淮安市淮陰區(qū)城市資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有限公司 季平

融資擔(dān)保企業(yè)在中國(guó)發(fā)展很快，1993年我國(guó)才成立了第一家專業(yè)性擔(dān)保結(jié)構(gòu)，此后其增長(zhǎng)速度始終保持在超過50%。至2013年年底，我國(guó)融資性擔(dān)保企業(yè)在數(shù)量方面已經(jīng)超過8000家。而在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)屬于風(fēng)險(xiǎn)極高的特殊行業(yè)。融資擔(dān)保企業(yè)客戶基礎(chǔ)往往比較薄弱，客戶存在著逆向選擇，客戶一旦出現(xiàn)違約情況很可能會(huì)將其壞賬率提升5%-10%，使企業(yè)面臨較大虧損。另外，融資擔(dān)保企業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)較高，存在違規(guī)、違法經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，一旦遭到相關(guān)機(jī)構(gòu)處罰或資金鏈斷裂問題，很多時(shí)候會(huì)面臨倒閉風(fēng)險(xiǎn)。而這些風(fēng)險(xiǎn)對(duì)融資擔(dān)保企業(yè)來說，幾乎是與生俱來的，所以經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下如何做好企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控及業(yè)務(wù)開發(fā)，是當(dāng)前融資擔(dān)保企業(yè)普遍思考的問題。

一、業(yè)務(wù)開發(fā)方式

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下融資擔(dān)保企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)與銀行的合作，站在理論角度來看，融資擔(dān)保企業(yè)與金融信貸產(chǎn)業(yè)的合作，可促進(jìn)中小企業(yè)與銀行之間存在的嚴(yán)重信息不對(duì)稱等諸多問題得到一定程度緩解，同時(shí)有利于融資困難的緩解。信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)，也是在解決這些問題的背景中應(yīng)運(yùn)而生的。我國(guó)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)的成立大多開始于2000年后，近年來由于市場(chǎng)準(zhǔn)入相對(duì)寬松，融資擔(dān)保企業(yè)數(shù)量有了較大增長(zhǎng)。融資擔(dān)保企業(yè)在運(yùn)營(yíng)過程中，通常會(huì)將資金存放在業(yè)務(wù)合作銀行，為客戶貸款所提供的擔(dān)保往往會(huì)以存放資金為基數(shù)，將其放大一定倍數(shù)。擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)生違約時(shí)，銀行可對(duì)其資金進(jìn)行扣減，由擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)主要貸款風(fēng)險(xiǎn)。而融資擔(dān)保企業(yè)之所以可以通過信貸鏈條向客戶提供特殊服務(wù)，其基礎(chǔ)還在于與銀行機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)合作，所以當(dāng)前融資擔(dān)保企業(yè)的業(yè)務(wù)開發(fā)一定要注意與銀行機(jī)構(gòu)的合作。

二、風(fēng)險(xiǎn)防控策略

第一，融資擔(dān)保企業(yè)應(yīng)對(duì)融資擔(dān)保內(nèi)部控制制度進(jìn)行建立健全。在內(nèi)部控制制度上，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)可對(duì)審、保、償分離制度加以建立。調(diào)查人員對(duì)申保企業(yè)的資信進(jìn)行調(diào)查和評(píng)估，并承擔(dān)調(diào)查和評(píng)估結(jié)果準(zhǔn)確性責(zé)任；根據(jù)資信評(píng)估結(jié)果，審查人員對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目進(jìn)行審查并對(duì)審查失誤責(zé)任加以承擔(dān)；審批人員度審批項(xiàng)目及其失誤責(zé)任負(fù)責(zé)；檢查人員對(duì)擔(dān)保后監(jiān)測(cè)、代償和追償及其責(zé)任負(fù)責(zé)。與此同時(shí)，融資擔(dān)保公司還可對(duì)融資擔(dān)保全過程風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行實(shí)施，對(duì)科學(xué)完善的事前控制、事中控制及事后控制的管理制度加以建立。融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)可對(duì)中小企業(yè)的申請(qǐng)資格及相關(guān)的情況嚴(yán)格審批，評(píng)估其信用等級(jí)及項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)，在此基礎(chǔ)上確定擔(dān)保費(fèi)率，做好事前控制。不定期地跟蹤調(diào)查并對(duì)企業(yè)會(huì)計(jì)報(bào)表隨時(shí)索取以對(duì)項(xiàng)目可能發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的苗頭及時(shí)監(jiān)測(cè)并提出風(fēng)險(xiǎn)處理措施，做好事中控制。擔(dān)保機(jī)構(gòu)在代償發(fā)生后必須將代償?shù)馁Y金盡量追回，通過與與企業(yè)談判、訴諸法律等措施做好事后控制。

第二，融資擔(dān)保企業(yè)可加強(qiáng)與銀行的溝通和聯(lián)系，對(duì)合作銀行與融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制加以建立。銀行機(jī)構(gòu)則可在依法經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)上對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資質(zhì)進(jìn)行嚴(yán)格審查。擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)在加強(qiáng)與金融部門的合作，不斷拓展自己的業(yè)務(wù)范圍。融資擔(dān)保企業(yè)可根據(jù)銀行及自身風(fēng)險(xiǎn)控制能力對(duì)擔(dān)保放大倍數(shù)合理確定，在與中小企業(yè)和銀行合作中形成共同發(fā)展的良好局面。擔(dān)保企業(yè)還應(yīng)對(duì)中小企業(yè)的服務(wù)和融資策劃進(jìn)行加強(qiáng)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)控制，促進(jìn)企業(yè)的健康、可持續(xù)發(fā)展。

第三，擔(dān)保融資企業(yè)應(yīng)做好對(duì)擔(dān)保企業(yè)或借款人的風(fēng)險(xiǎn)管理。融資擔(dān)保企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控不僅于銀行的支持有關(guān)，更多的時(shí)候取決于被擔(dān)保企業(yè)。融資擔(dān)保企業(yè)應(yīng)做好檢查擔(dān)保企業(yè)或借款人的工作，加強(qiáng)重視借款人的風(fēng)險(xiǎn)管理。這就要求融資信貸企業(yè)對(duì)借款人償還能力變動(dòng)情況詳細(xì)了解和掌握，若支付出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)補(bǔ)救措施立即采取，確保能夠安全回收被擔(dān)保的貸款。為更好地避免風(fēng)險(xiǎn)，融資擔(dān)保企業(yè)應(yīng)立足自身資金規(guī)模情況，做好對(duì)單一客戶擔(dān)保最大數(shù)量的限制工作。融資擔(dān)保企業(yè)還可對(duì)每筆擔(dān)保業(yè)務(wù)最大擔(dān)保數(shù)量進(jìn)行限制，通過分散風(fēng)險(xiǎn)免于風(fēng)險(xiǎn)過于集中可能帶來的問題。此外，融資擔(dān)保企業(yè)應(yīng)對(duì)高素質(zhì)職業(yè)擔(dān)保隊(duì)伍積極建立。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下融資擔(dān)保公司管理制度也應(yīng)根據(jù)現(xiàn)代企業(yè)要求進(jìn)行設(shè)立，嘗試實(shí)行直接式管理模式。此外，企業(yè)內(nèi)部在設(shè)立各種風(fēng)險(xiǎn)防控職能部門的同時(shí)，應(yīng)做好對(duì)企業(yè)人員資源的分配。

第四，融資擔(dān)保企業(yè)可對(duì)全國(guó)性再擔(dān)保體系建立的同時(shí)引入保險(xiǎn)機(jī)制。再擔(dān)保是擔(dān)保中的擔(dān)保，是立足債務(wù)已設(shè)定擔(dān)保這一事實(shí)上再對(duì)該擔(dān)保進(jìn)行擔(dān)保設(shè)定，當(dāng)前一擔(dān)保人對(duì)債務(wù)無法清償時(shí)，在前一擔(dān)保人不能清償?shù)姆秶珊笠粨?dān)保人對(duì)債務(wù)清償。在實(shí)施再擔(dān)保的過程中，融資機(jī)構(gòu)與再擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)比例以擔(dān)保機(jī)構(gòu)為主，再擔(dān)保機(jī)構(gòu)為次。融資擔(dān)保企業(yè)應(yīng)根據(jù)再擔(dān)保原則，按一定比例對(duì)再擔(dān)保機(jī)構(gòu)上交擔(dān)保資金和會(huì)員交納的風(fēng)險(xiǎn)保證金。再擔(dān)保機(jī)構(gòu)則需立足合理負(fù)擔(dān)的原則對(duì)各地受擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系進(jìn)行處理，對(duì)融資擔(dān)保企業(yè)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)最大限度的轉(zhuǎn)移，從而降低融資擔(dān)保企業(yè)運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。

總之，經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下融資擔(dān)保企業(yè)業(yè)務(wù)開展總體上保持良好趨勢(shì)，加強(qiáng)與銀行合作是融資擔(dān)保企業(yè)業(yè)務(wù)開發(fā)需要，融資擔(dān)保企業(yè)應(yīng)立足風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀及業(yè)務(wù)開發(fā)積極做好企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控。

[1]田天,趙倩.論風(fēng)險(xiǎn)投資與擔(dān)保公司協(xié)同運(yùn)作的金融創(chuàng)新[J].南方金融，2012，2(02)：59-60

[2]馮佳,郭海飛.我國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理研究[J].中國(guó)高新技術(shù)企業(yè)，2010，7(07):82-84

[3]陳海烽.基于融資性擔(dān)保的中小企業(yè)融資分析[J].九江學(xué)院學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版)，2013，2(04)：17-18