陳玉紅

現(xiàn)階段，由于我國的社會(huì)人口結(jié)構(gòu)不同，要想全面的達(dá)到社會(huì)小康目標(biāo)，其重點(diǎn)和難點(diǎn)在農(nóng)村，而關(guān)鍵問題卻在農(nóng)民的收入上。在迅猛發(fā)展的現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的社會(huì)里，金融以成其為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心力量，資金是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“命脈”，對(duì)于任何的產(chǎn)業(yè)，我們不難看出，要想大規(guī)模發(fā)展都離不開金融的支持。然而最近幾年，雖然綏陽縣農(nóng)村金融業(yè)務(wù)快速增長，實(shí)力也不斷加強(qiáng)，并對(duì)推動(dòng)農(nóng)業(yè)改革和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展起到了重要的作用。但是在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，仍然存在許多金融抑制因素，影響了農(nóng)民收入的增長，也影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。

金融抑制/農(nóng)村/金融創(chuàng)新

一、綏陽縣農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀

農(nóng)村金融的準(zhǔn)確定義是研究和解決農(nóng)村金融發(fā)展問題的首要前提。在我國，農(nóng)村金融系統(tǒng)是為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的服務(wù)性部門，它在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展中而逐步成長，現(xiàn)已成為農(nóng)業(yè)發(fā)展，農(nóng)民富裕生活的強(qiáng)有力的保障和前提。伴隨著廣大發(fā)展中國家在政治和經(jīng)濟(jì)上的獨(dú)立，各國逐漸建立起了以抑制為特征的金融制度體系，并通過人為政策的實(shí)施，如低利率政策、對(duì)傳統(tǒng)和私營部門的歧視性信貸政策以及嚴(yán)格的外貿(mào)外匯管制手段，從而以犧牲金融自身的健康發(fā)展作為慘痛的代價(jià)來換取國民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，導(dǎo)致金融發(fā)展嚴(yán)重滯后并嚴(yán)重制約了經(jīng)濟(jì)，形成金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展互相受限，最后金融和經(jīng)濟(jì)發(fā)展都陷入惡性循環(huán)中，這被麥金農(nóng)和肖稱為"金融抑制"。綏陽縣經(jīng)濟(jì)存在著金融抑制現(xiàn)象，尤其在該縣農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中表現(xiàn)得更為突出。主要的“金融抑制”表現(xiàn)在以下幾個(gè)層面：

（一）綏陽縣的鄉(xiāng)鎮(zhèn)中農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量有限。

現(xiàn)如今，對(duì)于過于商業(yè)銀行而言，他們大多只注重自身的經(jīng)濟(jì)效益，傾向于集約化的經(jīng)營模式，大多的經(jīng)營范圍都集中在城區(qū)的范圍內(nèi)。如今，有限的金融機(jī)構(gòu)很難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)層多元化、分散性、特殊性的金融需求。

（二）綏陽縣農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)力薄弱。

如今，綏陽縣農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中，鄉(xiāng)鎮(zhèn)郵政儲(chǔ)蓄顯示每年能吸收的存款很少。實(shí)際生活中，我國的農(nóng)業(yè)銀行由于政策等原因，在我國的四大國有銀行中實(shí)力最弱。以支持"三農(nóng)"為主要目標(biāo)和任務(wù)的農(nóng)村信用社在全國幾次大的政策調(diào)整中，積聚了大量的呆賬、壞賬，而當(dāng)中大多是由于政策性原因所造成的那些虧損卻被拖延久久得不到補(bǔ)充。這種不公平的待遇，加重了農(nóng)村信用社經(jīng)營的困難狀況，加上結(jié)算手段現(xiàn)如今又十分落后，吸收存款的能力低下，很難真正發(fā)揮好為"三農(nóng)"服務(wù)的主力軍作用。

（三）受國家對(duì)農(nóng)村金融制度的影響，綏陽縣的農(nóng)村金融制度環(huán)境不容樂觀。

在中國，由于國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡性導(dǎo)致城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)差距巨大，并且在政策上也體現(xiàn)出不公平性，農(nóng)村金融制度和城市金融制度千差萬別，國家在政策不能給農(nóng)村信用社創(chuàng)造良好的制度環(huán)境，嚴(yán)重的制約了農(nóng)村合作金融組織發(fā)展與壯大。

二、對(duì)綏陽縣農(nóng)村金融創(chuàng)新的幾點(diǎn)意見。

（一）在抵押擔(dān)保上創(chuàng)新，農(nóng)村里原因的擔(dān)保制度已經(jīng)不符合整體農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展形式的需要，例如在農(nóng)村原來規(guī)定“農(nóng)村房屋不能抵押、土地不能抵押”等，致使農(nóng)民要從金融機(jī)構(gòu)取得貸款很困難，嚴(yán)重打擊了農(nóng)民的發(fā)展積極性。在這點(diǎn)上我們應(yīng)該借鑒國外的經(jīng)驗(yàn)，以發(fā)放信用貸款、保證貸款為主，對(duì)于鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)來講，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該根據(jù)自身發(fā)展的需要，有效的規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)，推出廠房設(shè)備抵押貸款、企業(yè)聯(lián)保貸款、企業(yè)法人貸款等新的農(nóng)村貸款制度3、不斷的完善綏陽農(nóng)村金融環(huán)境，增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量。在該縣農(nóng)村信用社定為鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)民的主要貸款機(jī)構(gòu)，這在很大程度上限制了鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)民融資的范圍。要想不斷的完善農(nóng)村金融環(huán)境，其主要的途徑就是增加金融機(jī)構(gòu)。

（二）發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)。在該縣，農(nóng)民收入沒有得到保障，其原因：1、農(nóng)民自身對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)的不夠全面，2、農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展緩慢，宣傳不夠，當(dāng)遇到了自然災(zāi)害，農(nóng)產(chǎn)品減產(chǎn)、絕收時(shí)，造成的損失卻是無法彌補(bǔ)。因此在綏陽縣農(nóng)村應(yīng)大量發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)，讓農(nóng)民了解保險(xiǎn)，相信保險(xiǎn)，從而提高收入保障。

（三）村級(jí)惠農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)。在地廣人稀、業(yè)務(wù)量少的偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)村，實(shí)現(xiàn)支付體系可持續(xù)運(yùn)轉(zhuǎn)是一個(gè)不能回避的現(xiàn)實(shí)難題。以惠農(nóng)聯(lián)系點(diǎn)建設(shè)推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)向廣度、深度拓展，從降低特約商戶交易成本、豐富聯(lián)系點(diǎn)電子機(jī)具功能、擴(kuò)大助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)經(jīng)營主體方面，切實(shí)解決農(nóng)村支付服務(wù)建設(shè)中的具體困難，基本實(shí)現(xiàn)了聯(lián)系點(diǎn)在行政村的全覆蓋。聯(lián)系點(diǎn)的功能也進(jìn)一步完善，擴(kuò)展到了反假貨幣、征信宣傳、農(nóng)戶信貸需求收集等方面，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)從“大覆蓋”到“全覆蓋”；從“廣建設(shè)”到“全應(yīng)用”。

（四）實(shí)施金融扶貧。為支持該縣偏遠(yuǎn)貧困農(nóng)村早日脫貧，應(yīng)引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)從金融資源配置、信貸投向重點(diǎn)和創(chuàng)新服務(wù)等方面加強(qiáng)政策引導(dǎo)，探索開展了金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行扶貧開發(fā)信貸政策效果評(píng)估工作，靈活運(yùn)用支農(nóng)再貸款、再貼現(xiàn)、差別存款準(zhǔn)備金率等政策工具引導(dǎo)片區(qū)信貸投放。

2010年，中央一號(hào)文件在關(guān)于農(nóng)村金融發(fā)展問題上，突出強(qiáng)調(diào)了，要“提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量和水平”。這對(duì)做好綏陽縣農(nóng)村金融服務(wù)提出了更高要求。隨著綏陽縣農(nóng)村金融體制不斷完善，農(nóng)村金融在促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、提高農(nóng)民收入等方面發(fā)揮了重要作用。但目前綏陽縣農(nóng)村金融服務(wù)不足、資金嚴(yán)重短缺、農(nóng)民和中小企業(yè)貸款難問題依然較突出，制約著新農(nóng)村建設(shè)。因此農(nóng)村金融服務(wù)改革勢在必行，且任重而道遠(yuǎn)。

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