文/霍學(xué)文

互聯(lián)網(wǎng)金融是金融發(fā)展未來方向

文/霍學(xué)文

互聯(lián)網(wǎng)金融是現(xiàn)代經(jīng)濟進入互聯(lián)網(wǎng)時代，在金融上所表現(xiàn)出的新特征、新技術(shù)、新平臺、新模式和新實現(xiàn)形式。

互聯(lián)網(wǎng)金融并不是簡單的“互聯(lián)網(wǎng)+金融”，也不是復(fù)雜到與傳統(tǒng)金融沒有關(guān)聯(lián)，更不是在現(xiàn)代金融體系之外的一個異生物或類生物。互聯(lián)網(wǎng)金融是現(xiàn)代經(jīng)濟進入互聯(lián)網(wǎng)時代，在金融上所表現(xiàn)出的新特征、新技術(shù)、新平臺、新模式和新實現(xiàn)形式。

金融的最基本功能是存、貸、匯，即貨幣資金的聚集功能、運用功能、支付功能。隨著現(xiàn)代金融的發(fā)展，三個功能中的聚集功能、運用功能都得到快速發(fā)展，演化出不同的銀行、證券、保險、信托、基金等金融機構(gòu)承擔(dān)并實現(xiàn)其功能，只有支付功能沒有得到充分發(fā)展并制約了金融功能的發(fā)揮、實現(xiàn)、深化、創(chuàng)新并對居民個人、組織交往和實體經(jīng)濟提供服務(wù)。

無支付不金融。在市場經(jīng)濟時代，經(jīng)濟和社會活動，很多都需要完成交易，促成交易完成的最后一公里是支付。雖然傳統(tǒng)金融組織、市場、產(chǎn)品創(chuàng)新都比較發(fā)展，但是支付組織、支付工具、支付形式和支付功能的實現(xiàn)，與互聯(lián)網(wǎng)時代的支付需求拉開巨大的差距，從而促成第三方支付的發(fā)展。阿里巴巴電子商務(wù)和支付寶的發(fā)展歷程就充分說明這一點。淘寶在完成交易過程中，亟需支付的促成，而當(dāng)時傳統(tǒng)金融機構(gòu)朝九晚五的大支付體系，滿足不了阿里巴巴的小額、分散、即時的國際貿(mào)易、國內(nèi)貿(mào)易的支付需求。正是有了第三方支付機構(gòu)的創(chuàng)設(shè)和全力支撐，才有了電子商務(wù)的發(fā)展壯大?；ヂ?lián)網(wǎng)支付工具成就了電子商務(wù)，同時，電子商務(wù)也成就了互聯(lián)網(wǎng)支付工具。兩者相輔相成，相互促進，構(gòu)造互聯(lián)網(wǎng)金融的底層技術(shù)基礎(chǔ)。

互聯(lián)網(wǎng)時代，金融=制度+技術(shù)+信息。制度決定誰能夠做金融，包括金融業(yè)務(wù)活動的法律、規(guī)則和范式，是金融功能的基礎(chǔ)。技術(shù)提供金融功能實現(xiàn)的基礎(chǔ)設(shè)施，技術(shù)變遷驅(qū)動著金融創(chuàng)新和功能結(jié)構(gòu)。信息是金融業(yè)務(wù)活動和處理的核心。在互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等新技術(shù)下，金融的內(nèi)涵、外延已經(jīng)得到大大的拓展和提升?，F(xiàn)代金融的范疇已經(jīng)大大突破傳統(tǒng)金融所能覆蓋的范圍和實現(xiàn)的功能。隨著金融需求的不斷創(chuàng)新，需要更快捷、方便、高效的金融功能實現(xiàn)形式來滿足不斷拓展的金融需求。

普惠金融時代，需要互聯(lián)網(wǎng)金融來滿足小額、分散、大量的客戶支付、理財和投融資需求。尤其是隨著人民生活水平的提高，大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新時代的到來，在經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整、發(fā)展模式轉(zhuǎn)變過程中，迫切需要創(chuàng)新驅(qū)動。傳統(tǒng)金融的制度約束和行為規(guī)范難以滿足創(chuàng)新驅(qū)動對股權(quán)資本、債務(wù)資本、產(chǎn)品匹配、征信體系、快捷支付、投資理財?shù)染揞~金融需求，這為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供巨大空間。因此，中國涌現(xiàn)大量的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新和功能探索，這是歷史的機遇，也是時代的需求，更是未來的方向?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在中國經(jīng)濟和平崛起、創(chuàng)新驅(qū)動成為時代要求、大眾理財變成時尚、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提供了有效支撐、國外新金融創(chuàng)新不斷借鑒、寬容創(chuàng)新的氛圍日益形成等多種難得的因素組合契合下，得到快速發(fā)展是歷史的必然。

互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新還有很長的路要走，前面也會充滿風(fēng)險，并非坦途。但是作為在傳統(tǒng)金融體系外的新金融創(chuàng)新，既得到黨中央、國務(wù)院的大力支持，成為服務(wù)小微企業(yè)、三農(nóng)金融的有效實現(xiàn)形式，也在對傳統(tǒng)金融的一定范圍的競爭中自身得到發(fā)展，同時也促進傳統(tǒng)金融的創(chuàng)新發(fā)展和外延拓展，銀行正在由銀行信息化向信息化銀行快速變革。未來，傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融融合發(fā)展將是一個既定的方向?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展壯大有助于中國金融業(yè)核心競爭力的提升，并在助力中華民族偉大復(fù)興的中國夢實現(xiàn)過程中，實現(xiàn)彎道超車。

（作者系北京市金融工作局黨組書記）