魏明輝

做銀行客戶經(jīng)理多年，我發(fā)現(xiàn)很多理財產(chǎn)品在客戶眼中是褒貶不一的，唯有一樣，大家都看不上眼，那就是保險。不夸張地說，保險的地位好比昔日的中國男足，人人唾棄。買過的人嫌收益太低，沒買過的人直接把保險與騙子畫等號?？墒?，咱國足都在亞洲杯上揚(yáng)眉吐氣了，是不是也該為保險正正名？

在發(fā)達(dá)國家，上到總統(tǒng)、富豪，下到黎民百姓，保單人人都有，社會認(rèn)可度非常高。保險的作用主要有三，其基本作用就是通過存入較少的資金給自己設(shè)立一份保障，一旦風(fēng)險發(fā)生，這份保單就可以為自己或家人換來一筆大額的應(yīng)急資金，幫你相對從容地度過危機(jī)。其次，保險也是對未來的長期規(guī)劃，你可以通過保險對未來的資金進(jìn)行合理安排。第三，把風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁到保險公司后，可以適當(dāng)減少家庭備用金的數(shù)額，騰出更多的資金進(jìn)行投資，獲取更高收益。

可惜，保險在國內(nèi)的口碑并不怎么樣，主要原因是很多保險公司選擇了夸大收益、弱化保障的經(jīng)營策略，讓客戶誤以為自己找到了比國債收益還要高的保本理財，而忽略了保險的核心價值—轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險。自然，選購的保險未必適合客戶，而期待的高收益也成了泡影。

所以，本著保險的保障作用而非收益高低，我們選擇產(chǎn)品時要更多地評估自身風(fēng)險。第一種，說說現(xiàn)在的主力軍團(tuán)體—“80后”的獨(dú)生子女，上要贍養(yǎng)4位老人，下要照顧1～2名小孩，一旦經(jīng)濟(jì)支柱出現(xiàn)意外，對家庭的打擊是毀滅性的，這類人群需要選擇終身壽險。以一位40歲男性為例，如果保障金額設(shè)定為100萬，他選擇每年存3.5萬元保費(fèi)，分20年存完。假設(shè)他45歲出現(xiàn)意外，家庭當(dāng)時就可獲賠100萬的保險金和一定的紅利，且后續(xù)保費(fèi)也無需再存，產(chǎn)品結(jié)束;假設(shè)他80歲時身故，那保費(fèi)交到60歲完成，受益人也一樣獲得100萬保額和更多的紅利。終身壽險的杠桿作用非常明顯，對只有一方工作或主要由一方負(fù)擔(dān)家用的家庭，尤為需要。千萬不要因?yàn)榧芍M“死亡”“身故”這類所謂不吉利的詞匯，對風(fēng)險視而不見。

第二種，說說中年朋友們該如何為自己的晚年生活做打算。試想到了80歲，我們?nèi)找姹Ｊ氐耐顿Y態(tài)度加上有限的精力，很可能導(dǎo)致投資收益率趕不上通貨膨脹率，我們掙得少了，手里的積蓄還越來越不值錢，或許會面臨掙了一輩子錢，到最后無錢可花的窘境。出于這種考慮，我們可以在50歲左右為自己選購一份終身年金保險，它類似于社保的養(yǎng)老保險，只不過權(quán)責(zé)更加清晰，退休前為自己存的錢，退休后轉(zhuǎn)為養(yǎng)老金，可以分年或分月終身領(lǐng)取，活到老領(lǐng)到老。除了自己領(lǐng)取，年金也會累積一定的紅利，通過指定受益人，對財產(chǎn)進(jìn)行有效分配，也能起到規(guī)避遺產(chǎn)稅、避免遺產(chǎn)糾紛等問題。這里要特別說明，保險公司常常以收益高忽悠我們購買年金類產(chǎn)品，實(shí)際上，年金產(chǎn)品的收益跟定期差不大，我們在選購時要更多地考慮哪款產(chǎn)品更適合自己的晚年規(guī)劃，而非比較收益率。

最后，再來說說給孩子上的保險?，F(xiàn)在有從小給寶寶存錢，孩子60歲以后可以每年領(lǐng)錢的年金險;有終身保障多種重大疾病，錢可由第三代領(lǐng)出的年金險……家長在選購時也要擦亮眼睛，給剛出生的孩子買年金，這錢要等到他60歲以后才能領(lǐng)，且不說貨幣貶值快慢，萬一他要是移民海外，這錢得費(fèi)多少周章才能領(lǐng)出來？而保重大疾病的健康險，出現(xiàn)風(fēng)險時可以及時使用，但若身體康健，錢要留給孫子輩，這跨度實(shí)在有點(diǎn)大。相比這些，我更贊成買教育險，頭幾年先存錢，一般分3～8年存，在孩子18、22、24歲這幾個關(guān)鍵時點(diǎn)分別領(lǐng)取，保證孩子學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)等開銷。同時，教育險會有附加重疾保障，如果成長時期出現(xiàn)大病，可以及時獲得賠償，進(jìn)行治療。值得一提的是，教育險還帶有保費(fèi)豁免功能，如果投保人發(fā)生意外，后面的保費(fèi)不用再交，按照合同，返還的保費(fèi)金額不變。

其實(shí)，資產(chǎn)配置就像排兵布陣踢足球一樣，我們既要安排股票、基金，博得更高收益;也要安排理財、存款，保證資產(chǎn)穩(wěn)定增長;還要安排保險，抵御風(fēng)險沖擊，才能保證家庭財產(chǎn)金字塔堅如磐石。最后再嘮叨一句，保險，我們圖的可不是它的收益率，而是一份安心的家庭保障。