本刊記者 | 舒文瓊

近場支付遭遇瓶頸運營商互聯(lián)網(wǎng)金融重心悄然轉(zhuǎn)移

本刊記者 | 舒文瓊

仿佛一夜之間，微信支付和手機支付寶大規(guī)模普及，改變了移動支付多年來進展緩慢的局面，超市購物刷手機、打車刷手機、餐館吃飯刷手機等已是稀松平常，醞釀多年的移動支付終于迎來了春天。

然而值得注意的是，在手機二維碼和條形碼支付快速發(fā)展的同時，傳統(tǒng)的NFC近場支付卻仍不溫不火。根據(jù)CFCA的統(tǒng)計，當面向商家付款時，手機二維碼和條形碼支付使用率為24%，大幅領(lǐng)先于刷手機支付的NFC方式，后者的使用率只有10%。

事實上，繁瑣的使用程序、較為昂貴的使用成本、不成熟的使用環(huán)境，使得NFC多年來一直發(fā)展得并不理想，而NFC支付的主推者電信運營商也已調(diào)整戰(zhàn)略布局，將互聯(lián)網(wǎng)金融的重心從支付類業(yè)務(wù)向金融類業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移。

NFC近場支付進展緩慢

NFC近場支付是運營商主推的移動支付業(yè)務(wù)形式，2013年三大運營商將具體的標準鎖定在了NFCSIM方式上。該方式需要用戶更換SIM卡，并使用專門支持NFC的手機，用戶開通此業(yè)務(wù)，需要去運營商營業(yè)廳辦理手續(xù)。兩年多以來，NFC支付逐漸走進了超市、便利店、書店、咖啡廳、交通系統(tǒng)等，但是由于手續(xù)繁瑣并未得到大范圍普及。

與之形成對比的是，微信支付和手機支付寶只需下載程序而無需更換手機，使用門檻大大降低，同時騰訊和阿里巴巴也與物美、家樂福、沃爾瑪、711等超市和便利店合作，擴展移動支付的使用環(huán)境，并采取刷卡減免費用等促銷活動，迅速提升了移動支付市場滲透率。

對此，CFCA副總經(jīng)理王梅認為，目前NFC近場支付受限于需要特定手機、需要更換SIM卡等制約，已經(jīng)被二維碼和條形碼支付所趕超，面向未來其前景也不太明朗。

除了規(guī)模有限外，支付類業(yè)務(wù)還存在另一個致命問題，即盈利水平很低。據(jù)悉，支付公司賺取的是向客戶收取的費率和給銀行上交的費率之間的差價。近年來，隨著數(shù)百家公司獲得第三方支付牌照，市場競爭進入白熱化狀態(tài)，為了爭奪份額，各公司紛紛降低向用戶收取的費率標準，有的公司為了搶奪市場，甚至不計成本地向客戶收取等于或者低于銀行水平的費率，陷入了“賠本賺吆喝”的狀態(tài)。在這樣的形勢下，運營商即便規(guī)模做大，賺錢也是遙遙無期。

東方不亮西方亮。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”大潮的涌動，互聯(lián)網(wǎng)金融站到了風口，而經(jīng)濟發(fā)展進入“新常態(tài)”、金融信貸市場的活躍，也為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展打下了基礎(chǔ)。在這一市場上，運營商手握第三方支付牌照，擁有資金、賬戶、支付等的便利性，具有天然的優(yōu)勢條件，從支付類業(yè)務(wù)向金融類業(yè)務(wù)延伸可謂順理成章了。

轉(zhuǎn)戰(zhàn)金融類產(chǎn)品

在三大運營商之中，中國電信毫無疑問是轉(zhuǎn)型步伐最快的一家。中國電信“翼支付”金融理財事業(yè)部總經(jīng)理助理孫賀佳透露，2013年年初，“翼支付”就已著手從支付向金融轉(zhuǎn)型，而當時NFC-SIM標準剛剛確定不久。

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)大致可以分為理財類和融資類。在理財方面，中國電信申請了基金支付牌照，一方面可以給基金公司提供支付通道，另一方面也可以自己做理財產(chǎn)品。目前，中國電信推出了理財類產(chǎn)品“添益寶”和“甜橙理財”，截至2015年9月，已有超過1000萬人通過“甜橙理財”平臺購買產(chǎn)品。在融資方面，中國電信推出了針對中小企業(yè)用戶的信貸產(chǎn)品“天翼貸”，幫助投資者與中小企業(yè)借款者搭建規(guī)范、透明、互利共贏的合作平臺。

此外，中國電信也在結(jié)合通信業(yè)的特點探索富有特色的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，例如廣東電信與余額寶、平安租賃等合作推出“零元贈機”活動，通過在自己的理財產(chǎn)品上進行凍結(jié)理財，便捷地為用戶提供“零元贈機”服務(wù)，也可以讓運營商自身的利益最大化。

“中國電信在業(yè)務(wù)延伸上步伐較快，目前產(chǎn)品門類比較齊全，未來需要做的是進一步擴大用戶和交易規(guī)模?！狈治鋈耸空J為。

其他兩家運營商也已拿到了基金支付牌照，就業(yè)務(wù)開展來看，中國聯(lián)通在理財方面推出了“話費寶”、“沃百富”兩大產(chǎn)品；此外，通過與招商銀行合資成立消費類金融公司招聯(lián)公司，為用戶提供貸款、旅游、教育、家電購買等業(yè)務(wù)。相對來說，中國移動比較低調(diào)，目前推出了理財類業(yè)務(wù)“和聚寶”。

體制機制改革需先行

作為目前“互聯(lián)網(wǎng)+”落地的熱點領(lǐng)域之一，互聯(lián)網(wǎng)金融吸引了眾多力量紛紛涌入，除了運營商之外，從事互聯(lián)網(wǎng)金融的還有民間信貸、傳統(tǒng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)公司等企業(yè)，上述企業(yè)的優(yōu)勢均非常突出。

其中，民間信貸平臺資金充裕、借貸手續(xù)簡單、借貸時限寬裕、資金使用效率較高；傳統(tǒng)銀行擅長風險控制、客戶基礎(chǔ)較好、金融業(yè)務(wù)經(jīng)驗豐富；互聯(lián)網(wǎng)公司擅長互聯(lián)網(wǎng)運作，體制機制靈活，響應(yīng)速度較快，決策流程較短。相對來說，運營商在金融領(lǐng)域是新兵一員，經(jīng)驗欠缺、風控能力較弱、機制體制不夠靈活。

分析人士認為，運營商要想在互聯(lián)網(wǎng)金融中存活，首先需要改變的就是體制機制。“雖然三大公司均成立了專門從事金融業(yè)務(wù)的子公司，但是子公司的獨立決策權(quán)不夠，任何計劃都要走內(nèi)部流程，層層審核下來，往往需要半個月的時間，這顯然不能適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)的快節(jié)奏。因此運營商需要給子公司進一步放權(quán)，在體制機制上松綁。此外，相當部分的運營商金融子公司員工來自原來的其他業(yè)務(wù)部門，運營商在金融人才方面較為缺乏，因此運營商需要進一步擴大專業(yè)人才的引進力度?！?/p>

最后，發(fā)揮運營商自身的優(yōu)勢、揚長避短地開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)也至關(guān)重要。例如：運營商可以結(jié)合手機和話費開展消費信貸業(yè)務(wù)。而大數(shù)據(jù)也是運營商值得挖掘的一個寶藏，運營商手握海量用戶數(shù)據(jù)信息，掌握翔實的用戶通話記錄，可以幫助征信機構(gòu)完善個人信用數(shù)據(jù)，輔助相關(guān)機構(gòu)更好地發(fā)展信貸業(yè)務(wù)。