郭家軒

每至春節(jié)前后，少兒保險(xiǎn)市場都是不少保險(xiǎn)公司爭奪的重要戰(zhàn)場。目前，少兒保險(xiǎn)主要有意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)以及教育金保險(xiǎn)三大類。業(yè)內(nèi)專家表示，通過為子女購買適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)，既可有效地利用壓歲錢，為孩子提供一份必須的保障或教育金，還可以向其傳授如何理財(cái)?shù)囊庾R。

首選意外醫(yī)療、重疾保障

由于免疫力較低，以及孩子年幼活潑好動(dòng)，少兒在成長過程中往往存在著較大的意外事故和疾病潛在風(fēng)險(xiǎn)。因此，作為家長，除了教育孩子增加安全意識，并提供適當(dāng)?shù)谋Ｗo(hù)措施外，也要學(xué)會(huì)借助保險(xiǎn)來為孩子提供必要的風(fēng)險(xiǎn)保障。

目前市面上一份少兒意外醫(yī)療保險(xiǎn)的保費(fèi)一般只需幾百元一年。

值得注意的是，目前市場上的一些意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)和住院費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)往往是以附加險(xiǎn)的形式銷售。保險(xiǎn)專家建議年輕的父母在為小寶寶投保時(shí)，可以選擇一份物美價(jià)廉的意外傷害保險(xiǎn)作為主險(xiǎn)，同時(shí)附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)和住院費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)?！凹议L為孩子購買意外險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)注意風(fēng)險(xiǎn)保額不得超過10萬元;如果超額投?；蛑貜?fù)投保，超過限額部分無法獲得賠付?！?/p>

同樣，少兒重大疾病保險(xiǎn)也具有較高的性價(jià)比。以目前在售的某款少兒重大疾病保險(xiǎn)為例，其特別針對少兒高發(fā)的終末期腎病、急性或亞急性重癥肝炎、嚴(yán)重腦損傷、嚴(yán)重III度燒傷、白血病、主動(dòng)脈手術(shù)、細(xì)菌性腦脊髓膜炎等18種重疾，保額10萬元/年，只需保費(fèi)200元/年。

保險(xiǎn)專家表示，如果孩子壓歲錢不多，那么在購買保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)先考慮“回歸保障本質(zhì)”，花少量的錢，滿足周全的健康醫(yī)療保障需求。

積少成多提前規(guī)劃教育金

“先把壓歲錢存起來，等孩子上大學(xué)時(shí)再取出來”是多數(shù)家長共同的愿望。保險(xiǎn)專家建議，購買教育金類的少兒保險(xiǎn)就是一個(gè)相對安全穩(wěn)妥的辦法。用保險(xiǎn)計(jì)劃積累教育金更具規(guī)劃性，定時(shí)繳費(fèi)，按時(shí)領(lǐng)取，可有力地保證“?？顚Ｓ谩?。

目前，市面上大多數(shù)教育金保險(xiǎn)為分紅型的兩全保險(xiǎn)，也就是到了約定給付期時(shí)，可以每年領(lǐng)取一筆資金，一般為初中、高中、大學(xué)以及婚嫁階段。大多數(shù)教育金保險(xiǎn)的純理財(cái)收益不會(huì)太高，可能略高于銀行存款，但作為略帶強(qiáng)制性的儲(chǔ)蓄，其“?？顚Ｓ谩钡奶攸c(diǎn)對于被保險(xiǎn)人而言，還是頗具吸引力。

教育金保險(xiǎn)具有“豁免優(yōu)勢”。如某保險(xiǎn)產(chǎn)品規(guī)定，在父母不幸身故、全殘、罹患條款規(guī)定的大病以及處于疾病終末期、60歲后需要長期護(hù)理等合同約定的五種情況下，可以豁免以后的各期保險(xiǎn)費(fèi)。這樣，即使父母因以上幾種情況失去了經(jīng)濟(jì)能力，孩子的保障依然不會(huì)受到影響，解除了父母的后顧之憂。

“購買教育金險(xiǎn)種后，原本的意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等較貴或不能單獨(dú)購買的險(xiǎn)種可以作為附加險(xiǎn)購買，還能享受較低的價(jià)格?！崩碡?cái)專家建議，兒童教育金保險(xiǎn)在孩子5歲前投保最為合適，“投保時(shí)間越早，積累的教育金越多，年繳費(fèi)越少，保障也越早。”