吳學安

自然災害頻發(fā)直逼國內(nèi)巨災保險快快長大

吳學安

我國是一個多災害國家，但長期以來，災害損失補償機制卻十分單一，群眾面臨巨災時抵御風險能力十分脆弱。因此，建立巨災保險制度勢在必行。4月25日的尼泊爾8.1級強震及由此給我國西藏部分地區(qū)帶來的人員傷亡、財產(chǎn)損失，又一次引發(fā)了保險界構(gòu)建巨災保險制度的呼吁。就在4月16日，聯(lián)合承保居民住房地震風險的中國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災保險共同體正式成立，意味著業(yè)界醞釀許久的巨災保險制度，開始向前邁出實質(zhì)性步伐。

近年來，我國地震頻發(fā)。2008年汶川大地震至今仍然讓人記憶猶新。云南省財經(jīng)大學副校長、臺盟中央常委楊曉紅在今年“兩會”審議政府工作報告時說，我國由于受全球活動性最強的印度洋板塊與歐亞板塊碰撞帶的影響，近期地震活動頻繁。特別是西南地區(qū)小震大災現(xiàn)象突出,次生災害損失嚴重。地震等自然災害發(fā)生后，往往會造成嚴重后果。因此，防災救災顯得十分重要，大災風險保障體系也十分重要。楊曉紅建議，建立健全以政府應急處置為抓手、以地震保險為基礎(chǔ)、以社會救助為重要力量、以其他商業(yè)性保險為補充的多層次地震大災風險保障體系，把地震保險納入國家防災減災體系中。同時,國家要加大對經(jīng)濟欠發(fā)達且地震多發(fā)高發(fā)省份地震保險的財政補助。

國務(wù)院去年召開國務(wù)院常務(wù)會議，專題部署加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)。會議強調(diào)，要把商業(yè)保險建成社會保障體系的重要支柱。逐步建立財政支持下以商業(yè)保險為平臺、多層次風險分擔為保障的巨災保險制度等。隨后，國內(nèi)首個巨災保險試點在深圳正式啟動。該巨災保險的保障災種主要包括暴風(擴展到狂風、烈風、大風)、暴雨、崖崩、雷擊、洪水、龍卷風、颮線、臺風、海嘯、泥石流、滑坡、地陷、冰雹、內(nèi)澇、主震震級4.5級及以上的地震及地震次生災害，以及由上述15種災害引發(fā)的核事故風險。該巨災保險體系由三部分組成：政府巨災救助保險、巨災基金和個人巨災保險。

巨災保險的缺失曾是汶川、玉樹地震留給我們的一道傷疤。2008年“5?12”汶川大地震發(fā)生后，曾喚醒投保人的保險意識，許多人開始關(guān)注面對巨災之后的財產(chǎn)、人身損失，除了“聽天由命”自己承擔，或者靠政府補貼和社會捐贈外，能否投保相關(guān)保險品種，通過保險公司理賠來減少經(jīng)濟損失也引起了關(guān)注?！??12”汶川8.0級特大地震給人民群眾的生命財產(chǎn)造成嚴重危害，直接經(jīng)濟損失達到8400多億元，其中財產(chǎn)損失超過1 400億元，而投保財產(chǎn)損失不到70億元，賠付率只有5%左右。政府財政承擔了災后重建的主要責任，預算外支出與轉(zhuǎn)移支付大幅增加，嚴重影響了國民經(jīng)濟的平穩(wěn)運行。

業(yè)內(nèi)人士稱，如果1976年唐山大地震后就建立一個巨災保險基金，或是地震巨災基金，到現(xiàn)在積累30多年了，理應能夠解決汶川、玉樹和蘆山大地震的更多問題，老百姓能夠更快地得到保障，重建家園，恢復生產(chǎn)，得到真正的實惠，國家的壓力也會減輕。在不到五年的時間內(nèi)三度重大地震災害發(fā)生的傷痛面前，讓人們不得不重新審視國內(nèi)涉災保險制度的構(gòu)建是否足夠完善。

浙江寧波是繼云南、深圳之后我國第3個經(jīng)中國保監(jiān)會批復同意試點巨災保障機制的地區(qū)。從去年開始，寧波市政府每年出資數(shù)千萬元投保巨災保險，自然災害及其次生災害發(fā)生時處于市行政區(qū)域范圍內(nèi)的所有人口如因災發(fā)生人身傷亡，市域內(nèi)常住居民的家庭財產(chǎn)如因災產(chǎn)生損失，均可獲得救助。保費支出由財政統(tǒng)籌安排，第1年3 800萬元，受益人群約1000萬。此后，根據(jù)每年實際賠付及風險保障變動情況，對保險費率進行調(diào)整。撫恤金額最高10萬元/人；居民實際居住的住房發(fā)生財產(chǎn)損失的，救助額度最高2000元/戶；居民因在巨災期間的見義勇為行為導致死亡、殘疾的，由保險機構(gòu)賠付最高每人10萬元的見義勇為增補撫恤費用。

對中國這樣一個多災害的國家而言，巨災保險制度不可缺失。僅2014年，各類自然災害就造成全國24 353.7萬人次受災，農(nóng)作物受災面積24 890.7千公頃，其中絕收3 090.3千公頃，直接經(jīng)濟損失3373.8億元。令人痛心的是，高頻災害損失的背后，是中國單一的災害損失補償機制，國家財政撥款和社會救助層面依然是災后救助的大頭。數(shù)據(jù)顯示，整個保險業(yè)的巨災保險賠款不到災害損失的1%，而國際的同類情況卻能達到30%至40%。因此，盡快建立健全巨災保險制度，對我國經(jīng)濟安全和財政安全都有重要意義。

值得一提的是，早在2011年5月11日，國家綜合防災減災戰(zhàn)略研究已啟動。如果說，過去傳統(tǒng)商業(yè)保險往往專注于風險的分散和轉(zhuǎn)移、更加重視損失補償功能，在防災防損方面還做得不夠，那么，下一步，要建立全面、主動、長期的風險管理模式，從“減輕災害損失”向“減輕災害風險”轉(zhuǎn)變。2008年12月開始施行的《防震減災法》的第四章第四十五條，也寫下了“國家發(fā)展有財政支持的地震災害保險事業(yè)，鼓勵單位和個人參加地震災害保險”的條文。但遺憾的是，時至今日，目前在國內(nèi)保險市場上，地震災害在壽險中基本不屬于免責條款，而在財險中卻大多屬于“除外”責任，財險公司的多數(shù)險種基本都將地震和海嘯“拒之門外”，國內(nèi)保險業(yè)現(xiàn)在對于地震這樣的巨災所能夠提供相應保障的險種卻寥寥無幾。

近年來，巨災保險正出現(xiàn)一些值得注意的趨勢，在財力雄厚、經(jīng)濟發(fā)達的歐美國家，保險賠付往往更能充分發(fā)揮作用，分散風險、轉(zhuǎn)移損失的作用往往能達到60%以上，大大減輕國家財政負擔，而在發(fā)展中國家，國家財政或募捐仍不得不充當著主要買單者的角色。例如，美國2010年5月發(fā)生的嚴重風暴造成25億美元損失，保險賠付17.5億美元，承擔了70%的損失；2010年9月4日發(fā)生的新西蘭地震經(jīng)濟損失37億美元，其中保險賠付就完成33億美元，承擔了89.19%的損失。在中國發(fā)生的多起重大自然災害事故中，保險補償功能相當薄弱。如2008年發(fā)生的特大地震汶川地震造成了超過8000多億元的直接經(jīng)濟損失，8萬多人遇難和失蹤，保險合計賠付僅16.6億元。同樣還有2010年4月14日發(fā)生的青海玉樹地震，該次地震與海地地震、智利地震、巴基斯坦水災、俄羅斯熱浪一起被聯(lián)合國確定為2010年五大災難之一。最終僅有智利地震獲得了較高的賠付。

地震、海嘯、洪水和冰雪這樣的巨災是人類的天敵，一般具有不可預測和不可化解性，但這不等于說我們應該無所作為，只能坐以待斃。如七年前的汶川地震造成的直接經(jīng)濟損失8 451億元，而保險賠付金額僅占經(jīng)濟損失的1%左右。國內(nèi)災害保險賠付率遠低于36%的全球平均水平。因此，借鑒國外經(jīng)驗，在政府特殊財政和稅務(wù)政策的支持下，組建國家巨災風險管理協(xié)調(diào)機構(gòu)，盡快研究制定政府支持下的巨災分擔補償機制，設(shè)計和出臺符合國情的巨災保險制度，建立健全巨災風險準備金制度，規(guī)范巨災籌款方式，讓作為特許經(jīng)營的具有相當公益性的保險業(yè)，在巨大災害發(fā)生時發(fā)揮普惠作用，即使再出現(xiàn)汶川、玉樹和蘆山這樣的強烈地震，我們?nèi)钥梢浴皬娜莶黄取钡孛鎸?。同時，作為全球受自然災害影響最為嚴重的國家之一，中國應該加強風險管理宣傳教育、構(gòu)建國內(nèi)外防災減災交流平臺、借鑒國外防災減災經(jīng)驗和技術(shù)，并要加強國際合作與協(xié)調(diào)，減少環(huán)境破壞。