胡予曉

（沈陽師范大學國際商學院，遼寧沈陽110034）

商業(yè)銀行開展小微金融服務的創(chuàng)新

胡予曉

（沈陽師范大學國際商學院，遼寧沈陽110034）

小微企業(yè)大多數(shù)是從事實體經(jīng)濟業(yè)務的，它們對經(jīng)濟總量的貢獻是不可忽視的，在穩(wěn)定經(jīng)濟增長、就業(yè)、創(chuàng)新、納稅等方面發(fā)揮著極為重要的作用。商業(yè)銀行也在利率市場化改革不斷深入、利潤空間不斷縮小的背景下，應該將小微企業(yè)金融服務作為戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的方向。然而，小微企業(yè)由于資產(chǎn)規(guī)模小、風險不易識別、易受外部環(huán)境影響等特點使商業(yè)銀行對小微企業(yè)金融服務持謹慎態(tài)度。如何通過創(chuàng)新推動小微金融的發(fā)展？如何通過創(chuàng)新減少小微金融的風險？這些問題，應該引起我們高度重視。

商業(yè)銀行；小微企業(yè)；金融創(chuàng)新

一、商業(yè)銀行開展小微金融服務的必要性

（一）履行社會責任的需要

小微企業(yè)是我國主要的經(jīng)濟主體，在國民經(jīng)濟中發(fā)揮著重要的作用。據(jù)統(tǒng)計，我國小微企業(yè)的數(shù)量占比非常高，超過企業(yè)總數(shù)的80%，這些企業(yè)創(chuàng)造了半數(shù)以上的GDP和稅收，為社會提供了80%的就業(yè)機會?？梢哉f，今天的小微企業(yè)很可能是明天的巨無霸企業(yè)，它已經(jīng)成為大中型企業(yè)成長的搖籃。所以，小微企業(yè)的健康、穩(wěn)步、可持續(xù)發(fā)展對促進我國經(jīng)濟增長、合理調(diào)整經(jīng)濟結(jié)構、改革的順利進行具有非常重要的意義。為小微企業(yè)提供金融服務不但是商業(yè)銀行社會責任的體現(xiàn)，同時也符合其戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的需要。

（二）商業(yè)銀行自身發(fā)展的需要

面對日益加快的利率市場化進程和金融脫媒趨勢，大中型企業(yè)直接融資不斷增加，對銀行的依賴性逐漸減弱。小微企業(yè)受自身條件的限制，資金需求在很大程度上仍需要銀行的支持。而發(fā)展小微業(yè)務也有助于商業(yè)銀行擴大市場份額，改善和優(yōu)化客戶群體結(jié)構，分散整體金融風險。其次，大中型企業(yè)等優(yōu)質(zhì)客戶的服務領域競爭激烈，市場已經(jīng)趨于飽和，銀行的議價能力較弱，利潤空間逐步收窄。而經(jīng)濟資本占用相對較低，競爭并不充分的小微金融業(yè)務可以大大提升銀行的議價能力。不斷拓展的小微業(yè)務領域會給商業(yè)銀行帶來更多的商機，使銀行的盈利空間進一步提升。此外，開展小微金融業(yè)務有利于商業(yè)銀行的產(chǎn)品和服務去同質(zhì)化。產(chǎn)品趨同、創(chuàng)新不足一直是我國商業(yè)銀行在發(fā)展過程中的通病。通過小微金融業(yè)務確立自己的品牌，讓銀行的產(chǎn)品更具個性化、差異化和特色化，提高銀行的綜合競爭實力。

二、以銀行視角解讀小微企業(yè)融資難的原因

（一）小微企業(yè)經(jīng)營規(guī)模小，缺乏核心競爭力

首先，小微企業(yè)多為勞動密集型企業(yè)，處于低端水平生產(chǎn)加工，產(chǎn)品替代性強，自主創(chuàng)新能力弱，在市場上處于產(chǎn)業(yè)鏈的低端，缺乏可持續(xù)發(fā)展的能力。而且極易受外部經(jīng)濟波動、行業(yè)周期的影響，難以預測存續(xù)期。其次，經(jīng)營管理的規(guī)范性差。相當一部分小微企業(yè)不熟悉市場運作，缺乏現(xiàn)代企業(yè)治理機制，停留在個人或家族式的運作模式，決策存在隨意性和盲目性。財務制度混亂，透明度低，缺乏第三方監(jiān)督。因此難以獲得銀行的信貸支持。最后，抵押擔保能力弱。由于小微企業(yè)自身資產(chǎn)規(guī)模較小，按照銀行對貸款抵押物的相關規(guī)定，很多企業(yè)缺乏有效的抵押物和質(zhì)押物，也存在抵押物產(chǎn)權不明晰的現(xiàn)象。相當一部分企業(yè)的抵押品價值不足，這也是制約小微企業(yè)獲得銀行信貸支持的主要因素。

（二）銀行經(jīng)營理念的錯位

一是大銀行對小微企業(yè)提供貸款的認識不足。一種主流的觀點認為不同銀行有著各自相對適應的業(yè)務邊界，大銀行就應該服務于大企業(yè)。這些企業(yè)的財務管理規(guī)范，報表真實，抵押資產(chǎn)足值，與大銀行的貸款管理機制和系統(tǒng)匹配。所以大銀行服務于大企業(yè)是建立在“硬信息”下的信貸管理運行模式和程序。而服務于小微企業(yè)不但模式不匹配，且成本高、利潤小風險大，排斥小微金融也就理所當然了。二是中小銀行對自己的市場定位不夠準確。眾多的銀行都選擇規(guī)模擴張、盲目跑馬圈地、域外經(jīng)營的所謂“做大做強”發(fā)展戰(zhàn)略，卻忽視了精耕細作的本地市場可以帶給它們規(guī)模效應。很多中小銀行不考慮業(yè)務發(fā)展與本地經(jīng)濟緊密相連的規(guī)律，也不顧在域外設立分支機構的接納性及高成本，認為在大城市設立分支機構才是成功的標志。在大銀行慎貸、小銀行惜貸的情況下，小微企業(yè)融資舉步維艱。三是商業(yè)銀行缺乏對小微企業(yè)貸款的風險控制能力。傳統(tǒng)的信貸模式和程序無法適應于小微企業(yè)，對貸款風險的識別和把控不能準確判斷。由于企業(yè)提供的財務報表不完整、不準確甚至無法提供，導致銀行不能通過財務數(shù)據(jù)判斷企業(yè)的償還能力，無法提供信貸支持。

（三）政府監(jiān)管部門的考核機制不夠完善

監(jiān)管部門對銀行小微金融服務未能實現(xiàn)差異化管理，在業(yè)務準入、風險資產(chǎn)權重、存貸比管理等方面尤為明顯。此外，小微企業(yè)信用征信體系也尚不健全，大多數(shù)小微企業(yè)無征信記錄，不能在征信系統(tǒng)中查詢到完整準確的信用信息，這無疑使商業(yè)銀行在提供貸款時增加了收集信息的成本以及信息不對稱的風險。

三、商業(yè)銀行開展小微金融服務創(chuàng)新的思考

（一）轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，創(chuàng)建科學的客戶群體結(jié)構

首先，商業(yè)銀行應摒棄“大銀行做大業(yè)務，小銀行做小業(yè)務”“客小而不幫，利小而不為”的思想。優(yōu)化客戶群體結(jié)構，使大中小微客戶結(jié)構更加合理。其次，商業(yè)銀行應根據(jù)不同的行業(yè)類型，在項目準入和客戶準入方面實行差別化管理。甄選優(yōu)質(zhì)項目，重點扶持知識產(chǎn)權明晰、創(chuàng)新能力強的項目；節(jié)能減排、新能源項目；技術優(yōu)勢明顯、科技含量高的項目。優(yōu)先選擇國家支持的重點項目產(chǎn)業(yè)鏈上的企業(yè)；區(qū)域產(chǎn)業(yè)集群中有發(fā)展優(yōu)勢或發(fā)展勢頭良好的企業(yè)；經(jīng)營周期相對穩(wěn)定、服務社會民生的消費類企業(yè)等。同時，商業(yè)銀行應加大對行業(yè)區(qū)域的風險預測，讓風險在可控范圍之內(nèi)。

（二）創(chuàng)新小微金融產(chǎn)品

在創(chuàng)新產(chǎn)品方面，商業(yè)銀行應做好市場調(diào)研，根據(jù)小微企業(yè)規(guī)模小、頻率高、用款急的信貸特點，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品，多渠道滿足小微企業(yè)“短、小、頻、急”的資金需求。根據(jù)小微企業(yè)不同發(fā)展時期，提供不同的金融產(chǎn)品。一是短期經(jīng)營周轉(zhuǎn)的信用貸款。這類貸款比較適應于創(chuàng)業(yè)初期并具有發(fā)展?jié)摿Φ男∥⑵髽I(yè)。對于初創(chuàng)企業(yè)，銀行還可以與企業(yè)探討非銀行貸款模式下的資金支持，例如PE或風投基金的介入，為企業(yè)提供多方面的融資參考和選擇。二是抵押、質(zhì)押類的貸款。對于已發(fā)展一段時間且發(fā)展勢頭良好、無不良誠信記錄、在銀行已建立結(jié)算賬戶的成長型小微企業(yè)提供以應收賬款抵押、票據(jù)抵押、知識產(chǎn)權質(zhì)押等方式幫助小微企業(yè)加快資金周轉(zhuǎn)，降低財務運行成本，使之健康有序發(fā)展。三是加強中間業(yè)務的服務。對于成熟型的小微企業(yè)，各方面實力不斷增強，對資金的需求不再過度依賴銀行，通常采用直接融資和間接融資相結(jié)合的方式。商業(yè)銀行此時應轉(zhuǎn)變服務策略，加強資產(chǎn)管理、現(xiàn)金管理、財富管理、咨詢顧問、投資等中間業(yè)務的服務，打造綜合金融服務品牌，提高小微企業(yè)綜合貢獻度。此外，加強商圈、產(chǎn)業(yè)集群、產(chǎn)業(yè)鏈產(chǎn)品研發(fā)，依托電子商務平臺、網(wǎng)上銀行、自助設備等開發(fā)快捷高效的電子商務融資產(chǎn)品和網(wǎng)絡融資超市。同時，銀行還可以根據(jù)不同的企業(yè)類型開發(fā)不同的產(chǎn)品套餐組合，實現(xiàn)交叉營銷。

（三）創(chuàng)新小微金融服務模式

一是“信貸工廠”模式，也被稱為淡馬錫模式，是解決小微企業(yè)融資難題并被歐美國家普遍認可的一種模式。它的特點是“六化”，即：產(chǎn)品標準化、作業(yè)流程化、生產(chǎn)批量化、隊伍專業(yè)化、管理集約化和風險分散化。它的核心是為客戶提供一站式服務，從客戶申請到審批、評級、授信、支用、貸后管理等環(huán)節(jié)實行流水線作業(yè)，實現(xiàn)前、中、后臺業(yè)務分離。這種模式不僅可以擴大信貸規(guī)模，降低成本，實現(xiàn)小微業(yè)務戰(zhàn)略發(fā)展目標，還可以解決傳統(tǒng)模式下由于部門的分割導致審批效率低下的問題。目前建設銀行、中國銀行采用這種模式。二是“商圈、產(chǎn)業(yè)鏈等產(chǎn)業(yè)集群模式”。這種模式具有小額信貸批量做的特點。它的核心是根據(jù)小微企業(yè)之間相互依存、相互影響、共同發(fā)展的特點進行分層分類管理，設計的授信方案具有個性化、差異化的特點，可以滿足不同企業(yè)的需求。這種模式不但分散了經(jīng)營風險，也降低了小微金融服務的運營成本，增加了銀行的自身收益。民生銀行的小微金融主要以這種模式為主。三是評分卡業(yè)務模式。這種模式是美國富國銀行研發(fā)的，以此開創(chuàng)了小微企業(yè)貸款的先河。它的特點是貸款“小額化”。目前建行借鑒了這種模式，開發(fā)了單戶金額500萬元以下的小微貸款。該模式的核心是以非財務信息的評價作為貸款的主要依據(jù)，重點審查客戶的履約能力、資產(chǎn)和信用狀況。非財務信息的評價不但改變了以往先評級再授信的傳統(tǒng)模式，也改變了審貸過程中對財務類“硬信息”的過度依賴。這種模式不僅使授信額度更加小額化，還將申貸和審批的手續(xù)變得更加簡約和高效。同時有效控制了商業(yè)銀行小微信貸風險，減低了小微企業(yè)的財務成本，達到銀企共贏的效果。四是離行式團隊營銷模式。它的核心來自于“關系型貸款”理念。銀行通過長期主動接觸小微企業(yè)，利用地緣、人緣、親緣優(yōu)勢獲得企業(yè)經(jīng)營狀況、企業(yè)控制人的相關信息以及在特殊經(jīng)濟環(huán)境下企業(yè)的發(fā)展狀況等各類“軟信息”，將這些“軟信息”加以分析并作為是否發(fā)放貸款的依據(jù)。這種模式的優(yōu)勢在于流程短、效率高，比較適合營業(yè)網(wǎng)點較少的小銀行。

（四）創(chuàng)新小微金融風險管理方式

對小微企業(yè)貸款的風險管理不能采用商業(yè)銀行原有的風險管理模式，應不斷創(chuàng)新才能更好地規(guī)避風險。首先，在貸前審查上，通過“軟信息”的收集可以大大降低信息不對稱的風險。例如，對借款人的品行充分了解并加以判斷和分析，可借助稅務、工商、海關等信息查詢及時掌握非財務信息。通過查看借款企業(yè)的電費、稅費、水費、人員工資、存貨、應收應付款臺賬、現(xiàn)金流及在銀行的結(jié)算量等信息來判斷是否存在貸款風險。其次，在擔保方式上不斷創(chuàng)新。針對小微企業(yè)抵押物少的特點，各銀行應積極探索企業(yè)互助基金和政府補償基金的模式?；ブ鹂梢杂蓛刹糠纸M成，包括保證金和風險準備金。保證金的比例要根據(jù)企業(yè)的不同情況適當調(diào)整。當企業(yè)將貸款本息全部清償后，銀行可返還保證金。當貸款發(fā)生風險時，風險準備金作為風險撥備彌補貸款的損失。此外，互保、聯(lián)保的方式也可以起到控制貸款風險的作用。由于小微企業(yè)具有相互依存、相互制約的特點，銀行可以通過讓企業(yè)間互保、聯(lián)保的方式達到相互監(jiān)督和分散風險的作用。但這種方式容易引發(fā)集體違約，特別是在經(jīng)濟環(huán)境不好或處于行業(yè)周期變動的情況下。因此，銀行采用聯(lián)保、互保方式應堅持循序漸進、穩(wěn)步推行的原則。再次，對于有能力提供抵押物的小微企業(yè)，銀行在進行抵押物價值評估時要遵循謹慎的原則，不可過高地進行估值。對于擔保公司的擔保要進行嚴格核查和篩選，不能流于形式，增加不良貸款產(chǎn)生的風險。最后，在貸后管理上，一是對存量客戶建立風險識別和風險預警機制。小微企業(yè)具有集群式的特點。為避免風險過度集中，對其加強區(qū)域性監(jiān)控是非常必要的。在監(jiān)控過程中關注宏觀經(jīng)濟政策、產(chǎn)業(yè)政策的變化對企業(yè)的影響，以此來預測區(qū)域企業(yè)整體的風險狀況。對企業(yè)賬戶往來、資金流向、貸款用途的真實性、納稅情況、還款情況等微觀上實施現(xiàn)場與非現(xiàn)場的監(jiān)控，防止貸款被挪作他用，甚至被轉(zhuǎn)到資本市場上。做到有效識別風險并及時發(fā)布風險提示和風險預警。商業(yè)銀行還應建立市場退出機制，對于風險較大的企業(yè)果斷令其退出。二是實施差異化的貸后管理方式。根據(jù)行業(yè)、區(qū)域、產(chǎn)品、擔保方式、風險特征、還款情況等因素進行分類，根據(jù)不同的分類結(jié)果在檢查方式、檢查重點、檢查頻率等方面區(qū)別對待。探索“不同行業(yè)不同方案，不同客戶不同措施”的差異化、高效率的貸后管理方式。

（五）創(chuàng)新并完善考核獎勵機制

首先，將小微企業(yè)貸款納入分支機構和信貸人員的綜合績效考核體系中，增大在績效考核體系中的比重，增加小微貸款的規(guī)模，制定有效的獎勵政策，激發(fā)分支機構對發(fā)展小微業(yè)務的積極性。其次，制定小微金融創(chuàng)新獎勵機制。鼓勵信貸人員在產(chǎn)品研發(fā)、服務模式、風險管理等方面進行創(chuàng)新。最后，不以單個不良貸款為論，強調(diào)貸款的整體收益。將風險和收益捆綁在一起考核，建立小微貸款免責與問責制度，充分發(fā)揮績效考核的激勵導向作用，使商業(yè)銀行的小微金融業(yè)務健康持續(xù)發(fā)展。

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【責任編輯趙偉】

F832.33

A

1674-5450（2015）04-0072-03

2015-01-09

2015年度遼寧經(jīng)濟社會發(fā)展項目（2015lslktzdian-24）

胡予曉，女，江蘇溧陽人，沈陽師范大學副教授，經(jīng)濟學碩士。