譚英平 葉嬌

摘要 系統(tǒng)梳理分析中印兩國的天氣指數(shù)保險試點歷程，揭示二者存在的相似性和差異，進而針對我國天氣指數(shù)保險試點現(xiàn)狀提出參考建議，以期促進我國進一步有效開展和推廣天氣指數(shù)保險。

關(guān)鍵詞 農(nóng)業(yè)天氣風(fēng)險；天氣指數(shù)保險；中印比較

中圖分類號 S-9 文獻標(biāo)識碼 A 文章編號 0517-6611（2015）27-292-04

A Comparative Study on Index-Based Weather Insurance between China and India

TAN Ying-ping， YE Jiao

（School of Insurance and Economics， University of International Business and Economics， Beijing 100029）

Abstract This paper firstly analyzes the pilots of index-based weather insurance in these two countries， then reveals both the similarities and difference， finally provides some suggestions for the development of index-based weather insurance in agriculture in China.

Key words Agricultural weather risk； Index-based weather insurance； Comparative study between China and India

作為一個弱質(zhì)性行業(yè)，農(nóng)業(yè)所面臨的天氣災(zāi)害風(fēng)險明顯大于其他行業(yè)，尤其是近年來隨著全球工業(yè)化步伐的加快，天氣異常變動所引發(fā)的自然災(zāi)害頻發(fā)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)受著巨大的經(jīng)濟損失。因此，農(nóng)業(yè)天氣風(fēng)險管理已成為保障各國農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民收入的重要課題。我國自古以來就是農(nóng)業(yè)大國，地域遼闊，農(nóng)產(chǎn)品不僅產(chǎn)量大，而且種類豐富。作為一個主要氣候為季風(fēng)氣候的發(fā)展中國家，我國旱澇等天氣災(zāi)害頻發(fā)，嚴重危害著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民生活，對于農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展是一個巨大的挑戰(zhàn)。因此，對農(nóng)業(yè)天氣風(fēng)險進行有效管理刻不容緩。傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險本是管理農(nóng)業(yè)風(fēng)險的重要手段，但由于其保障程度往往很低，僅僅補償農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的物化成本遠不能滿足農(nóng)民的實際需求，而且較高的保費補貼加重了政府的財政壓力，因此，探索新型農(nóng)業(yè)天氣風(fēng)險管理手段成為必然。自1996年第一份天氣衍生品誕生以來，學(xué)術(shù)界就開始了如何將天氣衍生品運用于農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理的理論研究，其中，天氣指數(shù)保險是最重要也是最受市場歡迎的產(chǎn)品之一。

1 文獻綜述

天氣指數(shù)保險（index-based weather insurance）是指將一個或多個天氣條件對農(nóng)作物造成的損失指數(shù)化，而保險合同恰以這種指數(shù)為基礎(chǔ)，當(dāng)指數(shù)達到一定水平，對應(yīng)天氣對農(nóng)作物造成一定損害，投保人就可以獲得相應(yīng)賠償。

國外已有不少關(guān)于天氣指數(shù)保險的文獻，大體可分為理論和實踐兩個層面的研究。

1.1 理論層面

宏觀角度關(guān)于天氣指數(shù)保險市場的發(fā)展階段主要有兩種觀點：Syroka[1]提出的三階段理論以及Henry K.Bagazonzya等[2]提出的兩階段理論。從微觀角度，一些學(xué)者聚焦天氣指數(shù)保險產(chǎn)品本身，研究范圍包括其優(yōu)缺點、開展前提、適用風(fēng)險、發(fā)展的限制因素等；另一些學(xué)者則研究了在天氣指數(shù)保險市場中處于特殊地位的政府和其他贊助機構(gòu)。其中較具代表性的觀點包括：Skees等[3]認為相較于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險，指數(shù)保險這一新型天氣保險產(chǎn)品具有計算簡單、無需損失調(diào)整、較高透明度等優(yōu)勢，但同時也存在基差風(fēng)險、依賴相關(guān)數(shù)據(jù)等缺陷；而開展天氣指數(shù)保險的前提條件，除了風(fēng)險同類且相互獨立、風(fēng)險可測、風(fēng)險易測且由第三方執(zhí)行、可靠的歷史數(shù)據(jù)、穩(wěn)定的政治經(jīng)濟環(huán)境之外，還特別要求所設(shè)計的指數(shù)能在一定程度上反映實際損失；關(guān)于天氣指數(shù)保險適用的風(fēng)險范圍，Skees等認為損失頻率高、小氣候、易受人的行為影響的風(fēng)險事件不能使用指數(shù)保險對沖風(fēng)險；此外，他們認為政府和其他贊助機構(gòu)應(yīng)致力于完善法律體系，改善監(jiān)管環(huán)境，改善數(shù)據(jù)收集和處理系統(tǒng)，加大天氣指數(shù)保險相關(guān)知識的普及，推動產(chǎn)品升級，融入世界市場，并且應(yīng)在發(fā)生巨災(zāi)時提供資金支持。Cole[4]通過分析價格需求彈性，認為價格是限制天氣指數(shù)保險產(chǎn)品推廣的最主要因素，同時也不可忽視一些非價格因素，如流動性約束、信任不足等的作用，Gine[5]等與其觀點相同。

1.2 實踐層面

實踐層面的研究主要涉及近年來世界銀行在一些地區(qū)開展的天氣指數(shù)保險試點項目的發(fā)展?fàn)顩r和經(jīng)驗。Alderman[6]研究了非洲天氣指數(shù)保險的發(fā)展?fàn)顩r，提出了低收入國家發(fā)展天氣指數(shù)保險的幾個關(guān)鍵點；Osgood[7]發(fā)現(xiàn)在馬拉維有兩種完全獨立的天氣風(fēng)險管理方法，一種基于季節(jié)雨水預(yù)測選擇適宜生長的種子（風(fēng)險控制），另一種是運用天氣指數(shù)保險（風(fēng)險轉(zhuǎn)移），Osgood提出了將兩種方法合二為一的思想；Gine[5]等研究了印度降雨指數(shù)保險市場，包括保單設(shè)計、保險金額的支付、市場結(jié)構(gòu)和增長等。

隨著國際上新型農(nóng)業(yè)天氣風(fēng)險管理產(chǎn)品的發(fā)展，國內(nèi)不少學(xué)者對其表現(xiàn)出濃厚的興趣。魏華林等[8]、曹雪琴[9]、童宇航等[10]討論了相較于傳統(tǒng)保險產(chǎn)品，天氣指數(shù)保險的優(yōu)缺點；陳小梅[11]則從組織模式、產(chǎn)品設(shè)計模式和市場營銷模式三個角度分析了天氣指數(shù)保險的運作模式；吳利紅等[12]利用浙江省歷史氣象資料，基于Beta方法估計出風(fēng)險概率，設(shè)計出不同誘發(fā)系數(shù)下的純保險費率及保費，并設(shè)計了水稻氣象指數(shù)保險合同。實踐方面，張憲強等[13]研究了農(nóng)業(yè)指數(shù)保險國際實踐的運行機制；陳曉峰等[14]基于馬拉維干旱指數(shù)保險的試點經(jīng)驗提出將天氣指數(shù)保險這一新型農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品應(yīng)用于廣西甘蔗種植，取代目前正在試點的基于實際損失賠付的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險；朱俊生[15]從運行層面評估了安徽省天氣指數(shù)保險試點計劃，并提出了相關(guān)建議。

目前，我國正在試點若干天氣指數(shù)保險，但從上文的梳理可以看出，現(xiàn)有文獻中專門針對我國的相關(guān)研究較為零星，且缺少對產(chǎn)品的具體分析和與其他國家、地區(qū)的比較。同為“金磚四國”，中印兩國在社會經(jīng)濟發(fā)展方面有著極大的相似性，除了人口基數(shù)大、農(nóng)業(yè)人口占比高、經(jīng)濟保持高速增長之外，頻發(fā)的自然災(zāi)害都給兩國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成了重大不利影響。與印度相比，我國的天氣指數(shù)保險起步較晚，比較研究印度和我國的農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險，取長補短，對于我國農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險的發(fā)展具有重要的理論意義和實踐價值，這也正是該文研究的主要目標(biāo)。

2 印度農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險試點

印度是全世界耕地面積最多的國家，農(nóng)業(yè)以種植業(yè)為主，對氣候（如溫度、降雨）等自然條件有較大的依賴性。其所處的地理位置又使得各種氣候災(zāi)害時有發(fā)生，給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成了巨大的損失。2003年，ICICI Lombard保險公司（以下簡稱ICICI Lombard）在世界銀行的技術(shù)支持下開發(fā)出降雨指數(shù)保險，并與印度小額金融機構(gòu)BASIX合作，開始了印度農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險的首次試點。其后，其試點區(qū)域逐漸擴大，而且隨著IFFCO-Tokoi 保險公司（以下簡稱IFFCO-Tokoi）、印度農(nóng)業(yè)保險公司（以下簡稱NAIC）等的加入，印度天氣指數(shù)保險市場上的產(chǎn)品種類明顯增加，市場的競爭性也有了較大提高。

2.1 ICICI Lombard的天氣指數(shù)保險試點

2.1.1 四個階段。

2003年，ICICI Lombard承保了4個村莊的花生和蓖麻兩種農(nóng)作物的干旱風(fēng)險，保險期間為整個雨季。該產(chǎn)品僅向BASIX的貸款者銷售。保費因農(nóng)戶擁有的土地面積而異，分別將花生種植分為大、中、小型3檔，蓖麻種植分為中、小型兩檔，每檔適用同一保費。保單設(shè)定了一個閥值，保險賠付基于指數(shù)值偏移閥值的百分比，而指數(shù)值由日降雨量加權(quán)求和而得。此次試點由一家知名的國際再保險公司提供再保險安排。最終，總共230個農(nóng)戶購買該保險。與此同時，ICICI Lombard還承保了Uttar Pradesh的Aligarh地區(qū)的黃豆雨水過量風(fēng)險，保險期間也為同年雨季，總共有1 500個農(nóng)戶購買。

基于第一次試點收集的農(nóng)戶反饋意見，在2004年進行的第二輪試點中，保險產(chǎn)品在結(jié)構(gòu)設(shè)計、保費計算和保險賠付等方面都有較大變化。保單的保險期間仍為雨季，但是被劃分成3個連續(xù)的階段，分別對應(yīng)農(nóng)作物種植的播種期、生長期和收割期，農(nóng)戶可自行選擇購買某單一階段或者包含全部階段的保險，保費方面也比2003年更加細化。保險賠付不再依據(jù)實際降雨量偏移閥值的百分比，而是依據(jù)偏移的絕對值，分別在各個階段結(jié)束后賠付，保證農(nóng)戶能及時進行補救安排。此次試點區(qū)域進一步擴大，同時向BASIX的貸款者和非貸款者銷售，新產(chǎn)品還用于承保Khammam地區(qū)的棉花。此外，ICICI Lombard擴大承保了花生和蓖麻在收獲季節(jié)的雨水過量風(fēng)險。最終，超過400個農(nóng)戶通過BASIX購買保險，另有320個花生種植農(nóng)戶直接從ICICI Lombard購買。ICICI Lombard還與Rajasthan政府合作開展了一個天氣保險項目，承保783個橘子農(nóng)戶2004年雨季和1 036個香菜農(nóng)戶降雨不足的風(fēng)險。

2005年，基于農(nóng)戶的反饋意見，ICICI Lombard進一步改進產(chǎn)品，包括運用由累計降雨量觸發(fā)的動態(tài)開始日期和調(diào)整累計降雨指數(shù)的計算。此外，ICICI Lombard還采用特定區(qū)域天氣保險產(chǎn)品代替原來的特定作物保險，適用于同一地區(qū)各類生長與降雨量密切相關(guān)的作物。該款產(chǎn)品通過BASIX在 7個州的50個分支機構(gòu)面向1萬個農(nóng)戶銷售，2005年共售出超過7 600份的保單。

從2006年開始，ICICI Lombard的保單在結(jié)構(gòu)上沒有明顯變化，試點逐漸向覆蓋更廣的區(qū)域、承保更多種類的農(nóng)作物和風(fēng)險方向發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計，2006年ICICI Lombard共向超過1.1萬個農(nóng)戶售出降雨指數(shù)保險和包含氣溫和相對濕度在內(nèi)的多風(fēng)險天氣保險。

2.1.2 降雨的測量。

ICICI Lombard的每一份保單與距離保單持有人居住地最近的氣象站掛鉤，以氣象站的數(shù)據(jù)為計算依據(jù)。ICICI Lombard與Indian Meteorological Department（IMD）及其他一些私營的服務(wù)商都有合作，因而能夠保證保單持有人距最近的氣象站一般不超過20 km，甚至更短，這使得氣象站的數(shù)據(jù)能更接近農(nóng)作物的實際接收雨量，減少基差風(fēng)險，從而保證降雨指數(shù)保險能有較好的風(fēng)險管理效果。

2.1.3 銷售和保險金支付渠道。

ICICI Lombard以及其他經(jīng)營降雨指數(shù)保險的保險公司一般并不直接向農(nóng)民銷售保單，而主要采用經(jīng)紀人或與當(dāng)?shù)亟鹑跈C構(gòu)建立合作伙伴關(guān)系這兩種方式。其中值得一提的是，作為印度最大的小額信貸機構(gòu)之一的BASIX，自2003年試點開始就成為了ICICI Lombard的服務(wù)商。BASIX不僅利用其龐大的網(wǎng)絡(luò)渠道銷售保單，而且在保險期間結(jié)束后，ICICI Lombard根據(jù)氣象站的數(shù)據(jù)計算出賠付金額，將賠償金交予BASIX，由其分發(fā)到各個農(nóng)戶手中，而BASIX則依靠獲得的傭金補償銷售過程和支付過程的成本。

2.1.4 教育與交流。

農(nóng)戶往往是一個國家接受教育程度比較低的群體，其對保險的不了解和不信任是阻礙天氣指數(shù)保險發(fā)展的重要因素之一。ICICI Lombard通過召開村莊會議，分發(fā)各種印刷材料，利用多媒體工具等對農(nóng)戶進行相關(guān)知識的教育。在農(nóng)戶購買指數(shù)產(chǎn)品后，ICICI Lombard再通過召開村民會議、交流研討會和反饋會議與農(nóng)戶進行交流，收集反饋意見，并將這些意見納入產(chǎn)品設(shè)計的考慮范圍。

2.2 其他

繼ICICI Lombard之后，包括IFCCO-Tokio和NAIC在內(nèi)的印度一些其他的保險公司也開始試點天氣指數(shù)保險。2004年，IFCCO-Tokio試點的天氣指數(shù)保險產(chǎn)品與ICICI Lombard 2003年推出的產(chǎn)品相似，據(jù)統(tǒng)計，該公司2004年和2005年分別售出3 000多份和16 000多份保險合約。同年，印度農(nóng)業(yè)保險公司也在印度20個地區(qū)試點了天氣指數(shù)保險，承保了接近13 000個農(nóng)戶的作物。2005年，該公司又推出“Varsha Bima-2005”項目，將試點擴大至10個州的125個氣象站點。該項目為非貸款農(nóng)戶提供至少兩種選擇：只投保播種階段或投保整個種植階段，而投保整個種植階段的農(nóng)戶又可以選擇季節(jié)性降雨保險或降雨分布指數(shù)保險。據(jù)統(tǒng)計，125 543個農(nóng)戶購買了這個產(chǎn)品，承保超過9.8萬hm2的作物，風(fēng)險保額達到5.6億盧比，保費收入達3 200萬盧比。

3 我國農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險試點

在世界農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險快速發(fā)展的同時，我國也開始嘗試開發(fā)和推廣這一新型保險產(chǎn)品。但由于尚處在探索階段，我國的天氣指數(shù)保險發(fā)展還不成熟，因此，該文主要選取已開發(fā)試點的幾款指數(shù)產(chǎn)品進行研究。

3.1 水稻種植天氣指數(shù)保險試點

2008年4月，國元農(nóng)業(yè)保險股份有限公司（以下簡稱國元農(nóng)業(yè)）正式與國際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金、聯(lián)合國世界糧食計劃署和中國農(nóng)業(yè)科學(xué)院農(nóng)業(yè)環(huán)境與可持續(xù)發(fā)展研究所等機構(gòu)合作，共同研發(fā)天氣指數(shù)保險產(chǎn)品，并選定安徽省長豐縣、懷遠縣分別作為旱、澇災(zāi)產(chǎn)品的研發(fā)基地。基于調(diào)研分析和專家的指導(dǎo)，國元農(nóng)業(yè)設(shè)計出了以長豐縣為樣本的水稻種植天氣指數(shù)保險產(chǎn)品，包含針對干旱災(zāi)害的累計降雨量指數(shù)I、II和針對高溫?zé)岷Φ睦塾嫺邷夭钪笖?shù)。該款保險已于2009年5月25日通過中國保監(jiān)會備案。保單要求投保農(nóng)田必須全部處于距離氣象監(jiān)測機構(gòu)20 km的范圍之內(nèi)。雖然每一個指數(shù)都有一個每畝最高支付額，但每畝總支付達到300元后，保險責(zé)任自動終止。該款保險還規(guī)定了免賠額（率），具體數(shù)值由投保人和保險人協(xié)商確定。保險費率為4%，即每畝保費12元。為了吸引村民參保，國元農(nóng)業(yè)對每畝水稻提供11元補貼。2009年，國元農(nóng)業(yè)與安徽省長豐縣共簽訂了1 270.78 畝水稻種植天氣指數(shù)保險承保合同，參加保險農(nóng)戶共計482戶，保險金額381 234元。

3.2 小麥種植天氣指數(shù)保險試點

繼水稻種植天氣指數(shù)保險推出之后，國元農(nóng)業(yè)又成功開發(fā)了小麥種植天氣指數(shù)保險，包括倒春寒指數(shù)、漬澇指數(shù)、陰雨日數(shù)指數(shù)和干熱風(fēng)指數(shù)，該款保險于2010年12月通過中國保監(jiān)會備案。2011年初，長豐縣水家湖農(nóng)場下屬馬場湖農(nóng)場、宿州市大店鎮(zhèn)三里村分別在國元農(nóng)業(yè)投保了小麥種植天氣指數(shù)保險，每畝小麥保險金額為150元，保費為10元，財政每畝補貼8元。

3.3 其他

除了國元農(nóng)業(yè)推出的上述兩種產(chǎn)品外，2007年上海安信農(nóng)業(yè)保險股份有限公司（以下簡稱安信農(nóng)保）推出西瓜連陰雨指數(shù)保險，1月在上海南匯等4個區(qū)縣試點承保200畝西瓜，風(fēng)險保額為150萬元；梅雨期間，在金山試點承保8 500畝西瓜，在崇明試點承保500畝西瓜，風(fēng)險保額分別為1 275萬元和75萬元。2008年，安信農(nóng)保又研發(fā)出花菜氣象指數(shù)保險。

2011年11月人保財險江西省分公司農(nóng)險部開發(fā)的密桔低溫凍害指數(shù)保險在撫州市南豐縣試點，截至當(dāng)月月底，12個蜜桔種植大戶投保了2.7萬畝的密桔保險。此外，還有一些天氣指數(shù)保險研究項目正在進行中，如陜西省經(jīng)濟作物氣象服務(wù)臺與人保財險陜西分公司于2010年開始合作開展的陜西蘋果天氣指數(shù)保險研究項目、北京市園林綠化局、北京市農(nóng)委、北京市氣象局和中國人保財險北京分公司于2010年初開始籌備的蜂業(yè)氣象指數(shù)保險試點等。

4 中印比較

基于前文的梳理不難發(fā)現(xiàn)，中印兩國的天氣指數(shù)保險試點既存在一定的相似性，又有著較為明顯的差異。

4.1 相似性

4.1.1 國際組織的支持。

技術(shù)和資金是發(fā)展中國家開展天氣指數(shù)保險必不可少的要素，但考慮到發(fā)展中國家的實際情況，這無疑是一大挑戰(zhàn)，中國和印度在這方面都獲得了國際組織的支持。2003年，世界銀行向印度ICICI Lombard提供技術(shù)支持，助其開發(fā)天氣指數(shù)保險；而2008年，國際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金、聯(lián)合國世界糧食計劃署和我國的國元農(nóng)業(yè)合作開發(fā)了天氣指數(shù)保險。

4.1.2 小范圍試點，逐漸推廣。

作為新型的天氣風(fēng)險管理工具，天氣指數(shù)保險的風(fēng)險對沖效果與地域情況緊密相關(guān)。中印在開展此類保險之前，自身都缺乏經(jīng)驗，而他國的措施又未必適用于本國。因此，兩國都采用先小范圍試點，積累經(jīng)驗后再逐漸推廣至其他地區(qū)的方式，以期承保更多種類的農(nóng)作物和天氣風(fēng)險。

4.1.3 注重與投保農(nóng)戶的交流。

在天氣指數(shù)保險試點及推廣的整個過程中，中國和印度都非常注重與投保農(nóng)戶的溝通，主要方式是召開村民會議、交流研討會和反饋會議。印度尤其突出，曾于2004年和2005年根據(jù)村民的反饋意見對產(chǎn)品作出重大修改。

4.2 差異性

4.2.1 市場發(fā)展程度不同。

印度發(fā)展天氣指數(shù)保險已接近10年，市場較為成熟。相比而言，我國的農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險起步較晚，還處于探索階段，目前開展此類業(yè)務(wù)的保險公司較少，產(chǎn)品數(shù)量少，種類單一，市場不成熟，缺乏競爭性。

4.2.2 補貼差異。

印度的天氣指數(shù)保險在最初試點時并沒有提供任何的補貼，而我國在推出水稻種植天氣指數(shù)保險試點時，為了吸引村民參保，承保人國元農(nóng)業(yè)對每畝水稻提供11元補貼，在試點小麥種植天氣指數(shù)保險時，財政對每畝水稻提供8元補貼。

4.2.3 產(chǎn)品差異。

由于具體國情差異（地域和氣候狀況等）、發(fā)展時間長短不同，中印兩國的天氣指數(shù)保險產(chǎn)品設(shè)計有著較大差異，具體表現(xiàn)在以下幾個方面：

4.2.3.1 覆蓋區(qū)域、承保農(nóng)作物種類和風(fēng)險種類。

印度天氣指數(shù)保險覆蓋的地域更廣闊，承保的農(nóng)作物種類更多，承保的天氣風(fēng)險更為廣泛。目前，天氣指數(shù)保險已覆蓋印度的多個州，各個州的產(chǎn)品也有一定差異。除了我國現(xiàn)行試點承保的水稻、小麥、蜜桔等農(nóng)作物之外，印度還承保包括黃豆、葡萄、小茴香等在內(nèi)的農(nóng)作物。除了我國現(xiàn)行試點承保的降雨不足和過量、高溫等風(fēng)險外，印度還承保包括霜凍、高濕度等在內(nèi)的風(fēng)險。目前，我國試點的都是特定作物保險，如水稻、冬小麥等，而印度除此之外，還有特定區(qū)域保險產(chǎn)品。這類產(chǎn)品適用于同一地區(qū)各類生長與天氣因素密切相關(guān)的作物，承保的農(nóng)作物范圍更廣，免去了農(nóng)戶為不同作物分開投保的繁瑣。

4.2.3.2 保單結(jié)構(gòu)。

印度的天氣指數(shù)保險在設(shè)計時充分考慮了作物種植的3個階段：播種、生長、成熟，在此基礎(chǔ)上進行風(fēng)險分析和指數(shù)設(shè)計。而我國目前的天氣指數(shù)保險產(chǎn)品雖然也覆蓋作物的整個種植階段，但是沒有進行細分。

4.2.3.3 保險責(zé)任開始日期。

我國現(xiàn)有的降雨指數(shù)類保險產(chǎn)品的保險責(zé)任開始日期是一個固定的日期。相比之下，印度的降雨指數(shù)類保險產(chǎn)品在設(shè)計上更為靈活，如ICICI Lombard采用與累計降雨量掛鉤的保險責(zé)任開始動態(tài)觸發(fā)機制。

4.2.3.4 指數(shù)設(shè)計。

在降雨指數(shù)類保險產(chǎn)品的指數(shù)設(shè)計上，印度ICICI Lombard考慮了雨水流失導(dǎo)致強降雨的損害減弱以及蒸發(fā)作用導(dǎo)致小雨的補水作用減弱甚至為零，在計算累計降雨指數(shù)時，日降雨量小于2 mm的數(shù)據(jù)將被剔出，日降雨量大于60 mm的數(shù)據(jù)將僅以60 mm計。這樣的調(diào)整在一定程度上減小了基差風(fēng)險。而目前中國在設(shè)計累計降雨指數(shù)時并沒有考慮雨水流失和蒸發(fā)作用對作物損失程度的影響。

4.2.3.5 保險賠付。

中印在保險賠付方面的差異主要體現(xiàn)在兩個方面：①風(fēng)險衡量指標(biāo)和賠付函數(shù)的形式，②作物全損的概念。我國試點的天氣指數(shù)保險采用的是絕對偏移來衡量風(fēng)險，選擇線性函數(shù)作為賠付函數(shù)；印度一些指數(shù)產(chǎn)品與我國相似，而其他一些產(chǎn)品則采用相對偏移來衡量風(fēng)險，選擇分階段函數(shù)作為賠付函數(shù)。此外，印度ICICI Lombard在2004年及之后的產(chǎn)品設(shè)計中引入了作物全損的概念，設(shè)定了作物全損的臨界點，在保單中表現(xiàn)為一個最高賠付額的觸發(fā)水平，這樣的設(shè)計使保險賠付不是指數(shù)值的連續(xù)曲線，而是呈跳躍式。而我國的指數(shù)保險在設(shè)計時沒有引入作物全損的概念，其賠付呈連續(xù)態(tài)勢。

5 結(jié)語

通過討論天氣指數(shù)保險的優(yōu)勢和缺陷，并比較研究中印農(nóng)業(yè)天氣指數(shù)保險試點情況，筆者認為我國繼續(xù)開展并推廣天氣指數(shù)保險的關(guān)鍵在于：

5.1 建設(shè)氣象站

理論和實踐都證明，一個標(biāo)準的氣象站只能覆蓋20 km的風(fēng)險區(qū)域。而作為發(fā)展中國家，我國的一些農(nóng)村地區(qū)缺乏足夠數(shù)量且符合規(guī)定標(biāo)準的氣象站，這將限制天氣指數(shù)保險在這些地區(qū)的推廣，因此必須建設(shè)足夠數(shù)量且符合規(guī)定標(biāo)準的氣象站。

5.2 繼續(xù)加強與投保農(nóng)戶之間的交流及宣傳教育

由于我國農(nóng)民接受的教育普遍有限，對天氣指數(shù)保險了解甚少，部分農(nóng)戶甚至對保險有著極深的誤解，導(dǎo)致不能理性作出購買與否的抉擇。雖然我國在目前的試點中會對農(nóng)戶進行一些相關(guān)的教育，但是程度還不夠。加大對天氣指數(shù)保險宣傳教育能夠幫助農(nóng)民正確認識產(chǎn)品，了解天氣指數(shù)保險的優(yōu)勢和好處，理性抉擇，對天氣指數(shù)保險的發(fā)展有著積極的推動作用。加強與投保農(nóng)戶之間的交流，有利于樹立和維護保險公司全心服務(wù)顧客的形象，及時反饋需求信息，促進產(chǎn)品升級。在天氣指數(shù)保險今后的發(fā)展道路上，必須繼續(xù)加強交流，探索多種溝通渠道和現(xiàn)代宣傳手段。

5.3 縮小基差風(fēng)險

基差風(fēng)險是指數(shù)保險的一大弊端，對天氣指數(shù)的發(fā)展和風(fēng)險管理效果都有負面影響。保險公司應(yīng)通過優(yōu)化指數(shù)設(shè)計，促進產(chǎn)品升級來縮小基差風(fēng)險，比如借鑒印度的成功經(jīng)驗，在降雨指數(shù)設(shè)計時加入蒸發(fā)、雨水流失等因素以及作物全損的思想。

5.4 擴大試點，提高市場的競爭性

目前，我國的天氣指數(shù)保險產(chǎn)品覆蓋區(qū)域較小，承保農(nóng)作物種類較少，承保風(fēng)險類別較窄，應(yīng)該從區(qū)域、承保作物、風(fēng)險種類等方面擴大試點。目前我國參與天氣指數(shù)保險的保險公司數(shù)量較少，市場競爭程度低，應(yīng)鼓勵更多的保險公司進入天氣指數(shù)保險市場，提高市場競爭程度，促進現(xiàn)有產(chǎn)品的升級，并催生更多的新產(chǎn)品。

5.5 尋求政府支持

雖然我國目前試點的部分天氣指數(shù)保險有提供一定的補貼，但是在沒有相關(guān)政策的保障下，這種補貼在將來不一定能持續(xù)，更不用說擴大到所有天氣指數(shù)保險。處理好新型的天氣指數(shù)保險與現(xiàn)行的政策性農(nóng)業(yè)保險之間的關(guān)系，使之能夠協(xié)調(diào)發(fā)展、互為補充，同時充分尋求政府支持，將天氣指數(shù)保險也納入政府政策支持，尤其是財政支持范圍，對于推動天氣指數(shù)保險的發(fā)展具有重要的意義。

5.6 完善法律和監(jiān)管

作為新型保險產(chǎn)品，我國目前尚無相關(guān)的具體法律條文。應(yīng)加快天氣指數(shù)保險相關(guān)立法建設(shè)，規(guī)范相關(guān)業(yè)務(wù)，逐漸建立和完善產(chǎn)品設(shè)計的知識產(chǎn)權(quán)保護機制和政府財政補貼機制。

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