劉淑芬

（赤峰喀喇沁旗西橋鎮(zhèn)政府，內(nèi)蒙古赤峰 024418）

論農(nóng)村金融在新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的作用

劉淑芬

（赤峰喀喇沁旗西橋鎮(zhèn)政府，內(nèi)蒙古赤峰 024418）

金融與經(jīng)濟(jì)自產(chǎn)生以來就相輔相成，改革開放后，農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和優(yōu)化過程中起著融資和市場指導(dǎo)作用，搞活農(nóng)村金融已成為發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，建設(shè)新農(nóng)村的迫切需要。然而，我國農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量一直不高，難以適應(yīng)社會主義新農(nóng)村建設(shè)和城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要?；诖?，本文對當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)存在的問題及農(nóng)村在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與新農(nóng)村建設(shè)中的作用時(shí)進(jìn)行分析，找出適合我國農(nóng)村發(fā)展的農(nóng)村金融發(fā)展道路。

農(nóng)村金融 農(nóng)村經(jīng)濟(jì) 新農(nóng)村建設(shè) 影響因素

1 農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)村金融是一切與農(nóng)村貨幣流通與信用活動有關(guān)的的各種經(jīng)濟(jì)活動。經(jīng)過30年的改革與發(fā)展，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)歷了多次變革，大體構(gòu)建了多層次，多渠道的農(nóng)村金融體系。目前，服務(wù)農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)有：①中國農(nóng)業(yè)銀行，是商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)，網(wǎng)點(diǎn)遍步中國城鄉(xiāng)，是業(yè)務(wù)輻射范圍最廣的大型國有銀行。②中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)發(fā)展以國家信用為基礎(chǔ)，按國家法律、法規(guī)、政策籌集農(nóng)貸資金，承擔(dān)國家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)。③農(nóng)村信用社，縣以下設(shè)立，是以農(nóng)民入股，方便群眾的農(nóng)村集體經(jīng)合組織，是合作性金融機(jī)構(gòu)。④中國郵政儲蓄銀行，以郵政網(wǎng)絡(luò)為優(yōu)勢，服務(wù)三農(nóng)，為城鄉(xiāng)居民提供特殊金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)。⑤非正式農(nóng)村金融組織—民間金融，包括私人錢莊，私人借貸，資金互助等，它是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)矛盾的產(chǎn)品，正走向公開。至此，我國農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)形成了以農(nóng)村信用社為核心，國有商業(yè)銀行為主體，民間借貸為補(bǔ)充的金融服務(wù)體系。

2 農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的作用

農(nóng)村金融作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展最重要的資本要素配置，作為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)資金生產(chǎn)要素供給主要部門，支持和服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)，有效應(yīng)對國際金融危機(jī)帶來的影響，“加強(qiáng)農(nóng)業(yè)、做特農(nóng)業(yè)”，是農(nóng)村金融做好“三農(nóng)”工作的一個(gè)突破點(diǎn)。

（1）農(nóng)村金融服務(wù)于鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村私營企業(yè)，帶動了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)按照建設(shè)社會主義新農(nóng)村的總體要求，聯(lián)系實(shí)際，不斷加大對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的投入，重點(diǎn)支持具有區(qū)域產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢、資源優(yōu)勢的農(nóng)業(yè)企業(yè)，支持輻射面廣，帶動力強(qiáng)，發(fā)展前景好的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作組織、農(nóng)村工業(yè)園區(qū)，有效促進(jìn)了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化調(diào)整。通過農(nóng)村金融信貸的支持，中小型鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和私營企業(yè)，利用獲取到的資金，規(guī)模和業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)大，滿足了市場化和國家化的需要。同時(shí)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也帶動了小城鎮(zhèn)建設(shè)，帶動了企業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，這些都?xì)w功于農(nóng)村金融的支持。

（2）農(nóng)村金融創(chuàng)新金融工具，帶動了農(nóng)業(yè)信息化發(fā)展。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)立足實(shí)際，積極創(chuàng)新，不斷提升服務(wù)水平，在“三農(nóng)”開展過程中， 引進(jìn)農(nóng)業(yè)所需要技術(shù)、購置優(yōu)良品種和進(jìn)行農(nóng)用設(shè)施改造以及聘用技術(shù)人員等，都給予了大量的資金支持。并在健全服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、創(chuàng)新金融產(chǎn)品、實(shí)施銀保合作和探索擔(dān)保方式等方面下功夫，擴(kuò)大了金融網(wǎng)點(diǎn)支農(nóng)覆蓋面，增強(qiáng)了支農(nóng)能力。積極創(chuàng)新符合農(nóng)村融資需求的信貸產(chǎn)品，并以銀行卡類產(chǎn)品為依托，不斷暢通服務(wù)渠道，升級服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，進(jìn)一步滿足了廣大農(nóng)民對融資多樣性和現(xiàn)代金融的需求。隨著農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的進(jìn)一步完善，激發(fā)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極性，進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)化的步伐。

（3）農(nóng)村金融服務(wù)于社會主義市場經(jīng)濟(jì)下的農(nóng)民需要，服務(wù)于農(nóng)民的生活和生產(chǎn)。發(fā)展農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)擴(kuò)大生產(chǎn)需要的資金來源就是農(nóng)村金融。隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)民對農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)提出了更高的要求，農(nóng)民的生產(chǎn)生活、提高收入以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展在一定程度上都與農(nóng)村金融有直接的關(guān)系。 一是農(nóng)村金融關(guān)注民生，擴(kuò)大基礎(chǔ)投入。各金融機(jī)構(gòu)始終關(guān)注農(nóng)村民生問題，不斷優(yōu)化“三農(nóng)”信貸服務(wù)機(jī)制，努力加大農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)信貸投入，大力開展農(nóng)民小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款等小額農(nóng)貸，對農(nóng)村貧困家庭學(xué)生提供助學(xué)貸款等，特別是去年以來，國際金融危機(jī)對農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移和農(nóng)民增收帶來了不利的影響，各金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮了積極作用，及時(shí)發(fā)放農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款，解決就來問題。二是明晰思路，有效推進(jìn)支農(nóng)。各金融機(jī)構(gòu)緊緊圍繞“三農(nóng)”發(fā)展的新特點(diǎn)和新形勢的變化，明確金融支農(nóng)的工作定位，堅(jiān)持把支持“三農(nóng)”發(fā)展和促進(jìn)農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收作為金融支持新農(nóng)村建設(shè)的立足點(diǎn)，把改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)作為金融支持新農(nóng)村建設(shè)的切入點(diǎn)，把推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革與創(chuàng)新金融支農(nóng)工作機(jī)制作為解決金融支持新農(nóng)村建設(shè)瓶頸問題的突破點(diǎn)，不斷轉(zhuǎn)變市場觀念、調(diào)整營銷戰(zhàn)略、創(chuàng)新金融支農(nóng)產(chǎn)品，滿足農(nóng)村多元化的金融需求，涉農(nóng)貸款發(fā)放逐年提高。

3 當(dāng)前農(nóng)村金融支持和服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)存在的問題

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展得益于金融部門的大力支持，同時(shí)又對金融服務(wù)的廣度和深度提出了更高要求.新農(nóng)村建設(shè)呼喚金融的強(qiáng)力助推，然而，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的弱質(zhì)性與金融資產(chǎn)的趨利性，決定了金融投向“三農(nóng)”的矛盾性。

一是農(nóng)村信貸有效供給和需求銜接不暢。隨著農(nóng)村工商業(yè)的發(fā)展和產(chǎn)業(yè)化、市場化程度提高，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對金融服務(wù)的要求趨向多樣化。過去，傳統(tǒng)農(nóng)戶貸款主要用于購買種子、農(nóng)藥、化肥等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料，一般金額不大。而隨著新農(nóng)村建設(shè)進(jìn)程的加快，大部分農(nóng)戶貸款不再是傳統(tǒng)意義上的純農(nóng)戶貸款，而逐步轉(zhuǎn)化為個(gè)體、私營企業(yè)的大額貸款。由于農(nóng)業(yè)經(jīng)常面臨巨大的自然風(fēng)險(xiǎn)和變化多端的市場風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)村社會信用體系不健全，貸款風(fēng)險(xiǎn)大，成本較高，利潤較低，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏足夠規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制，面對大量的農(nóng)村資金需求，金融機(jī)制出于理性選擇，會相應(yīng)減少農(nóng)業(yè)貸款與資金投入，在很大程度上限制了農(nóng)戶的貸款需求。大量從農(nóng)村吸儲來的資金向城市流動，影響農(nóng)村資金的整體供應(yīng)，導(dǎo)致城鄉(xiāng)差距越拉越大。目前，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)中，國有商業(yè)銀行縣域的分支機(jī)構(gòu)主要以吸收存款為主，從農(nóng)村吸收的資金更多地投向回報(bào)高的產(chǎn)業(yè)和地區(qū)。郵政儲蓄吸收農(nóng)村資金只少量發(fā)放貸款，而且由于其處于轉(zhuǎn)型時(shí)期，專業(yè)人才嚴(yán)重缺乏，支農(nóng)業(yè)務(wù)短期難有大的突破；農(nóng)業(yè)銀行也由于近年來經(jīng)營戰(zhàn)略調(diào)整，管理權(quán)限上收，信貸向城市及大中型企業(yè)集中，支農(nóng)職能削弱；農(nóng)村信用社作為農(nóng)村信貸的主要承擔(dān)者，貸款的門檻仍然較高，手續(xù)仍然比較繁瑣，利率相對較高，額度較小，期限較短，影響了信貸投放，而且“獨(dú)木難支”。 活躍民間的民間借貸等被政府視其為非法金融活動，屢次禁止或取締，使民間借貸風(fēng)險(xiǎn)大，成本高，難以形成規(guī)模。

二是農(nóng)村金融體系構(gòu)建偏差，金融品種比較單一，金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)不健全。農(nóng)村金融體系受市場風(fēng)險(xiǎn)和自身利益最大化影響，其資金投放逐漸從以農(nóng)業(yè)為主轉(zhuǎn)向以城市工商業(yè)為主，脫離“三農(nóng)”實(shí)際，雖然金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸總量不斷攀升，但客戶對金融機(jī)構(gòu)服務(wù)日益增長的旺盛需求與農(nóng)村金融資源的有效投入之間的矛盾日益擴(kuò)大，農(nóng)村金融覆蓋率日益偏低。目前，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)辦理存貸結(jié)算業(yè)務(wù)已跟不上農(nóng)村經(jīng)濟(jì)日新月異的變化。新興的中間業(yè)務(wù)在農(nóng)村開展不多，尤其是對農(nóng)戶的信息、技術(shù)、市場服務(wù)可以說基本上是空白，這與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展要求高效、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)很不適應(yīng)，與農(nóng)戶需三是農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制滯后。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)相對薄弱，金融機(jī)構(gòu)既難找到適合條件的擔(dān)保人，又缺少相應(yīng)的專門擔(dān)保中介機(jī)構(gòu)，同時(shí)由于農(nóng)村信用環(huán)境較差，相關(guān)宣傳工作沒有跟上，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢，品種稀少，加之高額的保險(xiǎn)費(fèi)用對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)支持空白，在農(nóng)村仍處于初創(chuàng)階段，農(nóng)民信用觀念還比較淡薄等原因，造成農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制不完善，直接影響了農(nóng)村金融的快速發(fā)展。

求不匹配。近年來，隨著金融改革的深入，股份制的實(shí)施，縣以下金融機(jī)構(gòu)數(shù)量和業(yè)務(wù)總體布局呈現(xiàn)收縮趨勢，一些偏遠(yuǎn)貧困地區(qū)金融服務(wù)出現(xiàn)了“真空”，有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)至今無銀行業(yè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)整體上不能滿足“三農(nóng)”的要求。

4 農(nóng)村金融發(fā)展和改革的建議

（1）發(fā)展新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，要實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融需求與金融供給的均衡發(fā)展。金融服務(wù)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展是一個(gè)有機(jī)整體，經(jīng)濟(jì)決定金融，離開農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，金融就很難發(fā)揮其作用。因此，只有不斷地通過在供給中創(chuàng)造出更多的需求、在需求中提供更多的供給， 農(nóng)村金融服務(wù)滯后的現(xiàn)象，才能得到解決。

（2）建立和健全農(nóng)村金融體系，更好地為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。農(nóng)村和企業(yè)發(fā)展要求構(gòu)建功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰、競爭性大的多層次多樣化的農(nóng)村金融市場體系。允許農(nóng)業(yè)金融部門逐步開展信貸以外的咨詢、項(xiàng)目融資、企業(yè)并購等金融業(yè)務(wù)，以增強(qiáng)其盈利水平，催進(jìn)其可持續(xù)發(fā)展；開發(fā)適合新農(nóng)村建設(shè)所需金融工具和服務(wù)，使農(nóng)村金融資源總量平衡；建立和完善貸款的風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制，遵循信貸資產(chǎn)安全管理的基本原則，通過政策性、商業(yè)性和合作性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)協(xié)同運(yùn)作，能夠有效滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需要，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會健康、快速發(fā)展。

（3）優(yōu)化農(nóng)村金融信用環(huán)境。農(nóng)村金融健康發(fā)展需要良好的社會環(huán)境 ，各級政府部門應(yīng)該加強(qiáng)農(nóng)村金融環(huán)境建設(shè)，要強(qiáng)化農(nóng)村信用制度建設(shè)，建立守信激勵(lì)機(jī)制和失信懲罰機(jī)制，為農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)控制營造良好的農(nóng)村信用環(huán)境；建立更加靈活的擔(dān)保機(jī)制，為發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)掃除障礙。

（4）引導(dǎo)和規(guī)范農(nóng)村民間金融的發(fā)展。長期以來，由于農(nóng)村金融不能很好的滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村民間金融對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展在一定程度上起到了積極的支持作用，所以在農(nóng)村金融市場多元化、競爭性的發(fā)展過程中，要重視對民間金融的規(guī)范和引導(dǎo)，加強(qiáng)有關(guān)部門的指導(dǎo)和監(jiān)督，放寬市場準(zhǔn)入提交，杜絕非法操作，使其得到健康有序的發(fā)展。

總之，只有不斷的深化農(nóng)村金融體制改革，規(guī)范和發(fā)展適合新農(nóng)村特點(diǎn)的金融體系，才能更好的為新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展服務(wù)。