中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司溫州市分公司 鄭忠勇

近幾年，受溫州經(jīng)濟風(fēng)波的影響，企業(yè)融資難，融資貴成為社會關(guān)注的熱點。為解決這一問題，溫州各界，包括政府、民間機構(gòu)都出謀劃策，千方百計尋求解決之道。其中包括貸款展期、續(xù)貸、“債務(wù)平移”“擔(dān)保池”等做法，但都沒有能有效解決擔(dān)保鏈問題，也沒有從根本上化解擔(dān)保鏈的風(fēng)險，只是延緩風(fēng)險爆發(fā)的時間，并且由于漏洞無法填補，包括利息繼續(xù)增長，支付的社會代價反而更大。而利用保險解決融資難問題，作為一種經(jīng)濟運行機制正在逐步被社會認可，并被實踐證明是行之有效的手段。

一、當(dāng)前經(jīng)濟形勢及政府相關(guān)應(yīng)對舉措

根據(jù)國家發(fā)改委資料顯示，中小企業(yè)占中國企業(yè)總數(shù)的99%，它們使用20%的金融資源，卻創(chuàng)造了80%的城鎮(zhèn)就業(yè)，60%的出口，貢獻了50%的稅收，創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和附加值相當(dāng)于國內(nèi)生產(chǎn)總值的60%。中小企業(yè)雇用了中國80%的城鎮(zhèn)勞動力，這就意味著如果中小企業(yè)裁員10%，中國就會新增加3千萬失業(yè)人口。因此，中小企業(yè)的生死存亡絕非小事，它涉及社會的穩(wěn)定和經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。

溫州是中國經(jīng)濟發(fā)展的一個風(fēng)向標(biāo)，受銀根緊縮影響，自2011年10月份以來，溫州不斷出現(xiàn)企業(yè)家“跑路”事件。溫州現(xiàn)象引起中央高度關(guān)注，在溫家寶總理考察回京后，專題主持召開了國務(wù)院常務(wù)會議研究確定支持小型和微型企業(yè)發(fā)展的金融財稅政策措施，提出了加大對小型微型企業(yè)稅收扶持力度；支持金融機構(gòu)加強對小型微型企業(yè)的金融服務(wù)，比如積極開展小額貸款保證保險業(yè)務(wù)，拓寬小微型企業(yè)融資渠道，切實改善小微企業(yè)生存發(fā)展環(huán)境，切實解決小微企業(yè)、“三農(nóng)”等經(jīng)濟主體“融資難”問題等等。

目前，江蘇省以及我省寧波、舟山等地都已開展了城鄉(xiāng)小額貸款保證保險和中小企業(yè)貸款保證保險工作，在支持“三農(nóng)”建設(shè)、擴大就業(yè)等方面都取得了積極成效。2011年12月，浙江省政府決定：在全省范圍內(nèi)逐步鋪開小額貸款保證保險試點工作，為小額借款人提供有效的金融支持。現(xiàn)階段，我省小額貸款保證保險根據(jù)合作貸款機構(gòu)的類別，推出了銀行與保險機構(gòu)合作及小額貸款公司與保險機構(gòu)合作兩種模式。而此次試點工作將分兩步走：首先，在浙江省11個地級市選擇1至2個市、縣開展試點；在此基礎(chǔ)上，各地將根據(jù)試點情況和實際需求，在風(fēng)險可控的前提下，逐步加大推廣力度。

然而當(dāng)前溫州地區(qū)由于銀行業(yè)受信貸額度和小微企業(yè)、“三農(nóng)”等經(jīng)濟主體風(fēng)險管控難度大、資信調(diào)查繁瑣等原因，對該項工作積極性不高，且政府政策引導(dǎo)力度有限，貸款集中于當(dāng)?shù)匾恍┲髽I(yè)，造成貸款規(guī)模分配不均衡等現(xiàn)象。作為我省經(jīng)濟發(fā)展的大市，借全省試點推廣的“東風(fēng)”，著力解決小微企業(yè)和“三農(nóng)”等經(jīng)濟主體“融資難”問題，促進經(jīng)濟社會穩(wěn)定、快速發(fā)展應(yīng)是當(dāng)前迫切需要考慮的一項惠民工程。

二、企業(yè)融資難一定程度上阻滯了整體經(jīng)濟的企穩(wěn)回升

2014年，國務(wù)院頒布的“新國十條”以及省政府印發(fā)的《關(guān)于進一步發(fā)揮保險功能作用促進我省經(jīng)濟社會發(fā)展的意見》，均提出了加快發(fā)展小微企業(yè)信用保險和貸款保證保險，以保險的方式解決企業(yè)融資困境。2015年1月28日，中國保監(jiān)會聯(lián)合工信部、商務(wù)部、央行、銀監(jiān)會發(fā)布關(guān)于《大力發(fā)展信用保證保險服務(wù)和支持小微企業(yè)的指導(dǎo)意見》，提出以信用保證保險產(chǎn)品為載體，發(fā)揮信用保證保險的融資征信功能，緩解小微企業(yè)“融資難、融資貴”問題。這些文件的發(fā)布表明政府已經(jīng)高度關(guān)注并正在積極引導(dǎo)地方利用保險來解決企業(yè)融資問題。

溫州市自2012年起，已在樂清開展貸款保證保險（以下簡稱“小貸險”）的試點工作，目前雖取得了一定成效，但仍局限在很小的范圍內(nèi)，規(guī)模僅1億左右，沒有發(fā)揮保險在解決企業(yè)貸款難方面應(yīng)有的作用。經(jīng)過調(diào)查了解與分析，筆者總結(jié)了導(dǎo)致貸款保證險在溫州發(fā)展困難的原因，主要有以下三點：

(一)在不良高企的背景下，銀行業(yè)貸款態(tài)度不積極

銀行的實際不良率遠高于預(yù)期。銀行早已經(jīng)成為驚弓之鳥，對風(fēng)險過于敏感，對承擔(dān)風(fēng)險的新方式不熟悉缺乏研究，對新生事物采取謹慎和消極態(tài)度。

(二)賠付率高，導(dǎo)致保險行業(yè)對發(fā)展貸款保證保險不積極

據(jù)了解人保和太保是目前在我市嘗試過貸款保證險的兩家主要機構(gòu)。2014年，溫州人保小額貸款保證保險的實際賠付率是221%，溫州太保也接近200%左右。實質(zhì)上的虧損經(jīng)營，導(dǎo)致了保險公司消極對待該險種，各大保險公司紛紛收縮業(yè)務(wù)規(guī)模，甚至停辦該險種。

(三)政策支持力度不夠

寧波小額貸款保證險政府每年撥付固定資金注入金融機構(gòu)，專門扶持開展貸款保證保險業(yè)務(wù)。蘇州科技貸政府撥付2億扶持資金，天津政府撥付60億作為貸款保證險風(fēng)險補償基金，而溫州目前僅樂清撥付300萬作為小額貸款保證保險扶持基金。遠不能滿足大量企業(yè)授信的風(fēng)險敞口需求。

三、充分發(fā)揮保險作用切實解決企業(yè)融資難問題

在政府積極推動下，寧波市在全國率先試點貸款保證險，取得了很好的效果。已經(jīng)累計支持小微企業(yè)獲得貸款56.4億元，較好地發(fā)揮了保險支持小微企業(yè)發(fā)展的作用。2014年9月18日，保監(jiān)會和寧波市政府聯(lián)合召開保險業(yè)服務(wù)小微企業(yè)暨“寧波經(jīng)驗”交流會，正式向全國推廣寧波經(jīng)驗。寧波和溫州地域相近，經(jīng)濟發(fā)展水平相似，非常值得借鑒。為此，筆者認為應(yīng)加快小貸險運行機制建設(shè)，充分重視保險對解決企業(yè)融資問題帶來的正面作用，并提出以下建議：

(一)加強政府引導(dǎo)，要求金融機構(gòu)積極作為

堅持政府引導(dǎo)、政策支持的原則。發(fā)揮政府的引導(dǎo)作用，要求銀行和保險機構(gòu)積極作為。同時，建立多部門協(xié)調(diào)機制，架構(gòu)政策框架制度，積極出臺和完善相關(guān)政策，營造更強有力的政策環(huán)境。通過金融辦、銀監(jiān)、保監(jiān)等機構(gòu)和部門加強對銀行和保險機構(gòu)的政策引導(dǎo)。

(二)加強配套政策扶持

進一步完善政府支持體系，加大政府扶持力度，市政府及相關(guān)部門，提供保費補貼、風(fēng)險補償、考核激勵等多元化的政策支持措施，充分調(diào)動市場主體的積極性，實現(xiàn)小貸險的可持續(xù)發(fā)展。

(三)加大政府推廣宣傳力度

目前小額貸款保證保險只是區(qū)域試點，且業(yè)務(wù)量不大，與保險的大數(shù)法則相背離，這些因素制約著小額貸款保證保險的發(fā)展，導(dǎo)致多數(shù)企業(yè)對小貸險并不熟悉。，為惠及更多企業(yè)，應(yīng)建立政府小微企業(yè)服務(wù)平臺，利用政府平臺加強宣傳和推廣，進一步拓寬保險服務(wù)面和滲透度，擴大業(yè)務(wù)開展范圍，使得更多企業(yè)能通過保險獲得銀行融資，改善目前由于資金不足所面臨的經(jīng)營困境。