能力以及技術(shù)水平等方面對企業(yè)的綜合能力進行評價。

銀行的創(chuàng)新能力以及業(yè)務(wù)水平。每個企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r都是不同的，針對小微企業(yè)，不能開展傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)，必須要以小微企業(yè)的資金需求及其本身所具有的特點為依據(jù)，開發(fā)出不同的信貸業(yè)務(wù)。因此，銀行必須要提高自身的創(chuàng)新能力和業(yè)務(wù)水平。

政府機構(gòu)的介入。政府機構(gòu)的介入能夠為改善小微企業(yè)信貸融資的環(huán)境，首先，政府機構(gòu)必須要明確自己在市場中的責(zé)任，加強監(jiān)管力度，規(guī)范并發(fā)展小微企業(yè)的信貸市場，對相關(guān)的法律法規(guī)進行完善和發(fā)展。其次，政府應(yīng)該針對小微企業(yè)建立一套完整的信用體系，通過監(jiān)管對小微企業(yè)的信用狀況進行科學(xué)的評價。此外，政府還應(yīng)該對中介機構(gòu)進行鼓勵和引導(dǎo)，使中介機構(gòu)參與到信貸業(yè)務(wù)中，簡化信貸業(yè)務(wù)的辦理手續(xù)，以此來減少融資成本。

中介機構(gòu)的發(fā)展。小微企業(yè)在辦理信貸業(yè)務(wù)的過程中使用的中介機構(gòu)主要分為兩類，一類是評估機構(gòu)，一類是擔(dān)保機構(gòu)。其中，評估機構(gòu)主要是貧姑小微企業(yè)的抵押物，除此之外，還應(yīng)該對小微企業(yè)的財務(wù)狀況、信用狀況、發(fā)展前景以及技術(shù)條件等進行全面的評估，對小微企業(yè)的實力進行全面反映。此外，擔(dān)保機構(gòu)能夠提高銀行開展針對小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)的積極性，除此之外，還應(yīng)該建立相關(guān)的咨詢公司，為小微企業(yè)提高全面的服務(wù)。

商業(yè)銀行應(yīng)該如何發(fā)展小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行應(yīng)該明確自己的市場定位，這是對小微企業(yè)開展信貸業(yè)務(wù)的關(guān)鍵。商業(yè)銀行可以對客戶進行分類并以此為依據(jù)選擇相應(yīng)的信貸流程，提高銀行的工作效率；商業(yè)銀行要對流程設(shè)置進行優(yōu)化和發(fā)展，要做好小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)的營銷工作，并建立審貸模式；，簡化信貸業(yè)務(wù)的手續(xù)，商業(yè)銀行可以開展“一站式服務(wù)”模式，并對某些重復(fù)流程進行刪減或者合并；開展貸后管理，針對小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)的貸后管理，商業(yè)銀行要加強銀行內(nèi)部的互相協(xié)作和交流溝通，并制定相關(guān)的檢查標(biāo)準(zhǔn)；商業(yè)銀行應(yīng)該對信貸業(yè)務(wù)的渠道進行創(chuàng)新，比如，開展網(wǎng)絡(luò)信貸，這樣一來，企業(yè)能夠隨時獲取自己想要的信貸產(chǎn)品的相關(guān)信息，并自主選擇服務(wù)內(nèi)容，更加的方便，快捷。

市場經(jīng)濟的發(fā)展促進了小微企業(yè)的快速發(fā)展，小微企業(yè)的發(fā)展又反過來存進了經(jīng)濟的發(fā)展，改革開放以來，小微企業(yè)得到了不斷的發(fā)展，但是小微企業(yè)在發(fā)展過程中出現(xiàn)了一些問題，其中最關(guān)鍵的就是融資難的問題。針對這一問題，商業(yè)銀行應(yīng)該對小微企業(yè)進行分析，以小微企業(yè)的特點為依據(jù)開展相應(yīng)的信貸業(yè)務(wù)，推動經(jīng)濟的發(fā)展。

（作者單位：中國社會科學(xué)院研究生院）