【摘 要】在社會(huì)的發(fā)展下，新農(nóng)村建設(shè)成為了推動(dòng)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵因素，在新農(nóng)村建設(shè)與城鎮(zhèn)化發(fā)展中農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)成為了人民銀行做出的重大措施。農(nóng)村支付環(huán)境在加強(qiáng)金融服務(wù)，構(gòu)建和諧金融社會(huì)的同時(shí)，也面臨著諸多因素，呈現(xiàn)出各類問題。本文深入探究了農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)所存在的問題，并針對(duì)性的提出幾點(diǎn)推進(jìn)農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)的有效措施。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)；問題；對(duì)策

一、加強(qiáng)農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)的重要性

1.改善農(nóng)村支付環(huán)境是實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的關(guān)鍵

現(xiàn)如今，在新農(nóng)村建設(shè)力度不斷提升的基礎(chǔ)上，農(nóng)村支付服務(wù)逐漸成為了農(nóng)村金融服務(wù)中的重要組成內(nèi)容，積極改善當(dāng)前農(nóng)村支付環(huán)境，不僅可以實(shí)現(xiàn)農(nóng)村支付結(jié)算渠道的暢通，并且能夠提高支付結(jié)算的效率，對(duì)創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)，改善“三農(nóng)”發(fā)展現(xiàn)狀，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展具有實(shí)質(zhì)性意義。

2.改善農(nóng)村支付環(huán)境是建設(shè)和諧金融的基本要求

自上個(gè)世紀(jì)末端以來(lái)我國(guó)清算事業(yè)得到蓬勃發(fā)展，從手工聯(lián)行到電子聯(lián)行，金融行業(yè)發(fā)生了重大變化?，F(xiàn)如今，在支付系統(tǒng)、匯票系統(tǒng)的推廣下，清算的范圍得到擴(kuò)大、地域與時(shí)間范圍發(fā)生重大變化，支付清算的空間變得越來(lái)越廣，時(shí)間也越來(lái)越短。但是從某種角度分析，城鄉(xiāng)支付的二元建設(shè)仍舊存在，城鄉(xiāng)之間仍舊存在非常大的差距，城鄉(xiāng)支付系統(tǒng)仍舊面臨重大挑戰(zhàn)，所以需要進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面積，提高資金的利用效率，降低支付清算的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，積極構(gòu)建和諧金融產(chǎn)業(yè)。

3.改善農(nóng)村支付環(huán)境是構(gòu)建新農(nóng)村建設(shè)的發(fā)展需求

近年來(lái)，新農(nóng)村建設(shè)的風(fēng)潮成為了舉國(guó)上下的重大變革，新農(nóng)村建設(shè)也是實(shí)現(xiàn)小康社會(huì)的重要決策之一，將新農(nóng)村建設(shè)、城鄉(xiāng)一體化納入到下一個(gè)五年發(fā)展戰(zhàn)略之中，需要投入大量的資金，因此，需要加快農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)，積極遵循新農(nóng)村建設(shè)的需求，滿足新農(nóng)村建設(shè)的資金需求，為農(nóng)民、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)的發(fā)展提供更加方便的支付清算服務(wù)。

二、現(xiàn)階段農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境的發(fā)展現(xiàn)狀

1.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)過(guò)于單一，社會(huì)能力與經(jīng)濟(jì)能力有所弱化

從當(dāng)前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展特點(diǎn)分析，我國(guó)農(nóng)村所設(shè)置的金融網(wǎng)點(diǎn)以郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行為主，其它商業(yè)銀行并沒有在農(nóng)村地區(qū)設(shè)置相應(yīng)的分支機(jī)構(gòu)，在前幾年農(nóng)村信用社取代辦點(diǎn)之后很多偏遠(yuǎn)地區(qū)沒有任何營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，金融服務(wù)呈現(xiàn)出空白局面。這種發(fā)展局面下，農(nóng)村支付服務(wù)的承載主體有所缺失，給農(nóng)民正常存款、貸款帶來(lái)不便，導(dǎo)致支付結(jié)算服務(wù)功能有所降低。

2.農(nóng)村支付結(jié)算工具單一、渠道狹窄

在農(nóng)村進(jìn)行商品交易的時(shí)候以現(xiàn)金交易為主，之所以導(dǎo)致這種現(xiàn)象的原因是由于金融機(jī)構(gòu)受到經(jīng)濟(jì)效益的驅(qū)動(dòng)，部分農(nóng)村支付結(jié)算設(shè)施不完整，建設(shè)速度緩慢。根據(jù)相關(guān)調(diào)查分析，POS機(jī)基本上集中在城區(qū)，雖然在近幾年農(nóng)村地區(qū)設(shè)置了ATM機(jī)，但是部分農(nóng)民文化水平低，對(duì)ATM機(jī)認(rèn)識(shí)不足。此外，對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較差的城鎮(zhèn)，缺乏現(xiàn)代支付系統(tǒng)，并且網(wǎng)點(diǎn)比較分散、路途比較遙遠(yuǎn)，導(dǎo)致支付結(jié)算渠道狹窄，對(duì)資金清算速度產(chǎn)生影響，嚴(yán)重阻礙了金融產(chǎn)品的推廣以及中間業(yè)務(wù)的開展。

3.農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)宣傳不到位，對(duì)支付結(jié)算服務(wù)認(rèn)識(shí)不足

雖然涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)推動(dòng)了農(nóng)村支付結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展，并且為結(jié)算工作提供了各種各樣的結(jié)算服務(wù)，但是從整體性分析，農(nóng)村地區(qū)的流動(dòng)人口比較多，在開展農(nóng)村制度結(jié)算服務(wù)宣傳的時(shí)候所涉及的范圍狹窄，宣傳不到位，導(dǎo)致很多農(nóng)民缺乏對(duì)支付結(jié)算知識(shí)的認(rèn)識(shí)與了解。農(nóng)民對(duì)網(wǎng)上銀行、電話銀行等支付工具不甚了解，甚至年齡比較大的農(nóng)民仍舊采取現(xiàn)金結(jié)算的方式。除此之外，由于受到傳統(tǒng)因素的影響，農(nóng)民仍舊采取一手交錢，一手交貨的交易方式，對(duì)各種票據(jù)缺乏鑒別知識(shí)，感覺非現(xiàn)金結(jié)算有損個(gè)人利益，因此在一定程度上對(duì)非現(xiàn)金支付工具有所抵制。

三、推進(jìn)農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境建設(shè)的有效對(duì)策

1.積極整合農(nóng)村支付資源，提高資源利用率

首先要解決好經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)責(zé)任的關(guān)系，對(duì)農(nóng)村的金融網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行合理布局，加強(qiáng)金融產(chǎn)品與金融科技在農(nóng)村的使用率，拓寬農(nóng)村現(xiàn)代支付結(jié)算的覆蓋面就，為農(nóng)民提供豐富多彩的結(jié)算方式。其次要積極調(diào)整農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入政策，引導(dǎo)部分銀行入駐農(nóng)村地區(qū)，并且實(shí)現(xiàn)銀行與當(dāng)?shù)卣挠行Ш献?，建設(shè)小額貸款公司等金融機(jī)構(gòu)，拓寬農(nóng)村結(jié)算領(lǐng)域。另外，還需要根據(jù)農(nóng)村發(fā)展的需求，通過(guò)設(shè)置ATM機(jī)或者POS機(jī)的方式改善農(nóng)村傳統(tǒng)的支付環(huán)境，從根本上滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融需求。最后，要積極優(yōu)化支付結(jié)算組織的管理方式，擴(kuò)大農(nóng)村金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)的覆蓋面積，擴(kuò)大現(xiàn)代支付的結(jié)算空間，改善傳統(tǒng)狹隘的結(jié)算渠道，引導(dǎo)第三方組織進(jìn)入到農(nóng)村市場(chǎng)之中，為農(nóng)村支付結(jié)算工作提供便捷的服務(wù)。

2.積極推行新型的支付結(jié)算工具

首先，需要積極推行各種票據(jù)以及電子結(jié)算方式，盡可能減少農(nóng)村商品交易中現(xiàn)金的使用率，對(duì)于政府補(bǔ)貼，如退休金、養(yǎng)老保險(xiǎn)金等采取銀行轉(zhuǎn)賬的方式。其次，要積極提升小額支付系統(tǒng)的使用現(xiàn)象，農(nóng)民交水費(fèi)、電費(fèi)或者保險(xiǎn)費(fèi)等采取集中代收付的形式。最后，要積極開展銀行卡的普及業(yè)務(wù)，將存折轉(zhuǎn)變?yōu)殂y行卡，使用ATM機(jī)或者POS機(jī)進(jìn)行存錢、取錢，進(jìn)一步活躍農(nóng)村的支付環(huán)境。另外，還要積極推廣個(gè)人支票等非現(xiàn)金結(jié)算工具，向信用好的人提供支票結(jié)算服務(wù)，減少現(xiàn)金結(jié)算的比例。

3.積極宣傳農(nóng)村支付結(jié)算知識(shí)

首先，要積極對(duì)農(nóng)村地區(qū)開展農(nóng)村支付結(jié)算知識(shí)的宣傳，避免宣傳范圍過(guò)于狹窄，要擴(kuò)大覆蓋面積，針對(duì)不同的群體開展不同的宣傳工作，讓越來(lái)越多的農(nóng)民對(duì)支付工具有所了解，對(duì)支付環(huán)境的建設(shè)有所關(guān)注。其次，要實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)組織的管理，比如人民銀行可以針對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的發(fā)展現(xiàn)狀制定符合實(shí)際需求的現(xiàn)代化支付系統(tǒng)以及支付結(jié)算工具等，將農(nóng)民比較傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付習(xí)慣進(jìn)行改善，指引農(nóng)民利用銀行卡或者網(wǎng)上銀行支付金額。最后，要根據(jù)不同的客戶群體制定不同的服務(wù)，對(duì)于農(nóng)民工或者在家務(wù)農(nóng)的農(nóng)民，需要引導(dǎo)他們使用不同的支付結(jié)算方式，比如，農(nóng)村的養(yǎng)殖專業(yè)戶或者龍頭企業(yè)可以為其提供支票轉(zhuǎn)賬以及票據(jù)結(jié)算的服務(wù)，這樣一來(lái)才能營(yíng)造良好的支付氛圍。

4.積極提高金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平

金融機(jī)構(gòu)需要對(duì)客戶進(jìn)行全方位探索，清楚的了解到客戶多方面的需求，加強(qiáng)對(duì)員工進(jìn)行教育培訓(xùn)，從根本上提高員工的綜合素養(yǎng)以及業(yè)務(wù)水平。另外，還要積極提高員工的個(gè)人素質(zhì)與職業(yè)道德，將客戶至上的工作理念深入其中，尤其是要對(duì)員工開展支付結(jié)算的培訓(xùn)工作，讓員工對(duì)ATM機(jī)的操作、維護(hù)與管理有所認(rèn)識(shí)，使其能夠在日常工作中具備引導(dǎo)客戶、服務(wù)客戶的能力。與此同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)的工作人員還要具備高度負(fù)責(zé)的態(tài)度，積極做好存款、取款的監(jiān)督監(jiān)察工作，保證客戶能夠正常辦理存款取款業(yè)務(wù)，提高客戶的滿意度。相對(duì)于我國(guó)人民銀行而言，需要不斷健全支付結(jié)算的各種制度，加強(qiáng)管理，及時(shí)發(fā)現(xiàn)可能存在的問題以及風(fēng)險(xiǎn)，并且要對(duì)農(nóng)村支付工具開發(fā)與使用情況進(jìn)行了解。人民銀行要引導(dǎo)當(dāng)?shù)氐慕鹑跈C(jī)構(gòu)做好農(nóng)村取款點(diǎn)的建設(shè)工作，引導(dǎo)農(nóng)民使用取款設(shè)施，避免取款、存款設(shè)施形同虛設(shè)。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，農(nóng)村支付結(jié)算工作是當(dāng)前農(nóng)村金融體系中的重要組成內(nèi)容，它與農(nóng)民的生活有著密切聯(lián)系，不僅可以改善當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的支付結(jié)算環(huán)境，并且還能夠?qū)崿F(xiàn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的統(tǒng)籌發(fā)展。在近幾年銀行的努力下我國(guó)部分農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)取得了有效發(fā)展，并且銀行也為農(nóng)村提供了方便、快捷的支付清算服務(wù)工作，但是農(nóng)村地區(qū)由于受到傳統(tǒng)觀點(diǎn)以及因素的影響，支付環(huán)境現(xiàn)狀仍然存在諸多問題，因此，積極改善其中存在的弊端，開展全方位、多層次、高效、便捷的非現(xiàn)金支付服務(wù)系統(tǒng)，構(gòu)建良好的支付服務(wù)建設(shè)是現(xiàn)階段最為主要的任務(wù)與工作。

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