任芳

普惠金融這一概念是由聯(lián)合國在2005年正式提出來的。但其核心理念最早可追溯到15世紀(jì)羅馬教會(huì)設(shè)立的當(dāng)鋪；到了上世紀(jì)70年代，現(xiàn)代意義上的小額信貸逐漸形成，尤其是孟加拉鄉(xiāng)村銀行的成功試驗(yàn)，掀起了小額信貸的全球化浪潮；上世紀(jì)90年代小額信貸又開始過渡到微型金融；進(jìn)入新世紀(jì)，隨著互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)的推廣，一個(gè)更具平等、開放、便利、草根性的普惠金融體系逐步形成。

在中國，普惠金融的概念是在黨的十八屆三中全會(huì)決定中提出來的。所謂普惠金融，是指一個(gè)能有效為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系。普惠金融原則上就是要以可負(fù)擔(dān)的成本，有效、全方位地為所有社會(huì)成員提供金融服務(wù)，特別是讓弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)、弱勢(shì)地區(qū)和弱勢(shì)人群也能平等地享受金融改革發(fā)展的成果。

當(dāng)前，普惠金融的內(nèi)涵更為豐富。首先，客戶覆蓋面更廣，服務(wù)對(duì)象從低收入群體擴(kuò)展到了城市白領(lǐng)、小微企業(yè)、弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)以及欠發(fā)達(dá)地區(qū)。其次，產(chǎn)品和功能更加多樣，除了存款類產(chǎn)品，還提供更為廣泛的諸如信貸、支付、結(jié)算、租賃、保險(xiǎn)、養(yǎng)老金等服務(wù)，模式也由單一的線下拓展為線下線上并行，網(wǎng)絡(luò)化、移動(dòng)化特征明顯。再次，理念發(fā)生了重大轉(zhuǎn)變，普惠金融不再是政府扶貧，它不同于政策性金融，也有別于普遍服務(wù)，而是既要履行社會(huì)責(zé)任，又要遵循商業(yè)可持續(xù)原則。

我國13億人口的巨大基數(shù)給普惠金融提供了廣闊的市場(chǎng)空間，尤其是我國還有4萬個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、40萬個(gè)村莊和7.5億農(nóng)村人口，還有數(shù)量龐大的城市社區(qū)，小微企業(yè)數(shù)量已突破4000萬，存在巨大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

銀監(jiān)會(huì)1月20日宣布，對(duì)監(jiān)管組織架構(gòu)進(jìn)行重大改革，并獲中央有關(guān)部門批準(zhǔn)通過。其中就包括設(shè)立銀行業(yè)普惠金融工作部，牽頭推進(jìn)銀行業(yè)普惠金融工作。監(jiān)管的分工合作，更好引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)改進(jìn)金融服務(wù)質(zhì)效。

中國銀監(jiān)會(huì)新近成立了普惠金融部、中國國家開發(fā)銀行將成立普惠金融促進(jìn)會(huì)，此外在博鰲亞洲論壇2015年年會(huì)召開之前，“普惠金融”就是個(gè)熱詞。

什么是普惠金融？3月26日，博鰲亞洲論壇召開首日，兩場(chǎng)分論壇聚焦普惠金融下的發(fā)展與監(jiān)管，回應(yīng)了各界的普遍關(guān)注。首場(chǎng)分論壇主持人、中國社會(huì)科學(xué)院副院長(zhǎng)李揚(yáng)給出了答案：讓每一個(gè)公民都能接受正常的金融服務(wù)。也就是說，普惠金融與每個(gè)人的金融未來息息相關(guān)，其中當(dāng)然包括廣大農(nóng)民。

李揚(yáng)表示，普惠金融的概念在提出來之后，其實(shí)是宣示了這樣一個(gè)理念：接受正常的金融服務(wù)是作為一個(gè)公民應(yīng)當(dāng)?shù)玫降臋?quán)利。但是我們的金融體系由于各種原因，長(zhǎng)期以來對(duì)這樣一個(gè)惠及大眾的金融需求是忽略的。

隨著金融改革的推進(jìn)，金融準(zhǔn)入已逐步放開，政府允許有條件的民間資本發(fā)起設(shè)立民營(yíng)銀行，并且要求“成熟一家，批準(zhǔn)一家，不設(shè)限額”，同時(shí)，進(jìn)一步深化農(nóng)信社改革，另外，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)也被視為能夠協(xié)調(diào)推動(dòng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長(zhǎng)和結(jié)構(gòu)優(yōu)化的重要角色。金融的普惠趨勢(shì)正在依托金融機(jī)構(gòu)和服務(wù)主體越來越豐富而迅速蔓延，讓列于正規(guī)金融體系之外的農(nóng)戶、貧困人群及小微企業(yè)，能及時(shí)有效地獲取價(jià)格合理、便捷安全的金融服務(wù)。