文|張潔穎

?

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范措施

文|張潔穎

近幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度可謂相當(dāng)迅速，引起了社會(huì)的廣泛關(guān)注。包括移動(dòng)支付、社交網(wǎng)絡(luò)、網(wǎng)絡(luò)搜索及云計(jì)算等等，對(duì)人們的金融模式產(chǎn)生了根本性的影響，同時(shí)也給以前的傳統(tǒng)金融帶來了巨大的挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融最大的特點(diǎn)之一就是風(fēng)險(xiǎn)性。互聯(lián)網(wǎng)的金融風(fēng)險(xiǎn)共有五種：并存性、超越性、多樣性、速發(fā)性、虛擬性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的治理要遵循以下原則，鼓勵(lì)和規(guī)范化管理相結(jié)合，行業(yè)行政監(jiān)測(cè)和企業(yè)的市場(chǎng)自律相結(jié)合，技術(shù)措施和管理措施相統(tǒng)一。

行政手段和教育宣揚(yáng)相統(tǒng)一，保護(hù)用戶的利益及企業(yè)的利益要統(tǒng)一，國(guó)內(nèi)治理要跟上國(guó)際治理的腳步，相互借鑒?；ヂ?lián)網(wǎng)金融相對(duì)于傳統(tǒng)金融來說，可以彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融存在的問題，并在此基礎(chǔ)上提升，促進(jìn)我國(guó)金融行業(yè)的快速發(fā)展，不過一定要注意，互聯(lián)網(wǎng)金融目前還不成熟，存在著及其復(fù)雜又危險(xiǎn)的金融風(fēng)險(xiǎn)，所以一定要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，改進(jìn)解決方法。

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)存在的問題

技術(shù)層面存在的風(fēng)險(xiǎn)問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、信息技術(shù)和計(jì)算機(jī)技術(shù)等為依據(jù)，在執(zhí)行和展開各種金融業(yè)務(wù)的過程當(dāng)中各項(xiàng)技術(shù)的應(yīng)用是相當(dāng)關(guān)鍵的。綜合我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)際，共存在以下三方面的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。一是，存在系統(tǒng)性的安全風(fēng)險(xiǎn)，這跟計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用是否合理有效有很大關(guān)系。表現(xiàn)在加密技術(shù)的不夠完善。一旦發(fā)生黑客攻擊或者病毒的入侵，保存在計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中的金融信息就會(huì)被損壞或者竊取，系統(tǒng)的終端也可能被攻擊，給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來打擊。二是，傳輸控制協(xié)議/網(wǎng)際協(xié)議的安全性偏低，雖然其信息溝通流暢，但是安全度較低，使得信息傳遞、資金轉(zhuǎn)移環(huán)節(jié)容易被竊取。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有很強(qiáng)的專業(yè)性，使得互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)受技術(shù)的限制和資金成本的影響，如果不能夠及時(shí)更新與改進(jìn)，則會(huì)導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)受到限制。所以說，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不到位會(huì)阻礙整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)作，給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了技術(shù)支持上的風(fēng)險(xiǎn)。

市場(chǎng)選擇方面存在的風(fēng)險(xiǎn)問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)如果出現(xiàn)了市場(chǎng)的選擇性風(fēng)險(xiǎn)，那么究根結(jié)底，是來自互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的信息不對(duì)稱，以及在信息不對(duì)稱的情況下促使互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)出現(xiàn)“檸檬市場(chǎng)”的現(xiàn)象。互聯(lián)網(wǎng)信息不對(duì)稱就是指在虛擬的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，金融業(yè)務(wù)主體給用戶提供了不準(zhǔn)確，不合理的信息，導(dǎo)致市場(chǎng)出現(xiàn)了欺詐行為，讓用戶損失了資金，這種情況對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融以后的發(fā)展是相當(dāng)不利的。而在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)信息不對(duì)稱情況下出現(xiàn)的“檸檬市場(chǎng)”現(xiàn)象是指在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的初始階段中，金融產(chǎn)品的定價(jià)偏低、服務(wù)質(zhì)量很差的金融業(yè)務(wù)被廣泛接受。而與之相反的定價(jià)高、服務(wù)質(zhì)量好的金融業(yè)務(wù)反而不被接受。這種不良性市場(chǎng)選擇現(xiàn)象對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融性以后的正確發(fā)展是相當(dāng)不利的，給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了市場(chǎng)選擇風(fēng)險(xiǎn)。

法律方面存在的風(fēng)險(xiǎn)問題。雖然我國(guó)最近已出現(xiàn)了《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、《網(wǎng)上證券委托管理暫行方法》、《電子簽名法》等相關(guān)的法律法規(guī)。但是由于我國(guó)護(hù)理網(wǎng)金融目前還處于開始階段，互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律是不完善的。立法普遍落后和模糊不清，相關(guān)監(jiān)管規(guī)定還處于停滯狀態(tài)。使得一些不良分子在互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)的實(shí)施過程中，總是鉆空子，開展不正規(guī)的業(yè)務(wù)活動(dòng)。給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了很大的風(fēng)險(xiǎn)。所以，只有不斷去完善互聯(lián)網(wǎng)的相關(guān)法律和法規(guī)才是降低互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險(xiǎn)的根本。

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)存在問題的解決對(duì)策

構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融的安全體系。構(gòu)建健全、完善的互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系，可以提高互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的運(yùn)行安全，降低互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)性。互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系的構(gòu)建需要從兩方面入手，一是，改善互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行環(huán)境，為了保證利用計(jì)算機(jī)系統(tǒng)運(yùn)行的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)能夠有效的運(yùn)轉(zhuǎn)，必須對(duì)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的防火墻、安全加密等防護(hù)措施進(jìn)行升級(jí)。增強(qiáng)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的安全，使其免受黑客和病毒的攻擊，侵入。確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的運(yùn)行環(huán)境是安全的。二是，加強(qiáng)對(duì)數(shù)據(jù)的管理。為了確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)信息和數(shù)據(jù)不被竊取，損壞掉，以及丟失，必須制定好統(tǒng)一、有效且合理的標(biāo)準(zhǔn)技術(shù)規(guī)范，并按照這個(gè)規(guī)范，選取合適的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，設(shè)計(jì)制定好正確合理的技術(shù)實(shí)施方案，科學(xué)準(zhǔn)確的應(yīng)用好互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融能安全、有效、合理的實(shí)施，降低互聯(lián)網(wǎng)的金融技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。

完善互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。風(fēng)險(xiǎn)管理有效的實(shí)施，能夠讓互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)科學(xué)、合理的規(guī)劃，監(jiān)督，控制好。最大程度的提升互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)安全有效的實(shí)施。最關(guān)鍵的還是要建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系?？梢约s束風(fēng)險(xiǎn)管理，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理的環(huán)境。需要注意的兩方面是，其一，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制，制度完善金融風(fēng)險(xiǎn)防范制度、安全的管理方法、規(guī)范的業(yè)務(wù)運(yùn)作等有效的去控制互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。其二，加快社會(huì)信用體系的建設(shè)，建立起健全、客觀的企業(yè)信用評(píng)估體系和個(gè)人信用評(píng)估體系，通過這些體系對(duì)參與金融業(yè)務(wù)的企業(yè)和個(gè)人的信用進(jìn)行準(zhǔn)確的評(píng)估，確保個(gè)人或企業(yè)在良好的信用情況下，進(jìn)行雙方互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。

增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范的法律制度建設(shè)。對(duì)于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)不完善的情況，必須加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融法制體系的建設(shè)，完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)，約束互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的金融業(yè)務(wù)，給互聯(lián)網(wǎng)金融的正確發(fā)展提供基本依據(jù)和保障?？梢酝ㄟ^加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的執(zhí)法力度，填補(bǔ)存在的監(jiān)管空白，修改和完善法律法規(guī)，制定公平交易規(guī)則等。

綜上所述，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融還處于初級(jí)階段，雖然能夠擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，提高辦理速度等。但是存在著很多復(fù)雜多變的風(fēng)險(xiǎn)，必須采取正確的措施，如建立健全的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系等去盡可能的降低這些風(fēng)險(xiǎn)，讓我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融能夠步入正確、穩(wěn)定、快速的發(fā)展軌道，早日能與世界其他各國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融齊頭并進(jìn)。

（作者單位：南京財(cái)經(jīng)大學(xué)）