○戴曉鸝

（河南工業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)貿(mào)易學(xué)院河南 鄭州 450052河南工業(yè)大學(xué)糧食經(jīng)濟(jì)研究中心河南 鄭州 450001）

現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的良好發(fā)展離不開金融的有效支持。一方面是因為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有正的外部性，所以需要政府和金融機(jī)構(gòu)等為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民提供資金支持；另一方面因為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施構(gòu)建，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的多樣化、產(chǎn)業(yè)化、市場化和農(nóng)業(yè)勞動者的素質(zhì)提升以及農(nóng)業(yè)科技的進(jìn)步等諸多方面都離不開金融支持。

表1 現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的目標(biāo)體系

一、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的內(nèi)涵界定

現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的內(nèi)涵是不斷發(fā)展和進(jìn)步的，其是指兼顧效率與環(huán)境的、廣泛運(yùn)用現(xiàn)代科技與管理思想，力圖實現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營和管理現(xiàn)代化的綜合生態(tài)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)體系。它更強(qiáng)調(diào)勞動、土地、資本等要素的生產(chǎn)效率的提高，以及經(jīng)濟(jì)、社會和生態(tài)等效益的提升。通過表1中列出的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的目標(biāo)體系，可讓現(xiàn)代農(nóng)業(yè)內(nèi)涵更加具體化。

從表1中可以看出，某種程度而言，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)進(jìn)程就是農(nóng)業(yè)綜合質(zhì)量的變革和提升。需要說明的是，表1中僅僅列舉了一部分指標(biāo)，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展進(jìn)程中，需要達(dá)到的指標(biāo)還有很多，甚至還需要不斷發(fā)現(xiàn)和發(fā)展新的方向。

二、金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展進(jìn)程中存在的問題

1、農(nóng)村金融支持的需求大于供給

（1）需求方面。當(dāng)前，中國的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)正處在快速發(fā)展階段，對于金融支持的需求也非常旺盛，主要來自于以下三大方面的需求。第一，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展中的生產(chǎn)要素投入對金融支持的需求越來越多。其中包括勞動投入的金融需求、實物資本投入的金融需求和農(nóng)業(yè)科技研發(fā)、推廣的金融需求。首先，勞動投入的金融需求。主要來自于現(xiàn)代農(nóng)業(yè)對于農(nóng)業(yè)勞動者素質(zhì)、技能有了更高的要求，同時，勞動者也越來越多的認(rèn)識到傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)勞動者的簡單勞動已經(jīng)不能滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的要求，因此勞動者素質(zhì)、技能的培育帶來了強(qiáng)烈的資金需求。其次，實物資本投入的金融需求。主要來自于現(xiàn)代農(nóng)業(yè)對農(nóng)業(yè)機(jī)械、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料、農(nóng)業(yè)規(guī)?；a(chǎn)等的要求。再次，農(nóng)業(yè)科技研發(fā)、推廣的金融需求。正如前文所述，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)要求效率和效益在諸多方面的提升，這些提升均離不開農(nóng)業(yè)科技的進(jìn)步與推廣，因此需要更多的金融支持來助推農(nóng)業(yè)科技。第二，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理對金融支持的需求。不同于其他產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)具有較長的生產(chǎn)周期、較小的供給彈性和天然的弱質(zhì)性，因此農(nóng)業(yè)面臨著市場風(fēng)險和自然風(fēng)險的雙重威脅，這些均帶來了農(nóng)業(yè)產(chǎn)出、收入等的不穩(wěn)定性。所以，就需要農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)產(chǎn)品期貨、期權(quán)、風(fēng)險保障基金等金融工具轉(zhuǎn)移風(fēng)險和補(bǔ)充損失。第三，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施構(gòu)建的金融需求。長期以來，中國的城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)導(dǎo)致了農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施落后，因此發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，就產(chǎn)生了對道路交通、農(nóng)田水利、信息通訊等農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的巨額金融需求。同時，由于農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施屬于公共物品，因此主要由政府提供，但是政府的財政資金的支持又遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了需求，所以，就需要政策性金融等相關(guān)的金融工具予以輔助和補(bǔ)充。

（2）供給方面。與旺盛的金融需求相比，金融供給明顯不足，而且資金來源發(fā)展不平衡。第一，金融供給不足。因為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長且存在自然、市場等風(fēng)險，導(dǎo)致投入的農(nóng)業(yè)資金很難在短期內(nèi)收回或者見效。這恰好與以安全性和流動性為前提實現(xiàn)利潤最大化的金融機(jī)構(gòu)的貸款和支持原則相悖，所以，就導(dǎo)致了很多金融機(jī)構(gòu)不愿意選擇對高風(fēng)險、低回報的農(nóng)業(yè)進(jìn)行支持，最終導(dǎo)致現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的金融供給不足。隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展，這些年農(nóng)業(yè)貸款增長了不少，但是，近兩年的增速卻又有下降。根據(jù)央行公布的數(shù)據(jù)，截至2012年末，農(nóng)業(yè)貸款、農(nóng)戶貸款和農(nóng)村貸款余額分別為2.73萬億元、3.62萬億元和14.54萬億元，同比增長分別為11.6%、15.9%、19.7%。但與2012年三季度相比，三類涉農(nóng)貸款增速均出現(xiàn)不同程度下降，分別較上季度下降1個、0.5個和1.3個百分點(diǎn)。第二，農(nóng)村金融供給結(jié)構(gòu)不平衡。以農(nóng)戶信貸資金為例，農(nóng)戶信貸資金來源于非銀行金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于來源于銀行的數(shù)量。農(nóng)戶資金主要來源于親戚朋友、民間金融組織等非銀行金融機(jī)構(gòu)，比例達(dá)到73.03%；其中，又以親戚朋友借款為主，占到了67.4%。這說明農(nóng)戶對資金的需求還是有的，但是由于種種原因?qū)е裸y行等金融機(jī)構(gòu)沒有成為金融支持的主體。因為，對于農(nóng)業(yè)從業(yè)者而言，向金融機(jī)構(gòu)借款存在較大困難。以河南省農(nóng)村地區(qū)向金融機(jī)構(gòu)借款情況調(diào)查為例，該地區(qū)存在借款困難的占到了八成以上，其中55.91%存在較大困難；另有12%的人不向金融機(jī)構(gòu)借款。這說明，農(nóng)業(yè)對資金是有需求的，但是若要獲得金融機(jī)構(gòu)的貸款支持并不容易。

2、金融支持主體存在的主要問題

在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)進(jìn)程中，金融支持的主體可以分為政府、銀行、保險公司等，其中，在對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)進(jìn)行支持的過程中，銀行和保險公司中的涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)主要由農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)予以承擔(dān)。因此，這里著重分析農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在的問題。當(dāng)前，中國的農(nóng)村金融體系中的金融機(jī)構(gòu)主要包括商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)、政策性金融機(jī)構(gòu)、合作性金融機(jī)構(gòu)和其他一些民間金融機(jī)構(gòu)。在助推現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的進(jìn)程中，這幾大類金融機(jī)構(gòu)之間缺乏配合與協(xié)調(diào)，還未形成有機(jī)聯(lián)系的整體和機(jī)制。圖1是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主要分類。

（1）農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)存在的主要問題。目前，農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)面臨的突出難題就是個體利益和整體利益的權(quán)衡取舍。它們在支農(nóng)過程中難以平衡企業(yè)的盈利、風(fēng)險與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展大局、國家支農(nóng)政策的關(guān)系。從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度而言，作為微觀個體的農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)既需要遵循市場規(guī)律、追求自身利益最大化，又要兼顧國家支農(nóng)政策的指引與要求，從而導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍被部分地限定了。加之，農(nóng)業(yè)自身的長周期、高投入、低收益等特性，更是增加了農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的選擇矛盾。這就使得農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的支持大打折扣。中國農(nóng)業(yè)銀行改革之后，在追求最大商業(yè)利潤的進(jìn)程中開始縮減其在農(nóng)村經(jīng)營的網(wǎng)點(diǎn)，而且其分支機(jī)構(gòu)和信貸中心逐漸擴(kuò)散和轉(zhuǎn)移到城市，大大消減了涉農(nóng)資金的供給。此外，資本結(jié)構(gòu)不盡合理，農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行的資本充足率是四家國有商業(yè)銀行中最低的。

（2）農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)存在的主要問題。政策性金融機(jī)構(gòu)中，只有中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是創(chuàng)立之初就以農(nóng)業(yè)支持為主要目的的，而國家開發(fā)銀行只有部分涉農(nóng)業(yè)務(wù)，農(nóng)業(yè)保險公司也沒有充分展開相關(guān)業(yè)務(wù)。因此，我們著重分析中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行存在的主要問題：第一，以政策性信貸為主要業(yè)務(wù)，缺乏政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成立之初主要承擔(dān)棉、糧、油收購貸款的發(fā)放業(yè)務(wù)，后來逐漸擴(kuò)展到農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、中小企業(yè)扶持等領(lǐng)域。但是，卻缺乏政策性農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)，從而導(dǎo)致農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行存在嚴(yán)重的功能缺位。高賠付、高風(fēng)險的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)保險業(yè)務(wù)本來就不受商業(yè)性保險公司的青睞，再加之政策性農(nóng)業(yè)保險的缺位，更使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保險無從落實。目前農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)由于缺乏抵押品而面臨融資困難，如果能有效發(fā)揮農(nóng)業(yè)政策性擔(dān)保功能，則有利于解決次融資困難。第二，不良貸款占比較大。在幾大銀行中，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的不良貸款率是最高的。

（3）農(nóng)村合作性金融機(jī)構(gòu)存在的主要問題。目前農(nóng)村合作性金融機(jī)構(gòu)主要包括農(nóng)村信用社、農(nóng)村資金互助社和農(nóng)村合作銀行，由于其分支機(jī)構(gòu)在農(nóng)村兌取覆蓋較廣，因而成為直接與農(nóng)業(yè)農(nóng)戶開展信貸業(yè)務(wù)最廣泛的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，是農(nóng)村金融服務(wù)的核心力量。然而，近些年來，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)如農(nóng)村信用社等在業(yè)務(wù)經(jīng)營上有比較重的商業(yè)化傾向，業(yè)務(wù)投向比較偏向于投資收益率較高的非農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域或者是城市產(chǎn)業(yè)，從而導(dǎo)致農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)項目的貸款需求得不到滿足。甚至，為了追逐更高的商業(yè)回報還有大量的農(nóng)信社將資金從農(nóng)村轉(zhuǎn)移、流出，據(jù)統(tǒng)計，近十年從農(nóng)村轉(zhuǎn)移出的資金年均4000億元左右。

（4）農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)發(fā)展相對緩慢。對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)而言，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)具有重要的意義。然而，中國的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)是金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的“短板”。二十世紀(jì)八十年代，中國人民保險公司試辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，隨后農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)步入平穩(wěn)發(fā)展時期。但是，由于農(nóng)業(yè)保險回報率低、政策支持不足、法律不健全等問題，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的發(fā)展相對于現(xiàn)代農(nóng)業(yè)而言較緩慢。

圖1 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系圖

三、推動現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融支持對策

1、增加金融供給，注重金融產(chǎn)品創(chuàng)新

一是增加農(nóng)業(yè)金融供給，引導(dǎo)資金流向，滿足農(nóng)村金融需求，為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展提供資金支持。二是注重信貸管理方式的創(chuàng)新，采取靈活多樣的方式對農(nóng)業(yè)進(jìn)行支持，有效解決農(nóng)民貸款難的問題。三是根據(jù)不同需求主體進(jìn)行農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新。

2、健全農(nóng)村金融服務(wù)設(shè)施

應(yīng)大力開展基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，增設(shè)農(nóng)村營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，擴(kuò)大服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋率。要積極引導(dǎo)農(nóng)民對新興金融產(chǎn)品和工具的了解和使用，并在此基礎(chǔ)上推廣POS機(jī)、ATM機(jī)等。同時向農(nóng)民適度推廣信用卡，對農(nóng)民進(jìn)行金融知識的普及，使更多金融產(chǎn)品進(jìn)入農(nóng)村市場。

3、加快發(fā)展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)

一是完善農(nóng)業(yè)保險制度?？梢酝ㄟ^實行農(nóng)業(yè)保險再保險制度和完善農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)等措施，推進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。二是改革農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)補(bǔ)貼制度，優(yōu)化補(bǔ)貼路徑，提高補(bǔ)貼效率——基于信息不對稱理論。具體的，調(diào)整保險金額和補(bǔ)貼水平、提高農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理意識、豐富補(bǔ)貼產(chǎn)品種類等。三是建立多層次的農(nóng)業(yè)風(fēng)險分散制度。

4、建立多元化的農(nóng)村金融體系

中國當(dāng)前的農(nóng)村金融組織具有明顯的二元格局特征，即正式和非正式金融機(jī)構(gòu)并存；國有商業(yè)銀行和政策性銀行兼有；合作金融和民間金融機(jī)構(gòu)均沾。由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體多元化、生產(chǎn)力多層次、人文環(huán)境差別較大、服務(wù)對象零星分散，我國的農(nóng)村金融需求呈現(xiàn)出“多維”的特點(diǎn)，所以，需要建立和完善以合作金融為基礎(chǔ)，商業(yè)金融機(jī)構(gòu)與政策性金融機(jī)構(gòu)分工協(xié)作的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系。同時，從法律上認(rèn)可民間金融機(jī)構(gòu)的合法地位，用法律和經(jīng)濟(jì)方式引導(dǎo)各類金融機(jī)構(gòu)支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

（注：本文是河南省哲學(xué)社會科學(xué)規(guī)劃決策咨詢項目《“十三五”時期鄭州航空港經(jīng)濟(jì)綜合實驗區(qū)體制機(jī)制創(chuàng)新研究》（主持人：李進(jìn)霞；立項批準(zhǔn)號：2015JC21）的階段性成果。）

[1]劉海華：農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化與金融支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展初探[J].時代金融，2013（10）.

[2]劉寧偉：金融支持現(xiàn)代化發(fā)展問題的思考[J].商，2013（17）.

[3]蔣和平：我國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展目標(biāo)、主要挑戰(zhàn)及對策建議[J].中國發(fā)展觀察，2011（12）.

[4]周彥君：金融支持農(nóng)業(yè)科技的國際經(jīng)驗及其對我國的啟示[J].知識經(jīng)濟(jì)，2010（8）.

[5]梁巖、戴強(qiáng)：金融支持下我國農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展研究[J].中國農(nóng)業(yè)信息，2013（15）.