紅花

摘 要：經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融發(fā)展是相輔相成的，但近代的經(jīng)濟(jì)和金融的發(fā)展關(guān)系不符合這個(gè)規(guī)律。近代中國(guó)是列強(qiáng)的“次殖民地”，列強(qiáng)搶占資源，控制經(jīng)濟(jì)金融，再加上國(guó)內(nèi)政局的跌浮戰(zhàn)亂等，使中國(guó)的經(jīng)濟(jì)始終處在微弱發(fā)展甚至凋敝的狀態(tài)。在這種百業(yè)不振的狀態(tài)下，唯獨(dú)銀行業(yè)得到了發(fā)展，而且達(dá)到了兩次發(fā)展高峰。探其原因主要是近代銀行合理有效的微觀管理、強(qiáng)有力的行業(yè)自律組織、具有影響力的政府監(jiān)管和社會(huì)輿論壓力等幾個(gè)因素綜合作用的結(jié)果，使銀行得到了安全生存，實(shí)現(xiàn)了發(fā)展繁榮。

關(guān)鍵詞：近代銀行；畸形繁榮；原因

中國(guó)近代史隨著列強(qiáng)的侵略和掠奪而拉開(kāi)帷幕，列強(qiáng)們瘋狂的劃分勢(shì)力范圍搶占資源，控制經(jīng)濟(jì)金融，獲得高額收益。再加上國(guó)內(nèi)政局的跌浮戰(zhàn)亂等，使中國(guó)的經(jīng)濟(jì)始終處在微弱發(fā)展甚至凋敝的狀態(tài)，農(nóng)村破產(chǎn)、社會(huì)瓦解，錢莊票號(hào)瀕臨沒(méi)落或消亡。在這種百業(yè)不振的狀態(tài)下，唯獨(dú)銀行業(yè)得到了發(fā)展，而且達(dá)到了兩次發(fā)展高峰，因此，銀行業(yè)被稱為近代“畸形繁榮”的行業(yè)。

一、引言

目前，研究近代銀行的文獻(xiàn)很多，但是綜合解析近代銀行迅速發(fā)展的文獻(xiàn)幾乎沒(méi)有，相關(guān)的問(wèn)題只散見(jiàn)于銀行經(jīng)營(yíng)管理相關(guān)的研究中，而且對(duì)其繁榮的原因眾說(shuō)紛紜。總結(jié)起來(lái)，學(xué)者們的觀點(diǎn)大致可分為兩大類，一些學(xué)者認(rèn)為近代銀行快速發(fā)展的主要原因是承銷和買賣國(guó)債帶來(lái)的高額利潤(rùn)的驅(qū)使。這種觀點(diǎn)未免有些偏激和以偏概全，承銷和買賣國(guó)債在當(dāng)時(shí)的確能帶來(lái)厚利，但這種厚利的獲得是十分不穩(wěn)定和有限的，因?yàn)?，近代始終未能建立信用良好的中央政府，軍閥混戰(zhàn)不休，新一屆軍閥基本都完全不承認(rèn)上一屆軍閥的債務(wù)，即使是相對(duì)較權(quán)威的國(guó)民政府也是到1937年為止債信破產(chǎn)兩次。第二類觀點(diǎn)認(rèn)為，由于近代農(nóng)村破產(chǎn)，產(chǎn)業(yè)發(fā)展十分欠缺，集中在地主和軍閥手中的資金找不到合理的出路，形成一股熱錢流傳于銀行等金融機(jī)構(gòu)之間，從而激發(fā)了銀行的畸形繁榮。這種分析有一定的社會(huì)背景，具有合理性，但是我們知道，一種投機(jī)活動(dòng)或者是熱錢效應(yīng)其作用都是相對(duì)短暫的，它可以制造風(fēng)潮迅速毀滅一個(gè)行業(yè)，但是讓這些效應(yīng)長(zhǎng)期作用于一個(gè)行業(yè)并且使其快速穩(wěn)健發(fā)展是說(shuō)不通的。當(dāng)然，中資銀行剛開(kāi)始發(fā)展時(shí)這兩個(gè)因素的作用確實(shí)不可小覷，而且可以說(shuō)這兩個(gè)原因激發(fā)了國(guó)人開(kāi)設(shè)銀行的浪潮，但并非近代銀行業(yè)得到長(zhǎng)足發(fā)展的核心原因。

因此，探究近代銀行業(yè)快速發(fā)展的主因需要從銀行業(yè)內(nèi)部的經(jīng)營(yíng)管理和外部監(jiān)管體系去綜合考慮。“述往事，思來(lái)者”，近代銀行業(yè)超前的經(jīng)營(yíng)管理理念和維護(hù)銀行安全穩(wěn)健發(fā)展的外部監(jiān)管體系都是目前面臨全球挑戰(zhàn)的現(xiàn)代銀行業(yè)值得學(xué)習(xí)借鑒的內(nèi)容。因此，本文的研究具有較好的理論價(jià)值和現(xiàn)實(shí)意義。

二、生態(tài)環(huán)境的惡劣

辛亥革命結(jié)束了中國(guó)數(shù)千年的帝制，推翻了腐朽的清朝，建立了中華民國(guó)。而這個(gè)時(shí)期的中國(guó)已經(jīng)是世界的中國(guó)，列強(qiáng)們瓜分中國(guó)領(lǐng)土，操縱中國(guó)市場(chǎng)，中國(guó)和世界有了前所未有的緊密聯(lián)系。同時(shí)，中國(guó)進(jìn)入了兵禍連結(jié)，軍閥混戰(zhàn)、戰(zhàn)亂不休的幾十年。國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融受到局勢(shì)影響，發(fā)展緩慢、風(fēng)潮不斷，甚至停滯凋敝，民族工商企業(yè)在夾縫中艱難發(fā)展。

按許倬云的分析“英國(guó)的勢(shì)力范圍，是在長(zhǎng)江流域和東南；法國(guó)在西南尤其云南發(fā)展其勢(shì)力；日本在福建有特殊的利益”。除此之外，美國(guó)、德國(guó)、俄國(guó)、荷蘭、比利時(shí)、意大利等國(guó)在不同時(shí)期不同程度的侵占市場(chǎng)，爭(zhēng)奪高額收益。外資銀行擴(kuò)張存放款業(yè)務(wù)，收納官僚資本，并對(duì)軍閥政府發(fā)放高息貸款，支撐其戰(zhàn)爭(zhēng)費(fèi)用，利用特權(quán)營(yíng)造強(qiáng)勢(shì)的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，處處制壓中資銀行的發(fā)展。世界政治經(jīng)濟(jì)局勢(shì)的動(dòng)蕩增加了中國(guó)金融市場(chǎng)的不確定性，給近代銀行業(yè)帶來(lái)了更多的風(fēng)險(xiǎn)因素。

20世紀(jì)初，中國(guó)金融市場(chǎng)初成體系，貨幣市場(chǎng)、證券市場(chǎng)、保險(xiǎn)業(yè)、信托業(yè)等都有了初步的發(fā)展。但其混亂程度是可想而知的，幣制的紊亂，法規(guī)制度不成熟等原因無(wú)法得到很好的規(guī)范和發(fā)展，資金融通和調(diào)節(jié)的能力很有限。國(guó)民政府建立后，幣制混亂的狀況依然很嚴(yán)重，各地濫鑄銅元，種類繁多的鈔票泛濫成災(zāi)，外國(guó)銀行發(fā)行的各種紙幣充斥著市場(chǎng)，直到1933年施行廢兩改元后才實(shí)現(xiàn)了貨幣單位的單一化。資產(chǎn)價(jià)格的波動(dòng)十分頻繁和劇烈，也正是投機(jī)盛行，風(fēng)潮不斷的時(shí)期，民國(guó)以來(lái)影響較大的風(fēng)潮是1921年的信交風(fēng)潮和1935年的白銀風(fēng)潮。沒(méi)有完善的法規(guī)制度和規(guī)范的管理機(jī)制，市場(chǎng)主體得不到公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境，金融市場(chǎng)的低效和不穩(wěn)定增加了市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)銀行的發(fā)展帶來(lái)了嚴(yán)重的安全性隱患。

三、銀行業(yè)的快速發(fā)展

北洋政府建立后，軍閥混亂，政局更迭頻繁，沒(méi)有一個(gè)穩(wěn)定的政府，沒(méi)有形成合理的經(jīng)濟(jì)金融管理體系，工商企業(yè)的發(fā)展比較微弱，但這個(gè)時(shí)期銀行發(fā)展非常迅速，引發(fā)了開(kāi)辦銀行的高潮。從1912年到1927年，共新設(shè)銀行313家，資本總額達(dá)2億多元，912年新設(shè)銀行數(shù)有24家，屬于1897年以來(lái)的最高數(shù)量，之后每年開(kāi)設(shè)的銀行數(shù)都保持在10家左右，而在1920年到1924年間銀行開(kāi)辦數(shù)量達(dá)到了高峰，最高年開(kāi)設(shè)數(shù)量達(dá)到39家，可見(jiàn)這段時(shí)期開(kāi)辦銀行的熱度之高。

南京國(guó)民政府北伐成功后，政府對(duì)國(guó)內(nèi)全局有了一定的控制力，市場(chǎng)得到了一定的規(guī)范，法規(guī)制度有了進(jìn)一步的建設(shè)，銀行業(yè)的發(fā)展進(jìn)入了相對(duì)的穩(wěn)定期。國(guó)民政府前十年，即1928年-1937年是銀行業(yè)發(fā)展的第二個(gè)高峰期。

本階段，設(shè)立銀行的熱度不像北洋政府時(shí)期那么高漲，但每年的新設(shè)數(shù)量也不低，最高年份是1934年新設(shè)銀行22家， 1936年和1937年則受戰(zhàn)爭(zhēng)等局勢(shì)影響開(kāi)設(shè)數(shù)量較少。雖說(shuō)開(kāi)設(shè)銀行的數(shù)量不如之前多，但銀行資本的增長(zhǎng)和業(yè)務(wù)的發(fā)展較迅速，實(shí)收資本總額從1925年到1934年增長(zhǎng)了兩倍多，存款的增加更是十分明顯，有逐年增加的趨勢(shì)。

雖說(shuō)有了生態(tài)環(huán)境相對(duì)穩(wěn)定，銀行資本和存款都有很大的增長(zhǎng)，但這并不全以實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展為基礎(chǔ)，市場(chǎng)的穩(wěn)定狀態(tài)非常有限。中國(guó)依然是列強(qiáng)的次殖民地，外資銀行的控制和競(jìng)爭(zhēng)依然存在，且以日本為最，其掠奪行為達(dá)到高峰，戰(zhàn)爭(zhēng)一觸即發(fā)，嚴(yán)重威脅著全國(guó)的局勢(shì)，銀行面對(duì)的安全性問(wèn)題十分嚴(yán)峻。

四、解析原因

近代銀行在如此惡劣的環(huán)境中一枝獨(dú)秀快速發(fā)展，并且在幾十年的時(shí)間里保持著相對(duì)較高的發(fā)展?fàn)顟B(tài)實(shí)屬不易。近代銀行的發(fā)展雖然同樣離不開(kāi)民族工商業(yè)的發(fā)展為基礎(chǔ)，但是兩者的差距甚遠(yuǎn)，近代整個(gè)時(shí)期民族工商業(yè)的發(fā)展都比較微弱，甚至某些階段是凋敝不前的，跟銀行業(yè)的強(qiáng)筋發(fā)展不具可比性，不符合經(jīng)濟(jì)發(fā)展與銀行發(fā)展關(guān)系的理論。近代銀行在如此莫測(cè)的生態(tài)環(huán)境中生存發(fā)展并實(shí)現(xiàn)繁榮，探其原因主要是以下幾個(gè)層面綜合作用的結(jié)果。

1.銀行自身嚴(yán)謹(jǐn)?shù)慕M織制度和合理有效的經(jīng)營(yíng)管理是安全生存穩(wěn)定發(fā)展的微觀基礎(chǔ)。近代銀行的組織制度和經(jīng)營(yíng)管理理念，比當(dāng)時(shí)任何一個(gè)行業(yè)都先進(jìn)有效，而且經(jīng)營(yíng)中能審時(shí)度勢(shì)，敢于創(chuàng)新，使自身的業(yè)務(wù)和管理能很好的適應(yīng)變化多端的生態(tài)環(huán)境，并能不斷謀取利益，這是其與眾不同之處，獲得長(zhǎng)期發(fā)展的關(guān)鍵因素。

近代銀行是中國(guó)創(chuàng)先采用股份公司形式組織的現(xiàn)代企業(yè)。銀行采用股份制組建，實(shí)現(xiàn)了資產(chǎn)所有權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)的分離，資金所有方把銀行經(jīng)營(yíng)管理權(quán)交給了有管理能力的專業(yè)人士去經(jīng)營(yíng)，構(gòu)建了現(xiàn)代化的管理模式。近代銀行注重人才，注重人員管理的理念，近代銀行在人員管理上做出了很多有益的大膽嘗試，從行員的招收、培訓(xùn)、激勵(lì)、考核等方面都打破舊習(xí)，積極創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)了合理的人力資源管理體系。銀行負(fù)債反映的是銀行資金的來(lái)源，以存款為主，存款是銀行的生命線，有了足夠的存款才能展開(kāi)投資放款等資產(chǎn)業(yè)務(wù)。吸收存款主要仰賴于銀行的信譽(yù)和服務(wù)，在戰(zhàn)亂和風(fēng)潮迭起的年代銀行保持良好的信譽(yù)更是重中之重。銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)反映資金運(yùn)用情況，近代銀行注重抵押貸款，減少信用貸款，以此來(lái)規(guī)避一部分信用風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)時(shí)很多銀行內(nèi)部設(shè)有調(diào)查部，詳細(xì)了解用款企業(yè)的信用和實(shí)力及貸款用途，這也是保持資金安全的一種方法。

2.銀行業(yè)同業(yè)組織的自律行為與外部協(xié)調(diào)作用對(duì)近代銀行業(yè)發(fā)展繁榮的貢獻(xiàn)不可忽略。當(dāng)時(shí)政府功能微弱，沒(méi)有統(tǒng)攬全國(guó)的權(quán)威政府，中央銀行制度缺失等情況下，銀行個(gè)體勢(shì)單力薄，無(wú)法應(yīng)對(duì)來(lái)自外界的種種危機(jī)，從而選擇了行業(yè)內(nèi)的聯(lián)合來(lái)應(yīng)對(duì)時(shí)局，壯大勢(shì)力。銀行業(yè)內(nèi)部發(fā)起設(shè)立的公會(huì)組織擔(dān)負(fù)起了協(xié)調(diào)多方、規(guī)范行業(yè)的重任，并逐漸顯現(xiàn)其功能和威力，上能做到與政局的周旋和抗衡，下能做到對(duì)銀行和市場(chǎng)的規(guī)范和管理，聯(lián)合行業(yè)為銀行提供保護(hù)，是近代銀行發(fā)展繁榮的堅(jiān)強(qiáng)后盾。而近代的其它行業(yè)從來(lái)未形成如此強(qiáng)悍的同業(yè)組織，錢業(yè)公會(huì)、商業(yè)公會(huì)等的作用和號(hào)召遠(yuǎn)不及銀行公會(huì)影響力。

銀行公會(huì)不僅維護(hù)了近代銀行安全性要求，還為其發(fā)展繁榮創(chuàng)建了多種市場(chǎng)環(huán)境，如成立了公共準(zhǔn)備，盡力防范和化解銀行流動(dòng)不足問(wèn)題；創(chuàng)建征信所，為銀行放款投資提供一道安全性保障，防范和規(guī)避銀行信用風(fēng)險(xiǎn)；組建票據(jù)交換所，完善銀行市場(chǎng)，優(yōu)化資金調(diào)撥功能等。以此構(gòu)建和完善銀行體系內(nèi)部設(shè)施條件，協(xié)調(diào)和平衡銀行與政府及其他行業(yè)的利益摩擦和沖突，支持和促進(jìn)了近代銀行業(yè)的繁榮發(fā)展。

3.政府在近代銀行業(yè)繁榮中起的作用是不能忽視的。政府和銀行的關(guān)系自始至終都是理不清的，雖說(shuō)近代政權(quán)更迭頻繁，政府權(quán)威不足，控制力有限，但政府對(duì)銀行的影響力同樣很大，法規(guī)制度的制定程度，監(jiān)管體系的建立情況，都能影響銀行業(yè)的發(fā)展方向和長(zhǎng)期趨勢(shì)，加上近代銀行對(duì)國(guó)債買賣的額度之大，政府依然在一定程度上掌握著銀行的命運(yùn)。

近代每屆政府都以借債來(lái)維持行政，但公債只是銀行投資項(xiàng)目的一種，公債投機(jī)的確帶來(lái)厚利，并且是創(chuàng)辦銀行熱潮的動(dòng)因之一，并非銀行繁榮發(fā)展的主因。而法規(guī)制度的規(guī)范力量比較大，從辛亥革命到抗戰(zhàn)爆發(fā)前，沿用的法律有1908年清政府頒布的《銀行通行則例》，這是我國(guó)第一部銀行通行法規(guī)；1924年起草的《銀行通行法》沒(méi)有正式頒布，但內(nèi)容上進(jìn)了一大步；而1931年的《銀行法》是銀行法的里程碑，對(duì)銀行的準(zhǔn)入有了資金要求，完善了日常經(jīng)營(yíng)的監(jiān)督管理等，降低了銀行業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范了市場(chǎng)行為，為銀行長(zhǎng)期發(fā)展提供了法律依據(jù)和保護(hù)。

總體而言，近代銀行能穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，獲得發(fā)展和繁榮與以上幾個(gè)因素的積極作用是分不開(kāi)的。由于近代銀行有合理有效的微觀管理、強(qiáng)有力的行業(yè)自律組織、具有影響力的政府監(jiān)管，從而能在惡劣的生態(tài)環(huán)境中得到較長(zhǎng)時(shí)期的發(fā)展，并經(jīng)歷了兩次發(fā)展的“黃金時(shí)期”。

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