姜軍（龍江縣山泉鎮(zhèn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)管理服務(wù)中心，黑龍江 齊齊哈爾 161100）

農(nóng)戶信貸對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和農(nóng)村居民消費(fèi)的影響

姜軍
（龍江縣山泉鎮(zhèn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)管理服務(wù)中心，黑龍江 齊齊哈爾 161100）

本文詳細(xì)分析了中國(guó)農(nóng)村信貸對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和農(nóng)村居民消費(fèi)所起的作用，闡述了農(nóng)村信貸的重要性和農(nóng)戶信貸對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和農(nóng)村居民消費(fèi)的影響和意義。

農(nóng)戶信貸；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)；居民消費(fèi)；信貸水平

中國(guó)是一個(gè)有著5 000年歷史的農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)一直是中國(guó)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，地位非常的重要。農(nóng)村問(wèn)題自古至今都受到人們的關(guān)注，當(dāng)今社會(huì)尤其如此，從中央的一些文件政策可以看出中央對(duì)于農(nóng)業(yè)的重視和扶持?，F(xiàn)在隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國(guó)的第一產(chǎn)業(yè)農(nóng)業(yè)在三大產(chǎn)業(yè)中的比重在逐年的下降，但是“三農(nóng)”問(wèn)題卻沒(méi)有退去，在最近幾年有一些矛盾仍然在日漸突出和深刻。這樣的問(wèn)題都極大地制約著廣大農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)收入和農(nóng)村金融的發(fā)展。在這樣的背景下，大力地發(fā)展農(nóng)戶信貸事業(yè)非常的重要，農(nóng)戶信貸事業(yè)發(fā)展的快慢好壞，將會(huì)直接對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和農(nóng)村居民消費(fèi)產(chǎn)生重要的影響。

當(dāng)下農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)越來(lái)越依賴農(nóng)戶信貸資金的支持，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和農(nóng)村居民消費(fèi)對(duì)于資金的需求將會(huì)更加的寬泛，這也會(huì)反作用于農(nóng)村信貸事業(yè)的發(fā)展，使得農(nóng)村信貸服務(wù)需求迅速的擴(kuò)張。

1　農(nóng)戶信貸概述

信貸是一種信用活動(dòng)，是在一定的經(jīng)濟(jì)環(huán)境關(guān)系中貨幣持有者和貨幣需求者之間的一種借貸行為。農(nóng)戶信貸指的是廣大農(nóng)村地區(qū)，通過(guò)農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)投放到農(nóng)村地區(qū)的各種信貸資金。需要注意的是，本文所研究的是大型正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村地區(qū)投放的信貸資金，這其中的貸款對(duì)象很多，包括普通的農(nóng)民、工商戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等。商業(yè)性和政策性的農(nóng)業(yè)信貸是農(nóng)村信貸資金的主要來(lái)源。最近幾年，國(guó)家的幾大銀行農(nóng)行、農(nóng)村信用合作社、郵儲(chǔ)銀行等借貸的供給者是中國(guó)農(nóng)村信貸資金主要的供應(yīng)主體，肩負(fù)大部分的信貸業(yè)務(wù)。

2　農(nóng)戶信貸行為的特征

農(nóng)戶信貸行為的取向和需求隨著農(nóng)民自己收入的變化而出現(xiàn)較大的差異。較低收入的農(nóng)民會(huì)有三個(gè)方向的主要需求，分別是孩子的上學(xué)教育、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和房屋的修改裝飾。中等收入的農(nóng)民主要方向是農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)、生意發(fā)展和修蓋房子。而較高收入的農(nóng)民主要的方向是做生意、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和蓋房子。注意三種收入階層的借貸內(nèi)容有可能大同小異，但是借貸的順序卻是不一樣的。總結(jié)一下可以發(fā)現(xiàn)，較低收入的農(nóng)民在教育醫(yī)療方面的借貸動(dòng)機(jī)很強(qiáng)烈，中等收入的農(nóng)民更偏向于致富類的農(nóng)業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)上，而較高收入的農(nóng)民更是偏向投資類的商業(yè)活動(dòng)，較高收入的農(nóng)民相比較前兩者在商業(yè)性信貸需求的動(dòng)機(jī)更加的明顯和強(qiáng)烈，大量的數(shù)據(jù)也說(shuō)明了我國(guó)農(nóng)村居民生活水平和收入水平的提高，農(nóng)民在借貸活動(dòng)中用于生活化的借貸減少了，投資致富的商業(yè)性心理增加了。

3　農(nóng)戶信貸對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和農(nóng)村居民消費(fèi)的影響

經(jīng)濟(jì)學(xué)家運(yùn)用數(shù)據(jù)著重分析金融能力和消費(fèi)者之間信貸產(chǎn)生的關(guān)系，表示那些借信貸的個(gè)人比不經(jīng)常借信貸的個(gè)人有著更弱的金融意識(shí)。不良借貸能力的個(gè)人持有非常高成本的信貸，比如家庭信貸、網(wǎng)購(gòu)債務(wù)信貸和發(fā)薪信貸。所以當(dāng)他們表示要進(jìn)行信貸活動(dòng)的時(shí)候，擁有不良借貸信用的個(gè)人借貸者缺少貸款成功的信心，也表現(xiàn)出一些混亂的跡象，這些不良借貸者不會(huì)進(jìn)行正確的市場(chǎng)分析評(píng)估。國(guó)外的研究人員提出了不對(duì)稱信息理論這一概念，這個(gè)理論非常廣泛地應(yīng)用到了發(fā)展中國(guó)家傳統(tǒng)的農(nóng)村市場(chǎng)和發(fā)達(dá)國(guó)家的現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的課題研究之中。在目前的階段中，因?yàn)橹袊?guó)的經(jīng)濟(jì)改革造成的不確定性預(yù)期增強(qiáng)了，公民貧富差距進(jìn)一步拉大等等原因，信貸對(duì)公民消費(fèi)的刺激性并沒(méi)有那么大，在2004年之后我國(guó)消費(fèi)信貸對(duì)城鎮(zhèn)居民的消費(fèi)影響逐漸增強(qiáng)，這種變化主要是通過(guò)信貸增長(zhǎng)頻率的變化而顯現(xiàn)的，而相比較而言，農(nóng)村居民消費(fèi)的影響主要是依靠農(nóng)民個(gè)人純收入的效應(yīng)實(shí)現(xiàn)的，在這中間農(nóng)村信貸豐富和發(fā)展了農(nóng)村的居民消費(fèi)水平和消費(fèi)能力。1999年中國(guó)著力發(fā)展了現(xiàn)代信貸事業(yè)，消費(fèi)信貸在一定的程度上延緩了資金流動(dòng)性的程度，客觀上推動(dòng)了我國(guó)居民消費(fèi)增長(zhǎng)的提高和深化。

農(nóng)戶的純收入以及借貸額度還有支出存在著長(zhǎng)期的、穩(wěn)定的一種均衡關(guān)系，不過(guò)農(nóng)村在收入方面的增長(zhǎng)力度和農(nóng)民信貸消費(fèi)的增長(zhǎng)力度上始終呈現(xiàn)著此消彼長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，這種變化并沒(méi)有改變。概括說(shuō)來(lái)，在中國(guó)20世紀(jì)80年代，農(nóng)民的收入增長(zhǎng)經(jīng)歷了一個(gè)先增長(zhǎng)后減少的過(guò)程，不過(guò)值得注意的是，在隨后的時(shí)間里增長(zhǎng)保持住了穩(wěn)定的態(tài)勢(shì)，沒(méi)有太大的改變。因?yàn)楫?dāng)時(shí)中國(guó)實(shí)行的是社會(huì)主義計(jì)劃經(jīng)濟(jì)，穩(wěn)定與當(dāng)時(shí)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)分配有比較大的關(guān)系。目前我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)全面鋪開(kāi)，深化到社會(huì)領(lǐng)域的各個(gè)角落，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展下，農(nóng)民的消費(fèi)和過(guò)去相比變得越來(lái)越理性，越來(lái)越熱情了。農(nóng)戶收入的增長(zhǎng)慢慢的又回到了平穩(wěn)的發(fā)展時(shí)期，但是這個(gè)平穩(wěn)和計(jì)劃經(jīng)濟(jì)那時(shí)的穩(wěn)定并不是一種類型。農(nóng)村信貸對(duì)于農(nóng)民消費(fèi)的支持越來(lái)越重要了，在2004年之后開(kāi)始逐漸上升，這和政府對(duì)農(nóng)村地區(qū)的信貸重視程度有著很大的關(guān)系。農(nóng)村居民的收入系數(shù)也在2004年之后呈現(xiàn)一個(gè)上升的趨勢(shì)，且效果顯著，這和政府重視惠民政策有著較大的關(guān)系，特別是中國(guó)在2006年取消了農(nóng)業(yè)稅，廣大的農(nóng)民生產(chǎn)生活的積極性得到了空前的提高，這一政策的實(shí)施為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)提供了良好的外部條件。

面對(duì)有著強(qiáng)大市場(chǎng)潛力的中國(guó)農(nóng)村地區(qū)，政府在刺激農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)時(shí)要適時(shí)地調(diào)整農(nóng)村的信貸約束程度和結(jié)構(gòu)，這一點(diǎn)非常的重要也很關(guān)鍵。完善農(nóng)村的保障機(jī)制，確保廣大的農(nóng)民可以從醫(yī)療、養(yǎng)老等大的消費(fèi)活動(dòng)中順利提取適用的資金；加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)金融改革服務(wù)的支持和力度，提高農(nóng)業(yè)合作社的信用能力和風(fēng)險(xiǎn)能力，這樣可以有效地推動(dòng)農(nóng)民信貸率的提高。

［1］ 周小斌，耿潔，李秉龍.影響中國(guó)農(nóng)戶借貸需求的因素分析［J］.中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2004，（09）：133-134.

［2］ 陳惠瓊，林念.農(nóng)村信用社改革與農(nóng)村金融需求滿足程度——基于湘閩兩省的調(diào)查分析［J］.貨幣金融評(píng)論，2006，（08）：111-112.

The influence of Household Credit on Rural Economic Growth and Household Consumption

JIANG Jun
（Long jiang County Shanquan Town CountyRural Economic Management Service Center，Qiqihar 161100，China）

This paper analyzes the role of China's rural credit to rural economic growth and rural residents'consumption，and expounds the importance ofrural credit and credit torural economic growth and rural residents'consumption.

Farmer credit；Rural economic growth；Household consumption；Credit level

F832.4

A

1674-8646（2015）08-0066-01

2015-06-12