曹婷婷 范星辰 胡宗楠

（蘭州商學(xué)院隴橋?qū)W院，甘肅 蘭州 730101）

一、金融創(chuàng)新在甘肅省新型城鎮(zhèn)化與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化路徑選擇中發(fā)揮重要作用

實(shí)現(xiàn)新型城鎮(zhèn)化與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的互動，農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)與基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，是農(nóng)村像城市轉(zhuǎn)換必不可少的。新型城鎮(zhèn)化與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化中各種民生、文化建設(shè)，是需要巨額的資金投入，單靠政府財政投資難以滿足，并且由于城鄉(xiāng)一體化建設(shè)中的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)具有非競爭性、非排他性的特點(diǎn)，更多體現(xiàn)的是社會效益與長期的經(jīng)濟(jì)效益，因而對民間資本的吸引力較小，更多的需要金融部門的支持。這些都體現(xiàn)了金融創(chuàng)新在其中不可或缺的巨大作用。在新型城鎮(zhèn)化與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的進(jìn)程中，農(nóng)民會向城市流動，并且完成向城鎮(zhèn)居民的轉(zhuǎn)換。

在多樣化的現(xiàn)代金融服務(wù)條件下，如若甘肅省可以使農(nóng)村居民逐步接觸、接受、學(xué)習(xí)和運(yùn)用各種現(xiàn)代金融服務(wù)培養(yǎng)他們的金融意識和金融能力，使其逐步增強(qiáng)在城市生存生活的能力，使得甘肅省農(nóng)村居民在生活意識上轉(zhuǎn)換，增加甘肅省農(nóng)村人口向城鎮(zhèn)人口的過渡。新型城鎮(zhèn)化意味著農(nóng)村生產(chǎn)方式的轉(zhuǎn)變。新型城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略的實(shí)施除了需要政府的政策支持外，還離不開金融系統(tǒng)社會資源再分配功能的持續(xù)推動。由于甘肅省經(jīng)濟(jì)底子薄弱，抗風(fēng)險能力差，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須在創(chuàng)新的過程中加強(qiáng)涉農(nóng)信貸風(fēng)險管控，保障涉農(nóng)業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展，平穩(wěn)推動甘肅省新型城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程。

二、甘肅省新型城鎮(zhèn)化與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化路徑選擇的金融創(chuàng)新發(fā)展概述

20世紀(jì)70年代，世界金融業(yè)出現(xiàn)了一次大規(guī)模的創(chuàng)新浪潮，金融創(chuàng)新這個詞語應(yīng)運(yùn)而生。改革開放至今，中國金融業(yè)在經(jīng)歷了種種挫折之后，也開始了真正的發(fā)展，上世紀(jì)末，金融創(chuàng)新方法也流入國內(nèi)，相關(guān)學(xué)者也做了一系列的研究，他們發(fā)現(xiàn)金融創(chuàng)新不僅是一個技術(shù)性的概念，還是一種可以指導(dǎo)實(shí)踐、應(yīng)用于實(shí)踐的方法。金融創(chuàng)新方法可以通過對金融融資渠道的拓寬，以及金融工具的變革，完善當(dāng)?shù)氐慕鹑隗w系，陳東平1等（2006年）提出，西部地區(qū)應(yīng)當(dāng)利用金融創(chuàng)新方法變革現(xiàn)有的金融工具和投融資方式，打通城市化建設(shè)資金供給和長期資金需求之間的通道。金融創(chuàng)新在西部地區(qū)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展中扮演著重要角色。

甘肅省運(yùn)用金融創(chuàng)新的觀念，于2012年7月10日，建立了生物醫(yī)藥、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)兩支創(chuàng)業(yè)投資基金，該基金以武威市和定西市為主要投資地域，運(yùn)用股權(quán)投資形式，重點(diǎn)培育一些具有上市潛力的中小型企業(yè)。此項(xiàng)舉措將金融創(chuàng)新和甘肅省新型城鎮(zhèn)化與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化路徑選擇的發(fā)展緊密的聯(lián)系了起來，為“多規(guī)合一”這項(xiàng)政策在甘肅省的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

三、甘肅省新型城鎮(zhèn)化與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化路徑選擇的金融創(chuàng)新發(fā)展的問題分析

（一）金融創(chuàng)新人才缺失，缺乏創(chuàng)新資源

在金融行業(yè)各機(jī)構(gòu)之間競爭力不斷加強(qiáng)的現(xiàn)在，培養(yǎng)綜合型、創(chuàng)新型、素質(zhì)型的人才，提高從業(yè)者的創(chuàng)新意識和能力，是21世紀(jì)技術(shù)密集型和知識密集型為主要特征的人才培養(yǎng)的基本要求。甘肅省的金融行業(yè)整體還未快速發(fā)展起來，金融從業(yè)人員的素質(zhì)以及創(chuàng)新能力均不能滿足市場的需求。據(jù)統(tǒng)計，2006年甘肅省金融從業(yè)人員占全國金融業(yè)從業(yè)人員的1.58%，2013年甘肅省金融從業(yè)人員與全國金融從業(yè)人員的比值為1.69%，甘肅省2006年-2013年，金融從業(yè)人員的數(shù)量仍處于較低水平，甘肅省金融業(yè)的發(fā)展速度仍然較低。金融人才的缺失，致使甘肅省金融行業(yè)的發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的省份，金融創(chuàng)新也只能模仿經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，創(chuàng)造能力弱。

（二）金融體系缺乏靈活性，市場主體之間競爭力弱

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，甘肅省金融體系的穩(wěn)健性和脆弱性日漸突出，在以銀行為主導(dǎo)型的金融體系下，國有商業(yè)銀行占據(jù)著主導(dǎo)地位，從而使得整個金融市場各個金融機(jī)構(gòu)之間競爭力日漸下降，市場主體創(chuàng)新意識缺失導(dǎo)致金融體系的靈活性不足。

目前甘肅省的金融體系為銀行主導(dǎo)型金融體系，且重點(diǎn)為國有商業(yè)銀行，這種市場無形中成就了國有商業(yè)銀行的壟斷地位，使整個市場缺乏競爭性，例如2014年中國工商銀行甘肅省分行的總貸款余額高達(dá)1100億元，蘭州銀行的貸款余額卻只有186.52億元，只占有的17%，卻已是甘肅省私人商業(yè)銀行的佼佼者。甘肅省銀行業(yè)的綜合實(shí)力在不斷的增強(qiáng)，服務(wù)體系日益完善，與全國相比仍處于相對落后的狀態(tài)。金融體系靈活度缺乏，市場主體缺乏創(chuàng)新意識。

（三）金融融資管制嚴(yán)格，創(chuàng)新渠道難以實(shí)施

眾所周知，大部分的金融管制均是出于為了躲避金融管制而產(chǎn)生的，例如：大額可轉(zhuǎn)讓存單，它便是產(chǎn)生與美國政府的利率管制。但是對于甘肅省來講，金融融資管制的過于嚴(yán)格，并沒有促進(jìn)金融創(chuàng)新，在主要原因是因?yàn)楦拭C省為了規(guī)避金融風(fēng)險，在融資渠道的拓寬與發(fā)展上設(shè)立了太多壁壘。

（四）金融創(chuàng)新產(chǎn)品復(fù)制性強(qiáng)，無針對性

目前甘肅省的金融創(chuàng)新產(chǎn)品大多仍處在復(fù)制發(fā)達(dá)地區(qū)的層次上，與本地區(qū)農(nóng)村實(shí)際需求的獨(dú)創(chuàng)性金融產(chǎn)品較少，無針對性，未形成有甘肅省地方特色的金融創(chuàng)新產(chǎn)品。金融產(chǎn)品的營銷周期本身較短，易復(fù)制，例如手機(jī)銀行，2000年2月14日，中國銀行與中國移動正式協(xié)議開發(fā)手機(jī)銀行服務(wù)，成為手機(jī)銀行在中國應(yīng)用的開端，此后招商銀行、光大銀行、工商銀行等相繼效仿推出。各金融機(jī)構(gòu)雖都具有該項(xiàng)便捷業(yè)務(wù)，但未結(jié)合其自身的特點(diǎn)，缺乏特色。在每個不同的地域，金融創(chuàng)新產(chǎn)品缺乏地域性，不具有當(dāng)?shù)靥厣狈︶槍π浴?/p>

四、金融創(chuàng)新甘肅省新型城鎮(zhèn)化與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化路徑選擇的對策

（一）大力開展金融創(chuàng)新后備人才培養(yǎng)項(xiàng)目

加大金融人才培養(yǎng)力度，充實(shí)基層人才隊伍，推出甘肅省經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融創(chuàng)新產(chǎn)品是促進(jìn)甘肅金融創(chuàng)新的重要舉措。從目前的發(fā)展趨勢看，金融人才市場需求的不確定性較大，高校畢業(yè)的部分金融人才“用非所學(xué)”比較突出，傳統(tǒng)的金融人才培養(yǎng)模式經(jīng)受不住市場需求變化的沖擊。隨著我國高等教育改革步伐的加快以及社會涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立金融創(chuàng)新人才的引進(jìn)和培育長效機(jī)制。雖要分層培養(yǎng)，仍需尊重個人的選擇與才能，配合學(xué)員學(xué)習(xí)適合自己的技能。

（二）靈活變通金融體系中的主導(dǎo)機(jī)構(gòu)，讓市場發(fā)揮導(dǎo)向性作用

甘肅省的金融體系是以國有商業(yè)銀行為導(dǎo)向的，因此使整個金融市場缺乏活躍性，龍頭老大一定，小的私人機(jī)構(gòu)只能爭取不到20%的市場份額，因此缺乏競爭性，使得金融創(chuàng)新的浪潮不那么激烈。如若甘肅省政府可以扶持私人的金融機(jī)構(gòu)，增加甘肅省小微型金融機(jī)構(gòu)的競爭實(shí)力，便可以使整個金融市場活躍起來，金融創(chuàng)新也能夠隨之發(fā)展，針對甘肅省新型城鎮(zhèn)化與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化路徑選擇的金融創(chuàng)新產(chǎn)品也會日漸繁多起來。支持農(nóng)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的金融一是要明確各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的市場定位，大膽探索并逐步形成分工合理、服務(wù)全面的農(nóng)村金融組織體系。

（三）借助“大數(shù)據(jù)”完備征信系統(tǒng)，拓寬融資渠道

作為特殊的信貸群體，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)收入不穩(wěn)定，缺乏信用衡量標(biāo)準(zhǔn)，難以提供可作為抵押或?yàn)樗藫?dān)保的財產(chǎn)，建立一個特殊的征信系統(tǒng)，針對農(nóng)村用戶，一定程度上緩解農(nóng)村金融市場融資難問題。在這個“大數(shù)據(jù)”橫行的時代，如若銀行對于農(nóng)民的信用評級可以通過指標(biāo)來確認(rèn)，則比擔(dān)保更加便易。如：螞蟻金融貸款的依據(jù)便是支付寶用戶的“芝麻信用”積分，當(dāng)芝麻信用積分超過750時，該用戶便可在十分鐘之內(nèi)，收到自己螞蟻金融提供的小額貸款。芝麻信用的評級，主要通過五個方面，即合同履約能力，身份特質(zhì)，信用歷史，人脈關(guān)系和行為偏好組成一個五維雷達(dá)圖，綜合測評用戶的信用等級。那如若商業(yè)銀行可以運(yùn)用這種通過對需貸款農(nóng)民的信用通過“大數(shù)據(jù)”調(diào)查，即相似的信用行為的調(diào)查，來確認(rèn)他的信用等級，就可以免去農(nóng)民必須通過擔(dān)保的模式進(jìn)行貸款的尷尬局面。且更具有安全性，可以更加直接的解決掉農(nóng)民貸款難的問題。

（四）促進(jìn)金融市場的競爭，增強(qiáng)創(chuàng)新能動性

增強(qiáng)甘肅省金融行業(yè)的競爭性，在各金融機(jī)構(gòu)之間建立相對嚴(yán)格的獎懲機(jī)制，完善本身的管理制度，監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管到位，促使各金融機(jī)構(gòu)公平競爭，執(zhí)行政策，發(fā)展與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)相符的金融產(chǎn)業(yè)和創(chuàng)新性產(chǎn)品，建立自然災(zāi)害風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，加強(qiáng)農(nóng)產(chǎn)品市場引導(dǎo)和監(jiān)管機(jī)制。成立農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)。因此可以由政府組織興辦涉農(nóng)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)，由政府財政、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)企業(yè)、私營業(yè)主等各方共同出資，建立農(nóng)村互助擔(dān)保基金，為農(nóng)民貸款提供擔(dān)保服務(wù)，緩解農(nóng)民擔(dān)保難的矛盾，幫助甘肅省解決現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展貸款難的實(shí)際問題。從而促進(jìn)甘肅省金融行業(yè)的繁榮，進(jìn)而推進(jìn)甘肅省新型城鎮(zhèn)化與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的路徑選擇的發(fā)展。

注釋

①陳東平，中國注冊會計師協(xié)會會員，中國農(nóng)業(yè)審計學(xué)會常務(wù)理事，江蘇教育會計學(xué)會常務(wù)理事，南京農(nóng)業(yè)大學(xué)高等教育研究所兼職研究員，南京農(nóng)業(yè)大學(xué)中國新農(nóng)村建設(shè)研究院副院長。

[1]P.AGHION,R.BLUNDELL and P.HOWiTT.Competition and Innovation:An Inverted Relationship[J].The Quarterly Journal of Economics,2005.

[2]陳瑾瑞.金融地理學(xué)視角下西北五省區(qū)金融創(chuàng)新能力研究——以陜西、甘肅、青海、寧夏、新疆為例[D].蘭州:蘭州大學(xué)，2014.

[3]蔣躍進(jìn).我國“多規(guī)合一”的探索與實(shí)踐[J].浙江經(jīng)濟(jì)，2014(11).