李志賢

（內(nèi)蒙古西烏珠穆沁農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，內(nèi)蒙古 錫林郭勒 026200）

一、農(nóng)信機(jī)構(gòu)需要轉(zhuǎn)變經(jīng)營管理思維主動(dòng)擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融

（一）農(nóng)信機(jī)構(gòu)面臨內(nèi)外部多方面的競爭壓力

首先農(nóng)信機(jī)構(gòu)不僅僅面臨著整個(gè)銀行業(yè)所共同的壓力，（經(jīng)濟(jì)新舊常態(tài)轉(zhuǎn)型的沖擊、利率市場化改革的沖擊和互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊）而且更面臨著各家股份制商業(yè)銀行對農(nóng)村金融市場的資金抽取，金融脫媒現(xiàn)象、尤其是農(nóng)村金融的資金逃逸，給了農(nóng)信機(jī)構(gòu)更大的競爭和生存壓力。其次，農(nóng)信機(jī)構(gòu)自身發(fā)展中也存在多方面的壓力，原有的農(nóng)信機(jī)構(gòu)體系和運(yùn)營模式，在金融機(jī)構(gòu)市場利率化等趨勢下只能逐步走向商業(yè)化道路，但是由于我國農(nóng)村發(fā)展特殊的國情，一直以來農(nóng)信機(jī)構(gòu)承擔(dān)了大部分的支農(nóng)支牧作用，在商業(yè)性色彩中多多少少占有了政策性金融的色彩，農(nóng)信機(jī)構(gòu)這樣“一身二任”的狀態(tài)在其發(fā)展中既有利也有弊端，有利的是農(nóng)信機(jī)構(gòu)可以在政府支持農(nóng)牧的工作中獲得較商業(yè)銀行更為優(yōu)惠的政策，弊端就是這樣的角色定位，給農(nóng)信機(jī)構(gòu)適應(yīng)市場競爭，企業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展帶來很多的不利影響，造成農(nóng)信機(jī)構(gòu)以及很多轉(zhuǎn)型后的農(nóng)商銀行在夾縫中努力尋找生存機(jī)遇。

（二）農(nóng)信機(jī)構(gòu)發(fā)展電商對農(nóng)牧民增收致富及地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展將起到較好的推動(dòng)作用

1.農(nóng)信機(jī)構(gòu)的電商平臺可以幫助農(nóng)牧民獲得更廣闊的產(chǎn)品銷售渠道，從而消除銷售差價(jià)，擴(kuò)大利潤空間。以往的本地銷售，多采用的是收購商集中采購，在層層降低的價(jià)格背后是農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)品的價(jià)格在銷售區(qū)居高不下，在原產(chǎn)地入不敷出，不僅影響了農(nóng)牧民的生產(chǎn)積極性也給整個(gè)社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展形成了供求關(guān)系的持續(xù)波動(dòng)。通過專業(yè)性強(qiáng)的電商平臺，在原產(chǎn)地把農(nóng)牧戶產(chǎn)品通過網(wǎng)絡(luò)來進(jìn)行銷售，既可以有效滿足市場需要，把不合理的銷售差價(jià)消滅掉，也可以給農(nóng)牧民們帶來更多的收入。

2.農(nóng)信機(jī)構(gòu)的電商平臺可以緩解供應(yīng)信息的不均衡性，緩解產(chǎn)品滯銷現(xiàn)象的出現(xiàn)。就內(nèi)蒙古自治區(qū)來講，2011年達(dá)茂旗出現(xiàn)了嚴(yán)重的土豆滯銷現(xiàn)象，2014年西烏珠穆沁旗遭遇了賣羊難境況，盡管有多方面的因素共同造成，但是終其原因還是供求信息的不對稱造成供應(yīng)市場大于了需求市場的結(jié)果。所以通過一個(gè)有效的渠道去溝通供求雙方、調(diào)配供需關(guān)系，把更好更多優(yōu)質(zhì)的、具有特色的農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)品銷往全國各地，既可以消除供求不對等造成的滯銷現(xiàn)象，維護(hù)農(nóng)牧民的利益，也可以幫助地方打造知名度較高的品牌產(chǎn)品，推動(dòng)地區(qū)發(fā)展有更好的作用。

3.農(nóng)信機(jī)構(gòu)的電商平臺可以實(shí)現(xiàn)更多的社會效應(yīng)。在帶動(dòng)農(nóng)牧業(yè)發(fā)展、農(nóng)牧民社會經(jīng)濟(jì)調(diào)整、農(nóng)牧民增收致富的同時(shí)，對保護(hù)產(chǎn)業(yè)鏈完整性和提高產(chǎn)業(yè)鏈效率，解決對轄內(nèi)青年人員、下崗再就業(yè)人員、農(nóng)牧區(qū)閑散人員的就業(yè)和創(chuàng)業(yè)有著積極的推動(dòng)作用，促進(jìn)了大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的步伐。

(三)農(nóng)信機(jī)構(gòu)發(fā)展電商平臺有利于自身拓展業(yè)務(wù)渠道，增加營業(yè)收入和穩(wěn)定客戶群體

首先在日益激烈的市場競爭當(dāng)中，消費(fèi)群體也在不斷的選擇和衡量著產(chǎn)品和服務(wù)的供應(yīng)者，與其說現(xiàn)在是市場化的階段不如說是買方的全盛時(shí)代，所以在各家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)都在爭奪大客戶、優(yōu)質(zhì)客戶之時(shí)，農(nóng)信社只有利用好自身在農(nóng)村牧區(qū)的優(yōu)勢，逐步探索適合自身發(fā)展的模式，拓展業(yè)務(wù)渠道。其次根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2014年，工行、中行、建行、交行在柜員配備一欄中，人員均比2013年有明顯減少，其中工行一年減少柜員達(dá)1.2萬人，占總柜員人數(shù)的10%。“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代下，手機(jī)銀行、微信銀行、網(wǎng)上銀行以及“遠(yuǎn)程柜員”的出現(xiàn)，使得銀行電子替代率一路上升，物理網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型成為銀行的應(yīng)對之道。雖然農(nóng)信機(jī)構(gòu)不像股份制商業(yè)銀行一樣，迅速的面臨物理網(wǎng)點(diǎn)的轉(zhuǎn)型，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融及電子銀行業(yè)務(wù)開展和年輕一代農(nóng)牧民客戶思想意識和知識掌握水平的提高，必將在不遠(yuǎn)的未來也面臨物理網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的過程，那么網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型后，龐大的柜員群體何去何從是擺在全國農(nóng)信機(jī)構(gòu)面前的一道必須從現(xiàn)在就開始思索的問題.而電商平臺發(fā)展過程中必將會吸收和分流部分人員上的壓力，對農(nóng)信機(jī)構(gòu)在未來的轉(zhuǎn)型和發(fā)展將起到推動(dòng)的作用.

二、農(nóng)信機(jī)構(gòu)發(fā)展電商具有先天的優(yōu)勢

第一，農(nóng)信機(jī)構(gòu)擁有自身完善的資金運(yùn)營系統(tǒng)和金融服務(wù)平臺。在電商平臺運(yùn)營和交易上，可以省去第三方支付的麻煩，實(shí)現(xiàn)資金即刻到賬，使商戶與用戶的交易更為方便快捷安全。

第二，農(nóng)信機(jī)構(gòu)在網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立上最具廣泛性，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量和覆蓋范圍都屬金融機(jī)構(gòu)之最。利用這個(gè)客戶資源優(yōu)勢，農(nóng)信機(jī)構(gòu)可以帶動(dòng)線下實(shí)體商戶和線上銷售的有效對接，構(gòu)建線上線下一體化金融服務(wù)體系，更高效地提高平臺效率。第三是擁有健壯的“體魄”。據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示2013年全國農(nóng)村機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額達(dá)到18.4萬億元，其中貸款總額達(dá)到9.2萬億元，占全部貸款總額的12.3%；負(fù)債總額達(dá)到17.1萬億元，其中存款總額達(dá)到14.3萬億元；所有者權(quán)益1.23萬億元。第四是風(fēng)險(xiǎn)識別和抗風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)，相對電商而言，農(nóng)信機(jī)構(gòu)同樣擁有和股份制商業(yè)銀行所擁有的風(fēng)險(xiǎn)識別及管控能力強(qiáng)的優(yōu)勢，同時(shí)結(jié)合存款保險(xiǎn)制度等制度的實(shí)行，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)更有用了風(fēng)險(xiǎn)償付的基礎(chǔ)能力。

三、農(nóng)信機(jī)構(gòu)發(fā)展電商也有不可否認(rèn)的劣勢

（一）農(nóng)信機(jī)構(gòu)內(nèi)部存在的問題

首先是技術(shù)與成本為最大瓶頸，電商的正常運(yùn)營主要的成本包括技術(shù)成本、安全成本、物流成本和客戶成本，其中又以技術(shù)成本為主要支出和基礎(chǔ)，農(nóng)信機(jī)構(gòu)現(xiàn)在多數(shù)是獨(dú)立法人，省級聯(lián)社僅僅起到協(xié)調(diào)和指導(dǎo)業(yè)務(wù)發(fā)展的作用，全國性的法人組織尚未成型，各省市農(nóng)信機(jī)構(gòu)各自為戰(zhàn)，技術(shù)支出形不成合力，這對農(nóng)信機(jī)構(gòu)發(fā)展電商是一個(gè)重要障礙。

其次，運(yùn)維模式或成管理薄弱點(diǎn)。從經(jīng)營運(yùn)作層面上看，電子銀行是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，其業(yè)務(wù)分散在多個(gè)部門之中，如科技、銀行卡、會計(jì)、個(gè)人業(yè)務(wù)、機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)、公司業(yè)務(wù)等，農(nóng)信機(jī)構(gòu)由于缺乏一個(gè)專門的部門對其進(jìn)行統(tǒng)一的規(guī)劃和指導(dǎo)，必將造成業(yè)務(wù)拓展和管理控制上各自為政，管理職能分散的局面，使前臺操作與后臺控制、業(yè)務(wù)營銷與技術(shù)支持間難以協(xié)調(diào)，部門之間無法形成“合力”的局面。以破產(chǎn)的“億佰購物”來說，在多家銀行注資運(yùn)行以后，運(yùn)營團(tuán)隊(duì)卻在基礎(chǔ)運(yùn)維模式和公司戰(zhàn)略決策上出現(xiàn)了重大的問題，最終導(dǎo)致這個(gè)曾經(jīng)中國的“經(jīng)典”成為了過去式。所以在市場競爭面前，銀行或與銀行合作的電商平臺的管理運(yùn)行模式及營銷運(yùn)作思維將成為重要的節(jié)點(diǎn)。

（二）農(nóng)信機(jī)構(gòu)外部鏈接上存在的問題

首先是電子商務(wù)數(shù)據(jù)的缺乏。雖然農(nóng)信機(jī)構(gòu)已經(jīng)積累了大量的結(jié)構(gòu)化的金融數(shù)據(jù)，但是涉及電商平臺的運(yùn)作，我們還需要掌握與客戶相關(guān)的電子商務(wù)數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)等等。其次是電商操作節(jié)點(diǎn)上的缺乏渠道。銀行電商普遍存在供應(yīng)鏈管理的問題，諸如物流倉儲、終端配送等方面制約著線上和線下的有機(jī)結(jié)合和銀行電商的發(fā)展。

四、農(nóng)信機(jī)構(gòu)的發(fā)展方向

（一）要結(jié)合自身的實(shí)際情況選取合適電商平臺模式

首先從農(nóng)信機(jī)構(gòu)的目標(biāo)客戶群體來看主要包括城鄉(xiāng)居民、農(nóng)戶、專業(yè)合作社、個(gè)體工商戶、小微企業(yè)等。對于這些目標(biāo)客戶群體，分析他們的需求，我們發(fā)現(xiàn)，農(nóng)信社的電子商務(wù)平臺是有很好的切入點(diǎn)的——那就是做好農(nóng)牧民的事情、做好個(gè)體工商戶，小微企業(yè)的事情、做好家門口的事情。其次從股份制商業(yè)銀行建立電商平臺遭遇到的困境來分析，銀行業(yè)發(fā)展綜合性的B2B式金融商城并不能與阿里巴巴等電子商務(wù)平臺向抗衡，那么作為本就技術(shù)條件不成熟、業(yè)務(wù)品種不多的農(nóng)信機(jī)構(gòu)，只有把握住自身的實(shí)際情況選擇合適的電商平臺才能有所建樹。

1.立足農(nóng)牧區(qū)，搭建O2O平臺。一方面O2O平臺市場前景良好。據(jù)統(tǒng)計(jì)2014年電子商務(wù)市場細(xì)分行業(yè)結(jié)構(gòu)中，中小企業(yè)B2B電子商務(wù)占比一半，B2B電子商務(wù)合計(jì)占比超過七成，B2B電子商務(wù)仍然是電子商務(wù)的主體;網(wǎng)絡(luò)購物交易規(guī)模市場份額達(dá)到22.9%，比2013年提升4.2個(gè)百分點(diǎn);在線旅游交易規(guī)模與本地生活服務(wù)O2O市場占比與2013年相比均有不同程度的提升。相關(guān)業(yè)內(nèi)人士推測未來幾年，移動(dòng)購物和O2O將成為未來幾年電子商務(wù)市場中發(fā)展最快的細(xì)分領(lǐng)域，均將保持45%以上的復(fù)合增長率，成為網(wǎng)絡(luò)購物市場快速發(fā)展的主要推動(dòng)力。二是O2O平臺更適合剛剛起步的農(nóng)信機(jī)構(gòu)電商平臺。像早期運(yùn)營的，以及近期開始運(yùn)營的新疆農(nóng)村信用社與新疆農(nóng)資集團(tuán)共同搭建的電商平臺“農(nóng)佳樂網(wǎng)上商城”、內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社在呼倫貝爾與阿哥匯的聯(lián)手合作，都屬于這類電商平臺。

2.依靠農(nóng)牧業(yè)，深耕農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟(jì)。結(jié)合自身行業(yè)特色，利用已經(jīng)搭建好的“農(nóng)信機(jī)構(gòu)+合作社+農(nóng)牧民”模式，專攻農(nóng)牧產(chǎn)品市場，帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)鏈上下游齊發(fā)展；邀請和接納特約商戶進(jìn)駐農(nóng)合電商，擴(kuò)大金融覆蓋面；提供給客戶更多的支付結(jié)算渠道，有效吸納客戶資金，推進(jìn)平臺健康發(fā)展。

3.基礎(chǔ)性業(yè)務(wù)成熟后建立多元化平臺。在涉農(nóng)涉牧業(yè)務(wù)逐漸成熟后，一是可以循序漸進(jìn)的發(fā)展社區(qū)金融服務(wù)。針對社區(qū)居民的金融服務(wù)需求，進(jìn)行精耕細(xì)作，從消費(fèi)到財(cái)富管理，對客戶價(jià)值進(jìn)行更深的挖掘，為客戶提供全生命周期服務(wù)，增加客戶粘性。針對小微企業(yè)客戶金融需求，農(nóng)信社電商平臺上可以提供多種服務(wù)，包括投資理財(cái)、融資貸款、代繳費(fèi)、業(yè)務(wù)預(yù)約、財(cái)富顧問等一系列的服務(wù)。二是可以建立助農(nóng)P2P平臺。開展農(nóng)村P2P，農(nóng)信社可以利用自己的信貸審核體系、對一些需要借款的客戶進(jìn)行審核，然后把借款信息公布在平臺上，有閑散資金、想理財(cái)?shù)目蛻艨梢酝ㄟ^這個(gè)平臺，將資金提供給需要資金的客戶。最終將農(nóng)信機(jī)構(gòu)的電商平臺打造成集金融、商務(wù)、配套服務(wù)為一體的多元化的優(yōu)質(zhì)平臺。

（二）借力打力用他家之長補(bǔ)自身之短提高運(yùn)維能力

“模仿——學(xué)習(xí)——吸收——超越”。一方面農(nóng)信機(jī)構(gòu)因?yàn)槠鸩酵怼⒅饕蛻艚Y(jié)構(gòu)等問題，發(fā)展電商之路并不會一帆風(fēng)順，借鑒其他商業(yè)銀行的經(jīng)驗(yàn)，農(nóng)信社電商在運(yùn)維方面可以采取與成熟的農(nóng)資銷售平臺進(jìn)行聯(lián)手的方式進(jìn)行，利用好我們擁有的客戶資源，利用好農(nóng)資銷售平臺已有的完善的銷售和配送體系以及良好的經(jīng)營管理經(jīng)驗(yàn)，規(guī)避供應(yīng)鏈管理經(jīng)驗(yàn)缺乏的問題，達(dá)到取長補(bǔ)短、共同發(fā)展的目的。另一方面農(nóng)信機(jī)構(gòu)要加快數(shù)據(jù)倉庫和信息庫建設(shè)的基礎(chǔ)上，組建“數(shù)據(jù)分析師+專業(yè)分析師”的專業(yè)團(tuán)隊(duì)，逐步地建立集網(wǎng)上購物、投資理財(cái)、網(wǎng)絡(luò)融資、消費(fèi)信貸于一體的綜合電子商務(wù)平臺。

互聯(lián)網(wǎng)金融的概念在全國各行各業(yè)掀起了海嘯式的反應(yīng)，相對商品貿(mào)易行業(yè)不同的金融行業(yè)，也刮起了一陣“互聯(lián)網(wǎng)+”之風(fēng)，但是就上面我們調(diào)查的結(jié)果不難發(fā)現(xiàn)金融行業(yè)不能僅僅靠與互聯(lián)網(wǎng)的聯(lián)姻來萬事大吉，尤其是農(nóng)信機(jī)構(gòu)，更要做好涉農(nóng)涉牧金融服務(wù)等基礎(chǔ)性工作，維護(hù)好農(nóng)牧區(qū)金融市場，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)牧民的增收致富。