中國首個民營銀行--深圳前海微眾銀行正式試營業(yè)，也成為2014年獲批民營銀行中首家試運營的銀行?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行運營模式相較于傳統(tǒng)銀行依靠物理網(wǎng)點支撐發(fā)展的模式具有一定的優(yōu)勢，未來互聯(lián)網(wǎng)銀行或?qū)⒌贡苽鹘y(tǒng)銀行進行改革。傳統(tǒng)銀行能否順應(yīng)趨勢，更大程度上的擁抱互聯(lián)網(wǎng)，成為其未來發(fā)展的關(guān)鍵。

銀行無網(wǎng)點、無柜臺 “刷臉”辦理銀行業(yè)務(wù)

“我們是銀行？我們是互聯(lián)網(wǎng)公司？我們是互聯(lián)網(wǎng)銀行！”。中國首個民營銀行--深圳前海微眾銀行正式試營業(yè)。前海微眾銀行于2014年7月獲批，10月22日宣布成立，12月28日，官網(wǎng)正式上線。中新網(wǎng)IT頻道打開微眾銀行的官網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，用戶進入微眾銀行需要通過掃描“WeBank”下方的二維碼登陸。不過，官網(wǎng)上線近一個月以來，只是展示微眾銀行的簡介，并未介紹具體業(yè)務(wù)。

微眾銀行是首家基于互聯(lián)網(wǎng)而運營的民營銀行，與傳統(tǒng)銀行最大區(qū)別在于，微眾銀行將不設(shè)置物理網(wǎng)點、沒有實體營業(yè)柜臺。微眾銀行通過攝像頭對準(zhǔn)臉部，運用人臉識別技術(shù)，進行“刷臉”認(rèn)證，之后還將與公安部身份數(shù)據(jù)進行匹配，基于大數(shù)據(jù)分析，對貸款人的信用進行評定，來確定貸款額度。

目前微眾銀行尚處于邀請目標(biāo)用戶參與體驗的試水階段，面向公眾的正式開放時間尚未披露。有意向的中小企業(yè)可以主動接洽微眾銀行，申請參與體驗。微眾銀行將會對企業(yè)的資質(zhì)進行評估與審核，如果符合條件，將會考慮納入到邀請的范圍內(nèi)。

互聯(lián)網(wǎng)銀行或?qū)⑾齻鹘y(tǒng)銀行弊端

一直以來，傳統(tǒng)銀行存在的辦理業(yè)務(wù)排隊時間長、業(yè)務(wù)流程繁瑣、小微企業(yè)貸款難等諸多問題使得外界對互聯(lián)網(wǎng)銀行多了幾分期許。有業(yè)內(nèi)人士指出，互聯(lián)網(wǎng)銀行由于沒有物理網(wǎng)點與實體柜臺，業(yè)務(wù)辦理全部依靠網(wǎng)上交易實現(xiàn)，或許將為用戶帶來與傳統(tǒng)銀行完全不同的用戶體驗。

那么相比傳統(tǒng)銀行而言，依靠網(wǎng)絡(luò)開展業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)銀行能否消除這些詬病，互聯(lián)網(wǎng)銀行本身又具有哪些優(yōu)勢呢？專家表示，互聯(lián)網(wǎng)銀行與傳統(tǒng)銀行相比最大的區(qū)別在于經(jīng)營模式上的不同。傳統(tǒng)銀行是基于物理網(wǎng)點來辦理銀行業(yè)務(wù)。微眾銀行等互聯(lián)網(wǎng)銀行則在營銷渠道和經(jīng)營模式方面借用了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過互聯(lián)網(wǎng)形成的數(shù)據(jù)來對相應(yīng)的客戶進行信用評估，開展存款、貸款、結(jié)算等銀行業(yè)務(wù)，因此相較于傳統(tǒng)銀行而言，互聯(lián)網(wǎng)銀行較大程度上節(jié)約了人力成本，避免了建設(shè)物理網(wǎng)點等方面的投入。

一直以來，傳統(tǒng)銀行存在排隊時間長、業(yè)務(wù)流程繁瑣等問題，現(xiàn)在雖然有所改觀但問題依舊存在。互聯(lián)網(wǎng)銀行基于大數(shù)據(jù)分析以及人臉識別等先進技術(shù)，辦理銀行業(yè)務(wù)更加便捷、高效，將會很大程度上消除傳統(tǒng)銀行在用戶體驗上的 弊端。

互聯(lián)網(wǎng)銀行和傳統(tǒng)銀行各有優(yōu)勢，微眾銀行此舉與其自身定位有關(guān)，主打個存小貸。而騰訊坐擁大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)，將其應(yīng)用在銀行零售業(yè)務(wù)上，精準(zhǔn)銷售，降低交易成本，是傳統(tǒng)銀行難以做到的。

互聯(lián)網(wǎng)銀行或倒逼傳統(tǒng)銀行改革

李克強在深圳前海微眾銀行敲下電腦回車鍵，卡車司機徐軍就拿到了3.5萬元貸款。這是微眾銀行作為國內(nèi)首家開業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)民營銀行完成的第一筆放貸業(yè)務(wù)。微眾銀行注冊資本達30億元人民幣，由騰訊、百業(yè)源、立業(yè)為主發(fā)起人；其中，騰訊認(rèn)購該行總股本30%的股份，為最大股東。李克強總理曾在考察中稱微眾銀行是“第一個吃螃蟹，同時也是在倒逼傳統(tǒng)金融行業(yè)的改革”。隨著利率市場化以及用戶行為方式的變化，依賴物理網(wǎng)點支撐業(yè)務(wù)發(fā)展傳統(tǒng)銀行運營模式成本快速上升，傳統(tǒng)銀行更大程度的擁抱互聯(lián)網(wǎng)成為大趨勢。

互聯(lián)網(wǎng)銀行經(jīng)營模式在降低成本方面是具有一定的優(yōu)勢，對傳統(tǒng)銀行運營模式造成了沖擊，傳統(tǒng)銀行運營模式向互聯(lián)網(wǎng)銀行運營模式轉(zhuǎn)化將成為大趨勢。由線下變?yōu)榫€上，這種變化是具有積極意義的。

未來傳統(tǒng)銀行發(fā)展的關(guān)鍵在于如何能夠順應(yīng)趨勢，改變自身業(yè)務(wù)模式，充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展業(yè)務(wù)。

微眾銀行將以普惠金融為目標(biāo)，致力于服務(wù)工薪階層、自由職業(yè)者、進城務(wù)工人員等普羅大眾，以及符合國家政策導(dǎo)向的小微企業(yè)和創(chuàng)業(yè)企業(yè)。主要經(jīng)營模式是針對目標(biāo)客戶群的需求，通過充分發(fā)揮股東優(yōu)勢，提供差異化、有特色、優(yōu)質(zhì)便捷的存款、理財投資、貸款、支付結(jié)算等服務(wù)，全力打造“個存小貸”特色品牌。微眾銀行具有自身特色的科技平臺，可將各類信息科技和生物科技充分運用到產(chǎn)品、服務(wù)和經(jīng)營管理的各方面，從而顯著提升客戶體驗、降低業(yè)務(wù)成本。微眾銀行還將在建立數(shù)據(jù)和先進分析方面增強核心競爭力，深刻的了解和滿足客戶需求基礎(chǔ)上構(gòu)建更全面的風(fēng)險管理機制。

（作者系本刊特約撰稿人）