6月25日，籌備已久的阿里網(wǎng)商銀行正式開(kāi)業(yè)，阿里董事局主席馬云在開(kāi)業(yè)儀式上表示，在1992年他創(chuàng)業(yè)之際，就體會(huì)到小微企業(yè)融資困難，而有開(kāi)銀行的想法。

網(wǎng)商銀行是中國(guó)首批民營(yíng)銀行試點(diǎn)之一，在2014年9月底獲準(zhǔn)籌建，由螞蟻金服、復(fù)星、萬(wàn)向、寧波金潤(rùn)、杭州禾博士和金字火腿等6家股東發(fā)起設(shè)立，注冊(cè)資本40億元，直到2015年5月27日，網(wǎng)商銀行才獲得開(kāi)業(yè)批復(fù)。

同時(shí)，網(wǎng)商銀行身上還有一個(gè)著名的“標(biāo)簽”：中國(guó)第一家核心系統(tǒng)基于云計(jì)算架構(gòu)的商業(yè)銀行，它不設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)，不做現(xiàn)金交易、沒(méi)有線(xiàn)下服務(wù)團(tuán)隊(duì)、目標(biāo)客戶(hù)不是那“20%能帶來(lái)80%”收益的大企業(yè)，而是聚焦互聯(lián)網(wǎng)長(zhǎng)尾客戶(hù)、中小微企業(yè)以及農(nóng)村里的8億人口……

“在平臺(tái)、大數(shù)據(jù)的支撐下，網(wǎng)商銀行用技術(shù)手段將銀行的運(yùn)營(yíng)成本、獲客成本降到最低”，網(wǎng)商銀行的首席信息官唐家才如是表示。

目前，網(wǎng)商銀行的團(tuán)隊(duì)有300多人，技術(shù)人員占2/3，同時(shí)，技術(shù)也要為業(yè)務(wù)服務(wù)，在6月25日開(kāi)業(yè)儀式當(dāng)天悉數(shù)亮相的管理團(tuán)隊(duì)中，行長(zhǎng)俞勝法此前是杭州銀行的行長(zhǎng)，副行長(zhǎng)趙衛(wèi)星曾有民生銀行、華夏銀行的多年從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，而首席信息官唐家才原來(lái)是農(nóng)行總行軟件開(kāi)發(fā)中心主任……

既懂技術(shù)、又熟知業(yè)務(wù)、背靠螞蟻金服……網(wǎng)商銀行可謂“銜著金湯匙”誕生，它的互聯(lián)網(wǎng)玩法到底有什么不同？

有銀行牌照的技術(shù)公司

IT手段滲入到傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)已不是什么新鮮事，但網(wǎng)商銀行是一個(gè)完全去IOE的銀行：他的云服務(wù)方是阿里云，底層技術(shù)在此得到解決，這好比修建房子時(shí)搭建好了“地基”；阿里云之上是金融云，引入了諸多數(shù)據(jù)建模：客戶(hù)模型、賬務(wù)模型、產(chǎn)品模型……這些模型讓這座“房子”有了雛形；此外，再引入金融云本身的嚴(yán)謹(jǐn)、周密和安全因素，以及各種細(xì)節(jié)的服務(wù)等，形成了一個(gè)立體的云上銀行。

從傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)驗(yàn)看來(lái)，每年在IT系統(tǒng)的軟硬件采購(gòu)上要耗費(fèi)上億資金，唐家才表示：“系統(tǒng)上云后，網(wǎng)商銀行大幅降低系統(tǒng)成本，而且隨著業(yè)務(wù)的擴(kuò)大，金融云的成本優(yōu)勢(shì)還會(huì)不斷增大?！币再~戶(hù)維護(hù)為例，采用傳統(tǒng)IT系統(tǒng)的銀行，每年維護(hù)單賬戶(hù)的成本大致在30～100元，單筆支付成本約6～7分，而基于金融云的網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)，每年單賬戶(hù)成本只有約0.5元，單筆支付成本約2分錢(qián)。

傳統(tǒng)銀行的一項(xiàng)主要業(yè)務(wù)是對(duì)于發(fā)放貸款時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，作業(yè)模式為人工上門(mén)采集數(shù)據(jù)，用三個(gè)維度對(duì)用戶(hù)的信用行為進(jìn)行判斷：資產(chǎn)負(fù)債、營(yíng)業(yè)利潤(rùn)表和現(xiàn)金流量表（傳統(tǒng)銀行業(yè)稱(chēng)為三張表），而這樣的數(shù)據(jù)未必是原始數(shù)據(jù)。網(wǎng)商銀行的作業(yè)模式則基于大數(shù)據(jù)，從數(shù)據(jù)模型以及其上的征信系統(tǒng)為客戶(hù)進(jìn)行立體畫(huà)像。

據(jù)了解，現(xiàn)在網(wǎng)商銀行每天數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)里處理的數(shù)據(jù)量為10EB（1EB=1024PB，1PB=1024TB）。而在現(xiàn)有人員構(gòu)成中，2/3是科技人員，科技人員中又有大部分在做數(shù)據(jù)建模工作，其目的是想讓大量的數(shù)據(jù)變得更智慧，讓網(wǎng)商銀行變?yōu)檎嬲闹腔坫y行。

網(wǎng)商銀行的副行長(zhǎng)趙衛(wèi)星介紹：“大量的數(shù)據(jù)來(lái)自于螞蟻金服，也來(lái)自于與征信公司的合作，包括芝麻征信這樣的產(chǎn)品?！边@樣，在發(fā)放貸款時(shí)，對(duì)于一個(gè)客戶(hù)的畫(huà)像，就不局限于“三張表”，而是這個(gè)客戶(hù)的家庭消費(fèi)狀況、企業(yè)的上下游供應(yīng)鏈的情況，數(shù)據(jù)來(lái)源則是客戶(hù)的交易場(chǎng)景，這樣立體去為客戶(hù)畫(huà)像，能將風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控降到最低。

趙衛(wèi)星認(rèn)為，未來(lái)金融服務(wù)的發(fā)展方向是場(chǎng)景化，電商場(chǎng)景是網(wǎng)商銀行得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，淘寶賣(mài)家、天貓賣(mài)家以及圍繞倉(cāng)儲(chǔ)、物流大電商交易中，有許多金融服務(wù)場(chǎng)景，“金融服務(wù)本身不是一個(gè)原生性的需求，它跟隨著交易、貿(mào)易產(chǎn)生，而我們對(duì)于貼近用戶(hù)需求上有天然優(yōu)勢(shì)?！?/p>

關(guān)于這一業(yè)務(wù)的開(kāi)展，網(wǎng)商銀行也有經(jīng)驗(yàn)可循，據(jù)了解，螞蟻金服此前開(kāi)展的螞蟻小貸業(yè)務(wù)，就是基于數(shù)據(jù)模型和網(wǎng)上信用體系的作業(yè)模式，截至2015年4月底，螞蟻小貸已累計(jì)為160多萬(wàn)家小微企業(yè)和個(gè)人創(chuàng)業(yè)者解決融資需求，累計(jì)投放貸款超過(guò)4000億元，不良率控制在1.5%以下。網(wǎng)商銀行正式運(yùn)作后，螞蟻小貸的部分業(yè)務(wù)也將逐步融合。

小微企業(yè)客戶(hù)的互聯(lián)網(wǎng)玩法

從投入產(chǎn)出的角度來(lái)看，傳統(tǒng)銀行更愿意做大客戶(hù)，因?yàn)榘凑諅鹘y(tǒng)的運(yùn)作方式，獲取、維護(hù)一個(gè)大客戶(hù)與小客戶(hù)的成本相當(dāng)，這20%的大客戶(hù)卻能給銀行帶來(lái)80%的收益，因此，大客戶(hù)是傳統(tǒng)銀行愿意去爭(zhēng)取的。

網(wǎng)商銀行一誕生就反其道而行之，它提出只做80%的、只能帶來(lái)20%收益的長(zhǎng)尾客戶(hù)，俞勝法行長(zhǎng)在接受媒體采訪時(shí)表示：“以貸款為例，網(wǎng)商銀行非常明確不會(huì)做500萬(wàn)元以上的貸款業(yè)務(wù)。”這是為什么呢？

從客戶(hù)定位上來(lái)看，中國(guó)小微企業(yè)的金融服務(wù)一直沒(méi)有跟上，在過(guò)去，這類(lèi)企業(yè)的融資途徑除了銀行，多轉(zhuǎn)向民間借貸，而民間借貸在風(fēng)控上并沒(méi)有做得很好。此外，一些民營(yíng)銀行也明白這80%中小微客戶(hù)的商業(yè)價(jià)值，也把目標(biāo)定位在此，但通過(guò)大數(shù)據(jù)手段、互聯(lián)網(wǎng)玩法去服務(wù)于這個(gè)群體的銀行，目前基本上沒(méi)有。從這個(gè)角度來(lái)看，網(wǎng)商銀行用數(shù)據(jù)建模的方式把控金融風(fēng)險(xiǎn)，利用貿(mào)易中產(chǎn)生的金融需求了解客戶(hù)的真實(shí)需求，開(kāi)創(chuàng)了一種新的玩法。

以風(fēng)險(xiǎn)控制的建模為例，網(wǎng)商銀行有一個(gè)“滴灌模型”，一些客戶(hù)一開(kāi)始經(jīng)營(yíng)規(guī)模非常小，如果按照當(dāng)前的經(jīng)營(yíng)規(guī)模以及資產(chǎn)情況，在哪家銀行都不可能獲得貸款服務(wù)的，但是網(wǎng)商銀行會(huì)通過(guò)以往的歷史數(shù)據(jù)判斷它在未來(lái)的經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)，如果未來(lái)確有發(fā)展空間，依然可以獲得網(wǎng)商銀行的貸款。

因?yàn)楸晨课浵伣鸱?，此前，螞蟻金服一直開(kāi)展螞蟻小貸業(yè)務(wù)，這為網(wǎng)商銀行累積了良好的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，“在互聯(lián)網(wǎng)上用大數(shù)據(jù)建模的方法，幾秒鐘以?xún)?nèi)放貸款，現(xiàn)在只有像我們這樣一家公司持續(xù)做了六七年，這就是我們的核心競(jìng)爭(zhēng)力?！本W(wǎng)商銀行的產(chǎn)品總監(jiān)馮亮總結(jié)。

另一方面，網(wǎng)商銀行不設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)，此前曝出它想引入人臉識(shí)別技術(shù)來(lái)延伸服務(wù)，但到截稿為止，此消息被螞蟻金服方證實(shí)沒(méi)有通過(guò)相關(guān)審批，這個(gè)完全基于互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)作的銀行，能夠?yàn)橛脩?hù)提供隨時(shí)隨地的金融服務(wù)，比較符合一部分中小微企業(yè)主的作息需求。據(jù)馮亮介紹：“許多中小企業(yè)主白天出去談生意，晚上開(kāi)始有網(wǎng)上采購(gòu)需求，進(jìn)而產(chǎn)生金融服務(wù)?！蓖瑫r(shí)，像其它互聯(lián)網(wǎng)公司一樣，網(wǎng)商銀行的企業(yè)架構(gòu)比較扁平化，客戶(hù)遇到問(wèn)題不用層層上報(bào)，僅反饋機(jī)制一項(xiàng)就能高效解決客戶(hù)問(wèn)題，也能提升服務(wù)質(zhì)量。

網(wǎng)商銀行還有一個(gè)產(chǎn)品類(lèi)似于面向小微企業(yè)間的“支付寶”，比如小微企業(yè)A跟企業(yè)B之間有一筆交易還沒(méi)完成，A覺(jué)得付款有風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)商銀行能夠效仿淘寶上的擔(dān)保交易模式，由網(wǎng)商銀行做擔(dān)保，讓A先付款給網(wǎng)商銀行，等交易完成A點(diǎn)擊確認(rèn)之后網(wǎng)商銀行再把錢(qián)轉(zhuǎn)給B。

“網(wǎng)商銀行的首要服務(wù)對(duì)象是網(wǎng)商及小微企業(yè)，其次是個(gè)人，最后是農(nóng)村用戶(hù)?！碧萍也趴偨Y(jié)。此前，螞蟻金服開(kāi)展了螞蟻小貸業(yè)務(wù)，針對(duì)的也是這部分小微企業(yè)主，此時(shí)，又為何要申請(qǐng)一個(gè)銀行牌照？

“很簡(jiǎn)單，僅僅給小微客戶(hù)提供融資服務(wù)是不夠的，綜合化的金融服務(wù)才能適應(yīng)這個(gè)群體的需求?！碧萍也耪f(shuō)道。例如，中小微企業(yè)也需要現(xiàn)金管理，有余錢(qián)的情況下怎么讓它增值；中小微也有線(xiàn)上線(xiàn)下業(yè)務(wù)，能不能做好現(xiàn)金流動(dòng)性管理；如何介入到小微企業(yè)的供應(yīng)鏈中做金融服務(wù)……網(wǎng)商銀行成立初衷之一便是希望能為中小微企業(yè)提供全套的金融服務(wù)。

“做中國(guó)小微企業(yè)客戶(hù)數(shù)最多的一家銀行，是我們的目標(biāo)。”俞勝法如是說(shuō)，現(xiàn)在的小微企業(yè)1000多萬(wàn)家，個(gè)體工商戶(hù)4000多萬(wàn)，合計(jì)約6000萬(wàn)，網(wǎng)商銀行希望5年內(nèi)覆蓋到1000萬(wàn)的小微企業(yè)和個(gè)體創(chuàng)業(yè)者。

1000萬(wàn)是什么概念？民生銀行作為國(guó)內(nèi)首家實(shí)施小微金融戰(zhàn)略的商業(yè)銀行，從2009年至今5年，小微客戶(hù)數(shù)才突破300萬(wàn)，授信余額逾4100億。而目前的螞蟻小貸近5年來(lái)服務(wù)過(guò)的小微企業(yè)數(shù)只有160萬(wàn)家。

網(wǎng)商銀行能如愿嗎？

8億農(nóng)民是重點(diǎn)

開(kāi)業(yè)階段，網(wǎng)商銀行首批產(chǎn)品只面對(duì)小微企業(yè)，但在未來(lái)規(guī)劃中，也將向個(gè)人用戶(hù)開(kāi)展服務(wù)，唐家才說(shuō)：“大眾金融服務(wù)的基本業(yè)務(wù)是存貸匯，我們希望用互聯(lián)網(wǎng)的方式來(lái)突破時(shí)空限制，讓服務(wù)的觸角不再是‘鼠標(biāo)+水泥’的模式，而是通過(guò)手機(jī)把最后一公里的服務(wù)送到老百姓手上?！?/p>

這種服務(wù)方式對(duì)于農(nóng)村來(lái)說(shuō)意義重大。6月初，網(wǎng)商銀行的幾個(gè)高管到農(nóng)村去考察，發(fā)現(xiàn)農(nóng)村的金融服務(wù)非常匱乏，例如，由于物理網(wǎng)點(diǎn)少，讓很多農(nóng)民走十幾里地才到鄉(xiāng)村信用社這類(lèi)的金融機(jī)構(gòu)辦理存取款業(yè)務(wù)。但同時(shí)，農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)在逐年上升，截止到2013年的數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村的手機(jī)用戶(hù)占比在84.6%，而同一數(shù)據(jù)，城市用戶(hù)在79.6%。趙衛(wèi)星說(shuō)：“反而是互聯(lián)網(wǎng)的方式能夠服務(wù)好農(nóng)村8億人口，這是一個(gè)巨大的空白點(diǎn)?！?/p>

除了物理網(wǎng)點(diǎn)匱乏，農(nóng)民在購(gòu)買(mǎi)生產(chǎn)資料時(shí)有貸款需求，傳統(tǒng)的方式需要層層審批，而網(wǎng)商銀行提供的服務(wù)是在線(xiàn)的實(shí)施審批、實(shí)時(shí)通過(guò)、實(shí)施發(fā)放貸款的方式。農(nóng)村的小商戶(hù)現(xiàn)在多以現(xiàn)金結(jié)算為主，結(jié)算效率低，累積了現(xiàn)金要到物理網(wǎng)點(diǎn)去存款，安全上沒(méi)有保障。此外，一些種子農(nóng)機(jī)農(nóng)具公司下到農(nóng)村都是現(xiàn)金交易的方式……這些在網(wǎng)商銀行的眼里都是巨大的空白，也是農(nóng)村金融未來(lái)的發(fā)力點(diǎn)。

阿里巴巴集團(tuán)正在推廣的“村淘”計(jì)劃也是網(wǎng)商銀行下沉到農(nóng)村的突破口。據(jù)了解，阿里巴巴計(jì)劃在1000個(gè)縣，建立10萬(wàn)個(gè)村淘網(wǎng)點(diǎn)，幫助村民上網(wǎng)代購(gòu)貨物，因此，村淘的意義是在農(nóng)村鋪設(shè)一個(gè)電商的網(wǎng)絡(luò)，物流的網(wǎng)絡(luò)，而依附其上，隨時(shí)都有產(chǎn)生金融服務(wù)的場(chǎng)景，趙衛(wèi)星表示：“我們會(huì)隨著這張大網(wǎng)的鋪設(shè)而提供解決農(nóng)村金融服務(wù)的解決方案?！?/p>

網(wǎng)商銀行把農(nóng)村視為一片藍(lán)海，他們發(fā)現(xiàn)，農(nóng)民對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的接受度很高，今年春節(jié)期間，支付寶開(kāi)通了紅包功能，在這場(chǎng)全民狂歡的紅包游戲中，支付寶方發(fā)現(xiàn)，有超過(guò)一半的用戶(hù)是在農(nóng)村。而到了今天，一批返鄉(xiāng)的大學(xué)生、研究生群體，也成為未來(lái)新農(nóng)民的構(gòu)成群體，他們的參與，也讓網(wǎng)商銀行在未來(lái)的服務(wù)有了更好的基礎(chǔ)。