于靖園

“等這一天很久了，終于可以辦簽證了?！?/p>

2015年7月13日，上海白領(lǐng)周婷發(fā)了一條朋友圈消息，圖上是一個(gè)綠色醒目的分?jǐn)?shù)：766分。

這是支付寶客戶端里芝麻信用服務(wù)所提供的分?jǐn)?shù)，在分?jǐn)?shù)的旁邊，寫(xiě)著“信用極好”。很多人不知道，僅僅是這個(gè)數(shù)字，就可以讓周婷輕松申請(qǐng)到申根簽證。芝麻信用分在750分以上的用戶可申請(qǐng)盧森堡簽證。盧森堡是歐洲26個(gè)“申根”國(guó)家之一，持該國(guó)簽證，可在包括芬蘭、法國(guó)、德國(guó)和意大利在內(nèi)的26個(gè)申根國(guó)家通行。

征信是信用體系的基礎(chǔ)

選擇服務(wù)商，進(jìn)行芝麻信用驗(yàn)證，填寫(xiě)簽證申請(qǐng)單等資料，在線支付簽證費(fèi)，就可以送簽，等待電子簽證出簽。而用戶的芝麻信用分高于700分就可申請(qǐng)新加坡簽證，無(wú)須提供在職證明、個(gè)人信息表、戶口本、身份證復(fù)印件等資料，流程大大簡(jiǎn)化。

這個(gè)具有“神效”的芝麻信用分來(lái)自螞蟻金服2015年年初推出的信用服務(wù)——芝麻信用，支付寶用戶可以開(kāi)通自己的芝麻信用功能。芝麻信用分綜合考慮了個(gè)人用戶的信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質(zhì)、人脈關(guān)系五個(gè)維度的信息。

未來(lái)，當(dāng)用戶的芝麻信用分達(dá)到一定數(shù)值，租車(chē)、住酒店時(shí)將有望不交押金，網(wǎng)購(gòu)時(shí)可以先試后買(mǎi)，辦理簽證時(shí)不用再辦存款證明，等等。

2015中國(guó)信用小康指數(shù)表明，65.9%的受訪者對(duì)征信一知半解，而非常了解的只有1.7%。平時(shí)只有27.3%的人非常關(guān)注個(gè)人征信記錄。

“征信，顧名思義，就是征集信用?！鄙虅?wù)部研究院信用與電子商務(wù)研究所所長(zhǎng)韓家平說(shuō)。對(duì)于征信，詳細(xì)的解釋，就是授信機(jī)構(gòu)（金融機(jī)構(gòu)、商家）自身或委托第三方征信機(jī)構(gòu)對(duì)客戶的信用進(jìn)行調(diào)查驗(yàn)證，形成信用報(bào)告，應(yīng)用于信用決策。征信的出發(fā)點(diǎn)是為了規(guī)避交易風(fēng)險(xiǎn)。

“對(duì)于老百姓來(lái)講，征信主要意味著個(gè)人征信，去銀行申請(qǐng)信用卡、辦理車(chē)貸或房貸、求職、投保都與個(gè)人征信有直接關(guān)系?！表n家平表示，現(xiàn)在中國(guó)的經(jīng)濟(jì)形態(tài)，信用已經(jīng)占了主導(dǎo)地位，現(xiàn)金交易比例越來(lái)越低。如果沒(méi)有征信支撐的話，交易的風(fēng)險(xiǎn)就非常大?！罢餍攀切庞皿w系的基礎(chǔ)?！表n家平說(shuō)。

2015年1月，中國(guó)人民銀行印發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求芝麻信用、騰訊征信等八家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，準(zhǔn)備時(shí)間為六個(gè)月。

這八家機(jī)構(gòu)各具特色，分屬四大類：一是互聯(lián)網(wǎng)巨頭，二是保險(xiǎn)公司，三是老牌征信公司，四是擁有數(shù)據(jù)資源的新興公司。其中，拉卡拉征信積累了十年銀行跨行轉(zhuǎn)賬記錄，中誠(chéng)信征信已布局醫(yī)療、保險(xiǎn)、學(xué)生創(chuàng)業(yè)，芝麻征信覆蓋生活化應(yīng)用場(chǎng)景，騰訊征信前期看重金融場(chǎng)景，前海征信主打借貸業(yè)務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，信用即財(cái)富

“用快的打車(chē)、滴滴打車(chē)預(yù)訂出租車(chē)，如果連續(xù)取消很多訂單或出現(xiàn)違約記錄，未來(lái)可能被計(jì)入個(gè)人征信記錄中?！蔽浵伣鸱庞脴I(yè)務(wù)相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)，“基于購(gòu)物信息、支付習(xí)慣、黑名單信息等大數(shù)據(jù)，如果哪一天支付寶錢(qián)包給你的信用打了一個(gè)分?jǐn)?shù)，請(qǐng)不要覺(jué)得奇怪?！?/p>

而對(duì)于騰訊公司而言，如果用戶在朋友圈賣(mài)假貨、利用微信詐騙等，這些信息未來(lái)也可能被計(jì)入個(gè)人征信記錄中，尤其是盜取QQ號(hào)或微信號(hào)進(jìn)行詐騙，或者微信公眾號(hào)被舉報(bào)等，都可能會(huì)影響個(gè)人的信用分。

2015年7月18日，中國(guó)人民銀行等十部委聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，指出要推動(dòng)信用基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，培育互聯(lián)網(wǎng)金融配套服務(wù)體系，支持大數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、網(wǎng)絡(luò)與信息安全維護(hù)等技術(shù)領(lǐng)域基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

毫無(wú)疑問(wèn)，互聯(lián)網(wǎng)征信離我們?cè)絹?lái)越近。

繼1999年上海開(kāi)始個(gè)人征信試點(diǎn)的15年后，個(gè)人征信終于迎來(lái)了新時(shí)代。

伴隨現(xiàn)代生活日益互聯(lián)網(wǎng)化，單純的信用卡使用情況、電信繳費(fèi)情況，已不足以反映一個(gè)人的信用程度。尤其是隨著移動(dòng)支付的發(fā)展，各種應(yīng)用場(chǎng)景的產(chǎn)生都可能和個(gè)人的信用掛上鉤，也可能因此催生更多的應(yīng)用場(chǎng)景。

很多大學(xué)生是不能辦信用卡的，但這些人可能很早就在網(wǎng)上購(gòu)物了，進(jìn)入大學(xué)時(shí)甚至已經(jīng)成為資深支付寶用戶了。盡管在銀行端沒(méi)有他們的信用記錄，但他們?cè)诨ヂ?lián)網(wǎng)上留下的足跡和行為數(shù)據(jù)，已經(jīng)可以為其信用打分。

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，信用即財(cái)富。在當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)中，有許多場(chǎng)景基于信用服務(wù)，比如免押金的租車(chē)服務(wù)和酒店服務(wù)，先試后買(mǎi)的后付款服務(wù)，簽證的各種證明等服務(wù)。

“征信行業(yè)是很傳統(tǒng)的行業(yè)，有幾百年歷史。這個(gè)行業(yè)最初就是委托調(diào)查的模式，到了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代后，互聯(lián)網(wǎng)跟征信結(jié)合，產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)征信?！表n家平說(shuō)道。對(duì)大數(shù)據(jù)的分析和信息自動(dòng)化的采集，是互聯(lián)網(wǎng)征信企業(yè)的最大特點(diǎn)。

在2015中國(guó)信用小康指數(shù)的調(diào)查里，有高達(dá)84.9%的受訪者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)征信能真實(shí)體現(xiàn)一個(gè)人的信用水平。很多人，比如部分自由職業(yè)者、藍(lán)領(lǐng)、個(gè)體工商戶、學(xué)生等，沒(méi)有信用記錄，金融機(jī)構(gòu)擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)，不敢授信。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，個(gè)人征信體系的建設(shè)變得更加迫切。

大數(shù)據(jù)分析面臨的相應(yīng)挑戰(zhàn)

其實(shí)，在征信領(lǐng)域發(fā)展相當(dāng)成熟的美國(guó)，互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)征信的結(jié)合也迫在眉睫。

“在美國(guó)，對(duì)于個(gè)人來(lái)說(shuō)，信用等級(jí)通常等于FICO評(píng)分。由于美國(guó)三大信用局都使用FICO信用分，每一份信用報(bào)告上都附有FICO信用分，以至于FICO信用分成為信用分的代名詞?！备鐐惐葋喆髮W(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)教授Moshe Adler說(shuō)。影響FICO評(píng)分的主要因素是信用償還歷史，F(xiàn)ICO評(píng)分的范圍從300分到850分，得分越高則意味著違約風(fēng)險(xiǎn)越低。2014年有一半的美國(guó)人得分高于712分。

但是，2007年的次貸危機(jī)問(wèn)題反映了信用評(píng)分是一個(gè)很差的違約預(yù)測(cè)系統(tǒng)。那些FICO評(píng)分高于700分的借款人，在2007年的違約率是2005年的4倍，幾乎與2005年得到最差FICO分?jǐn)?shù)的借款人違約率一樣。

依靠信用評(píng)分進(jìn)行評(píng)價(jià)真的比依靠客戶表現(xiàn)來(lái)進(jìn)行評(píng)價(jià)可靠嗎？擁有更好的信用報(bào)告就意味著他是更好的員工嗎？這依然有待考證。

由于傳統(tǒng)的基于FICO評(píng)分的信用評(píng)估模型覆蓋人群窄、信息維度單一、時(shí)間上滯后，所以，在大數(shù)據(jù)時(shí)代，無(wú)疑需要探索信用評(píng)估的新思路。

中國(guó)當(dāng)前正在興起的互聯(lián)網(wǎng)征信企業(yè)也存在許多亟待解決的問(wèn)題。騰訊公司助理總法律顧問(wèn)王小夏指出，互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)務(wù)的雷區(qū)是敏感的個(gè)人信息，而對(duì)個(gè)人信息的法律界定仍然有許多模糊的地方。

“獨(dú)立性和真實(shí)客觀性是互聯(lián)網(wǎng)征信企業(yè)目前存在的兩個(gè)問(wèn)題。”2015中國(guó)信用小康指數(shù)顯示，40.4%的受訪者認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)常常缺乏更深入的分析，這是大數(shù)據(jù)征信目前最大的缺陷?！按蟛糠只ヂ?lián)網(wǎng)征信企業(yè)既是數(shù)據(jù)的生產(chǎn)方，又是數(shù)據(jù)的應(yīng)用方，是否能夠保持中立，尚有待考證?！表n家平說(shuō)，“比如阿里巴巴雖然掌握了很多的數(shù)據(jù)，但是它沒(méi)有掌握在其平臺(tái)之外的數(shù)據(jù)，因此這個(gè)數(shù)據(jù)是不完整的?！弊鳛橐患艺餍殴?，應(yīng)該有覆蓋面很廣的數(shù)據(jù)源，這樣才能做出一個(gè)比較完整的信用報(bào)告。

（莞 爾摘自《小康》2015年8月上，勾 犇圖）