廣州市財經(jīng)職業(yè)學(xué)校 李瑞紅

改革開放以來經(jīng)濟迅速發(fā)展，居民個人的財產(chǎn)總量和結(jié)構(gòu)都發(fā)生了翻天覆地的變化，不斷深化的經(jīng)濟體制改革使人們越來越關(guān)注個人的財務(wù)狀況，并做出積極妥善安排，以確保家庭財務(wù)獨立、安全和自主。然而，由于金融理財綜合性強、專業(yè)素質(zhì)要求高，居民個人的專業(yè)知識往往不足以應(yīng)付日益復(fù)雜的市場環(huán)境，故越來越多的家庭在尋求金融理財服務(wù)。根據(jù)國家經(jīng)濟景氣監(jiān)測中心調(diào)查顯示，中國約有70%的居民希望得到金融理財師的專業(yè)指導(dǎo)。國際的一項調(diào)查表明，幾乎百分之百的人們，在沒有得到專業(yè)人員的指導(dǎo)和咨詢時，一生中損失的個人財產(chǎn)從20%到100%不等。如今中國人生活中的一件大事是解決家庭理財問題，滿足自身理財需要。

一、金融理財服務(wù)現(xiàn)狀

金融理財師所處行業(yè)可以是銀行、證券、保險、基金等金融機構(gòu)，也可以是獨立的第三方理財公司。其中，第三方理財是指金融理財師獨立執(zhí)業(yè)，不隸屬于任何一家金融機構(gòu)，他們可以客觀地為客戶提供綜合性的理財服務(wù)。金融理財師收入來源有5種：交易傭金加服務(wù)費、純交易傭金、純服務(wù)費、金融服務(wù)企業(yè)提供的薪酬、其他。20世紀90年代以后，中國許多金融機構(gòu)開始為客戶提供個人理財服務(wù)，理財從業(yè)人員在日益增多。然而，中國金融理財業(yè)務(wù)起步晚；金融業(yè)實行分業(yè)經(jīng)營模式，單一的金融機構(gòu)無法提供全方位的理財產(chǎn)品；金融理財師大多數(shù)隸屬于各大金融機構(gòu)，在提供理財服務(wù)時難以保持應(yīng)有的客觀性和獨立性，他們的工作更多是本金融機構(gòu)理財產(chǎn)品的推銷，無法為客戶提供有針對性的金融服務(wù)……這些因素導(dǎo)致中國目前整體的金融理財服務(wù)水平較低。在現(xiàn)有經(jīng)濟體制和社會環(huán)境下，金融理財服務(wù)要一改往日推銷形象，重塑綜合金融服務(wù)專業(yè)形象，發(fā)展壯大第三方理財勢在必行。目前，電子商務(wù)的繁榮，為第三方理財?shù)陌l(fā)展提供了無限可能。

二、第三方理財電子商務(wù)模式可行性分析

(一)線上綜合理財規(guī)劃服務(wù)無障礙

第三方理財電子商務(wù)模式能否成功，客戶能否通過互聯(lián)網(wǎng)獲取與線下完全一致的金融理財服務(wù)？答案是肯定的，這是由金融理財?shù)墓ぷ鲀?nèi)容和工作流程決定的。金融理財師的工作內(nèi)容是針對客戶的綜合需求進行有針對性的金融服務(wù)，涉及個人或家庭生命周期每個階段，包括家庭資產(chǎn)負債表分析、現(xiàn)金流量管理和預(yù)算、風險管理與保險規(guī)劃、投資目標設(shè)立與實現(xiàn)、職業(yè)生涯規(guī)劃、子女撫養(yǎng)及教育規(guī)劃、居住規(guī)劃、退休規(guī)劃、稅務(wù)籌劃及遺產(chǎn)規(guī)劃等各個方面。在上述工作內(nèi)容描述中，理財服務(wù)無形性特點尤為顯著，這使得金融理財工作可以突破空間的限制，只要有網(wǎng)絡(luò)的地方就能讓理財師建立與客戶的聯(lián)系，就能為客戶提供綜合的金融服務(wù)。為了完成綜合理財規(guī)劃，金融理財師需要執(zhí)行如下服務(wù)流程（見圖1）。

建立和界定與客戶關(guān)系是綜合理財規(guī)劃服務(wù)流程的起點、關(guān)鍵點和難點，然而借助互聯(lián)網(wǎng)金融理財業(yè)務(wù)開拓客戶不在是難題：巨大的潛在客戶群體，馬化騰在2015年兩會中提出中國的網(wǎng)民已達到6.5億；先進的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，搜索引擎通過對信息的組織、排序和檢索,有針對性地將理財服務(wù)推送給有需求的客戶。

(二)第三方理財電子商務(wù)模式優(yōu)點

1、理財產(chǎn)品全面、豐富

居民個人的財富意識在不斷覺醒，投資理財水平在不斷提高，這些都使得人們越來越需要多樣化的金融投資產(chǎn)品，個人理財不再是向客戶推銷金融產(chǎn)品，要贏得客戶就必須向他們提供全面綜合的金融理財服務(wù)。然而，中國金融行業(yè)分業(yè)經(jīng)營的現(xiàn)狀很難滿足上述要求。目前，商業(yè)銀行、證券公司、保險公司等仍處于相對獨立的運營及監(jiān)管，這些金融機構(gòu)開展綜合金融理財服務(wù)會受到諸多限制，僅能提供有限的理財產(chǎn)品種類，無法全面提供保險、銀行存款、股票、債券等理財產(chǎn)品。

第三方理財獨立于任何一家金融機構(gòu)，他們在執(zhí)業(yè)過程中可以保持客觀公正性，不會因為機構(gòu)的經(jīng)濟利益影響理財產(chǎn)品的推薦。他們在為客戶提供專業(yè)服務(wù)時，能從客戶利益出發(fā)，做出合理、謹慎的專業(yè)判斷，推薦的理財產(chǎn)品類型齊全、針對性強。

2、節(jié)約成本

電子商務(wù)模式下的金融理財，成本優(yōu)勢顯而易見：第一，節(jié)約租金成本，在電子商務(wù)模式下，第三方理財能有效把信息發(fā)布到網(wǎng)上，客戶借助搜索引擎可以從海量的信息中找到滿足自身需求的金融理財服務(wù)，這樣金融理財師就無需在繁華地段設(shè)置營業(yè)場所來招攬客戶，從而節(jié)省高額的店面租金成本。二、降低推廣成本，該模式能充分利用網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢，利用搜索引擎、博客、微信、論壇、網(wǎng)絡(luò)廣告、網(wǎng)絡(luò)新聞、電子郵件等方法進行推廣，節(jié)省了大量的人力、物力和財力。有關(guān)研究也證明，利用因特網(wǎng)發(fā)布廣告的平均費用僅為傳統(tǒng)媒體的3%，但能增加10倍的銷售量。

對客戶而言，也意味著可以在家享受金融理財服務(wù)，不受時間、地點的限制得到理財指導(dǎo)；可以享受到更豐富、更全面和更及時的理財信息，可以獲得異地大師級服務(wù)；也能夠快速篩選并選擇適合的理財服務(wù)，從與理財師初次見面到理財規(guī)劃書完成，客戶無需親臨現(xiàn)場，省時省力?？梢?，第三方理財電子商務(wù)模式在提高用戶自身體驗的同時也大大減少了時間支出。

3、客戶來源廣泛

金融機構(gòu)理財客戶通常來自當?shù)?，只有當客戶處于金融機構(gòu)所在地時，才會成為該機構(gòu)的客戶，數(shù)量有限無法突破地域的限制。采用電子商務(wù)模式的第三方理財，他們的客戶來自于網(wǎng)絡(luò)，只要網(wǎng)絡(luò)越普及，網(wǎng)絡(luò)的滲透功能越強，這些網(wǎng)民就越有可能成為第三方理財?shù)目蛻?，網(wǎng)上理財服務(wù)就越具有經(jīng)濟效益。

(三)容易獲得客戶認可

1、體驗式服務(wù)

金融業(yè)屬于服務(wù)行業(yè)，金融理財具有服務(wù)的共性：無形性、無存貨性、不一致性和不可分割性。其中，無形性特點嚴重影響客戶對理財師的信任。然而，電子商務(wù)中的第三方理財可以采用體驗式服務(wù)克服此不足：在初次接觸客戶時，理財師采取零傭金低服務(wù)費甚至免費體驗的促銷方法，實現(xiàn)快速與客戶建立信任感的目的。體驗式理財服務(wù)可以彌補客戶購買服務(wù)前無法親身體驗和實體感知等缺陷，提高客戶的滿意度，促使客戶選擇你。金融理財服務(wù)是針對客戶一生的長期規(guī)劃，涉及個人或家庭生命周期每個階段，它是一個過程，而不是一次性產(chǎn)品。當客戶低成本體驗階段式金融理財服務(wù)，真切體會高品質(zhì)的服務(wù)質(zhì)量時，將有助于理財師取得客戶的信任，獲得該客戶后續(xù)的理財服務(wù)業(yè)務(wù)。

2、大數(shù)據(jù)的運用

在社會整體信用水平不高、金融理財無形性的背景下，面對金融理財服務(wù)質(zhì)量良莠不齊的現(xiàn)狀，客戶最為頭疼的第一件事是茫茫人海何處尋找忠實可靠的專業(yè)人士。利用電子商務(wù)的大數(shù)據(jù)，可以有效解決此難題：在互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)處理與定位追溯技術(shù)的支持下，互聯(lián)網(wǎng)的監(jiān)管與執(zhí)法能力顯著提升。充分利用電子商務(wù)平臺全方位多角度的完備的數(shù)據(jù)資源：第三方理財?shù)赇伒倪\營情況、盈利能力、客戶評價、登陸IP、維權(quán)投訴......通過智能追蹤識別、數(shù)據(jù)抓取與交叉分析、大數(shù)據(jù)建模等技術(shù)，區(qū)分理財服務(wù)質(zhì)量好壞不再是難題。

在大數(shù)據(jù)信息時代的今天，憑借海量數(shù)據(jù)以及對數(shù)據(jù)綜合分析，有助于扭轉(zhuǎn)金融理財服務(wù)質(zhì)量好壞難分的局面，也有利于金融理財行業(yè)的優(yōu)勝劣汰。

3、個人隱私的保護

國人財富的爆炸性增長，讓民眾遭遇了前所未有的財富觀迷惘和對將來財富的困惑。中國官方首次公布的基尼系數(shù)為0.474，它已超過全球公認的貧富差距警戒線。在當前社會的仇富氣氛和仇富心理定勢下，國人奉行“財不外露”。然而，金融理財離不開財務(wù)問題，理財師若能打消客戶隱私外泄的顧慮，往往能達到事倍功半的效果。正如《紐約人》雜志刊登的黑色幽默：“在網(wǎng)絡(luò)世界里，沒有人知道你是一條狗”。在網(wǎng)名、馬甲為基本特征的互聯(lián)網(wǎng)上，人們可以隱藏其真實身份，現(xiàn)實生活中的不可能在網(wǎng)絡(luò)中卻是易如反掌，給了現(xiàn)實生活中的人們躲避的空間。電子商務(wù)平臺既能給人們提供專業(yè)的理財服務(wù)又可以最大程度的保護個人隱私。

三、結(jié)束語

任何商業(yè)模式的本質(zhì)都應(yīng)該是降低運營成本，提高效率，只有這樣企業(yè)才能獲得最終的成功。第三方理財電子商務(wù)模式,可以提供全方位、分層次、個性化的規(guī)劃服務(wù)，而不只是金融產(chǎn)品的推銷，理財服務(wù)信息充分透明,定價完全競爭。相比較其他模式而言，電子商務(wù)模式更能給供需方提供透明、公平的機會，金融理財服務(wù)更有效率，社會福利更高，因此該模式是完成可行的，也值得大力推廣的。

[1]北京當代金融培訓(xùn)有限公司&北京金融培訓(xùn)中心聯(lián)合組織編寫.金融理財原理[M].北京：中信出版社，2014