□郭靜佳　席洪生　楊偉

(山西農(nóng)業(yè)大學山西太谷030801)

農(nóng)村金融環(huán)境問題研究

□郭靜佳席洪生楊偉

(山西農(nóng)業(yè)大學山西太谷030801)

中國自古以來就是農(nóng)業(yè)大國，改革開放以來，城市經(jīng)濟迅速發(fā)展，人民生活水平顯著提高，但是，相比于城市，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展緩慢，嚴重制約了國民經(jīng)濟的整體發(fā)展。而農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展緩慢的很大一部分原因就是由于農(nóng)村缺乏穩(wěn)健系統(tǒng)的金融體系。農(nóng)村金融環(huán)境令人堪憂。從國民經(jīng)濟整體發(fā)展的角度著手，解決農(nóng)村金融環(huán)境的問題勢在必行。

金融發(fā)展體系曰農(nóng)村金融發(fā)展曰體系優(yōu)化

1　當前農(nóng)村金融發(fā)展

農(nóng)村金融體系的發(fā)展與農(nóng)村整體經(jīng)濟發(fā)展息息相關(guān)，對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展有著重要作用。涉及到農(nóng)村發(fā)展的各方面，對農(nóng)村的教育，產(chǎn)業(yè)發(fā)展，基礎(chǔ)建設(shè)等都有著廣泛的聯(lián)系。農(nóng)村金融的發(fā)展，對于整個金融系統(tǒng)內(nèi)部，也是一次非常大的變動。所以對于解決農(nóng)村金融環(huán)境問題，不僅要考慮到農(nóng)村經(jīng)濟的承受能力，還應(yīng)注意到整個國民經(jīng)濟發(fā)展的大環(huán)境。將農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展置于整個國家經(jīng)濟發(fā)展的體系中來，將農(nóng)村金融發(fā)展放到整個社會發(fā)展體系中，通過政策的支持以及合理的管理，提高農(nóng)村金融體系的風險抵抗力，才能從根本上解決當前農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題。

當前，農(nóng)村存在著相當多的金融金融機構(gòu)，各個機構(gòu)資金來源不同，實施的政策也相差很大。農(nóng)村金融環(huán)境相當復(fù)雜，許多國內(nèi)的商業(yè)銀行只注意于南方的發(fā)達地區(qū)，在中東部和農(nóng)村只設(shè)置了少數(shù)的幾個營業(yè)點。于此相反，改革開放以來，國外資本相繼進入國內(nèi)市場，他們也將農(nóng)村的金融市場當做發(fā)展機會之一。所以當前我國農(nóng)村金融市場的情況存在著許多復(fù)雜的因素。

2　當前我國農(nóng)村金融環(huán)境存在的主要問題

2.1農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展緩慢，大量農(nóng)業(yè)資金利用不足

改革開放在短時間內(nèi)促進城市經(jīng)濟的發(fā)展，但是相對于城市農(nóng)村的改革還不是很徹底。農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展非常緩慢的，不論是其市場化程度還是商品化的程度都是不能夠和城市相提并論的。多數(shù)的先進企業(yè)不在農(nóng)村，少量的農(nóng)村企業(yè)難以成規(guī)模，效益比較低，企業(yè)風險抵抗力比較低，難以因?qū)κ袌鼋?jīng)濟帶來的波動，而且多數(shù)企業(yè)停留在農(nóng)產(chǎn)品初級工這個層次，科技含量較低，市場競爭力較差。這些綜合因素導(dǎo)致農(nóng)業(yè)資金利用率較低。并且這些都有可能造成一些違約的情況，進而使得貸款的信用體系受到嚴重的破壞。

2.2征信體系不健全，社會信用意識缺失

市場經(jīng)濟環(huán)境下，誠信成為人們的普遍共識。但是由于歷史文化、風俗習慣等原因，我國農(nóng)村金融體系中還沒有一個完善的征信體系。人們誠信經(jīng)營的意識較低，農(nóng)村征信體系落后于農(nóng)村的發(fā)展，征信系統(tǒng)建設(shè)不完善。由此導(dǎo)致沒有隨時監(jiān)督這些個人貸款中存在的風險問題。并且因為私營個體企業(yè)存在不完善的財務(wù)體制，很多會計信息不完善、不真實。

2.3農(nóng)村金融法律體系不健全

經(jīng)濟健康穩(wěn)定的發(fā)展離不開完善的法律體系的規(guī)范。所以完善農(nóng)村金融體系是促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的不竭動力。當前，我國金融市場在破產(chǎn)機制的構(gòu)建方面還存在嚴重不足，這就使得有問題的農(nóng)村金融機構(gòu)風險繼續(xù)存在和累積，從而影響到整個農(nóng)村金融體系的資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營水平。但由于市場退出機制不健全，該社一直沒有進行市場退出。其存款由主信用聯(lián)社采取非市場救助手段進行兌付，其實也就是其他信用社為該社的資不抵債“買單”。

3　加快完善農(nóng)村金融環(huán)境的對策建議

3.1多元化農(nóng)村金融環(huán)境的發(fā)展路徑

從目前的情況里看，只有發(fā)展經(jīng)濟，才能從根本上解決農(nóng)村金融環(huán)境面臨的問題。提高農(nóng)村經(jīng)濟的水平，才能產(chǎn)生更多的農(nóng)業(yè)發(fā)展資金，才能產(chǎn)生農(nóng)業(yè)資金的良性循環(huán)，提高農(nóng)村金融體系的造血功能，使農(nóng)業(yè)閑置資金投入到到農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)上來，完善農(nóng)村金融體系，反過來也會進一步促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

當?shù)卣畱?yīng)該落實中央政策，加大對農(nóng)業(yè)的投資力度，而非盯在粗放型經(jīng)濟，污染性產(chǎn)業(yè)上靠以污染環(huán)境為代價，來增加縣財政的收入。充分發(fā)揮政府的功能，為發(fā)展農(nóng)村金融提供一個良好的政策環(huán)境、市場環(huán)境，為各個金融機構(gòu)創(chuàng)造平等的競爭平臺。加快農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展，進一步提高農(nóng)民收入，從而使得農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展能夠有著較強的技術(shù)基礎(chǔ)、資金支持和政策的保護。才能從根本上解決農(nóng)村金融環(huán)境的問題。

3.2完善農(nóng)村信用機制

在市場經(jīng)濟環(huán)境下，誠信經(jīng)營對于企業(yè)的發(fā)展來說是非常重要的。，金融領(lǐng)域中信用機制的建設(shè)同樣重要。人無信不立，業(yè)無信不興，社會無信則亂。農(nóng)村信用社應(yīng)在政府的領(lǐng)導(dǎo)下，著手創(chuàng)建農(nóng)村征信系統(tǒng)，建立農(nóng)民征信檔案，進一步調(diào)動農(nóng)民誠實守信的良好習慣，對表現(xiàn)優(yōu)秀的農(nóng)戶以及企業(yè)進行獎賞，對表現(xiàn)較差的農(nóng)戶企業(yè)進行懲罰，優(yōu)化農(nóng)村信用體制，為發(fā)展農(nóng)業(yè)經(jīng)濟提供一個良好的氛圍。同時，要明確社會各個部門對金融行業(yè)發(fā)展的作用。政府重在引導(dǎo)金融行業(yè)健康發(fā)展，企業(yè)在經(jīng)濟交往中誠信經(jīng)營。彼此配合，才能建立健康完善的金融信用機制。

3.3健全法律體系，創(chuàng)造的金融環(huán)境

法律的保障是每個行業(yè)健康持續(xù)發(fā)展的前提。對于金融行業(yè)也是一樣。一、加大失信懲罰力度，對多次違規(guī)者加入征信系統(tǒng)黑名單，對其產(chǎn)生震懾的效果，政府為征信系統(tǒng)創(chuàng)造一個良好的法制環(huán)境，這樣就會在一定程度上減少違規(guī)者的數(shù)量。二、是要完善法律監(jiān)督體系。讓金融交易在廣大群眾的監(jiān)督之下進行。盡最大限度的維護農(nóng)民的利益，做到公正執(zhí)法，執(zhí)法者合理執(zhí)法，公正執(zhí)法。禁止暗箱操作，危害農(nóng)民的利益，從而使農(nóng)村金融體系建設(shè)有序進行，穩(wěn)定進行。三、創(chuàng)建一個優(yōu)良的執(zhí)法氛圍，執(zhí)行力精準有利于農(nóng)村金融體系協(xié)調(diào)發(fā)展。

結(jié)束語

金融業(yè)在整個國民經(jīng)濟中占有著重要的地位。政府應(yīng)重視金融行業(yè)的發(fā)展情況，努力構(gòu)建完善的金融發(fā)展體系打造“信用平臺”，促進經(jīng)濟與金融和諧健康發(fā)展，同時應(yīng)加大對農(nóng)村信用社，以及銀行體系建設(shè)征信系統(tǒng)的投入，真正做到取之于民用之于民的政策結(jié)構(gòu)。農(nóng)村金融業(yè)應(yīng)根據(jù)政策推出多項惠民業(yè)務(wù)，加快農(nóng)村企業(yè)的發(fā)展，加大對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的支持力度，優(yōu)化信貸環(huán)境。農(nóng)民也應(yīng)該提高征信意識，及時還款，為下次從銀行貸款提供條件，為再次進行資金流轉(zhuǎn)時提供有力的保證。農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展，為發(fā)展產(chǎn)業(yè)提供基礎(chǔ)，為提高農(nóng)村生活水平提供有力保證。

[1]安強身.我國農(nóng)村金融發(fā)展體系評價指標體系研究[J].商業(yè)研究，2009（10）.

[2]張瑋,曾國平,何勛鯤.農(nóng)村金融服務(wù)促進統(tǒng)籌城鄉(xiāng)收入?yún)^(qū)域差異研究[J].商業(yè)研究,2010（01）.

[3]朱燕宇.農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行改革發(fā)展路徑選擇——以廣西為視角[J].法制與經(jīng)濟(下旬刊),2010（01）.

1004-7026（2015）05-0056-02中國圖書分類號：F832.35;F832.43

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新型城鎮(zhèn)化與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展研究（2013315）；山西省人文社科重點基地項目：山西省現(xiàn)代農(nóng)業(yè)園區(qū)建設(shè)與政府支持機制研究編號（2014317）。

郭靜佳（1989-），女，山西農(nóng)業(yè)大學，碩士在讀，主要研究方向：農(nóng)村與區(qū)域；席洪生，男，山西農(nóng)業(yè)大學，碩士在讀，主要研究方向：農(nóng)村與區(qū)域；楊偉，男，山西農(nóng)業(yè)大學，碩士在讀，主要研究方向：農(nóng)村與區(qū)域。