湘潭大學(xué) 文燕迎

改革開放以來，我國經(jīng)歷了30余年的經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)時(shí)期，年均增速高達(dá)10%。但伴隨著經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)，我國出現(xiàn)了一系列的社會(huì)環(huán)境問題，結(jié)構(gòu)失衡、環(huán)境污染問題日趨嚴(yán)重。即使在20世紀(jì)90年代的亞洲金融風(fēng)暴與自2007年始的全球金融危機(jī)中仍然保持著高速增長(zhǎng)，但兩次危機(jī)也對(duì)我國經(jīng)濟(jì)有一定的沖擊。由于前期快速增長(zhǎng)所積累的矛盾與風(fēng)險(xiǎn)的逐漸凸顯，我國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入了重要的戰(zhàn)略時(shí)期，經(jīng)濟(jì)增速持續(xù)下滑，偏離了過去30年經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)的舊常態(tài)，進(jìn)入新常態(tài)時(shí)期。

一、新常態(tài)經(jīng)濟(jì)

我國經(jīng)濟(jì)正進(jìn)入新常態(tài)，這將深刻改變我國的增長(zhǎng)格局。據(jù)統(tǒng)計(jì)，“新常態(tài)”一詞在2002年國際主流媒體上每月平均出現(xiàn)50次，2011年每月出現(xiàn)700次。2014年11月中旬，在APEC工商領(lǐng)導(dǎo)人峰會(huì)上，習(xí)近平同志論述了“新常態(tài)”特征：經(jīng)濟(jì)增速放緩、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)改變、增長(zhǎng)動(dòng)力及機(jī)制轉(zhuǎn)變。

(一)經(jīng)濟(jì)增速放緩，由中高速增長(zhǎng)進(jìn)入到中速增長(zhǎng)

對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度的要求轉(zhuǎn)變?yōu)閷?duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)的要求。2000年，中國GDP較上年度增長(zhǎng)8.40%，2001年增長(zhǎng)8.30%，2002年增長(zhǎng)9.10%，2003年增長(zhǎng)10.00%，2004年增長(zhǎng)10.10%，2005年增長(zhǎng)11.30%，2006年增長(zhǎng)12.70%，2007年增長(zhǎng)14.20%，2008年增長(zhǎng)9.60%，2009年增長(zhǎng)9.20%，2010年10.40%，2011年增長(zhǎng)9.30%，2012年增長(zhǎng)7.70%，2013年增長(zhǎng)7.70%，2014年增長(zhǎng)7.40%。2014年中國GDP增長(zhǎng)雖高于預(yù)期，增長(zhǎng)平穩(wěn)，也創(chuàng)下了24年以來的新低。

(二)我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)正從工業(yè)主導(dǎo)轉(zhuǎn)為服務(wù)業(yè)主導(dǎo)

第三產(chǎn)業(yè)對(duì)國民經(jīng)濟(jì)總值的貢獻(xiàn)不斷增強(qiáng)并占據(jù)主要地位，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化，利于可持續(xù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。自改革開放后，中國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)逐漸趨向協(xié)調(diào)，并向優(yōu)化和升級(jí)方向發(fā)展，國民經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)從主要由第一、第二產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)轉(zhuǎn)化為主要由第二、第三產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)，第二產(chǎn)業(yè)的迅速發(fā)展成為我國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的主要?jiǎng)恿?。但隨之而來的是一系列的污染與環(huán)境問題，不利于社會(huì)經(jīng)濟(jì)的循環(huán)增長(zhǎng)，近年來中國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)向以第三產(chǎn)業(yè)為主，大力推動(dòng)創(chuàng)新，貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，實(shí)現(xiàn)社會(huì)與經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展。

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(三)我國經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)動(dòng)力正在從投資驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)向?yàn)橄M(fèi)驅(qū)動(dòng)

資源環(huán)境的約束不斷強(qiáng)化，綠色、可持續(xù)發(fā)展正在成為新的增長(zhǎng)導(dǎo)向，高投入、高消耗、高污染的粗放型經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)變?yōu)樵鲩L(zhǎng)代價(jià)較小、增長(zhǎng)質(zhì)量和效益較高的集約型經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式。近年來，中國經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)逐步從由要素投入增加導(dǎo)致轉(zhuǎn)變?yōu)橐厣a(chǎn)率的提高。隨著經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，人民生活水平的不斷提高，社會(huì)消費(fèi)水平也顯著提升，成為國民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的一大動(dòng)力；投資規(guī)模不斷擴(kuò)大，投資水平顯著上升，并重點(diǎn)投資于現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、循環(huán)經(jīng)濟(jì)與環(huán)境保護(hù)、貧困地區(qū)發(fā)展、高科技產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面，不僅有效的促進(jìn)了國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，也提升了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的質(zhì)量，有利于經(jīng)濟(jì)發(fā)展與社會(huì)環(huán)境的協(xié)調(diào)；我國多年來一直處于貿(mào)易順差的有利地位，出口貿(mào)易的持續(xù)增長(zhǎng)對(duì)我國經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)起了重大的推動(dòng)作用。在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的“三駕馬車”中，消費(fèi)的作用日益漸長(zhǎng)，成為促進(jìn)循環(huán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展最為主要的增長(zhǎng)動(dòng)力。

我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入“新常態(tài)”，經(jīng)濟(jì)增速減緩，內(nèi)需擴(kuò)大，服務(wù)業(yè)迅猛發(fā)展，宏觀經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定運(yùn)行，符合后發(fā)國家追趕型增長(zhǎng)的一般規(guī)律，是追趕進(jìn)入更高層次的體現(xiàn)。進(jìn)入新階段后，要求我們繼續(xù)深化經(jīng)濟(jì)改革，破除體制障礙，立足當(dāng)前，解決中長(zhǎng)期經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)性問題，避免經(jīng)濟(jì)的硬著陸，并有效發(fā)揮金融體系對(duì)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)的支持作用，順應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的潮流。

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二、金融發(fā)展適應(yīng)新常態(tài)

在新常態(tài)經(jīng)濟(jì)下，金融業(yè)作為社會(huì)資金融通的主要運(yùn)行者，其服務(wù)對(duì)象與自身的發(fā)展也出現(xiàn)了一些新的特征，形成了一個(gè)新的金融生態(tài)環(huán)境。環(huán)境的改變對(duì)金融業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響，中國金融業(yè)的發(fā)展也須做出結(jié)構(gòu)化的調(diào)整以適應(yīng)新的金融環(huán)境：通過走節(jié)約化發(fā)展道路，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提升資產(chǎn)質(zhì)量，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理等，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

(一)新常態(tài)對(duì)金融發(fā)展的新要求

1、對(duì)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)提出新要求

以往我國金融機(jī)構(gòu)沒有完全理順服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)與自身利益的關(guān)系，過度追求銀行業(yè)的快速增長(zhǎng)與投資規(guī)模的擴(kuò)張，過分強(qiáng)調(diào)銀行自身的經(jīng)營利潤(rùn)。某些銀行通過快速做大理財(cái)、同業(yè)等影子銀行業(yè)務(wù)擴(kuò)大收入來源，保持盈利的高速增長(zhǎng)，忽視了對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持；由于我國利率市場(chǎng)化進(jìn)程的滯后，使得銀行業(yè)長(zhǎng)期享受利率管制帶來的紅利，造成銀行業(yè)與其它行業(yè)的利益沖突。我國經(jīng)濟(jì)增速放緩后，金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)加劇，需要金融業(yè)以“金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)”為宗旨，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定增長(zhǎng)，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級(jí)，在追求自身經(jīng)濟(jì)利益的同時(shí)，履行金融業(yè)的社會(huì)責(zé)任。

2、對(duì)金融業(yè)把握增長(zhǎng)速度提出了新要求

自改革開放后，我國經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)，金融行業(yè)水漲船高，過去30年間我國銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)了年均22%的信貸增速，過去10年間銀行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模年均增速超過18%，過去5年間新增貸款遠(yuǎn)超過去60年的貸款總和，金融行業(yè)保持著高速增長(zhǎng)。在新常態(tài)之下，受經(jīng)濟(jì)增速放緩、金融脫媒、利率市場(chǎng)化和經(jīng)濟(jì)危機(jī)等多重因素的影響，金融行業(yè)兩位數(shù)的增長(zhǎng)率已難以為繼。2010～2013年，上市銀行的總資產(chǎn)增速分別為18.2%、16.7%、1 4.8%和9.3%，凈利潤(rùn)增速分別為33.3%、28.9%、17.4%和12.8%，均呈逐年下降趨勢(shì)。金融行業(yè)應(yīng)主動(dòng)適應(yīng)經(jīng)濟(jì)增速的新常態(tài)，避免過于追求過快增長(zhǎng)，又要保持一定的增長(zhǎng)率，不僅追求增長(zhǎng)速度，更應(yīng)注重增長(zhǎng)質(zhì)量。

3、對(duì)金融業(yè)優(yōu)化自身業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)提出了新要求

我國銀行業(yè)一直享受著利率管制帶來的紅利，利潤(rùn)主要來源于存貸款利差，利息收入占比較高。在管制利差保護(hù)下，近年來我國銀行利差基本保持在3%左右，銀行單靠吸收存款就可以獲得高額利潤(rùn)。我國是一個(gè)高儲(chǔ)蓄國家，銀行可貸資金充足，貸款利率高，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，貸款規(guī)模逐步擴(kuò)大，而存款利率較低，銀行獲得該資金使用權(quán)的成本較小，銀行獲取的利潤(rùn)巨大。我國五大國有銀行利息凈收入和營業(yè)收入之比均達(dá)到70%以上，其中農(nóng)業(yè)銀行和交通銀行利息收入在總收入中的比重已經(jīng)達(dá)到80%，股份制銀行利息收入占總收入比重普遍比國有銀行稍高，興業(yè)銀行比重接近90%，浦發(fā)銀行更是超過了90%?？蛻糍J款墊款利息收入在總利息收入中占比71.16%，可見，在利息收入中占比最大的是傳統(tǒng)的借貸業(yè)務(wù)。隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程的不斷加快，銀行存貸利差下降，根據(jù)中金公司測(cè)算，利率市場(chǎng)化環(huán)境下我國銀行業(yè)的可持續(xù)凈息差水平為2.1%至2.2%，銀行依靠利差盈利的模式難以為繼，要求銀行改善自身業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，緩和銀行業(yè)與其他行業(yè)的沖突。

4、對(duì)銀行管控資產(chǎn)質(zhì)量提出新的要求

在經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)時(shí)期，市場(chǎng)環(huán)境有利于企業(yè)的發(fā)展壯大，居民收入水平較高，社會(huì)償債能力較強(qiáng)，銀行盈利水平較高且較為穩(wěn)定，資產(chǎn)質(zhì)量較好。在新常態(tài)之下，經(jīng)濟(jì)增速放緩，地方債、房地產(chǎn)市場(chǎng)等下行壓力加大，產(chǎn)能過剩，使得銀行面臨較大的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整可能不利于某些企業(yè)的生產(chǎn)和發(fā)展，銀行的不良貸款增多，2014年上半年我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額為6944億元，比2013年末增加1023億元。銀行的資產(chǎn)質(zhì)量承受較大壓力。

5、對(duì)銀行業(yè)的改革創(chuàng)新提出新的要求

新常態(tài)之下，中央將繼續(xù)全面深化改革，調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，破除經(jīng)濟(jì)發(fā)展的體制障礙。商業(yè)銀行也必須加大改革力度，加快銀行體系改革的市場(chǎng)化進(jìn)程，擴(kuò)大金融業(yè)的對(duì)外開放，引入市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，加快金融監(jiān)管體制改革。

(二)金融發(fā)展主動(dòng)適應(yīng)新常態(tài)

1、以金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為宗旨

不僅僅關(guān)注金融改革對(duì)經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用，也須關(guān)注金融改革對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型、調(diào)整作用。強(qiáng)化金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的根本導(dǎo)向作用，主動(dòng)服務(wù)，讓利于民。明確金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的著力點(diǎn)，針對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的重點(diǎn)、難點(diǎn)提供金融支持，突出對(duì)“三農(nóng)”、小微企業(yè)等客戶、對(duì)新型城鎮(zhèn)化、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、先進(jìn)的制造業(yè)和服務(wù)業(yè)的金融服務(wù)。

2、明確銀行自身的適度增長(zhǎng)目標(biāo)，優(yōu)化銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)

適應(yīng)經(jīng)濟(jì)增速放緩的要求，將對(duì)銀行增長(zhǎng)速度的追求轉(zhuǎn)為對(duì)銀行增長(zhǎng)質(zhì)量的追求。優(yōu)化自身業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，發(fā)展中間業(yè)務(wù)，增加銀行服務(wù)對(duì)象，擴(kuò)大銀行利潤(rùn)來源，保持一定的增長(zhǎng)率。

3、提高銀行資產(chǎn)質(zhì)量

調(diào)整信貸資產(chǎn)的區(qū)域、行業(yè)、種類和客戶結(jié)構(gòu)，降低銀行信用風(fēng)險(xiǎn)；繼續(xù)進(jìn)行銀行貸款的五級(jí)分類，減少不良貸款，降低銀行風(fēng)險(xiǎn)，提高銀行收益。

4、繼續(xù)推動(dòng)金融創(chuàng)新

鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，如推出新的金融產(chǎn)品、互聯(lián)網(wǎng)金融等，提高銀行競(jìng)爭(zhēng)力。但金融創(chuàng)新仍將服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，要有助于解決當(dāng)前中小企業(yè)融資難等突出的問題與矛盾。

5、金融促進(jìn)消費(fèi)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)，推進(jìn)可持續(xù)發(fā)展

加快消費(fèi)金融的發(fā)展速度，構(gòu)建多層次的消費(fèi)金融體系；完善社會(huì)誠信體系建設(shè)，改善社會(huì)消費(fèi)金融環(huán)境；加大對(duì)第三產(chǎn)業(yè)的金融支持力度，加快金融業(yè)自身的發(fā)展，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級(jí)；通過“綠色貸款”或“綠色政策性貸款”支持環(huán)境友好型企業(yè)的發(fā)展，發(fā)展綠色金融，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展可持續(xù)。

三、新常態(tài)下商業(yè)銀行的資本管理

在新常態(tài)經(jīng)濟(jì)下，經(jīng)濟(jì)增速放緩，企業(yè)社會(huì)環(huán)境改變，由于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，某些企業(yè)甚至面臨破產(chǎn)的威脅，企業(yè)的償債能力普遍下滑，居民收入水平不敵經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)時(shí)期，銀行的個(gè)人貸款也面臨一定的威脅，銀行資產(chǎn)質(zhì)量下降，須加強(qiáng)對(duì)銀行資產(chǎn)的管理。

(一)商業(yè)銀行資本管理的必要性

近年來，經(jīng)濟(jì)下行，逾期貸款、不良貸款增多，銀行資產(chǎn)質(zhì)量降低，商業(yè)銀行抵押貸款的抵押品價(jià)值縮水，貸款無法收回時(shí)處置抵押品也須承擔(dān)一定的貶值風(fēng)險(xiǎn)，必須加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量的管理；通貨膨脹導(dǎo)致銀行資產(chǎn)的賬面價(jià)值高于銀行資產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值，出現(xiàn)了一定的泡沫和虛假繁榮，商業(yè)銀行經(jīng)營高負(fù)債的特點(diǎn)也導(dǎo)致商業(yè)銀行的高風(fēng)險(xiǎn)性，因而需要加強(qiáng)對(duì)資產(chǎn)的管理，以提高商業(yè)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)能力；商業(yè)銀行本身存在的親周期性，在經(jīng)濟(jì)衰退之時(shí)，由于借款人財(cái)務(wù)狀況惡化，抵押物價(jià)值下降以及貸款風(fēng)險(xiǎn)得以暴露，銀行在發(fā)放貸款時(shí)更加謹(jǐn)慎，提高了貸款條件、擔(dān)保要求、信貸審查的要求，提取更多的風(fēng)險(xiǎn)撥備、核銷了壞賬，銀行貸款增長(zhǎng)速度放緩、貸款規(guī)模減少，信貸的急劇減少對(duì)經(jīng)濟(jì)沖擊很大，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步衰退，經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇舉步維艱；銀行承擔(dān)著社會(huì)資金融通的重要責(zé)任，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中處于基礎(chǔ)地位，因此須加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行的資本管理，降低商業(yè)銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融體系的穩(wěn)定，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

(二)巴塞爾協(xié)議III對(duì)商業(yè)銀行資本管理的要求

巴塞爾協(xié)議將商業(yè)銀行資本分為核心一級(jí)資本、其他一級(jí)資本和二級(jí)資本。核心一級(jí)資本和其他一級(jí)資本是指在持續(xù)經(jīng)營的狀況下吸收損失的資本，核心一級(jí)資本包括實(shí)收資本、資本公積、盈余公積、留存收益、公開儲(chǔ)備和少數(shù)股東權(quán)益等，其他一級(jí)資本包括其他一級(jí)資本工具及其溢價(jià)、少數(shù)股東資本。二級(jí)資本也稱附屬資本，指在破產(chǎn)清算狀況下吸收損失的資本，包括非公開儲(chǔ)備、資產(chǎn)重估儲(chǔ)備、普通準(zhǔn)備金、(債權(quán)/股權(quán))混合資本工具和次級(jí)長(zhǎng)期債券。巴塞爾協(xié)議III規(guī)定核心一級(jí)資本不得低于風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)的4.5%，一級(jí)資本不得低于風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)的6.0%，總資本不得低于風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)的8.0%。建立留存超額資本，確保銀行在非壓力時(shí)期建立的超額資本用于發(fā)生損失時(shí)吸收損失，其比例是2.5%。建立逆周期超額資本，建立銀行體系在系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)快速增長(zhǎng)時(shí)的額外資本防線，逆周期資本須占風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)的0%~2.5%。引入杠桿率作為風(fēng)險(xiǎn)資本的后盾，控制銀行體系杠桿率的過度積累，按照3%的最低要求進(jìn)行杠桿率測(cè)試。

資本要求和超額資本

核心一級(jí)資本4.5%一級(jí)資本6.0%總資本8.0%最低要求留存超額資本最低資本加留存超額資本逆周期超額資本區(qū)間2.5%7.0%0%~2.5%8.5%10.5%

(三)新常態(tài)下商業(yè)銀行的資本管理

1、提高資本基礎(chǔ)的質(zhì)量、一致性和透明度

嚴(yán)格按照巴塞爾協(xié)議III的要求，建立資本框架，擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)覆蓋的范圍，將杠桿率作為風(fēng)險(xiǎn)資本要求的可靠的補(bǔ)充指標(biāo)，緩和親周期性，增強(qiáng)銀行體系的穩(wěn)健性，使銀行體系成為風(fēng)險(xiǎn)的吸收者而不是金融體系以及更廣義經(jīng)濟(jì)體系的風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)者。

2、優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)

銀行的業(yè)務(wù)資源和盈利能力決定銀行持有資本不能過多，既要滿足當(dāng)局的監(jiān)管要求，又要使股東價(jià)值最大化，追求資本回報(bào)率，應(yīng)根據(jù)各類資本工具的不同特征，結(jié)合資本總量、質(zhì)量、成本、對(duì)股權(quán)集中度的影響等因素，確定銀行的資本結(jié)構(gòu)，確定合理的資本籌集渠道和方式。

3、以市場(chǎng)為導(dǎo)向，減少政府的干預(yù)

在現(xiàn)代金融環(huán)境中，有些企業(yè)因自身經(jīng)營狀況和資信狀況無法達(dá)到銀行的放款標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，往往通過從政府部門向銀行疏通關(guān)系獲取貸款，甚至地方政府為企業(yè)進(jìn)行貸款擔(dān)保，這些情況導(dǎo)致了地方政府大量“或有債務(wù)”爆發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，也增加了銀行不良貸款的幾率，在一定程度上干預(yù)了銀行的獨(dú)立經(jīng)營，不利于銀行體系的穩(wěn)定。

4、強(qiáng)化資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理，降低風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重

不僅僅注重貸款的規(guī)模，也應(yīng)該注重貸款的質(zhì)量，嚴(yán)格控制商業(yè)銀行的貸款流程，認(rèn)真進(jìn)行對(duì)貸款企業(yè)的信用評(píng)級(jí)工作，加強(qiáng)貸后管理，盡量避免不良貸款的產(chǎn)生，減少商業(yè)銀行的貸款損失。

加強(qiáng)金融創(chuàng)新，開辟新的融資渠道，設(shè)計(jì)新的資本工具，大力發(fā)展資產(chǎn)管理類業(yè)務(wù)等中間業(yè)務(wù)，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，并利用金融風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移技術(shù)，降低銀行資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。

在新的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，商業(yè)銀行必須適應(yīng)新常態(tài)經(jīng)濟(jì)下的經(jīng)濟(jì)增速放緩、結(jié)構(gòu)調(diào)整以及增長(zhǎng)動(dòng)力的改變，加快金融創(chuàng)新的步伐，嚴(yán)格按照巴塞爾協(xié)議III的要求，加強(qiáng)商業(yè)銀行資本的管理，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級(jí)。