溫州市地方金融管理局 葉凡

一、前言

小額貸款屬于一種經(jīng)營類貸款，起源于上世紀(jì)七十年代左右。小額貸款的數(shù)額通常不超過二十萬，其服務(wù)對象大多是收入較低以及較為貧困的以家庭為單位、小經(jīng)營者。小額貸款除了能夠提供貸款等業(yè)務(wù)之外，還可以提供匯款、儲蓄以及保險等業(yè)務(wù)。盡管我國經(jīng)濟已得到了不小的發(fā)展，但由于各種因素的影響，比如說天氣因素、農(nóng)產(chǎn)品進出口因素導(dǎo)致我國的農(nóng)業(yè)受到了一定的沖擊，而我國又是農(nóng)業(yè)大國，所以為了確保我國能夠持續(xù)發(fā)展，扶持各小微或者是個體經(jīng)營商，同時使農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟得到持續(xù)快速的發(fā)展，有必要對小額貸款以及其在推動區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展前進中的作用進行探究分析。

二、淺析小額貸款業(yè)務(wù)在我國的發(fā)展歷程

家庭經(jīng)營者或者是農(nóng)村地區(qū)個人等較為貧困人群是小額貸款業(yè)務(wù)的服務(wù)對象。個人或者是小微商通過小額貸款業(yè)務(wù)能夠獲取適當(dāng)?shù)馁Y金，進而緩解其經(jīng)營壓力。

小額貸款業(yè)務(wù)出現(xiàn)于我國上個世紀(jì)九十年代，其起始資金來源來自于各個國際捐贈，當(dāng)時我國政府并無相應(yīng)配套資金。隨著小額信貸業(yè)務(wù)在我國的運行，我國試?yán)眯☆~信貸業(yè)務(wù)開展扶貧工作，這時我國政府開始投入更多人力以及資金發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)，使我國眾多貧困地區(qū)人口脫離貧困、發(fā)家致富。在進入到新世紀(jì)，也就是2000年，我國各個城鄉(xiāng)地區(qū)的信用社以及農(nóng)業(yè)銀行不僅宣傳推廣農(nóng)村金額服務(wù)，同時也在不斷提升支持小額貸款業(yè)務(wù)的力度，這代表著小額信貸業(yè)務(wù)在我國已經(jīng)趨于成熟，同時能夠以一個成熟產(chǎn)品進入市場。之后幾年，隨著農(nóng)村金融市場的不斷前進、發(fā)展，農(nóng)村市場涌進了眾多金融服務(wù)機構(gòu)，再加上我國已經(jīng)出臺了相應(yīng)的政策支持制度，使得小額貸款業(yè)務(wù)在農(nóng)村得到了更為廣闊的發(fā)展空間，像是提升村鎮(zhèn)銀行數(shù)量、消除銀行業(yè)行業(yè)壁壘。到了2013年，我國的小額貸款業(yè)務(wù)又出現(xiàn)了擔(dān)保政策創(chuàng)新以及網(wǎng)絡(luò)信貸等新型業(yè)務(wù)方法。

現(xiàn)階段，我國較為常見的小額信貸業(yè)務(wù)服務(wù)機構(gòu)可分為商業(yè)性、非政府型以及銀行金融機構(gòu)共三種小額信貸機構(gòu)?，F(xiàn)在我國已經(jīng)涌向了幾百家提供非政府、公益型小額信貸服務(wù)的部門機構(gòu)，以使我國農(nóng)村經(jīng)濟得到了很大的資金支持，使上萬位農(nóng)戶脫貧致富，走向富裕。

三、在區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展過程中，小額貸款業(yè)務(wù)的具體作用

(一)小額貸款業(yè)務(wù)能夠促進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整

由于小額貸款業(yè)務(wù)本身具有一定的金融服務(wù)功能，同時其服務(wù)對象主要是個體工商戶、中小企業(yè)以及各微型企業(yè)等等，可以有效推動經(jīng)營集約群以及產(chǎn)業(yè)集群的前進、形成以及轉(zhuǎn)移。其中產(chǎn)業(yè)集群一般指的是基于某產(chǎn)業(yè)，眾多企業(yè)以及支撐部門集聚在一起，從而形成一種專業(yè)強勢區(qū)域，具有一定的集結(jié)特征或者是狀態(tài)，比如說東莞模具鎮(zhèn)、溫州的服裝以及鞋業(yè)制造群等等。一般來說，經(jīng)營集約群或者是產(chǎn)業(yè)集群主要由以下幾方面的融資優(yōu)勢：由其競爭優(yōu)勢角度來看，通過經(jīng)營集約群或者是產(chǎn)業(yè)集群的構(gòu)建，可以使各個小型或者是微型企業(yè)獲得較為良好的發(fā)展機遇以及空間，可以大大提升融資的可能性。另外通過產(chǎn)業(yè)價值鏈的構(gòu)建，各企業(yè)或者二十加工作坊的資金鏈需求會大大減少。另外通過集群，能夠幫助各小微型企業(yè)吸引更多的外延投資，還可使其獲得更多的政府財稅支持；由于集群中的各企業(yè)之間會自動形成某種特有的信任機制，這使得該地區(qū)的商業(yè)信用得到大大推進。

另外小額貸款業(yè)務(wù)還可以推動各科技型中小企業(yè)實現(xiàn)發(fā)展。我國實現(xiàn)科技創(chuàng)新，并落實創(chuàng)新驅(qū)動戰(zhàn)略的主力軍是各個科技型中小企業(yè)。但中小企業(yè)本身存在融資難這一問題，該問題的出現(xiàn)是由于中小企業(yè)其本身的可抵押資產(chǎn)有限，導(dǎo)致其不能進行銀行貸款；另外銀行放貸看重的是安全性，但各科技型中小企業(yè)主要是進行各新技術(shù)以及產(chǎn)品的研發(fā)，其發(fā)展前景難以預(yù)計，所以科技型中小企業(yè)的融資貸款難度要遠高于其他類型的中小企業(yè)。這就使得自身存款、朋友借款成為各科技型中小企業(yè)的主要前期發(fā)展資金。盡管我國現(xiàn)在已經(jīng)出現(xiàn)風(fēng)險投資，同時風(fēng)險投資已經(jīng)幫助了眾企業(yè)，但其主要投資對象是電子商務(wù)以及網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)業(yè)，導(dǎo)致科技型中小企業(yè)只能獲取有限的風(fēng)險投資。就此需通過商業(yè)銀行構(gòu)建金融服務(wù)體系，以相關(guān)規(guī)定要求為基礎(chǔ)，為科技型中小企業(yè)提供更多的小額貸款幫助。現(xiàn)我國已出現(xiàn)眾多專門服務(wù)與科技型中小企業(yè)的小額貸款融資機構(gòu)，這使得科技型中小企業(yè)獲得了更多資金來源，也得到了很大的發(fā)展。

(二)小額貸款業(yè)務(wù)可促進新經(jīng)濟模式發(fā)展

P2P一般又可稱作是個人對個人信貸，或者是點對點信貸。這種信貸方式是近幾年出現(xiàn)的一種新型借貸模式。P2P信貸主要是通過網(wǎng)絡(luò)計算機操作、運行，其借貸關(guān)系為：通過第三方網(wǎng)站平臺，需借貸資金的人群可以尋找到愿意有條件出借資金，同時具備出借能力的人群。另外為了降低風(fēng)險，該第三方網(wǎng)站平臺往往會將一位借款人的資金分給多位貸款人。第三方網(wǎng)站平臺的收入主要來自于中介費的收取。

我國現(xiàn)已出現(xiàn)眾多P2P第三方平臺，比如說“拍拍貸”、“宜信”、“招財寶”、“積木盒子”等等。其中“拍拍貸”以及“宜信”屬于無需擔(dān)保以及抵押的模式。其中“拍拍貸”起始于2007年，其形式類似美國Prosper模式，主要是利用競拍形式開展線上借貸。

(三)小額貸款業(yè)務(wù)可促進城市以及鄉(xiāng)村更好的融合

隨著城市的前進、發(fā)展，必然會出現(xiàn)的一種現(xiàn)象是鄉(xiāng)村以及城市之間的融合，也就是新農(nóng)村建設(shè)與農(nóng)村城市化建設(shè)。農(nóng)村在向城市化發(fā)展的過程中，必然會修建各種基礎(chǔ)設(shè)施，同時其對教育投入力度會越來越大，而小額貸款業(yè)務(wù)是很好的經(jīng)濟來源。農(nóng)民作為新農(nóng)村建設(shè)發(fā)展的主體，為了實現(xiàn)農(nóng)村的現(xiàn)代化，有必要對農(nóng)民進行知識教育，而新農(nóng)民的打造過程同樣需要小額貸款業(yè)務(wù)的支持、推動。所以說小額貸款業(yè)務(wù)能夠推動新農(nóng)村更好的建設(shè)、發(fā)展，可促進城市以及鄉(xiāng)村更好的融合。隨著新農(nóng)村的形成，各種集市或者是大市場會逐漸形成，進而推進新農(nóng)村消費水平的上升，小額貸款除了能夠?qū)ζ髽I(yè)、為經(jīng)營者提供資金外，以提升其日常經(jīng)營收入外，還可以引導(dǎo)其客戶透支或者是挖掘其未來消費能力，可有效推動該區(qū)域經(jīng)濟消費能力不斷上升，消費產(chǎn)業(yè)逐漸升級。

四、結(jié)束語

小額貸款業(yè)務(wù)面對的客戶群體是較為貧困的小微經(jīng)營者，促進城市以及鄉(xiāng)村更好的融合、可促進新經(jīng)濟模式發(fā)展、能夠促進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，這使得小額貸款業(yè)務(wù)在我國得到了快速的發(fā)展。雖然在整個金融服務(wù)體系之中，小額貸款業(yè)務(wù)只能占據(jù)一小部分，但相信隨著我國社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展、前進，小額貸款業(yè)務(wù)的惠及區(qū)域會更多，惠及人群會更廣，會幫助越來越多的人脫離貧困，走向富裕。

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