文|王金艷

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我國(guó)農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題

文|王金艷

伴隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的差距不斷變小，我國(guó)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出一個(gè)繁榮的姿態(tài)。我國(guó)農(nóng)村當(dāng)前的主要體現(xiàn)為以下幾點(diǎn)，農(nóng)村金融資產(chǎn)總量增長(zhǎng)相對(duì)較快，但是金融資產(chǎn)比重卻不是很高，城鄉(xiāng)之間的金融發(fā)展還是存在一定的差距的，農(nóng)村的金融發(fā)展水平相對(duì)落后，農(nóng)村的金融經(jīng)營(yíng)管理手段也不是很完善，以至于盈利水平較低。筆者將會(huì)針對(duì)以上情況找出當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展中存在的弊病以及帶來(lái)的后果，并針對(duì)每一點(diǎn)提出實(shí)現(xiàn)我國(guó)農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展，從整體上考慮我國(guó)農(nóng)村金融體制變革，為我國(guó)農(nóng)村金融的良好發(fā)展掃清障礙。

一提系到到金可融持業(yè)續(xù)，發(fā)便展自，然可而以然說(shuō)的，會(huì)兩聯(lián)者是不分家的。歐洲一些金融學(xué)家認(rèn)為所謂的金融的可持續(xù)發(fā)展必須要和自然資源和生態(tài)保護(hù)聯(lián)系在一起，追求環(huán)境和自然地和諧相處、和諧發(fā)展。而在中國(guó)，也提出了相似的金融理念，我國(guó)的金融學(xué)家認(rèn)為，金融同自然資源一樣，同為一種資源，并且相對(duì)稀缺，也應(yīng)當(dāng)適當(dāng)?shù)拈_(kāi)發(fā)利用，可持續(xù)戰(zhàn)略照樣適用，所以便提出了一種理論，那便是“綠色金融”，所謂的“綠色金融”是指“在進(jìn)行金融活動(dòng)的同時(shí)，貫徹可持續(xù)發(fā)展的原則，實(shí)現(xiàn)共同健康發(fā)展”。從中我們可以看出，不斷是歐洲金融學(xué)家還是國(guó)內(nèi)的金融學(xué)家，這兩種金融可持續(xù)發(fā)展觀都旨在使用金融手段作用于經(jīng)濟(jì)，以實(shí)現(xiàn)人類的可持續(xù)發(fā)展。

金融可持續(xù)發(fā)展的概念

金融可持續(xù)發(fā)展是指在遵循金融發(fā)展的內(nèi)在客觀規(guī)律和未來(lái)發(fā)展的前提下, 建立和健全金融體制, 發(fā)展和完善金融機(jī)制, 提高和改善金融效率, 合理有效地動(dòng)員和配置金融資源, 從而達(dá)到經(jīng)濟(jì)金融在長(zhǎng)期內(nèi)的有效運(yùn)行和健康發(fā)展。從概念中我們可以發(fā)現(xiàn)，必須要調(diào)整傳統(tǒng)的金融效率觀念和金融發(fā)展觀念，金融的發(fā)展方向應(yīng)當(dāng)由金融資源的可持續(xù)發(fā)展和金融的生態(tài)環(huán)境綜合考慮后給出的。這種金融可持續(xù)發(fā)展觀運(yùn)用可持續(xù)發(fā)展的思想提出了合理開(kāi)發(fā)利用金融資源以實(shí)現(xiàn)金融自身的可持續(xù)發(fā)展的主張, 指出了金融可持續(xù)發(fā)展的真正含義,較前兩種金融可持續(xù)發(fā)展觀更全面、更有積極意義。

農(nóng)村金融作為我國(guó)金融的一個(gè)很重的組成部分，所以農(nóng)村金融也必須要堅(jiān)持可持續(xù)原則。所以，農(nóng)村金融做到可持續(xù)發(fā)展的具體做法應(yīng)為：建立完整的農(nóng)村金融體制，完善現(xiàn)有的金融機(jī)制，提高金融效率，在現(xiàn)有基礎(chǔ)上合理分配金融資源。只有這樣，才能夠保障農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村金融的快速健康發(fā)展。

當(dāng)前農(nóng)村金融的發(fā)展?fàn)顩r

首先是農(nóng)村的金融資產(chǎn)總量。金融資產(chǎn)總量是指金融資產(chǎn)未清償部分的總余額,是一個(gè)國(guó)家或一個(gè)地區(qū)在一定經(jīng)濟(jì)條件下金融的最大或最適容納規(guī)模量。它是一個(gè)重要的發(fā)展指標(biāo)，在衡量金融發(fā)展水平時(shí),這一指標(biāo)反映一國(guó)或一個(gè)地區(qū)金融部門的總體規(guī)模和金融發(fā)展的絕對(duì)水平。我國(guó)農(nóng)村的金融資產(chǎn)總量呈現(xiàn)出連年增長(zhǎng)的趨勢(shì)，由1993年的6000億元左右，逐年增長(zhǎng)到21世紀(jì)的接近2000億元，我國(guó)農(nóng)村金融資產(chǎn)總量的年增長(zhǎng)速度維持在10%，農(nóng)村金融資產(chǎn)總的年增長(zhǎng)速度遠(yuǎn)高于同期的GNP 增長(zhǎng)速度。

然后是農(nóng)村金融相關(guān)比率。所謂的金融相關(guān)比率是指金融資產(chǎn)總量與GNP 之比，是反映一個(gè)國(guó)家金融發(fā)展水平的一個(gè)指標(biāo)。我國(guó)農(nóng)村的金融相關(guān)比率同樣呈現(xiàn)出連年增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，但是近幾年來(lái)，增長(zhǎng)速度下降，這就說(shuō)明了同期的GNP增長(zhǎng)過(guò)快。

最后是我國(guó)各類金融機(jī)構(gòu)擁有的資產(chǎn)之比重。金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)比重是指各類金融機(jī)構(gòu)擁有的資產(chǎn)在金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總量中的比重。它反映金融機(jī)構(gòu)之間的相對(duì)規(guī)模和非銀行業(yè)務(wù)的發(fā)達(dá)程度。近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)村除了農(nóng)村信用社的資產(chǎn)比重沒(méi)有比較大的變化外，其他的商業(yè)銀行和財(cái)務(wù)公司的比重都增加了將近一倍。

當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展存在的主要問(wèn)題

我國(guó)當(dāng)前農(nóng)村金融的發(fā)展問(wèn)題主要體現(xiàn)在農(nóng)村金融體制和農(nóng)村金融效率上。我國(guó)農(nóng)村金融體制改革仍然沒(méi)有完成, 主要表現(xiàn)在農(nóng)村金融組織體系發(fā)育不健全、農(nóng)村金融市場(chǎng)機(jī)制不完善農(nóng)村金融沒(méi)有完全融入農(nóng)村市場(chǎng)；并且農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏相應(yīng)的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)公信力比國(guó)字號(hào)商業(yè)銀行差很多，社會(huì)認(rèn)知度和吸儲(chǔ)能力相應(yīng)較低，同時(shí)不良貸款率也在提高；沒(méi)有完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，不能夠促進(jìn)農(nóng)業(yè)的發(fā)展;農(nóng)村信用體制缺乏, 正式金融機(jī)構(gòu)對(duì)抵押品的選擇過(guò)于單一, 各地?fù)?dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量缺少, 形式單一;農(nóng)村金融資產(chǎn)實(shí)力不足, 缺乏法律規(guī)范, 存在監(jiān)管漏洞。民間金融活躍, 且缺乏必要的規(guī)范和保護(hù)。

從農(nóng)村金融整體效率來(lái)看, 一方面, 農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社并沒(méi)有形成分工合作、相互協(xié)調(diào)的良好機(jī)制;另一方面, 我國(guó)農(nóng)村金融并不能很好的發(fā)揮其投融資功能, 為農(nóng)產(chǎn)品的升級(jí)換代和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整提供資金支持。

阻礙可持續(xù)發(fā)展的相關(guān)因素

首先是宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境帶來(lái)的影響，近些年來(lái)，我國(guó)的宏觀經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出不斷增長(zhǎng)的趨勢(shì)，隨之，我國(guó)農(nóng)村金融資產(chǎn)的規(guī)模也不斷擴(kuò)大。但是近幾年來(lái)，我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)速度有所變慢，從而導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行效益下降, 農(nóng)村信用社不良貸款迅速增加, 農(nóng)村金融普遍出現(xiàn)惜貸, 農(nóng)村貸款更難。受農(nóng)村經(jīng)營(yíng)環(huán)境的約束, 金融部門的虧損額和虧損面較大, 對(duì)農(nóng)村金融部門的效益產(chǎn)生了較大的沖擊。

我國(guó)政府通常會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)進(jìn)行宏觀調(diào)控，特別是對(duì)金融干預(yù), 缺乏一種科學(xué)性、規(guī)范性和適度性。再加上農(nóng)業(yè)銀行自身資金不足、內(nèi)部控制制度不夠完善、信息化水平較低等原因，此外，由于農(nóng)村信用社的機(jī)制不夠完善，融資渠道不通順，并且規(guī)模較小，資金不足等原因都阻礙了我國(guó)農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展。

實(shí)現(xiàn)我國(guó)農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展的應(yīng)對(duì)措施

要想實(shí)現(xiàn)我國(guó)農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展，就必須做到以下幾點(diǎn)：

首先要盡快改變當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)落后的狀況, 以經(jīng)濟(jì)發(fā)展支撐農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展。對(duì)于融資難問(wèn)題，要靠市場(chǎng)這只“看不見(jiàn)的手”，充分發(fā)揮在資源配置上中的基礎(chǔ)性作用，但同時(shí)也要靠政府這只“看得見(jiàn)的手”進(jìn)行補(bǔ)充性調(diào)控，在金融監(jiān)管以及宏觀調(diào)控的政策上，出臺(tái)一些有針對(duì)性的措施。在市場(chǎng)化的根本前提下，銀政合作等政府的合理介入，也是小微金融的有效方式。

然后是要調(diào)整農(nóng)村金融體制改革的思路，促進(jìn)農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)期有效地可持續(xù)發(fā)展。加快農(nóng)村信用體系建設(shè)，通過(guò)信用建設(shè)解決信息不對(duì)稱問(wèn)題。

農(nóng)村金融發(fā)展需要抓住機(jī)遇，國(guó)家通過(guò)稅收優(yōu)惠、財(cái)政補(bǔ)貼、金融政策支持等途徑支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)壯大經(jīng)營(yíng)實(shí)力，實(shí)現(xiàn)全面可持續(xù)發(fā)展。金融金融機(jī)構(gòu)可以積極建立存款保險(xiǎn)制度，解決存款人的后顧之憂，使得客戶在辦理業(yè)務(wù)選擇上不過(guò)分追求銀行的大小。同時(shí)可以建立必要的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，積極落實(shí)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為“三農(nóng)”服務(wù)。

面對(duì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國(guó)農(nóng)村金融要想實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，必須要改變當(dāng)前農(nóng)村金融狀況，優(yōu)化當(dāng)前的金融體系，努力營(yíng)造可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村金融環(huán)境。

（作者單位：安徽大學(xué)江淮學(xué)院）