薄志紅 ?現(xiàn)供職于山西省忻州市農(nóng)業(yè)銀行。著有《上班賺錢下班理財(cái)大全集》《結(jié)婚之后，你拿什么養(yǎng)活孩子》等理財(cái)書。

前不久，隨著銀行存貸款利率的下調(diào)，如何理財(cái)成為大家關(guān)注的重要話題。不過(guò)，只要及時(shí)調(diào)整思路，變換方式，說(shuō)不定會(huì)有不錯(cuò)的收益。不妨看看幾個(gè)“理財(cái)達(dá)人”調(diào)整思路理財(cái)?shù)姆椒ā?/p>

“率”比多家，存款照樣賺“高息”

張靜有3萬(wàn)元，想存到銀行，正趕上銀行降息。許多人可能認(rèn)為，銀行儲(chǔ)蓄存款就是降息了，如果將等額的錢存同樣期限，一定會(huì)少拿利息。張靜向朋友咨詢后明白，這次雖降低了儲(chǔ)蓄存款基準(zhǔn)利率，但提高了利率上浮幅度。如果某些銀行利率上浮到頂，甚至漲了利率，對(duì)存款人是好事。她咨詢了幾家銀行后得知，確實(shí)有上浮到頂?shù)?，她選擇了上浮到頂?shù)你y行，原本利率3年期上浮到頂4.675%;降低基準(zhǔn)利率，提高上浮幅度后，上浮到頂則為4.8%。以張靜3萬(wàn)元3年到期為例，還多賺100余元。

專家提醒：如今，銀行已經(jīng)實(shí)現(xiàn)儲(chǔ)蓄存款利率市場(chǎng)化，我們可根據(jù)自身的實(shí)際在央行規(guī)定的范圍內(nèi)上浮。所以，對(duì)于同期限的儲(chǔ)蓄存款，一家銀行和另外一家銀行執(zhí)行的利率不一定相同。這需要存款人學(xué)會(huì)“率”比多家，哪家利率高就存在哪家。

貸款省錢，打一打買房的主意

銀行貸款降息，這對(duì)趙健而言是一個(gè)利好消息。趙健原本有買房的打算，拿出積蓄，再用公積金貸款，就可買到房。但存款是賺利息，貸款是付利息，雖說(shuō)公積金貸款的利率較低，可他仍覺(jué)得負(fù)擔(dān)不起。這次公積金貸款利率下降0.25%，無(wú)疑減輕了貸款利息負(fù)擔(dān)。趙健一聽(tīng)貸款降息，便下了買房的決心。趕上一家剛完工的樓盤，在開(kāi)展買房送面積活動(dòng)，趙健對(duì)樓盤的地理位置比較滿意，決定買房。

專家提醒：公積金貸款降息，這對(duì)于能夠用公積金貸款買房者來(lái)說(shuō)是利好消息。所以，如果你有買房意愿、需求，正是合適時(shí)機(jī)。公積金貸款利率降了，自己貸款利息負(fù)擔(dān)輕了，而房?jī)r(jià)是滯漲行情，開(kāi)發(fā)商房不好出手，在通過(guò)讓利手段銷售房子。因此，如果你有買房需求，可以考慮購(gòu)房。

理財(cái)產(chǎn)品，也是不錯(cuò)的選擇

朋友借鄭鵬的5萬(wàn)元，是在銀行儲(chǔ)蓄存款降息后歸還他的，原本想拿這筆錢參加儲(chǔ)蓄一年期儲(chǔ)蓄存款的鄭鵬沒(méi)了心思?？蛇@5萬(wàn)元如何“處理”？通過(guò)了解銀行的宣傳資料，鄭鵬找到了合適的投資項(xiàng)目。他準(zhǔn)備選擇保本保證收益型銀行理財(cái)產(chǎn)品，因?yàn)?萬(wàn)元正夠購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品的起點(diǎn)，而他看中的理財(cái)產(chǎn)品是發(fā)行1年左右，預(yù)期收益4.0%左右，他決定以此代替儲(chǔ)蓄存款。鄭鵬咨詢專業(yè)人士后，了解其風(fēng)險(xiǎn)較小，如收益正常都可達(dá)到預(yù)期收益。

專家提醒：銀行理財(cái)產(chǎn)品起點(diǎn)金額都在5萬(wàn)元（包括5萬(wàn)元）以上，盡管風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，但無(wú)論是保本保證收益型的，還是非保本浮動(dòng)收益型的，基本達(dá)到銀行提供的預(yù)期收益。不過(guò)，銀行理財(cái)產(chǎn)品資金流動(dòng)性差，即在沒(méi)有到期前，投資者是不能贖回的。所以，如果考慮購(gòu)買時(shí)間長(zhǎng)一些的銀行理財(cái)產(chǎn)品，則要考慮到自己的用錢情況。

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中國(guó)人民銀行決定，自2014年11月22日起，下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款和存款基準(zhǔn)利率。金融機(jī)構(gòu)一年期貸款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.4個(gè)百分點(diǎn)至5.6%;一年期存款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn)至2.75%，同時(shí)，將金融機(jī)構(gòu)存款利率浮動(dòng)區(qū)間的上限由存款基準(zhǔn)利率的1.1倍調(diào)整為1.2倍;其他各檔次貸款和存款基準(zhǔn)利率相應(yīng)調(diào)整，并對(duì)基準(zhǔn)利率期限檔次作適當(dāng)兼并。值得注意的是，中國(guó)人民銀行上一次宣布調(diào)整存貸款利率是在2012年7月6日，采取的方式是存貸款不對(duì)稱“降息”。