王晶

所有的災(zāi)難過后，人們面對(duì)的都將是“重建”，無(wú)論是心理的還是物質(zhì)的。如果通過購(gòu)買家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而保證家財(cái)不受任何“傷害”，能夠幫你面對(duì)火災(zāi)、水淹、盜搶等各種“飛來(lái)橫禍”，能夠?qū)o(wú)限的、不確定的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，何樂而不為呢？

冬季以來(lái)，關(guān)于火災(zāi)、水暖管爆裂等的災(zāi)害事件出現(xiàn)頻率較以往多了起來(lái)，僅去年12月17日，就分別有“農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)突發(fā)大火”和“廣州一20多層大樓起火幾乎被燒通透”兩起關(guān)于火災(zāi)的新聞事件，除了關(guān)心那些被火災(zāi)燒得家財(cái)盡失的業(yè)主們?nèi)绾潍@得賠償和救助。相信都會(huì)下意識(shí)地祈禱每一所房屋都擁有保險(xiǎn)的護(hù)佑和保障，因?yàn)樗麄儾粌H失去了感情和信念的棲息地，失去的更是對(duì)生命和財(cái)產(chǎn)的安全感。

毋庸置疑，所有的災(zāi)難過后，人們面對(duì)的都將是“重建”，無(wú)論是心理的還是物質(zhì)的。如果通過購(gòu)買家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而保證家財(cái)不受任何“傷害”，能夠幫你面對(duì)火災(zāi)、水淹、盜搶等各種“飛來(lái)橫渦”，能夠?qū)o(wú)限的、不確定的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，何樂而不為呢？

投保家財(cái)險(xiǎn)很有必要

“我在收拾貴重物品，房子沒買保險(xiǎn)，怎么辦？”近日東城區(qū)鼓樓東街北下洼子胡同四間平房起火，起火原因仍在調(diào)查中，幸好沒有人員傷亡。胡同周邊住戶李先生表示，“以前從沒想過要為房子買一份保險(xiǎn)，這次這么近距離看到火災(zāi)，確實(shí)應(yīng)該考慮一下。加上現(xiàn)在房?jī)r(jià)動(dòng)輒幾百萬(wàn)元，一旦發(fā)生這樣的火災(zāi)，真是什么都沒了?！?/p>

據(jù)記者了解，在國(guó)外，家財(cái)險(xiǎn)的投保率多在70%以上，是僅次于機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)的第二大普及險(xiǎn)種。保險(xiǎn)業(yè)較發(fā)達(dá)國(guó)家的家財(cái)險(xiǎn)普及率均在70%以上，美國(guó)達(dá)到95%，而我國(guó)家財(cái)險(xiǎn)的投保率長(zhǎng)期低10%，很多人甚至并沒有意識(shí)到這種產(chǎn)品的存在，或是認(rèn)為比起人身保險(xiǎn)來(lái)說，家財(cái)險(xiǎn)的必要性較低。但實(shí)際上，隨著房屋的升值、隨著人們生活條件的改善，房屋及其附屬設(shè)備、電器、個(gè)人財(cái)產(chǎn)等的價(jià)值都在不斷走高。

試問，如果你的房屋、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)遭受意外，你是否會(huì)后悔沒有投保—份家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)呢？你可能會(huì)說，發(fā)生這種事隋的概率是很低的。沒錯(cuò)，但事故引起的財(cái)產(chǎn)損失金額可能是巨大的。由于家財(cái)險(xiǎn)的保費(fèi)較為低廉，所以為何不花點(diǎn)小錢，買個(gè)放心呢？但在投保時(shí)，條款細(xì)節(jié)要看仔細(xì)，過高或者過低的投保都沒有必要，宜按房屋實(shí)際價(jià)值足額投保。

在家財(cái)險(xiǎn)中，房屋建筑及附屬設(shè)備、室內(nèi)裝修在保險(xiǎn)賠償時(shí)，采用的是按比例賠償方式，比如房屋價(jià)值10萬(wàn)，如果不足額投保5萬(wàn)，那么損失時(shí)就要按1/2的比例來(lái)賠償，投保10萬(wàn)才可以得到全額賠償。所以要想得到充分的保險(xiǎn)保障，就需要按重新建造或重新購(gòu)置價(jià)值投保。其它財(cái)產(chǎn)，如家用電器、床上用品、服裝、家具等則按第一危險(xiǎn)賠償方式賠償，即無(wú)論是否足額投保，在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)按出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際損失得到賠償。

記者在網(wǎng)上測(cè)算了某款家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)，一處投保價(jià)值100萬(wàn)元的房屋，包含5萬(wàn)元的房屋裝修和2萬(wàn)元的室內(nèi)財(cái)產(chǎn)，保費(fèi)只需要120元；如果是選擇200萬(wàn)的保險(xiǎn)金額保費(fèi)為150元，而最高選擇投保1000萬(wàn)元的保額，保費(fèi)也僅為為280元。如此來(lái)看，正是這一份小錢，也能為您買個(gè)放心呢！

值得一提的是，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不僅僅在發(fā)生意外能得到保險(xiǎn)賠償，其保險(xiǎn)代位追償?shù)墓δ埽€能使我們免去家庭財(cái)產(chǎn)遭受第三方侵害后向第三方追償?shù)臒?。也就是說，投保后如出現(xiàn)鄰居發(fā)生火災(zāi)延燒、鄰居滲水等第三方侵害財(cái)產(chǎn)造成損失的情況時(shí)，在保險(xiǎn)公司賠償后，可再由保險(xiǎn)公司向第三方追償。

投保后并非高枕無(wú)憂

“房子能保，貴重物品有保障嗎？”有很多市民都有這樣的疑慮，家中的金銀首飾、現(xiàn)金、家具、古董字畫以及其他貴重物品都可以保嗎？以某款產(chǎn)品為例最高室內(nèi)財(cái)產(chǎn)的保障金額為50萬(wàn)元，條款當(dāng)中規(guī)定，主要承保由于火災(zāi)、自然災(zāi)害、外界物體墜落或倒塌等原因造成室內(nèi)財(cái)產(chǎn)損失。包括便攜式家用電器和手表，但不包括金銀、首飾、珠寶、有價(jià)證券以及其他無(wú)法鑒定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)。

記者了解到，金銀首飾可以投保家財(cái)險(xiǎn)，并按照投保人提供的購(gòu)買發(fā)票作為價(jià)值依據(jù)進(jìn)行投保，“若發(fā)票遺失，則一般按市場(chǎng)鑒定價(jià)值進(jìn)行估價(jià)?！睋?jù)介紹，保額一般由保險(xiǎn)公司與客戶共同協(xié)商確定，如客戶有異議，可請(qǐng)第三機(jī)構(gòu)鑒定估價(jià)。

而古幣、古玩、字畫、郵票、藝術(shù)品、稀有金屬等若想專門保這類珍貴物品，需要與保險(xiǎn)公司協(xié)商特約承保。

記者發(fā)現(xiàn)，對(duì)于個(gè)人擺放在家中的貨幣、名貴字畫和鉆石等財(cái)物不屬于普通家財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同的承保范圍。外資財(cái)險(xiǎn)公司的家財(cái)險(xiǎn)的附加盜搶險(xiǎn)中有一款附加現(xiàn)金金銀珠寶盜搶險(xiǎn)，可以保此類金銀或現(xiàn)金，但最高只能保到2000元?！斑@個(gè)額度是根據(jù)每個(gè)家庭平均所擁有的現(xiàn)金財(cái)產(chǎn)數(shù)量所測(cè)算出來(lái)的，若超出了2000元?jiǎng)t不屬于該附加險(xiǎn)的保障范圍?！币晃槐ｋU(xiǎn)人士表示說。

當(dāng)然，并不是投保家財(cái)險(xiǎn)就可以可以高枕無(wú)憂，什么都不用管了。因?yàn)樵诒ｋU(xiǎn)合同的有效期內(nèi)，居民還應(yīng)當(dāng)履行必要的義務(wù)，否則有可能會(huì)在家庭財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)損失時(shí)得不到賠償。如保險(xiǎn)合同要求，居民在投保時(shí)，應(yīng)向保險(xiǎn)公司如實(shí)告知保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的存放地點(diǎn)、狀況和被保險(xiǎn)人的有關(guān)情。如果是發(fā)生了盜竊，應(yīng)立即通知當(dāng)?shù)毓簿帧?/p>

另外，投保的房屋如果發(fā)生所有權(quán)變化，被保險(xiǎn)人必須及時(shí)向保險(xiǎn)公司進(jìn)行申報(bào)。否則所有權(quán)變更后，原投保人與投保財(cái)產(chǎn)的可保利益消失，原保險(xiǎn)合同也就自動(dòng)終止，變成了無(wú)效合同，這樣必定會(huì)為日后發(fā)生損失后的保險(xiǎn)索賠造成隱患。endprint