摘 要：隨著信息化時代的到來以及金融市場的日益發(fā)達，傳統(tǒng)金融顯現(xiàn)出諸多不足，金融業(yè)務(wù)于是尋求出路，漸漸與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)相結(jié)合，催生了互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的出現(xiàn)。而對于廣大消費者和投資者來說互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中對他們影響最為深刻的則是第三方支付。本文將介紹什么是互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展，以第三方支付作為代表的金融創(chuàng)新，尤其是余額寶和支付寶，以及對互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的推動，從而使得互聯(lián)網(wǎng)金融更加滿足大眾愿望和時代發(fā)展要求。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；第三方支付；支付寶；余額寶；金融創(chuàng)新

中圖分類號：F724.6 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1672-8882（2015）02-137-01

一、互聯(lián)網(wǎng)金融

貨幣資金的融通是金融的實質(zhì)，是將資金從儲戶手中轉(zhuǎn)移到借貸者手中，可以在不同的時間點進行交換，有相同的市場價值。只要有信用，有貨幣的地方就需要金融。搞清楚金融的概念后，才能進一步的討論什么是互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來完成金融的基本功能資金融通，是傳統(tǒng)金融與現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)的有機結(jié)合。所以按照此種定義，第三方支付屬于互聯(lián)網(wǎng)金融范疇。

二、第三方支付

第三方支付，第三方支付，狹義上是指具有較強的財務(wù)和信用擔(dān)保的非銀行金融機構(gòu)，使用通信和計算機安全技術(shù)，選擇與銀行簽訂的形式，創(chuàng)建用戶與銀行支付系統(tǒng)間的聯(lián)系。依據(jù)央行在2010年度《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中給出的非金融機構(gòu)支付服務(wù)的界定，廣義是指非金融結(jié)構(gòu)擔(dān)當(dāng)雙方的支付媒介的角色，提供給用戶支付服務(wù)。第三方支付一開始只是被定義為互聯(lián)網(wǎng)支付，現(xiàn)在是涉及到線上線下，運用的場景更加豐腴，成為了綜合支付的工具。出于非現(xiàn)金交易的需求，第三方支付得以產(chǎn)生。目前市場上第三方支付公司的營運方式可以劃分成兩種類別： 第一類是單獨的第三方支付方式，是指第三方支付平臺徹徹底底獨立于電子商務(wù)網(wǎng)站，不具備提供擔(dān)保的功能，只是為用戶提供支付產(chǎn)品和支付體系解決方案，以易寶支付為例，其一開始依據(jù)網(wǎng)關(guān)形式站足腳跟，針對行業(yè)做豎直支付，然后以傳統(tǒng)行業(yè)的信息化轉(zhuǎn)型為契機，通過自身對相關(guān)行業(yè)的透徹調(diào)查了解，根據(jù)用戶需求訂制全程電子支付解決方案。另一種是依靠支付寶，財付通代表自己的商對客，C2C電子商務(wù)網(wǎng)站提供的第三方支付模式的保障功能。平臺臨時托管貸款，然后通知賣方款項到達，由他們來發(fā)貨；在這類支付形式中，買方假如要要購置商品，可以通過線上對相關(guān)款項進行支付，利用第三方平臺提供的賬戶，等買方查驗商品，再實施比對后，就能夠告知平臺付款給賣家，這時第三方支付平臺于是將錢財轉(zhuǎn)移到賣方賬戶。當(dāng)前國內(nèi)涌現(xiàn)了十多個第三方支付平臺，這些平臺的交易模式和技術(shù)操作方法各有不同，但平臺的構(gòu)造則擁有一個近似的基本點，第三方支付平臺和在線客戶面對面，平臺連接許多商業(yè)銀行，或依靠人民銀行支付系統(tǒng)與商業(yè)銀行建立聯(lián)系。第三方支付平臺的特點是：一個是方便快捷，大部分網(wǎng)上銀行支付都在一個頁面上。對于網(wǎng)上客戶而言，操作易上手。其二獨立性，作為資金的中間媒介，不干涉買方與賣方的具體業(yè)務(wù)，只負責(zé)資金清算。其三廣泛性，即“渠道多、交易多”，所以有了相當(dāng)?shù)膭?chuàng)新空間；其四安全性，通過可靠的系統(tǒng)和服務(wù)取得公眾的信任，可對商家和消費者的財產(chǎn)進行雙向保護，從而限制電子交易中的欺詐行為。

三、支付寶和余額寶

支付寶網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限責(zé)任公司是單獨的第三方支付平臺，當(dāng)前在中國處于領(lǐng)頭羊的地位。與馬云建立的阿里巴巴集團有著較為深刻的聯(lián)系。支付寶相比其他支付方式更加便利，安全性能得到保證，效率也很高。作為第三方網(wǎng)上支付平臺，在中國占據(jù)著主導(dǎo)地位，支付寶不僅從產(chǎn)品上最大限度的確保在線支付的安全度，同時讓用戶體驗到通過支付寶這種手段在網(wǎng)絡(luò)上能得到最大程度的信任感和尊重，去幫助建設(shè)更純凈的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境。其目標(biāo)客戶主要是電子商務(wù)服務(wù)提供者、互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)容提供者、中小商家以及個人用戶，為他們提供安全、快捷的電子支付收款等服務(wù)。支付寶作為第三方支付的應(yīng)用，受眾面很廣，大到老人，小到青少年。創(chuàng)造了一種新式的支付手段，方便了居民付費的方式。在這個階段，支付寶已占近8的在線零售市場份額的交易量，以及其他有償服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)普及，支付寶有望成為一個商業(yè)時代基于互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用下的產(chǎn)物，這些支付寶用戶有利于推進商業(yè)模式的迅速興起，并且使得傳統(tǒng)業(yè)務(wù)實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化。

支付寶利用其先進的科學(xué)技術(shù)，巨大的資源打造了余額增值服務(wù)也上線了，這就是余額寶。非常適合手頭上資金匱乏的小投資者，畢竟沒有什么交易難題。用戶可以通過將資金存入余額寶的方式來購買基金，余額寶內(nèi)的資金也可以隨時用來轉(zhuǎn)賬和消費。所以余額寶具備支付增值的雙重特征。余額寶的上線不僅是一個雙贏的合作，并且三方都將從中受益。浙江支付寶網(wǎng)絡(luò)有限責(zé)任公司借助余額寶可以獲得收益，吸引消費者來使用這種支付平臺形式，并且與公司合作來收取基金費用，而且可以降低備付金水平，緩解保證金壓力；對于基金公司來說，不僅可以通過余額寶平臺獲取大量的客戶資源，并創(chuàng)建一個新的基金銷售渠道；對于消費者來說，在原有支付功能的基礎(chǔ)上，既不影響資金的流動能力，還能獲取收益，是一種不錯的投資方式。

支付寶和余額寶的上線可見，互聯(lián)網(wǎng)金融與第三方支付聯(lián)系日益緊密。可以說，網(wǎng)上業(yè)務(wù)可以充分運用第三方支付，第三方支付還可以依靠資金封閉運行的能力，足夠的信息流進行信用分析，風(fēng)險評估，從而有效控制和防范金融風(fēng)險。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融

從阿里巴巴和騰訊攜手辦銀行的舉動來看，使得互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)融入金融界這個大蛋糕，互聯(lián)網(wǎng)金融就要改變金融業(yè)格局了?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融存在著競爭與共生的關(guān)系。在彼此的競爭中，網(wǎng)上銀行的部分業(yè)務(wù)，必然會在某些領(lǐng)域取代傳統(tǒng)金融業(yè)，如商業(yè)銀行儲蓄業(yè)務(wù)，小額貸款等。憑借著風(fēng)險控制上的優(yōu)點以及市場經(jīng)濟的深入了解方面，傳統(tǒng)金融業(yè)比互聯(lián)網(wǎng)金融要好一些，至少在大型資金流等方面占據(jù)有利地位。對等聯(lián)網(wǎng)平臺的跑路事件的頻繁發(fā)生，反映了互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的不足，政府有關(guān)部門應(yīng)加快政策推進。未來互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)之間的競爭將會很有力，但就當(dāng)前的形勢，傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融之間尚未出現(xiàn)比較猛烈的競爭。不過不管怎樣，在這場競爭誰能勝出，就要看誰能夠給民眾帶來巨大的實惠和利益。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融助力推進金融創(chuàng)新

當(dāng)前，移動互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展，越來越多的企業(yè)打通O2O領(lǐng)域，打造O2O閉環(huán)，第三方支付在這中間起了相當(dāng)重要的作用。2013-2014年，阿里巴巴、騰訊、百度等紛紛在O2O領(lǐng)域打通，經(jīng)過并購、戰(zhàn)略投資形成O2O閉環(huán)。例如，通過騰訊戰(zhàn)略投資入股嘀嘀打車，大眾點評，58城市，京東等；阿里巴巴收購UC和高德地圖、入股新浪微博等。今天，O2O是互聯(lián)網(wǎng)巨頭的關(guān)注的一個熱點。新浪擁有第三方支付牌照，支付成為基礎(chǔ)設(shè)施的一部分，微博，新浪微博電商和全方位的開放的O2O商業(yè)閉環(huán)，為網(wǎng)上銀行的進一步發(fā)展，搶占先機。

移動互聯(lián)網(wǎng)+O2O模式已經(jīng)涉及到生活服務(wù)的各個方面。比如微博、微信、互聯(lián)網(wǎng)金融等互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品和服務(wù)的出現(xiàn)，使得傳統(tǒng)金融機構(gòu)不再一枝獨秀。第三方支付公司的發(fā)展，在用戶支出、資本清算、基金代理、清算治理和保險等銀行的傳統(tǒng)領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)正憑借其獨有優(yōu)勢以巨大的力量吞噬這些行業(yè)，傳統(tǒng)金融行業(yè)的壟斷地位將被新興的互聯(lián)網(wǎng)金融所打破。

互聯(lián)網(wǎng)金融的核心是第三方支付。第三方支付不僅獲得資金，但也提供托管服務(wù)，可以說是對于每一個賬戶而言的，第三方支付是互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新，對第三方支付的每一個節(jié)點，都有可能產(chǎn)生新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展正在推進傳統(tǒng)金融業(yè)的改革與成長，短期內(nèi)不會對傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)生實質(zhì)性的影響。當(dāng)前，我國政府積極鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，全國人大政府工作報告都有相關(guān)內(nèi)容，互聯(lián)網(wǎng)金融在社會各界的支持下肯定會良性發(fā)展。而隨著市場運營日趨規(guī)范，第三方支付行業(yè)發(fā)展空間將進一步擴大。

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