郭玉俠，閆晶怡（.黑龍江財(cái)經(jīng)學(xué)院，哈爾濱 5005；.黑龍江科技大學(xué)，哈爾濱 5000）

利率市場化對我國中小商業(yè)銀行的影響及對策

郭玉俠1，閆晶怡2
（1.黑龍江財(cái)經(jīng)學(xué)院，哈爾濱 150025；2.黑龍江科技大學(xué)，哈爾濱 150001）

本研究以中小商業(yè)銀行的實(shí)際運(yùn)行作為基礎(chǔ)，在回顧利率市場化在我國形成的前提下，分析了中小商業(yè)銀行在利率市場化過程中受到的主要影響和基本問題，提供了中小商業(yè)銀行更好利用利率市場化機(jī)遇，實(shí)現(xiàn)中小商業(yè)銀行長足、跨越式發(fā)展的措施和對策。

中小商業(yè)銀行；利率市場化；中間業(yè)務(wù)

金融產(chǎn)業(yè)走向市場化和國際化是我國政府莊嚴(yán)而正確的承諾和決策，加入WTO后，我國金融市場正在逐步開放，新型金融產(chǎn)品、金融理念、金融服務(wù)正在逐步豐富和提升，特別是在利率市場化的浪潮中金融產(chǎn)業(yè)更是形成了新的形式、狀態(tài)和面貌。中小商業(yè)銀行是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)生產(chǎn)生活的主要金融主體，在數(shù)量上、網(wǎng)絡(luò)上具有大型商業(yè)銀行不具備的靈活、多樣、細(xì)致等方面優(yōu)勢。在利率市場化的今天，中小商業(yè)銀行受到了正反兩個(gè)方面的影響，利用利率市場化浪潮帶來的優(yōu)勢，有效避免利率市場化帶來的弊端成為新時(shí)期中小商業(yè)銀行必須正面回答的問題。應(yīng)該立足于中小商業(yè)銀行的特點(diǎn)，把握利率市場化的來龍去脈和實(shí)質(zhì)內(nèi)容，正確處理利率市場化給中小商業(yè)銀行帶來的問題，從業(yè)務(wù)、市場、監(jiān)管、人才等環(huán)節(jié)入手，建立中小商業(yè)銀行正確應(yīng)對利率市場化的策略，這是當(dāng)下中小商業(yè)銀行經(jīng)營管理、生存發(fā)展的關(guān)鍵。

1　利率市場化在我國金融領(lǐng)域形成的回顧

利率市場化是世界主流市場經(jīng)濟(jì)國家金融的基本政策，在上世紀(jì)70年代后期，針對市場經(jīng)濟(jì)國家“滯脹”的通病，各國政府開始了利率市場化的嘗試。進(jìn)入80年代各主要新興經(jīng)濟(jì)體國家也開始利率市場化的進(jìn)程，到今天利率市場化已經(jīng)成為世界金融領(lǐng)域的共識，無論是美國、德國、法國，還是巴西、印度、俄羅斯，都已經(jīng)將利率市場化作為經(jīng)濟(jì)和金融的基本政策。我國金融領(lǐng)域中認(rèn)識、形成和推行利率市場化是一個(gè)艱難的過程，從鄧小平同志南巡的90年代初期，金融產(chǎn)業(yè)就開始進(jìn)行了市場化改革的探索，1996年，我國在貨幣市場推出市場利率市場化探索，1999年，我國開放銀行間拆借利率館室，2004年，我國放開金融機(jī)構(gòu)從事貸款的浮動(dòng)利率空間，2007年，在上海推出拆借利率市場化改革，2013年正式開放貸款利率管制，經(jīng)過近20年的努力，我國終于確立并實(shí)施了利率市場化。

2　中小商業(yè)銀行在利率市場化過程中受到的基本影響

2.1中小商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)提升

中小商業(yè)銀行在資金和成本上遠(yuǎn)不及大型商業(yè)銀行，因此對利率的波動(dòng)具有更大的敏感性，在傳統(tǒng)的利率管制時(shí)期，中小商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)更多地集中在政策風(fēng)險(xiǎn)與管理風(fēng)險(xiǎn)上，國家金融政策、調(diào)息幅度、管理水平是中小商業(yè)銀行的主要風(fēng)險(xiǎn)來源。在利率市場化之后，中小商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)更多地集中在市場波動(dòng)和經(jīng)營方式上，市場利率水平的高低，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和水平直接決定著中小商業(yè)銀行的流動(dòng)性、成本和資金，給中小商業(yè)銀行的運(yùn)行和成長帶來直接的影響和制約作用。中小商業(yè)銀行在利率市場化后經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)具體有如下幾種：一是因資產(chǎn)負(fù)債過大而產(chǎn)生的中小商業(yè)銀行經(jīng)營差額風(fēng)險(xiǎn)。二是存貸款利率差額浮動(dòng)產(chǎn)生的中小商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。三是中小商業(yè)銀行存借款人具有的選擇權(quán)風(fēng)險(xiǎn)。正常情況下，中小商業(yè)銀行在提供金融服務(wù)過程中獲得收益，而在利率市場化的背景下，上述風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)伴隨中小商業(yè)銀行經(jīng)營而成倍放大，造成中小商業(yè)銀行難于規(guī)避的風(fēng)險(xiǎn)和問題，導(dǎo)致中小商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的產(chǎn)生，給中小商業(yè)銀行的利益造成損失，甚至?xí)o整個(gè)國家的金融系統(tǒng)帶來不可挽回的損失與風(fēng)險(xiǎn)。

2.2中小商業(yè)銀行間同質(zhì)競爭加劇

利率進(jìn)入到市場化的階段，中小商業(yè)銀行面臨著同行業(yè)之間同質(zhì)的激烈競爭，其結(jié)果必定是存款利率持續(xù)增加、貸款利率一降再降，這樣的競爭必然會(huì)降低整個(gè)金融領(lǐng)域的存貸款利息差，增加中小商業(yè)銀行的運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。導(dǎo)致中小商業(yè)銀行既不能與大型銀行競爭優(yōu)質(zhì)客戶，也不能與國際銀行競爭服務(wù)質(zhì)量，最終給中小商業(yè)銀行的運(yùn)營和發(fā)展帶來直接的威脅和隱患。

2.3滋生中小商業(yè)銀行的腐敗現(xiàn)象

在利率管制的時(shí)代，利率高低由央行決定，中小商業(yè)銀行不具有決定利率大小的權(quán)利，實(shí)施利率市場化之后，中小商業(yè)銀行有了存貸款利率的決定權(quán)，這為中小商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)人員和管理人員提供了“權(quán)利尋租”的可能，“關(guān)系利率”、“權(quán)利利差”、“人情利息”等問題就會(huì)隨之產(chǎn)生，出現(xiàn)中小商業(yè)銀行一些人員不能根據(jù)實(shí)際確定合理的利率，給中小商業(yè)銀行帶來風(fēng)險(xiǎn)，還嚴(yán)重侵害了中小商業(yè)銀行存貸款人的切身經(jīng)濟(jì)利益，并對經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的秩序和穩(wěn)定造成影響。尤其是我國中小商業(yè)銀行存在運(yùn)營時(shí)間短、管理和監(jiān)督機(jī)制不健全、社會(huì)整體金融體制不完善等實(shí)際問題的存在，中小商業(yè)銀行在利率上的腐敗還不能完全預(yù)防和根治，這會(huì)給中小商業(yè)銀行的發(fā)展和生存帶來致命性的威脅與影響。

3　中小商業(yè)銀行應(yīng)對利率市場化的對策

3.1提升中小商業(yè)銀行的市場風(fēng)險(xiǎn)識別能力

中小商業(yè)銀行應(yīng)該引入現(xiàn)代化的銀行管理工具，建立起銀行利率市場豐富的識別系統(tǒng)。當(dāng)前中小商業(yè)銀行可以根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量、計(jì)算、測試、分析系統(tǒng)的綜合利用，建立起識別利率市場化風(fēng)險(xiǎn)的識別體系，增強(qiáng)中小商業(yè)銀行判別市場風(fēng)險(xiǎn)的能力與水平。此外，中小商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)資金缺口分析、資金壓力測試、資金流動(dòng)分析、利率調(diào)整情景模擬、存續(xù)期分析、市場敏感性分析等環(huán)節(jié)工作，提升中小商業(yè)銀行對利率風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知度與識別能力，真正為中小商業(yè)銀行應(yīng)對各類型風(fēng)險(xiǎn)和隱患做到基礎(chǔ)性的保證作用。

3.2加強(qiáng)中小商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)監(jiān)管水平

穩(wěn)定中小商業(yè)銀行的經(jīng)營狀態(tài)，實(shí)現(xiàn)中小商業(yè)銀行的跨越式發(fā)展，必須以健全中小商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范體系，強(qiáng)化中小商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)監(jiān)管作為前提。當(dāng)前中小商業(yè)銀行應(yīng)該完善內(nèi)控機(jī)制，提高風(fēng)險(xiǎn)的自我防范水平和風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控能力，同時(shí)，強(qiáng)化外部監(jiān)管也是防范和控制銀行風(fēng)險(xiǎn)的重要一環(huán)。在銀監(jiān)會(huì)成立之后，協(xié)調(diào)好銀監(jiān)會(huì)與央行的關(guān)系，建立完善的現(xiàn)代銀行監(jiān)管體系，完善利息披露制度，運(yùn)用高科技加速監(jiān)管現(xiàn)代化也是利率市場化之后防范和降低金融風(fēng)險(xiǎn)的重要保障。

3.3創(chuàng)新中小商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)

在利率市場化后，中小商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)可以降低風(fēng)險(xiǎn)。新時(shí)期，中小商業(yè)銀行應(yīng)該努力提高中間業(yè)務(wù)占比，將是商業(yè)銀行規(guī)避利率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的重要方法。當(dāng)前很多中小商業(yè)銀行將提高中間業(yè)務(wù)數(shù)量、擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)規(guī)模、增加中間業(yè)務(wù)員收入作為重點(diǎn)的發(fā)展點(diǎn)和突破點(diǎn)。

3.4培養(yǎng)中小商業(yè)銀行的金融人才

人才是中小商業(yè)銀行應(yīng)對和處理利率市場化的根本基礎(chǔ)，也是防范利率市場化給中小商業(yè)銀行帶來各種風(fēng)險(xiǎn)的保證。新時(shí)期，中小商業(yè)銀行要制定金融人才的培養(yǎng)戰(zhàn)略，積極主動(dòng)與大型銀行、國際銀行、金融單位和科研組織加強(qiáng)交流，引入先進(jìn)的金融理念，提升人才的素質(zhì)和能力，保證中小商業(yè)銀行在利率市場化條件下的跨越式發(fā)展和穩(wěn)步進(jìn)步。中小商業(yè)銀行要加強(qiáng)人事制度改革，利用中小商業(yè)銀行在組織和制度上的優(yōu)勢，建立起適應(yīng)利率市場化的人事制度，尊重金融人才的價(jià)值，從制度和組織上給予金融人才真實(shí)而有效的肯定，使其責(zé)任和權(quán)利、績效和收入得到統(tǒng)一，在確保人才工作主動(dòng)性的同時(shí)，切實(shí)發(fā)揮人才的特殊價(jià)值和功能，取得中小商業(yè)銀行長期發(fā)展的基礎(chǔ)性保障。

4　結(jié)語

在市場經(jīng)濟(jì)逐步確立為金融體系的基礎(chǔ)經(jīng)濟(jì)形勢的今天，利率市場化已經(jīng)成為不可逆轉(zhuǎn)的潮流，經(jīng)過近些年的實(shí)踐，利率市場化逐步被商業(yè)銀行所接受。中小商業(yè)銀行數(shù)量眾多，是我國金融體系中最具生命力和活力的群體，把握利率市場化的關(guān)鍵，內(nèi)塑中小商業(yè)銀行的行為和體系，轉(zhuǎn)變中小商業(yè)銀行經(jīng)營理念就成為現(xiàn)實(shí)的關(guān)鍵問題。今后，中小商業(yè)銀行要立足于利率市場化的實(shí)際，針對金融市場的供需特點(diǎn)，展開金融服務(wù)、金融創(chuàng)新，有效化解利率市場化帶來的風(fēng)險(xiǎn)，利用利率市場化帶來的機(jī)遇，實(shí)現(xiàn)中小商業(yè)銀行的跨越式、系統(tǒng)性的成長與發(fā)展，真正做到對金融產(chǎn)業(yè)進(jìn)步的全面促進(jìn)。

［1］ 孫一銘.利率市場化視角下的互聯(lián)網(wǎng)金融——來自美國貨幣基金發(fā)展的啟示［J］.上海金融，2014，（06）：29-36.

［2］ 黃嘉英，李美婷.利率市場化進(jìn)程對我國商業(yè)銀行效率影響的實(shí)證分析［J］.經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2013，（01）：47-51.

Influence and Countermeasure of Interest Rate Marketization on Small and Medium Commercial Banks in China

GUOYu-xia1，YANJing-yi2
（1.Heilongjiang Institute ofFinance and Economics，Harbin 150025，China；2.Heilongjiang Science and Technology University，Harbin 150001，China）

This study is based on the actual operation of small and medium commercial banks，the paper analyzes the main impact and basic problems ofthe small and mediumcommercial banks in the process ofinterest rate marketization，and provides the measures and Countermeasures ofthe small and mediumcommercial banks toachieve the rapid development ofsmall and mediumcommercial banks.

Small and mediumcommercial banks；Interest rate market；Intermediate business

F832.5

A

1674-8646（2015）08-0092-02

2015-05-07

本文為黑龍江省社會(huì)科學(xué)研究規(guī)劃年度項(xiàng)目“利率市場化對我國中小商業(yè)銀行的影響及風(fēng)險(xiǎn)管控研究”（14C042）