西華大學經(jīng)濟學院 尹詩燕

每一個個體都是存在生命周期的，而一個家庭也同樣擁有一個生命周期。一般情況下自男女雙方開始工作直至家庭新成員的出生這一階段被稱為青年家庭，而家庭新成員的出生直到子女走上工作崗位這一階段被稱為中年家庭，自身退休之后的階段被稱為老年家庭。本文僅以青年家庭為例，探討一下如何投資理財，建立一個良好的資金循環(huán)鏈系統(tǒng)，聚沙成塔，滿足青年家庭美好生活的需要。

一、“青年家庭”的特點

一般來講青年家庭具有以下特點：

(一)絕大多數(shù)的青年家庭成員都是獨生子女

受我國計劃生育政策的影響，現(xiàn)在的青年家庭成員大多是85后，90后，從小被長輩寵著、呵護著長大，任性的時候多點，吃苦耐勞的品質(zhì)少了點。

(二)絕大多數(shù)的青年家庭成員都接受過高等教育

尤其是城鎮(zhèn)里的年輕家庭，受教育程度并不低。他們從小到大享受了完整的家庭環(huán)境并接受了良好的家庭教育，而具有較高學歷的比例和從前相比數(shù)量更大。

(三)青年家庭是推動社會前進的主要動力

青年家庭的家庭成員步入工作崗位已有幾年,大多從職場新人逐步成長為單位的骨干。尤其是在高科技企業(yè)、技術(shù)密集型企業(yè)之中這種情況尤為明顯，他們在工作崗位上默默地奉獻著，為社會進步做出了很大貢獻。

(四)絕大多數(shù)青年家庭都處在厚積薄發(fā)的階段

青年家庭在工作經(jīng)驗、財務(wù)收入、社會地位這幾個方面都在逐漸積累，尤其是一些畢業(yè)之后選擇在大城市就業(yè)并且定居的一些青年家庭，高消費、快節(jié)奏、房貸、車貸、人情世故、職場競爭等原因，讓他們好似逆水行舟,不進則退，為他們的生活帶來許許多多無形的壓力，而這也就對他們的家庭生活保障、投資理財能力提出了更高的要求。

二、青年家庭的理財現(xiàn)狀

對于大多數(shù)青年家庭來說，由于是剛建立的新家庭，且夫婦二人都比較年輕，投資理財意識淡薄，從一人吃飽全家不管轉(zhuǎn)變?yōu)橐餐鎸碜陨畹母鞣N壓力，尤其是沒有父母經(jīng)濟支援的生活壓力，就顯得力不從心，心力交瘁。概括來講一般具有以下現(xiàn)狀：

⑴青年家庭年輕有朝氣，追求時尚，樂于消費，有的甚至脫離現(xiàn)實，超前消費，月光少爺、月光公主、月光家族大有人在。

⑵最為具體的外在表現(xiàn)“奴”性十足。一般情況下，年輕人結(jié)婚買房，雙方父母付了首付，但接下來每個月的月供就成了青年家庭不可逾越的溝壑。依照國際慣例，月收入的1/3是每月房貸還款的警戒線。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，眼下有大約三成的購房者每月有超過一半的收入用來還房貸，已經(jīng)遠遠超出了警戒線。如果為了工作和生活方便購置了汽車作為代步工具，就會變成“車奴”。如果辦了各種信用卡，到了還款日，就會變成“卡奴”。

⑶理財意識缺乏。據(jù)調(diào)查，在年輕人中有近41%的人沒有理財目標和計劃，而剩下的人中也有33%的人有理財計劃但沒有去實施。大多家庭無財務(wù)收支帳本或是流水明細帳，家庭財務(wù)狀況也只有妻子或丈夫單方面知道，夫妻間大多沒有投資理財方面的交談和規(guī)劃。

⑷大多無理財規(guī)劃，得過且過。青年家庭成員由于年輕、身體好、還沒有生育孩子，就感覺考慮孩子問題、養(yǎng)老問題還為時過早，因此大多沒有投資理財計劃，存在只要不舉債，只要不月光，就生活美好的僥幸想法。但當困難出現(xiàn)，風險來臨時，如果毫無準備，就會陷入家庭經(jīng)濟危機，影響生活和夫妻之間的感情。古人云：貧賤夫妻百事哀，也不是沒有它的道理的。

⑸工資的上漲趕不上物價的上漲，加劇了青年家庭的經(jīng)濟壓力。對年輕人來講，職場新人職業(yè)經(jīng)驗少、技能相對欠缺，收入整體偏低，工資短期內(nèi)漲幅不大?？陀^上說，通貨膨脹切實存在，國家統(tǒng)計局2014年8月10日公布的數(shù)據(jù)顯示，2014年1-7月平均，全國居民消費價格總水平比去年同期上漲了2.3%，物價上漲，讓很多工薪族已經(jīng)遇到了支不敷出的窘境。

三、青年家庭如何理財

理財是一種態(tài)度，詮釋著積極、理性的人生。盡早理財，就能為家庭日后的資金需求系上保險，也更進一步向財富邁進。作為正在積累的青年家庭，怎樣使用合理的理財手段來增加自身的收入，通過理財，變成“富爸”“富媽”，提高幸福指數(shù)，享受到以錢生錢的從容人生，筆者談一下自己的看法：

⑴培養(yǎng)自身的投資意識?！芭c其買會凋謝的鮮花，倒不如買只債券基金”，一些理財專家提倡青年們在一些節(jié)日的時候?qū)⒍Y物換為基金或者是理財產(chǎn)品，而不是去買一些昂貴的禮物或者鮮花，這樣可以確保資產(chǎn)在保值的基礎(chǔ)上有所升值而不是貶值。

⑵建立家庭財務(wù)賬。買一個現(xiàn)金日記帳簿，通過分類統(tǒng)計，掌握整個家庭的開支情況，發(fā)現(xiàn)每個月的資金都花在了哪些地方上，從而從中找出存在的資金問題并加以糾正，發(fā)掘出可以進一步節(jié)約資金的“浪費點”，逐漸的減少一些不必要的支出或者是盡可能的將意外支出降到最低，從而加大資金積累的數(shù)量，這樣可以為投資做進一步的準備。

⑶養(yǎng)成良好的存儲習慣，杜絕使用信用卡，省錢消費，當個摳摳族。如積極參與“團購”、“網(wǎng)購”，充分享受打折優(yōu)惠。

⑷合理儲蓄，讓閑置資金創(chuàng)造最大的經(jīng)濟價值。建議預留3-6個月的家庭應(yīng)急備用金，將每月家庭結(jié)余，放入銀行進行活期儲蓄，如果同期利率低，就將這部分資金購買穩(wěn)健型投資產(chǎn)品，不要追求高回報的風險性基金。如工商銀行的招銀進寶之類的銀行寶寶類產(chǎn)品，這樣最大限度的保障了資金的流動性、安全性，還可以獲取比活期更多的收益，此外還可以讓這部分資金作為家庭的備用金，以支付突如其來的經(jīng)濟需要。

⑸為家庭配置商業(yè)保險，增強抵御風險的能力。月有陰晴圓缺缺，人有旦夕禍福，購買保險，為自己，為家庭增加了一份保障。筆者建議一般情況下，應(yīng)按照先意外、后健康、養(yǎng)老、理財?shù)呐判蛸徺I保險。在投保的時候，如果可以盡可能選擇最長的繳費年限，能達到用最少的錢獲取最高的保障。保險金的適度性，一般按家庭每年交的保險費用占家庭收入的20%以內(nèi)，不至于影響家庭的正常生活。

⑹在當前利率下降通道背景下，如果全部拿去做短期理財產(chǎn)品，不僅投資收益下滑，而且也損失了時間成本。若青年家庭有較多的存款，可以購買一些收益更高一些的理財產(chǎn)品。如宜盛寶，10萬元起投資的年化收益率在10%以上。一些小額信托產(chǎn)品，年化收益率能達到12%以上，但相比前者風險稍大。股市方面切忌跟風投入，實現(xiàn)風險可控性，或借助股票型基金從股市獲利。筆者建議青年家庭投資以穩(wěn)健型為主，切不可把雞蛋全放在一個籃子里，分散投資、避免風險是家庭在理財過程中堅定不移的信念，建議將家庭總資產(chǎn)的10%作為流動資金，60%用于購買固定收益產(chǎn)品，30%用于風險投資。

四、結(jié)束語

理財不是簡單地找到一個發(fā)財?shù)拈T路或者做出一項投資決策。總而言之，只有充分分析家庭收入情況才可以選擇更適合的理財投資方式，在理財過程之中量力而行是最重要的，絕不能夠借錢去投資或者理財，切忌急功近利、盲目跟風，追求短期收益而忽視長期風險。青年家庭要將學習精神貫徹到底，增加經(jīng)濟方面書籍的閱讀量，充分分析各種理財方法的實質(zhì)以及特點，從而選取最為適合的投資方式。

[1]管尹華,周雪原.青年家庭理財問題分析與建議[J].現(xiàn)代商業(yè),2011,(6):287

[2]彭慧蓉.農(nóng)村居民的家庭理財行為與意愿研究——基于中部3省的調(diào)查數(shù)據(jù)[J].求實,2012,(12):103-106