薄志紅 ?現(xiàn)供職于山西省忻州市農(nóng)業(yè)銀行。著有《上班賺錢下班理財大全集》《結(jié)婚之后，你拿什么養(yǎng)活孩子》等理財書。

前不久，隨著銀行存貸款利率的下調(diào)，如何理財成為大家關注的重要話題。不過，只要及時調(diào)整思路，變換方式，說不定會有不錯的收益。不妨看看幾個“理財達人”調(diào)整思路理財?shù)姆椒ā?/p>

“率”比多家，存款照樣賺“高息”

張靜有3萬元，想存到銀行，正趕上銀行降息。許多人可能認為，銀行儲蓄存款就是降息了，如果將等額的錢存同樣期限，一定會少拿利息。張靜向朋友咨詢后明白，這次雖降低了儲蓄存款基準利率，但提高了利率上浮幅度。如果某些銀行利率上浮到頂，甚至漲了利率，對存款人是好事。她咨詢了幾家銀行后得知，確實有上浮到頂?shù)模x擇了上浮到頂?shù)你y行，原本利率3年期上浮到頂4.675%;降低基準利率，提高上浮幅度后，上浮到頂則為4.8%。以張靜3萬元3年到期為例，還多賺100余元。

專家提醒：如今，銀行已經(jīng)實現(xiàn)儲蓄存款利率市場化，我們可根據(jù)自身的實際在央行規(guī)定的范圍內(nèi)上浮。所以，對于同期限的儲蓄存款，一家銀行和另外一家銀行執(zhí)行的利率不一定相同。這需要存款人學會“率”比多家，哪家利率高就存在哪家。

貸款省錢，打一打買房的主意

銀行貸款降息，這對趙健而言是一個利好消息。趙健原本有買房的打算，拿出積蓄，再用公積金貸款，就可買到房。但存款是賺利息，貸款是付利息，雖說公積金貸款的利率較低，可他仍覺得負擔不起。這次公積金貸款利率下降0.25%，無疑減輕了貸款利息負擔。趙健一聽貸款降息，便下了買房的決心。趕上一家剛完工的樓盤，在開展買房送面積活動，趙健對樓盤的地理位置比較滿意，決定買房。

專家提醒：公積金貸款降息，這對于能夠用公積金貸款買房者來說是利好消息。所以，如果你有買房意愿、需求，正是合適時機。公積金貸款利率降了，自己貸款利息負擔輕了，而房價是滯漲行情，開發(fā)商房不好出手，在通過讓利手段銷售房子。因此，如果你有買房需求，可以考慮購房。

理財產(chǎn)品，也是不錯的選擇

朋友借鄭鵬的5萬元，是在銀行儲蓄存款降息后歸還他的，原本想拿這筆錢參加儲蓄一年期儲蓄存款的鄭鵬沒了心思。可這5萬元如何“處理”？通過了解銀行的宣傳資料，鄭鵬找到了合適的投資項目。他準備選擇保本保證收益型銀行理財產(chǎn)品，因為5萬元正夠購買銀行理財產(chǎn)品的起點，而他看中的理財產(chǎn)品是發(fā)行1年左右，預期收益4.0%左右，他決定以此代替儲蓄存款。鄭鵬咨詢專業(yè)人士后，了解其風險較小，如收益正常都可達到預期收益。

專家提醒：銀行理財產(chǎn)品起點金額都在5萬元（包括5萬元）以上，盡管風險相對較小，但無論是保本保證收益型的，還是非保本浮動收益型的，基本達到銀行提供的預期收益。不過，銀行理財產(chǎn)品資金流動性差，即在沒有到期前，投資者是不能贖回的。所以，如果考慮購買時間長一些的銀行理財產(chǎn)品，則要考慮到自己的用錢情況。

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中國人民銀行決定，自2014年11月22日起，下調(diào)金融機構人民幣貸款和存款基準利率。金融機構一年期貸款基準利率下調(diào)0.4個百分點至5.6%;一年期存款基準利率下調(diào)0.25個百分點至2.75%，同時，將金融機構存款利率浮動區(qū)間的上限由存款基準利率的1.1倍調(diào)整為1.2倍;其他各檔次貸款和存款基準利率相應調(diào)整，并對基準利率期限檔次作適當兼并。值得注意的是，中國人民銀行上一次宣布調(diào)整存貸款利率是在2012年7月6日，采取的方式是存貸款不對稱“降息”。